Решение по делу № 33-11927/2024 от 23.05.2024

УИД 03RS0033-01-2023-001291-43

                                дело № 2-11/2024

                                    судья Благовещенского районного суда РБ Еркеева М.Р.

    категория дела № 2.213

ВЕРХОВНЫЙ СУД

    РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    №33-11927/2024

24 июня 2024 г.                                                            адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Салишевой А.В.,

судей Мугиновой Р.Х., Лазарева Р.Н.,

при секретаре судебного заседания Карпенко А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ФИО1 – ФИО7 на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 27 марта 2024 г.,

заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Салишевой А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-77288/5010-003 от 9 августа 2023 г. и его отмене, обосновывая свои требования тем, что 9 августа 2023 г. финансовым уполномоченным ФИО6 вынесено указанное решение, которым с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 взысканы излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением банком процентной ставки по кредитному договору № 0030-N83-04116 от 27 марта 2023 г. 27 марта 2023 г. между банком и ФИО1 заключен кредитный договор. При выдаче потребительского кредита банк применял разработанные им правила выдачи кредита, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Согласно приведенным условиям кредитования предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, однако в данном случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия заемщика на заключение договора страхования. Пунктом 4 договора установлено, что размер процентной ставки в течение первых 2 процентных периодов с даты получения кредита при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего одновременно вышеуказанным требованиям, процентная ставка составляет 4,0 % годовых при условии подтверждения заемщиком целевого использования кредита не позднее завершения второго процентного периода. Процентная ставка 25% годовых устанавливается на весь срок кредитования, начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором стало известно о прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, не подтверждении целевого использования кредита. Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратил свое действие. Заемщик прекратил действие договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенный одновременно с кредитным договором, в связи с чем, банком в соответствии с условиями кредитного договора была изменена процентная ставка по кредитному договору. Нарушений кредитного договора со стороны банка не имеется, процентная ставка установлена в соответствии с подписанными условиями кредитного договора, соответственно, не имеется оснований для признания незаконными действий банка по изменению процентной ставки по кредитному договору. В п.4 индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали следующие размер и порядок исчисления платы за пользование кредитом. Процентная ставка составляет 4,0% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемого одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен соответствовать следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга кредита. При сравнении первоначального графика платежей по кредитному договору и полиса «Заемщик» САО «Ресо-Гарантия», видно, что страховая сумма, указанная в полисе ниже суммы основного долга, указанного в графике платежей. Соответственно, условие кредитного договора для применения пониженной процентной ставки, а именно: страховая сумма должна покрывать сумму основного долга, заемщиком не выполнено. Кроме того, период страхования в СПАО «Ресо-Гарантия» не совпадает с периодом страхования, установленным требованиями кредитного договора. Заемщик должен застраховать жизнь на период с 27 марта 2023 г. по 27 марта 2025 г. Срок действия полиса СПАО «Ресо-Гарантия» составляет с 31 марта 2023 г по 30 марта 2028 г., что не соответствует критериям кредитного договора. В связи с чем, договор страхования СПАО «Ресо-Гарантия» не может повлечь снижение процентной ставки по кредитному договору до 4,0 % годовых, т.к. по нескольким параметрам не соответствует условиям страхования и условиям кредитного договора. Перечень страховых рисков в правилах страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ресо-Гарантия» следующий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования и наступившая в период действия договора страхования. В п. 1.7 правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ресо-Гарантия» указано, что страховым риском является смерть в результате болезни или несчастного случая – смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течении срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым заболеваниям. Полис СК «Уралсиб Страхование» включает данный риск и выплачивает страховое возмещение в случае смерти застрахованного от сердечно-сосудистых заболеваний. Объем страховых рисков СПАО «Ресо-Гарантия» существенно ниже, чем предусмотрено кредитным договором, т.к. страховое возмещение выплачивается только в случае, если смерть наступила в течение одного года с момента несчастного случая. При заключении кредитного договора заемщик могла поставить вопрос об изменении его условий либо не заключать договор на указанных в нем условиях. Поскольку размер процентной ставки согласован сторонами при подписании кредитного договора, нельзя говорить об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке кредитной организацией. Действия банка по изменению процентной ставки по кредиту были произведены в соответствии с кредитным договором, условия которого были согласованы заемщиком при его заключении.

