Решение по делу № 2-184/2021 от 07.04.2021

Дело № 2-184/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 19 мая 2021 г.

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Карелина А.В.,

при секретаре судебного заседания Задориной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Сергиенко Владиславу Константиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк», банк) обратилось в суд с иском к Сергиенко В.К. о взыскании задолженности по кредитному договору от09.04.2020в размере 1179123 руб. 15 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 095 руб. 62 коп. В обоснование требований указано, что09.04.2020между истцом и ответчиком заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Ответчику была выдана кредитная карта, открыт счет№*для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,9% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сергиенко В.К. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом по месту регистрации и последнему известному месту жительства, почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечение сроков хранения.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела,09.04.2020ответчик Сергиенко В.К. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Gold MasterCard свозобновляемымлимитом 1000 000 руб., указав об ознакомлении, согласии и обязанности по соблюдению Условий выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифов банка.

Ответчиком получена информации о полной стоимости кредита, содержащая следующие параметры: кредитный лимит – 1 000 000 руб., процентная ставка по кредиту – 23,09% годовых. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

Пунктом 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) предусмотрено, что настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Руководствами по использованию мобильного банка, Сбербанк-онлайн в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

С данными документами Сергиенко В.К. был ознакомлен, согласен и обязался выполнять, экземпляры заявления, индивидуальных условий и тарифов банка были выданы ему на руки, что подтверждается подписью ответчика в индивидуальных условиях.

Согласно пункту 1 индивидуальных условий для проведения операций по карте банк предоставил клиентувозобновляемыйлимит кредита в размере 1 000 000 руб.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определяемыми в общих условиях, по ставке 23,9% годовых; при выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 0% годовых.

Пунктом 2.5 индивидуальных условий предусмотрено, что срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Возражений относительно заключения кредитного договора, получения кредитной карты и совершения по ней расходных операций Сергиенко В.К. в суд не предоставлено.

Принятые на себя по кредитному договору обязательства Сергиенко В.К. исполняет ненадлежащим образом, что повлекло образование задолженности.

17.02.2021 банк направил в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате задолженности по договору в срок до 19.03.2021.

Согласно произведенному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на22.03.2021составила 1179 123 руб. 15 коп., в том числе: неустойка за просроченный основной долг – 23 403 руб. 01 коп., просроченные проценты – 155 720 руб. 14 коп., просроченный основной долг – 1000 000 руб.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела.

Ответчиком, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в материалы дела не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу об обоснованности требований ПАО Сбербанк о взыскании с Сергиенко В.К. задолженности по кредитному договору от09.04.2020 по основному долгу в размере 1000 000 руб., по начисленным, но неуплаченным процентам, – 155 720 руб. 14 коп.

Между тем, проверяя расчет банка в части начисленной неустойки в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату основного долга, суд учитывает следующее.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от 4 октября 2012 г. № 1831-О и др.).

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 36% годовых, сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (пункт 12 индивидуальных условий).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, банком рассчитана неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 22.08.2020 по 22.03.2021 исходя из ставки 36% годовых в сумме 23 403 руб. 21 коп.

При этом банк за вышеуказанный период производил начисление процентов за пользование кредитом, применяя ставку, согласованную сторонами договора, в размере 23,90% годовых.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на сумму задолженности по основному долгу, исходя из ставки 36% годовых, нельзя признать законными и обоснованными, так как проценты за пользование кредитом продолжали начисляться вплоть до 01.03.2021, в связи с чем условие кредитного договора, изложенное в пункте 12 индивидуальных условий, устанавливающее размер неустойки по ставке 36% годовых, не соответствует требованиям части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и применению не подлежит.

ССергиенко В.К. в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 22.08.2020 по 22.03.2021, рассчитанная по ставке 20% годовых, в сумме 16 593 руб. 01 коп.

Принимая во внимание размер просроченной задолженности по кредитному договору в сравнении с размером неустойки, период неисполнения заемщиком кредитных обязательств, отсутствие предпринятых ответчиком мер по погашению задолженности, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании сСергиенко В.К.в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору от 09.04.2020 в размере 1172 313 руб. 15 коп., в том числе: основной долг - 1000 000 руб., проценты – 155 720 руб. 14 коп., неустойка - 16 593 руб. 01 коп.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 061 руб. 57 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к Сергиенко Владиславу Константиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с Сергиенко Владислава Константиновича в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору от 09 апреля 2020 г.в размере 1172 313 руб. 15 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 061 руб. 57 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд.

Судья А.В. Карелин