Решение по делу № 2-530/2016 от 09.03.2016

Дело № 2-1530/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2016 года                          село Моргауши

Моргаушский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Лушниковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Аврамовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк об обязании предоставить документы по договору,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк, предъявив исковые требования об обязании ответчика предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика.

    Свои требования истица мотивирует тем, что между истцом и ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на выпуск кредитной карты. По условиям данного договора кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредитную карту с лимитом. Истец в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Истец как потребитель не обладает полной информацией по кредитному договору. У ситца не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ в Банк была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию договора на выпуск кредитной карты, копию приложенной к договору на выпуск кредитной карты; расширенную выписку по лицевому счету. Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были. Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного стоит применять положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Указанная информация должна быть предоставлена Истцу бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего Арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011 года). На основании изложенного, истец просит обязать Банк предоставить копии документов по кредитному делу заемщика ФИО1, а именно: копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты; копию приложений к договору на выпуск кредитной карты; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

    Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела без ее участия.

    Представитель ответчика ФИО2 представил возражения относительно исковых требований, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

    Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая, что неявившиеся участники процесса надлежащим образом извещены о времени, месте и дате слушания дела, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, доказательств уважительности причины неявки не представили, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

По смыслу ст.12 ГК РФ под способами защиты нарушенных или оспоренных гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление нарушенных или оспоренных прав. Избранный способ защиты в случае удовлетворения требований истца должен непосредственно привести к восстановлению нарушенных или оспариваемых прав.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно части 1 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота дли иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о предоставлении ему кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты>.

На основании поступившего от истца ФИО1 в банк вышеуказанного заявления между сторонами в акцептно-офертном порядке был заключен смешанный договор № содержащий в себе элементы: кредитного договора о предоставлении Банком клиенту кредита в сумме <данные изъяты>, договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, договора организации страхования клиента, который заключается в случае участия последнего в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды. В договоре указан срок предоставления кредита, а также процентная ставка.

Таким образом, как видно из материалов дела, все условия предоставления истцу кредита определены в заключенном между сторонами договоре, при этом вся информация, предусмотренная частью 2 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предоставлена заемщику кредитной организацией в соответствии с положениями указанной статьи в момент заключения договора.

Также из материалов дела следует, что истец направила в адрес ответчика претензию о предоставлении ей копии кредитного договора с приложением, копии графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, просил произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов.

В данном случае, заявляя требование о предоставлении копии кредитного договора и приложений к нему, расширенной выписки по счету, истец фактически требует предоставления ответчиком не информации обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, предусмотренную ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» применительно к кредитному договору, а требует предоставления заверенных копий документов, часть которых должна была быть получена им при заключении кредитного договора, а часть касается не выбора услуги, а ее исполнения.

В данном случае, требование истца о предоставлении расширенной выписки по лицевому счету основано не только на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей», но и на положениях Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

По смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857ГК РФ банковскую <данные изъяты>.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую <данные изъяты>, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднена, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п.2 ст.857ГК РФ.

Суд не принимает в качестве доказательства обращения истца в банк с требованием о предоставлении копий документов по кредитному делу представленную претензию, содержащую помимо требований о предоставлении вышеуказанных документов, также и требования о перерасчете суммы основного долга и процентов за пользование кредитом без учета комиссий и страховых премий, а также зачете незаконно удержанных сумм в счет погашения задолженности, поскольку доказательств получения ее банком в материалах дела не имеется.

Также не представлено и доказательств, свидетельствующих, о том, что претензия была получена банком.

Так, представленный истцом почтовый реестр отправки корреспонденции не может являться надлежащим доказательством, подтверждающим получение ответчиком претензии. Более того, почтовый реестр отправки корреспонденции представлен в ксерокопии. Почтовый реестр не содержит сведений, по какому кредитному договору направлялась претензия.

Таким образом, представленный в ксерокопии в качестве доказательства вручения ответчику претензии реестр не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данные документ представлен в ксерокопиях, не заверенной надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам.

Учитывая прямое требование закона, договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому ФИО1 либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Однако, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что он лично либо через уполномоченного представителя обращался в банк с заявлением об истребовании документов по заключенному между сторонами кредитному договору, равно как и доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации об условиях кредитования. Также не было представлено суду и никаких доказательств невозможности со стороны истца самостоятельно обратиться в банк за перечисленными в претензии документами.

Более того, в случае обращения истца в банк посредством направления почтой письменной претензии у банка отсутствовала возможность идентифицировать личность заявителя.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской <данные изъяты>.

Так как в данном случае запрос был направлен в кредитное учреждение посредством почтового отправления, то в указанном случае, у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

С учетом вышеизложенного, суд находит, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Ссылки на нормы права, предусматривающие право потребителя на предоставление бесплатной информации, не свидетельствуют о незаконности действий банка, поскольку спор возник не по поводу наличия или отсутствия у истицы указанного права, которое никем не оспаривается, а по поводу ненадлежащего способа обращения за информацией, избранного истцом.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, в отсутствие доказательств отказа банка в предоставлении такой информации в нарушение действующего законодательства, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, а именно, факт отсутствия нарушения прав истца действиями ответчика, суд отказывает в удовлетворении иска. При этом истец также не лишена возможности лично обратиться в банк и получить запрашиваемые документы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк об обязании предоставить копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты; копию приложений к договору на выпуск кредитной карты; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                              Е.В. Лушникова

Мотивированное решение изготовлено 07 апреля 2016 года.