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб», в котором просила: признать незаконными действия ПАО «Банк Уралсиб» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № 0030-83/04116 от 27 марта 2023 г.; обязать ПАО «Банк Уралсиб» произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 4 % годовых за период с 30 июня 2023 г.; взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., почтовые расходы в размере 1210,12 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 30000 руб. Свои требования ФИО1 обосновывает тем, что 27 марта 2023 г. между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор № 0030-83/04116, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 2819283,90 рублей по 27 марта 2028 г. включительно. Согласно п. 11 индивидуальных условий договора, кредит предоставлен на погашение кредитов заемщика, предоставленных сторонними кредиторами: кредитная карта лимит 30000 рублей задолженность на дату подписания индивидуальных условий 30632,73 руб.; автокредит размером 2007070,16, задолженность – 1052589,57 руб.; автокредит размером 722215,64 руб., задолженность – 145247,84 руб. 4 раздел индивидуальных условий договора потребительского кредита устанавливает порядок определения процентной ставки. Процентная ставка 4% годовых применяется на весь срок кредитования при одновременном соблюдении заемщиком условий: при заключении одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга. Кредитору должны быть представлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии. При подтверждении целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов. В течение первых двух процентных периодов с даты выдачи кредита при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1 и неподтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов. Процентная ставка 9,0 % годовых устанавливается на весь срок кредитования, начиная с третьего процентного периода: при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1 и при не подтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов. Ставка 20,0% годовых устанавливается на весь срок кредитования, начиная не ранее чем с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора: при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и не заключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1. в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, и при подтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов. Ставка 25,0 % годовых применяется на весь срок кредитования, начиная с третьего процентного периода: при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и не заключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1., в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, и при не подтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов. Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 заключила договор страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование» с уплатой суммы в размере 819283,90 рублей. По указанному полису срок страхования установлен до 26 марта 2025 года по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма на дату заключения договора составила 2819283,90 руб. 31 марта 2023 г. ФИО1 заключила договор страхования со страховой компанией САО «Ресо-Гарантия», аккредитованной банком. Срок действия договора страхования с 00:00 часов 31 марта 2023 г. по 24:00 часов 30 марта 2028 г. Сумма страховой премии составила 47547,91 руб., которая была ею оплачена. Застрахованными рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Страховая сумма определена согласно графику изменения страховых сумм: с 31 марта 2023 г. по 30 марта 2024 г. – 2819283,9 руб., с 31 марта 2024 г. по 30 марта 2025 г. – 2255427,12 руб., с 31 марта 2025 г. по 30 марта 2026 г. – 1691570,34 руб., с 31 марта 2026 г. по 30 марта 2027 г. – 1127713,56 руб., с 31 марта 2027 г. по 30 марта 2028 г. – 563856,78 руб. Выгодоприобретателем является в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору от 27 марта 2023 г. на момент наступления страхового случая – ПАО «Банк Уралсиб». В размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Банк Уралсиб» - застрахованный (по риску «постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»), либо наследники застрахованного по закону (по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»). 2 апреля 2023 г. ФИО1 направила в банк заявление о сохранении процентной ставки, полис страхования от 31 марта 2023 г., чек об оплате страховой премии, копии паспорта, кредитного договора. 7 апреля 2023 г. ФИО1 направила в адрес банка заявление об отказе от договора страхования. В своем письме от 25 апреля 2023 г. банк уведомил ФИО1 о том, что договор страхования, заключенный с САО «Ресо-гарантия» не может быть принят банком, т.к. не соответствует условиям кредитного договора, а именно: не заключен одновременно с кредитным договором, не оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года, в связи с чем процентная ставка по кредиту будет увеличена. 6 мая 2023 г. истец направила претензию в адрес банка, где просила приобщить полис страхования от 31 марта 2023 г., снизить процентную ставку по кредитному договору до 4 %. В письме от 16 мая 2023 г. банк уведомил ФИО1 о том, что представленный полис САО «Ресо-Гарантия» не может быть принят банком, т.к. не соответствует условиям кредитного договора, а именно: не заключен одновременно с кредитным договором, не оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года, в связи с чем, процентная ставка составляет с 28 апреля 2023 г. 20 % годовых. 1 июня 2023 г. ФИО1 направила в адрес банка претензию, в которой просила приобщить полис САО «Ресо-Гарантия» от 31 марта 2023 г., снизить процентную ставку по кредитному договору от 27 марта 2023 года до 4 % годовых, вернуть разницу в ежемесячном платеже в размере 22702,33 рублей. Своим письмом от 8 июня 2023 г. банк сообщил ФИО1 о том, что не может снизить процентную ставку по кредитному договору в связи с представленным страховым полисом САО «Ресо-Гарантия». 7 июля 2023 года ФИО1 направила в адрес банка претензию о том, что 4 мая 2023 г. ею в отделение банка в адрес Республики Башкортостан были предоставлены справки АО МС Банк Рус, выписка и справка ООО «ХКФ Банк» и справка ООО «Драйв Клик Банк» (Сетелем Банк). 21 июня 2023 г. ФИО1 позвонили из банка и сообщили, что справки ООО «ХКФ Банк» и ООО «Драйв Клик Банк» не подходят для подтверждения целевого использования кредита, попросив предоставить новые справки о закрытии кредитов в данных банках. 6 июля 2023 года ФИО1 предоставила в банк новые справки ООО «ХКФ Банк» и ООО «Драйв Клик Банк». 13 июля 2023 г. ФИО1 получила смс-сообщение от банка, в котором ей сообщалось, что ею в установленный срок не были предоставлены корректные документы, подтверждающие закрытие кредитов в сторонних банках, процентная ставка была изменена в соответствии с условиями договора, снижение процентной ставки не предусмотрено условиями кредитного договора, у банка нет оснований для применения пониженной ставки. Считает, что поскольку самостоятельно заключила договор страхования на аналогичных условиях, предоставила в банк справки о погашении кредитов, банк не вправе был увеличивать процентную ставку по кредиту. 7 июля 2023 г. ФИО1 направила обращение в службу финансового уполномоченного. 9 августа 2023 г. финансовым уполномоченным вынесено решение, которым требования ФИО1 о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением банком процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке удовлетворены, с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 взысканы излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке в размере 65197,23 руб.

