Решение по делу № 2-4420/2017 от 27.10.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием ответчика Васильева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Васильеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 05.05.2016 года между Васильевым В.В. и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику первоначальным кредитором был предоставлен, кредит в сумме 500000 рублей сроком на 194 месяцев под 20,49% годовых. С целью обеспечения обязательства заемщика по кредитному договору банком с Васильевым В.В. заключен договор об ипотеке от 05.05.2016 года, согласно которому, предметом ипотеки является: квартира, расположенная по адресу <адрес>, состоящая из <данные изъяты> комнат, имеющая общую площадь <данные изъяты> кв. м, жилую площадь <данные изъяты> кв. м, принадлежащая Васильеву В.В., с кадастровым номером №. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа - последнее число каждого календарного месяца (п. 3.3.3 кредитного договора), путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого согласно формулы, зафиксированной в п. 3.3.5 кредитного договора. Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика в соответствии с п. 1.4 кредитного договора, ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является залог (ипотека) квартиры в силу договора. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Нижегородской области первоначальному залогодержателю - <данные изъяты>. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 11.05.2016 года. Впоследствии права (требования) по закладной были переданы АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») (ИНН №), созданному Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан страны, выработки единых стандартов жилищного кредитования и формирования рынка ипотечных ценных бумаг, являющимся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается справкой от 04.07.2017 года о наличии закладной на счете <данные изъяты>, выданной <данные изъяты>, ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем счета <данные изъяты> является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в расчете задолженности от 22.08.2017 года. Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора производил с нарушением условий, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. В соответствии с условиями п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,5% процента за каждый день просрочки. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом в соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до 25.07.2017 года. Указанные требования ответчиком выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена. Указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество. Задолженность ответчика по состоянию на 22.08.2017 года составляет 585879,76 рублей, в том числе: 497 527,75 рублей - задолженность по основному долгу, 54 805,18 рублей - задолженность по процентам, 33 546,83 рублей - задолженность по пени. По состоянию на 31.07.2017 года предмет ипотеки был оценен в размере 1 476000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика - Отчетом № об оценке квартиры, изготовленном <данные изъяты> (ОГРН №) 03.07.2017 года. На основании данного отчета, начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости необходимо установить в размере 1 180 800 рублей (80% рыночной цены). Просит взыскать с Васильева Вадима Викторовича в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») сумму задолженности по кредитному договору № от 05.05.2016 года в размере 585879,76 рублей, в том числе: 497 527,75 рублей - задолженность по основному долгу, 54 805,18 рублей - задолженность по процентам, 33 546,83 рублей - задолженность по пени, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 15058,80 рублей. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, назначение: жилое помещение, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> комнат, имеющая общую площадь <данные изъяты> кв. м, жилую площадь 26,55 кв. м, с кадастровым номером №, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1 180 800 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик Васильев В.В. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что расчет задолженности не оспаривает, последний платеж им был внесен где-то в марте 2017 года. Оценку квартиры, сделанную истцом, также не оспаривает.

Выслушав истца, проверив и изучив материалы дела, доводы исковых требований, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1).

Статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 77 Федерального закона № «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или квартиру.

В соответствии с пунктом 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно пункту 4 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

Судом установлено, что 05.05.2016 года между Васильевым В.В. и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по условиям которого, <данные изъяты> предоставил кредит Васильеву В.В. в размере 500 000 рублей 00 копеек на срок 194 месяцев для целевого использования: приобретения в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу <адрес>, состоящей из <данные изъяты> комнат, имеющей общую площадь <данные изъяты> кв. м, с кадастровым номером №

Согласно пунктам 3.1, 3.2 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 20,49% годовых по последнее число первого процентного периода, 23,99% годовых со второго процентного периода по последнее число четвертого процентного периода, 20,49% годовых с пятого процентного периода по день фактического возврата кредита включительно.

В соответствии с пунктами 3.3, 3.3.1, 3.3.5 кредитного договора Васильев В.В. принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в сумме и порядке, указанном в разделе 3 настоящего договора. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, платежа заемщик производит в последний день каждого процентного периода (пункт 3.3.3 договора). Процентный период начинается с 26 числа каждого месяца и заканчивается 25 месяца календарного месяца (пункт 3.2.1).

