Решение по делу № 2-464/2018 от 26.10.2018

Дело № 2-464/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Виноградовой Е.В.,

при секретаре Смирновой Е.Ф.,

с участием представителя истца Смирнова Дмитрия Витальевича - Савкина Игоря Владимировича, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Приволжске 18 декабря 2018 года гражданское дело по иску Смирнова Дмитрия Витальевича к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей,

установил:

Смирнов Д.В. обратился в Приволжский районный суд с иском к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» (далее АО «МетЛайф») о взыскании стоимости страховой премии в размере 95 447 рублей 62 копейки по Договору страхования (страховой сертификат <...>) от ДАТА (далее Договор стразования), морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы присуждённой судом (л.д. 2-4).

ДАТА представитель истца Смирнова Д.В. по доверенности Савкин И.В. (л.д. 5) уточнил заявленные исковые требования и просил суд взыскать в пользу истца с ответчика стоимость страховой премии в размере 76 357 рублей 92 копейки по Договору страхования (страховой сертификат <...>) от ДАТА, моральный вред в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присуждённой судом (л.д. 124-126, 176-178).

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДАТА истцом Смирновым Д.В. заключены Договор потребительского кредита № (далее Договор потребительского кредита) на сумму <...> с залогом автомобиля с Акционерным обществом Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (далее КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Договор страхования с АО «МетЛайф», страховая премия по которому составила <...>. При этом услуги в отношении страхования с данной страховой компанией истцу были навязаны. В период с 3 по 7 августа 2017 года истец Смирнов Д.В., посредством электронной почты, а также 4 сентября 2018 года, посредством предоставления письменного заявления, обратился к ответчику с просьбой о досрочном расторжении Договора страхования и выплате страховой премии. 25 сентября 2018 года ответчик проинформировал истца, что Договор страхования расторгнут, но страховая премия возврату не подлежит. Действия ответчика противоречат нормам законодательства, а именно ч. 4 ст. 1 и ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации. Последние причинили истцу нравственные и физические страдания, что выразилось в испытанной гамме отрицательных эмоций, обиде и расстройстве. Истец опасался за судьбу уплаченных денежных средств, сумма которых является для него значительной. В результате чего имело место общее ухудшение настроения и самочувствия, периодически нарушался ночной сон. В связи с чем у истца и возникла необходимость обращения в суд с настоящим иском (л.д. 2-4, 124-126, 176-178).

Истец Смирнов Д.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д. 133), о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, прислал своего представителя по доверенности Савкина И.В. (л.д. 5), который поддержал заявленные исковые требования с учетом уточнения по основаниям, указанным в исковом заявлении. Пояснил, что истец желает получить страховую премию частично в размере 76 357 рублей 92 копейки за период с момента расторжения Договора страхования, а всего за 48 месяцев, согласно представленного расчета (л.д. 177).

Ответчик АО «МетЛайф» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом (л.д. 175), о причинах неявки суду не сообщило, обратилось с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 165-167).

АО «МетЛайф» представило письменные Возражения на исковое заявление (л.д. 109-112, 165-167), в которых указало, что считает требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, относится к договорному регулированию. После заключения Договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение Договора страхования на его условиях. Возврат страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия страховых случаев, возможен, согласно п. 10.1.4 Полисных условий АО «МетЛайф», на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования. Истец обратился с аналогичным заявлением спустя 13 месяцев со дня заключения договора страхования. Вследствие пропуска допустимых сроков страховая премия возвращению истцу не подлежит. Подписав страховой сертификат, истец подтверждает, что ознакомлен с существенными условиями Договора страхования, получил полную подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и согласен с условиями страхования. Истец добровольно вступил в кредитные отношения, выбрав по своему усмотрению в качестве кредитора КБ «ЛОКО-Банк» (АО). При ознакомлении с условиями кредитного договора, истец вправе отказаться от заключения сделки и выбрать иное кредитное учреждение. Отказ от получения кредита истцом совершен не был. Доводы истца о понуждении к заключению Договора страхования, и том, что заключение Кредитного договора обусловлено заключением Договора страхования жизни и здоровья несостоятельны.

