Решение от 13.06.2023 по делу № 2-1821/2023 от 20.03.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Ереминой Н.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фисенко Ю.В.,

с участием представителя ответчика Пегова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью (далее ООО) «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» к Мишину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика,

установил:

ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» обратилось в суд с исковым заявлением к Мишину А.С.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Мишиным С.С. в порядке п.2 ст. 432 ГК РФ заключен договор о представлении кредита № путем акцепта банка предложения (оферты) содержащегося в заявлении заемщика на получение кредитной банковской карты и потребительский кредит на получение денежных средств. Совершение АО «Тинькофф Банк» действий по подписанию с Заемщиком «Заявление на получение кредитной банковской карты» и выдача кредита наличными свидетельствует о соблюдении требований, письменная форма договора должна быть признана соблюденной.

В соответствии с п.1 условий комплексного банковского обслуживания Договор кредитной карты это заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявки клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

В соответствии с Заявкой клиента на кредит № (выпуск кредитной карты) Мишину С.С. была выпущена кредитная карта, с кредитным лимитом 300000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 29,770% годовых.

В соответствии с тарифным планом 7.27 п. 9 заемщик уплачивает банку штраф, за неоплату минимального платежа первый раз в размере 590 руб., второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз 2% от задолженности плюс 590 руб.

Заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в предусмотренные договором сроки, чем нарушил общие условия договора.

В соответствии с расчетом общая задолженность ответчика по Договору составляет 16098,87 руб. из них: 14 311 руб. 29 коп. - основной долг; 1 661 руб. 00 коп. -проценты;

126 руб. 58 коп. - иные платы и штрафы.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено уведомление с требованием полностью оплатить задолженность по договору о предоставлении кредита, однако до настоящего времени заемщик не погасил сумму долга.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (Цедент) и ООО "Коллекторское агентство "Центр ЮСБ ЮФО" (Цессионарий) заключен договор № Уступки прав требования (Цессии).

В соответствии с условиями данного договора, с ДД.ММ.ГГГГ, Цедент передал, а Цессионарий принял право требования к физическим лицам, возникшие у Цессионария по кредитным договорам. В частности по Договору цессии уступлено право требования долга с заемщика Мишина С.С. по договору кредитной карты № в сумме 16 098 руб. 87 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Мишин С.С. умер, его наследником является Мишин А.С. В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика как с наследника заемщика задолженность по кредитному договору № в сумме 16098 руб. 87 коп., компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в сумме 643 руб. 95 коп.

Представитель истца ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Ответчик Мишин А.С. в судебное заседание не явился, согласно материалам дела является гражданином Украины и постоянно проживает на ее территории. По изложенным основаниям Мишин А.С. в соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 117 ГПК РФ извещен через его представителя Пегова А.В.

Представитель ответчика Пегов А.В. в судебном заседании против удовлетворения требований возражал, указав, что истцом не соблюден досудебный порядок, претензия по месту его жительства истцом не направлялась; у заемщика отсутствовала необходимость в использовании кредитной карты, поскольку на его дебетовых счетах имелись денежные средства в размере, превышающем размер задолженности; истец намеренно длительное время не предъявлял иск к ответчику, зная о смерти заемщика; истцом не представлено доказательств наличия задолженности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Мишиным С.С. в порядке п.2 ст. 432 ГК РФ заключен договор о представлении кредита № путем акцепта банка предложения (оферты) содержащегося в заявлении заемщика на получение кредитной банковской карты и потребительский кредит на получение денежных средств. Совершение АО «Тинькофф Банк» действий по подписанию с Заемщиком «Заявление на получение кредитной банковской карты» и выдача кредита наличными свидетельствует о соблюдении требований, письменная форма договора должна быть признана соблюденной.

В соответствии с п.1 условий комплексного банковского обслуживания Договор кредитной карты это заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявки клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

В соответствии с Заявкой клиента на кредит № (выпуск кредитной карты) Мишину С.С. была выпущена кредитная карта, с кредитным лимитом 300 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 29,770% годовых.

