Решение по делу № 2-1984/2015 от 18.06.2015

Дело №2-1984/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2015 год                                                                    город Орел

Орловский районный суд Орловской области в составе

председательствующего судьи Соколовой Н. М.,

при секретаре Кузьминой Е. П.,

с участием представителя истца Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области - Полякова М.А., действующего на основании доверенности № от 12.01.2015,

истца Булатова С.А.,

представителя ответчика Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» - Коноваловой И.В., действующей на основании доверенности №516/2014 от 24.06.2015,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (далее Управление Роспотребнадзора по Орловской области) в интересах потребителя Булатова <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

установил:

Управление Роспотребнадзора по Орловской области в интересах Булатова С.А. обратилось в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, в обоснование исковых требований указало на следующие обстоятельства.

Дата между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Булатовым С.А. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, потребителю был предоставлен кредит в сумме 499 990 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 18% годовых.

Дата Булатовым С.А., согласно информации, предоставленной сотрудником банка о сумме подлежащей уплате в счет досрочного погашения по кредитному договору № от 01.04.2011, внесена сумма в размере 387 312,62 рублей для досрочного погашения своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 23.09.2013. Тем самым Булатов С.А. обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом и в полном объеме. Впоследствии банком была выставлена задолженность, не соглашаясь с которой Булатов С.А. неоднократно обращался в адрес ответчика с заявлением о предоставлении информации об образовавшейся задолженности. С представленными банком разъяснениями Булатов С.А. не согласен.

В соответствии с п.3.2.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО), клиент, желающий погасить задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств, достаточной для осуществления досрочного погашения кредита. Кроме того, ч.2 ст. 810 ГК РФ предусматривает возможность досрочного возвращения заемщиком - гражданином суммы займа, предоставленного под проценты.

Обязательства Булатовым С.А. по кредитному договору исполнены надлежащим образом, в соответствии с условиями договора истцом была обеспечена на счете указанная сотрудником банка сумма денежных средств, достаточная для осуществления досрочного погашения кредита.

Действиями ответчика Булатову С.А. причинен моральный вред.

Управление Роспотребнадзора по <адрес> просило суд признать обязательства по кредитному договору № от Дата заключенному между Булатовым С.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), исполненными Булатовым С.А. в полном объеме; взыскать с ответчика в пользу                    Булатова С.А. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Управления Роспотребнадзора по <адрес> Поляков М.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Истец Булатов С.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Пояснил, что в центр обслуживания клиентов НБ «ТРАСТ» (ОАО) в <адрес> обращалась его жена, она же денежные средства, достаточные для осуществления досрочного погашения кредита, внесла на счет в банке. Булатов С.А. в банке не был, заявление о досрочном погашении кредита не подавал, с заявлением о предоставлении справки о погашенном кредите не обращался.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Коновалова И.В. возражала против исковых требований, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме. Предоставила письменные возражения, где указала, что в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, досрочное погашение задолженности по кредиту может осуществляться строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме. В случае недостаточности средств на счете для досрочного полного погашения кредита в планируемую дату, погашение не производится, и списание средств истца с его счета банком в без акцептном порядке продолжается суммами и в сроки, которые предусмотрены графиком платежей. Недостаточность средств на счете расценивается, что следует из договора, как отсутствие волеизъявления истца на полное досрочное погашение кредита. Банк не имеет права производить какие-либо списания с банковского счета клиента, так как денежные средства на счете являются собственностью клиента. Поскольку на счете истца не было денежных средств, в сумме, достаточной для досрочного погашения кредита, денежные средства направлялись для погашения кредита ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В случае принятия клиентом решения о досрочном погашении, узнать сумму для досрочного погашения кредита, клиент может по телефону горячей линии, или при условии личной явки в подразделение банка путем выдачи работниками подразделения уведомления о досрочном погашении кредита, которое содержит сумму для досрочного погашения на определенную дату досрочного погашения.

Согласно выписке по счету № Дата истец внес сумму в размере 387 312,62 рублей, что на 9 751,10 рублей было меньше, чем необходимо для полного досрочного погашения кредита на дату 01.10.2013. При обращении клиента за информацией в офис банка, сотрудник банка выдает уведомление о досрочном погашении кредита, в котором указана сумма к погашению.

Заемщик Булатов С.А. сам в банк не обращался, уведомление о досрочном погашении кредита не получал, заявление о досрочном погашении кредита не подавал. В рамках договора пропускал очередные платежи, имел в 2011-2013 пророченную кредитную задолженность.

Суд, выслушав стороны, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Дата между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Булатовым С.А. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, потребителю был предоставлен кредит в сумме 499 990 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 18% годовых. График ежемесячных платежей Булатовым С.А. был получен.