Третьи лица КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Общество с ограниченной ответственностью «Радар Групп» (далее ООО «Радар Груп») в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом (л.д. 132, 174), о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

С учетом изложенного и положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, СЃСѓРґ считает РёСЃРє необоснованным Рё РЅРµ подлежащим удовлетворению, РїРѕ следующим основаниям:     

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Р’ силу С‡. 1 СЃС‚. 934 Гражданского кодекса Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации, РїРѕ РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ личного страхования РѕРґРЅР° сторона (страховщик) обязуется Р·Р° обусловленную РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј плату (страховую премию), уплачиваемую РґСЂСѓРіРѕР№ стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј СЃСѓРјРјСѓ (страховую СЃСѓРјРјСѓ) РІ случае причинения вреда жизни или Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЋ самого страхователя или РґСЂСѓРіРѕРіРѕ названного РІ РґРѕРіРѕРІРѕСЂРµ гражданина (застрахованного лица), достижения РёРј определенного возраста или наступления РІ его жизни РёРЅРѕРіРѕ предусмотренного РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј события (страхового случая). Право РЅР° получение страховой СЃСѓРјРјС‹ принадлежит лицу, РІ пользу которого заключен РґРѕРіРѕРІРѕСЂ.    

В соответствии с ч. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ч.ч. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ч. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что ДАТА Смирнов Д.В. обратился в КБ «Локо-Банк» (АО) с Заявлением-Анкетой на получение автокредита (л.д. 142-143).

По итогам рассмотрения последнего между указанными сторонами был заключен Договор потребительского кредита от ДАТА №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДАТА (далее Индивидуальные условия) (л.д. 8-10) и Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), утверждённых распоряжением КБ «ЛОКО-Банк» (АО) от 15 февраля 2017 года № 15-р, введенных в действие с 25 февраля 2017 года (далее Общие условия кредитования) (л.д. 72-77). Указанный договор содержит в себе также элементы Договора залога транспортного средства.

В соответствии с условиями последнего КБ «Локо-Банк» (АО) взял на себя обязанность предоставить Смирнову Д.В. кредит для оплаты части стоимости автомобиля, приобретаемого заемщиком у автосалона на основании договора купли-продажи и стоимости договора (полиса) страхования заемщика при условии оплаты заемщиком договора (полиса) страхования за счет кредитных средств (при наличии) (п. 11) в размере <...> (п. 1) на <...> месяцев до ДАТА (п. 2), с процентной ставкой с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа <...> %, с даты, следующей за датой первого очередного платежа, - <...> % годовых (п. 4), а Смирнов Д.В. взял на себя обязанность возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Для обеспечения исполнения обязательств заемщик передал банку в залог автомобиль <...>, идентификационный номер №, приобретаемый по Договору купли-продажи от ДАТА (л.д. 11) (п.п. 10, 18).

КБ «Локо-Банк» (АО) выполнил, взятые на себя условия Договора потребительского кредита (л.д. 8-10), выдав Смирнову Д.В. кредит в сумме <...>, путем перечисления по распоряжению заемщика денежных средств в сумме <...> рублей в счет оплаты автомобиля (Счет на оплату от ДАТА № л.д. 152 и Платежное поручение от ДАТА № л.д. 153), и в сумме <...> в счет оплаты страховой премии по Договору страхования (Счет на оплату от ДАТА № л.д. 150 и Платежное поручение от ДАТА № л.д. 151), что подтверждается также сообщениями КБ «Локо-Банк» (АО) от 29 ноября 2018 года № 56-01-00-05/35006 (л.д. 104), ООО «РАДАР Груп» от 30 ноября 2018 года № 145 (л.д. 103), и не оспаривается истцом.

В настоящее время истец Смирнов Д.В. производит выплату заемных средств КБ «Локо-Банк» (АО) в соответствии с Графиком платежей от ДАТА (л.д. 144-145). По состоянию на ДАТА общая ссудная задолженность составляет <...> (сообщение КБ «Локо-Банк» (АО) от 29 ноября 2018 года № 56-01-00-05/35006 л.д. 104). Кредит истцом не погашен.

Одновременно, ДАТА имело место заключение Смирновым Д.В. Договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней № <...> с АО «МетЛайф», состоящего из Страхового сертификата <...> от ДАТА (л.д. 6-7) и Полисных условий страхования от 24 апреля 2017 года (программа «Базовая-Н» страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) (л.д. 37-38).