В соответствии с тарифным планом 7.27 п. 9 заемщик уплачивает банку штраф, за неоплату минимального платежа первый раз в размере 590 руб., второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз 2% от задолженности плюс 590 руб.Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что между истцом и заемщиком был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойку, при ее наличии, начисленные в соответствии с индивидуальными условиями и условиями кредитования счета, а также оплачивать комиссии, платы и иные платежи. Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в предусмотренные договором сроки, чем нарушил общие условия договора.

В соответствии с расчетом общая задолженность ответчика по Договору составляет 16098,87 руб. из них: 14 311 руб. 29 коп. - основной долг; 1 661 руб. 00 коп. -проценты;

126 руб. 58 коп. - иные платы и штрафы.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщику было направлено уведомление с требованием полностью оплатить задолженность по договору о предоставлении кредита, однако до настоящего времени заемщик не погасил сумму долга.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (Цедент) и ООО "Коллекторское агентство "Центр ЮСБ ЮФО" (Цессионарий) заключен договор № Уступки прав требования (Цессии).

В соответствии с условиями данного договора, с ДД.ММ.ГГГГ, Цедент передал, а Цессионарий принял право требования к физическим лицам, возникшие у Цессионария по кредитным договорам. В частности по Договору цессии уступлено право требования долга с заемщика Мишина С.С. по договору кредитной карты № в сумме 16 098 руб. 87 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Мишин С.С. умер.

На момент смерти жизнь и здоровье Мишина С.С. застрахованы не были, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Кроме того, на момент смерти у Мишина С.С. перед АО «Тинькофф Банк» имелась задолженность.

Из представленного наследственного дела следует, что наследником Мишина С.С. по закону является его сын Мишин А.С.

Наследственное имущество состоит из:

- квартиры, расположенной по адресу: <адрес>;

- автомобиля <данные изъяты>;

- прав на денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк России» и АО «Тинькофф Банк».

Ответчик Мишин А.С. принял наследство в полном объеме, что его представителем не оспаривалось.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснено в п. 59 указанного постановления, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно заключению ООО «Областной центр оценки», имеющемуся в материалах наследственного дела, рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты> выпуска, на дату смерти Мишина С.С. (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 70000 руб., кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 1366734,45 рублей, что превышает размер задолженности.

Ответчиком доказательств того, что принятого им наследственного имущества недостаточно для возврата имеющейся задолженности, не представлено.

Представитель ответчика, возражая против удовлетворения требований, полагал, что истец обязан доказать наличие задолженности по кредитной карте, представив сведения о конкретных транзакциях заемщика с указанием банкоматов и торговых точек, посредством которых осуществлялось расходование средств.

Вместе с тем, суд с позицией представителя ответчика не соглашается и полагает, что истцом представлен расчет задолженности Мишина С.С., позволяющий достоверно определить как размер полученных в кредит денежных средств, так и дату их получения.

Необоснованными суд находит доводы ответчика о том, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования настоящего спора, поскольку действующим гражданским законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров по кредитным обязательствам.

Довод ответчика о том, что у заемщика имелось достаточно собственных средств, чтобы не пользоваться кредитной картой, судом отклоняется, поскольку наличие у гражданина собственных средств не исключает само по себе его право заключить кредитный договор.

Контррасчет основного долга ответчиком не представлен. Суд, проверив представленный истцом расчет основного долга, признает его арифметически верным, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу по кредитному договору № в сумме 14311 руб. 29 коп.

Вместе с тем, оснований для взыскания процентов суд не находит по следующим основаниям.

В силу абз. 3 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов дела следует, что ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» стало достоверно известно о смерти заемщика Мишина С.С. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, то есть даты направления нотариусом Алдимировой Т.Н. запроса о его счетах.

Учитывая тот факт, что истец в отсутствие уважительных причин обратился в суд по истечении более 13месяцев с того дня, как ему стало известно о смерти заемщика Мишина С.С. суд приходит к выводу о том, что ООО «Коллекторсоке агентство «Центр ЮСБ ЮФО» злоупотребило правом, в связи с чем полагает необходимым отказать истцу во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства (ДД.ММ.ГГГГ), то есть в сумме 1661 рубля, а также иных платах и штрафах на сумму 126 рублей 58 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 572 руб. 45 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░ ░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░ 14311 ░░░. 29 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 572 ░░░. 45 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 20 ░░░░ 2023 ░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░