Заключая кредитный договор, Булатов С.А. ознакомился и согласился с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), что подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия), досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме, согласно п. 3.2.2 (пункт 3.2.1 Условий).

Досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке: клиент, желающий погасить задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств, включающих: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с Тарифами (при наличии), просроченные проценты по кредиту (при наличии), просроченную часть суммы основного долга по кредиту (при наличии), суммы прочих плат и комиссий, проценты по кредиту, сумму остатка основного долга по кредиту на дату досрочного погашения задолженности по кредиту, суммы штрафов за просрочку (и) очередного (ых) платежа (ей) (при наличии), проценты на просроченную часть основного долга (при наличии) (пункты 3.2.2-3.2.2.1.9 Условий).

После уплате клиентом всех сумм, предусмотренных п.3.2.2, задолженность по кредиту считается погашенной (п.3.2.4 Условий).

В случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения в порядке, указанном в п.3.2.2, или не поступления необходимых средств на иной счет, который может быть указан клиенту для погашения задолженности по кредиту, в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, уведомление клиента считается не поступившим, задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей (п.3.2.5 Условий).

Обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным п.3.2.2 настоящих Условий, признается распоряжением клиента на досрочное погашение задолженности по кредиту.

Дата согласно выписке по счету №40817810431122205465, приходному кассовому ордеру №30525, Булатов С.А. внес сумму в размере 387 312,62 рублей, назначение платежа: взнос наличных для погашения кредита, что на 9 751,10 рублей было меньше, чем необходимо для полного досрочного погашения кредита на дату 01.10.2013.

Факт внесения денежных средств подтверждает лишь то обстоятельство, что истец в банке узнавал размер суммы, необходимой для досрочного погашения кредита, но не свидетельствует о соблюдении им процедуры необходимой для досрочного погашения кредита.

Допрошенный в судебном заседании свидетель Абарников О.А. пояснил, что является специалистом по работе с кредитной задолженностью, в 2013 разъяснял супруге Булатова С.А., внесшей денежные средства в размере более 300 тысяч рублей о необходимости удостовериться в полном досрочном погашении задолженности. Окончательную сумму для досрочного погашения задолженности сказать ей не мог, поскольку, такой информацией не располагал.

Таким образом, суд считает, что в нарушение условий договора, положений норм статьи 452 ГК РФ, регулирующих порядок расторжения кредитных договоров, истец внес денежные средства, не уведомляя банк в установленном порядке о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, в связи с чем, внесенные денежные средства не могли быть расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности и списывались в счет погашения задолженности ежемесячными платежами в соответствии с установленным порядком погашения. Договором не предусмотрена возможность списания всех денежных средств, находящихся на счете истца, в счет погашения кредита, в случае, если их меньше, чем необходимо для полного досрочного погашения кредита, без заявления заемщика.

Доводы стороны истца о том, что сумма досрочного обязательства была указана сотрудником банка и основаны на неправильных расчетах последних, не подтверждены представленными в материалах дела доказательствами. Суд считает, что Булатов С.А. после уплаты денежных средств имел возможность лично убедиться в произошедшем полном досрочном погашении кредита путем обращения в офис банка или по телефону. Однако не проявил должной заботливости, в банк для предоставления информации о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, о прекращении кредитных обязательств, не обращался.

Согласно статье 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При системном анализе правовых норм, регулирующих отношения, связанные с открытием и использованием банковского счета усматривается, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению без заявления клиента.

В силу данных положений истец может пользоваться счетом №40817810431122205465, с которого банк списывал денежные средства в погашение кредита, перечислять и снимать денежные средства, поэтому банк не имел оснований списать со счета сумму в большем размере, чем предусмотренный договором ежемесячный платеж.

В силу ст. 56 ГПК РФ, истцом доказательств уведомления банка о досрочном погашении кредита не представлено, в материалах дела отсутствует заявление о досрочном погашении задолженности и закрытии счета.

Учитывая установленные обстоятельства дела, суд пришел к выводу о том, что стороной истца не доказан факт нарушения банком прав                 Булатова С.А. на досрочное погашение задолженности по кредиту, предоставление информации о кредите, нарушении прав истца, как потребителя банковских услуг и отказывает в удовлетворении требований в порядкеЗакона РФ "О защите прав потребителей", в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Управлению Роспотребнадзора по <адрес> в интересах потребителя Булатова <данные изъяты> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны и их представители могут ознакомиться 19.08.2015.

Судья                                                                                   Н. М. Соколова