В соответствии с условиями последнего страховая сумма определена в размере <...>, страховая премия - <...>, срок действия <...> месяцев, выгодоприобретателем является застрахованное лицо Смирнов Д.В., а в случае смерти последнего его наследники. Страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы).

Как усматривается из условий Договора страхования, страховая премия по Договору страхования подлежит оплате страхователем единовременно, не позднее, чем в течение пяти календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу, на расчетный счет страховщика или представителя страховщика (л.д. 6-7). Вследствие чего Договор страхования не содержит в себе условий, обязывающих истца оплатить страховую премию исключительно за счет предоставленных кредитных средств.

Оплата страховой премии по указанному договору в сумме <...> произведена ДАТА по распоряжению Смирнова Д.В., данному КБ «ЛОКО-Банк» (АО) Платежным поручением от ДАТА № (л.д. 151) за счет кредитных средств, в соответствии со Счетом на оплату от ДАТА № (л.д. 150). Данное условие предусмотрено п. 4.2 Общих условий кредитования (л.д. 154-159).

4 сентября 2018 года истец обратился к ответчику с Заявлением на расторжение договора страхования (Полиса) / выплату в связи с досрочным расторжением (л.д. 13-14).

25 сентября 2018 года АО «МетЛайф», по итогам рассмотрения последнего, сообщила, что Договор страхования расторгнут с даты подписания соответствующего заявления без возврата уплаченной страховой премии (л.д. 15).

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон - п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 10.1.4 Полисных условий (л.д. 37-38), действие договора страхования прекращается на основании письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, поданного в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) (в редакции, действовавшей на момент заключения Договора потребительского кредита), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

    РЈРєР°Р·Р°РЅРёРµРј Центрального Банка Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации РѕС‚ 20 РЅРѕСЏР±СЂСЏ 2015 РіРѕРґР° в„– 3854-РЈ (РІ редакции РѕС‚ 21 августа 2017 РіРѕРґР°, действующей РЅР° данный момент), РїСЂРё осуществлении добровольного страхования … страховщик должен предусмотреть условие Рѕ возврате страхователю уплаченной страховой премии РІ РїРѕСЂСЏРґРєРµ, установленном настоящим Указанием, РІ случае отказа страхователя РѕС‚ РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° добровольного страхования РІ течение четырнадцати календарных дней СЃРѕ РґРЅСЏ его заключения независимо РѕС‚ момента уплаты страховой премии, РїСЂРё отсутствии РІ данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (Рї. 1).

Истцом суду не представлено доказательств, подтверждающих обращение страхователя к страховщику с письменным заявлением об отказе от Договора страхования, поданного в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, ответчик не подтверждает данные обстоятельства (л.д. 134).

Суду истцом представлены, документы, подтверждающие расторжение Договора страхования по инициативе страхователя на основании письменного заявления по истечении 13 месяцев с момента заключения последнего. К моменту расторжения Договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Законодательство предусматривает право страхователя на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование лишь при досрочном прекращении договора страхования при утрате возможности наступления страхового случая, что не имеет никакого отношения к основаниям расторжения рассматриваемого Договора страхования. Отказ страхователя от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем не является основанием для возврата страховой премии.

Более того, законодательство прямо предусматривает запрет на возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом сам Договор страхования предусматривает возврат страховой премии на основании письменного заявления страхователя об отказе от последнего, поданного лишь в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Данное условие дополнительно разъясняется в Страховом сертификате <...> от ДАТА (л.д. 6-7).

С учетом установленных обстоятельств и приведенных законодательных норм суд приходит к выводу, что у ответчика АО «МетЛайф» отсутствует обязанность по выплате истцу страховой премии, как в полном объеме, так и в части.

В силу тех же обстоятельств суд не усматривает в данном случае противоречий в действиях ответчика требованиям ч. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Кроме того, суд считает несостоятельными доводы истца о навязывании последнему услуги страхования и страховой компании. При этом суд исходит из следующих обстоятельств.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч.ч. 1 и 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами … (ч. 2).

В соответствие с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, нашедшей свое отражение в пунктах 1 - 2 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд …, а другой - организация … (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, … договор страхования, как личного, так и имущественного …), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Абзацем 1 ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В силу ч. ч. 2 и 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет … иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10).