В соответствии с пунктом 5.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,5% процента за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 4.4.1. кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 05.05.2016 года в соответствии с пунктами 1.4, 1.4.1 является ипотека квартиры в силу договора, права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии с пунктом 2.4.4 договора об ипотеке от 05.05.2016 года залогодержатель имеет право обратиться в суд в целях осуществления принудительного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе за счет недвижимого имущества в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Из материалов дела видно, что банк свои обязательства выполнил. 05.05.2016 года по договору об ипотеке Васильев В.В. приобрел квартиру по адресу <адрес>. На основании договора об ипотеке квартиры от 05.05.2016 года Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Нижегородской области зарегистрировано право собственности ответчика на спорную квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 05.05.2016 года сделана запись регистрации №. На срок с 11.05.2016 года на 194 месяца с даты фактического предоставления кредита установлено обременение. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем.

Права (требования) по закладной были переданы АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») (ИНН №), созданному Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан страны, выработки единых стандартов жилищного кредитования и формирования рынка ипотечных ценных бумаг, являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается справкой от 04.07.2017 года о наличии закладной на счете <данные изъяты>, выданной <данные изъяты>, ведущем депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»).

Заемщик Васильев В.В. исполнение своих обязательств по уплате части кредита и процентов по нему периодическими платежами ежемесячно в соответствии с условиями договора не исполняет, что следует из расчета задолженности и не оспорено ответчиком, по представленному расчету с августа 2016 года сроки внесения платежей нарушает, после марта 2017 года платежи в погашение кредита не вносит.

Истцом 29.06.2017 года ответчику было направлено требование с предложением о досрочном возврате кредитных средств, процентов за пользование кредитом, и иных сумм, выплата которых предусмотрена условиями кредитного договора в срок не позднее 25.07.2017 года, однако требования истца ответчиком оставлены без удовлетворения. Обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Таким образом, установив, что ответчик Васильев В.В. не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору в соответствии с условиями договора по ежемесячной уплате части кредита и процентов по нему, чем существенно нарушает условия кредитного договора, суд признает обоснованным требования досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а так же неустойки, что согласуется с условиями кредитного договора, и положений законодательства (статья 811 ГК РФ).

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.08.2017 года составляет 585879,76 рублей, в том числе 497 527,75 рублей - задолженность по основному долгу, 54 805,18 рублей - задолженность по процентам, 33 546,83 рублей - задолженность по пени. Доказательств неправильности представленного истцом расчета суду не представлено, указанный расчет ответчиком не оспаривался.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что заявленные требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 585879,76 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом так же заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество. К моменту разрешения настоящего спора заемщик имеет более чем три раза в течение 12 месяцев до обращения в суд нарушение сроков внесения периодических платежей в соответствии с установленным графиком, задолженность (с учетом изменения срока исполнения обязательства при досрочном истребовании) более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, в соответствии с условиями кредитного договора требования истца о досрочной полной выплате суммы по кредитному договору ответчиком не исполнены, в связи с чем, требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд удовлетворяет. То обстоятельство, что квартира является единственным жилым помещением ответчика, не может быть принято судом во внимание, поскольку в силу пункта 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на квартиру, заложенную по договору об ипотеке, и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ею залогодателя и любых иных лиц, проживающих в квартире, даже если жилое помещение является для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов (статья 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно представленного истцом заключения независимого оценщика <данные изъяты> отчет об оценке № от 31.07.2017 года, рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес> определена в размере 1476000 рублей. Иных доказательств рыночной стоимости квартиры материалы дела не содержат, определение названной рыночной стоимости квартиры ответчиком не оспаривалось. Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% - 1180800 рублей, что соответствует положениям статьи 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Следовательно, начальная продажная стоимость квартиры подлежит определению в размере 1180 800 рублей.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 15058,80 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» удовлетворить.

Взыскать с Васильева В.В. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору № от 05.05.2016 года в размере 585879,76 рублей, в том числе 497 527,75 рублей - задолженность по основному долгу, 54 805,18 рублей - задолженность по процентам, 33 546,83 рублей - задолженность по пени, а также расходы по оплате госпошлины в размере 15058,80 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Васильеву В.В.: квартиру, расположенную по адресу <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв. м, кадастровый №, путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1180 800 рублей, с направлением вырученных от продажи денежных средств в счет погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дзержинский городской суд.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна

Судья Н.А.Воробьева