Согласно разделу 3 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (л.д. 72-77), страхование заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в банке, и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. При выборе программы кредитования с условием Страхования заемщика заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный программой кредитования. В случае расторжения заемщиком договора (полиса) страхования и/или невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, свыше 30 календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действующей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Договор потребительского кредита от ДАТА № (л.д. 8-10) содержит согласие заемщика Смирнова Д.В. с Общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в редакции, действующей на момент подписания настоящего документа. Последний подтверждает получение экземпляра Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), ознакомление с ними, понимание их содержания и обязанность неукоснительного соблюдения (п. 14).

Личной подписью в Договоре страхования истец подтвердил, что при заключении последнего до него была доведена полная и подробная информация об условиях страхования, он ознакомлен с Полисными условиями страхования от 24 апреля 2017 года, согласен со всеми пунктами. Кроме того, проставив лично свою подпись в договоре истец подтвердил, что заключение Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ему кредита, а также что ему было разъяснено право отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования (л.д. 6-7).

Изначально при обращении в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) с Заявлением-Анкетой на получение автокредита (л.д. 142-143) истец выразил согласие на страхование заемщика.

Договор потребительского кредита от ДАТА № (л.д. 8-10) не предусматривает обязанности оформления договора добровольного страхования и жизни и здоровья заемщика (п. 9), а также иные услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (п. 15).

При этом содержит условие, в силу которого процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования заемщика <...> % годовых (п. 4).

Частью 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 4.2 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (л.д. 72-77), перечисление средств в оплату страховой премии(при условии их оплаты за счет кредитных средств) осуществляется банком со счета заемщика на основании распоряжений заемщика на перевод денежных средств.

Согласно ч. ч. 1 и 3 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств) (ч. 1).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения (ч. 3).

Заключая договор страхования, истец действовал самостоятельно, и перечисление КБ «ЛОКО-Банк» (АО) страховой суммы было произведено по поручению и с согласия истца, на основании заранее данного акцепта, в соответствии с условиями кредитного договора.

Каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Таким образом, Договор потребительского кредита от ДАТА № (л.д. 8-10) не предусматривает обязательное страхование заемщика, не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договоров личного и имущественного страхования. В случае заключения договора страхования заемщиком в добровольном порядке предусматривается процентная ставка в размере <...> % годовых, без заключения или при расторжении договора страхования процентная ставка составляет - <...> % годовых, что полностью соответствует требованиям действующего законодательства в части уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, и не имеет дискриминационного характера. Истец добровольно, исключительно по своему желанию застраховал жизнь и здоровье у ответчика, в соответствии с программой «Базовая-Н», и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, заключив Договор страхования на срок, предусмотренный программой кредитования, а именно <...> месяцев. Истец Смирнов Д.В. самостоятельно выбрал вариант кредитования с добровольным страхованием жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой и за счет кредитных средств, что свидетельствует о добровольности выбора. В случае нежелания страхования жизни и здоровья, а также неприемлемости условий страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не заключать Договор страхования с ответчиком. Однако, собственноручная подпись истца на каждой странице договора страхования подтверждает, что он осознанно и добровольно заключил договор страхования и принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Ответчик не вынуждал истца направлять ни предложение о заключении Договора потребительского кредита, ни просить о заключении Договора страхования, не вынуждал формулировать условия указанных договоров исключительно определенным образом, не лишал возможности выразить свою волю. При этом ни при их подписании, ни после этого, истец не обращался ни в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ни в АО «МетЛайф» с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами (например: протоколы разногласий; не направлял оферты иного содержания, проекты договоров, письменное заявление с просьбой изменить содержание типовой формы договоров).

В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, истцом суду не представлено доказательств, свидетельствующих о навязывании КБ «ЛОКО-Банк» (АО) услуги страхования при заключении кредитного договора и выставлении требования о страховании заемщика в конкретной названной последним страховой компании.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушений в действиях ответчика в оспариваемой части прав потребителя, а также оснований для выплаты страховой премии, то не подлежат удовлетворению производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Смирнова Дмитрия Витальевича к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о взыскании стоимости страховой премии в размере 76 357 рублей 92 копейки по Договору страхования (страховой сертификат <...>) от ДАТА, морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы присуждённой судом, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Виноградова

Решение изготовлено в окончательной форме 24 декабря 2018 года.