Определением Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 11 декабря 2023 г. для совместного рассмотрения и разрешения объединены в одно производство гражданское дело по заявлению ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконным решение финансового уполномоченного по обращению ФИО1 и его отмене и гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк «Уралсиб» о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору.

В своих письменных объяснениях представитель финансового уполномоченного указывает, что отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельный договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом, из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии. Поскольку потребителем был предоставлен договор страхования, соответствующий требованиям, установленным п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, и не подтверждено целевое использование кредита в течение первых двух процентных периодов, у финансовой организации отсутствовали основания для повышения процентной ставки по кредитному договору до 20% годовых в платежные периоды с 28 апреля по 27 июля 2023 г. и до 25 % годовых с 28 июля 2023 г.

В своем отзыве на исковое заявление ФИО1 представитель ПАО «Банк Уралсиб» указал о несогласии с иском ФИО1, поскольку банк вправе установить процентную ставку, указанную в п.4 кредитного договора. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия заемщика на заключение договора страхования. Заемщик прекратил действие договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, в связи с чем, банком была изменена процентная ставка по кредитному договору, соответственно, отсутствуют основания для признания незаконными действий банка по изменению процентной ставки. При сравнении первоначального графика платежей по кредитному договору и полиса «Заемщик» САО «Ресо-Гарантия» установлено, что страховая сумма, указанная в полисе ниже суммы основного долга, указанного в графике. В связи с чем, условие кредитного договора о том, что страховая сумма должна покрывать сумму основного долга заемщиком не выполнено. Кроме того, период кредитования установлен с 27 марта 2023 г. по 27 марта 2025 г., срок действия полиса САО «Ресо-Гарантия» - с 31 марта 2023 г. по 30 марта 2028 г., что не соответствует условиям кредитного договора. В связи с чем, договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия», не может повлечь снижение процентной ставки по кредитному договору до 4% годовых, т.к. по нескольким параметрам не соответствует условиям страхования и условиям кредитного договора. В правилах страхования САО «Ресо-Гарантия» указано, что выплата страхового возмещения производится только в случае смерти, наступившей в течении одного года с момента несчастного случая, в связи с чем объем страховых рисков значительно снижен, т.к. в случае наступления несчастного случая во 2 год страхования, выплата страхового возмещения не производится. Представленный полис САО «Ресо-Гарантия» не соответствует критериям банка для установления процентной ставки, а именно: полис страхования не включает страховые риски от любых болезней; договор страхования в течение срока действия не покрывает полностью сумму основного долга кредита; выплата страхового возмещения производится только в случае смерти, наступившей в течение одного года с момента несчастного случая. Поскольку новый размер процентной ставки был согласован сторонами при подписании кредитного договора, нельзя говорить об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке кредитной организацией. Действия банка по изменению процентной ставки по кредиту были произведены в строгом соответствии с кредитным договором, условия которого были согласованы заемщиком при его заключении.

Решением Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 27 марта 2024 г. постановлено: «Заявление публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-77288/5010-003 от 9 августа 2023 года оставить без удовлетворения.

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» оставить без удовлетворения».

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить в части отказа в ее требованиях. Жалоба мотивирована тем, что суд первой инстанции при вынесении решения согласился с доводами искового заявления о том, что в случае отказа заемщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительного кредита (займа) не вправе увеличить размер процентной ставки, поскольку заемщик самостоятельно заключил договор страхования жизни с другим страховщиком. Факт предоставления справок о погашении кредитов 4 мая 2023 г. ответчиком не оспаривался. Кроме этого суд первой инстанции не принял во внимание условия п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому процентная ставка должна составлять 9%. Условия кредитного договора не содержат требования о форме и содержании подтверждения заемщиком целевого использования кредита. В данном случае истцом данное требование банка в течение первых двух процентных периодов было исполнено.

В возражении на апелляционную жалобу ПАО «Банк Уралсиб» просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать. Указывает, что ежемесячная страховая сумма в полисе «Ресо-Гарантия» не совпадает с суммой основного долга, указанного в графике платежей, перечень страховых компаний, соответствующих требованиям банка, а также требования банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг определены компанией ПАО «Банк Уралсиб» и доступны для ознакомления на сайте банка и в офисах при обращении клиента. Страховая компания «Ресо-Гарантия» не входит в перечень аккредитованных компаний. В правилах страхования САО «Ресо-Гарантия» указано, что выплата страхового возмещения производится только в случае смерти, наступившей в течение года с момента несчастного случая. Тем самым, объём страховых рисков значительно снижен, так как в случае наступления несчастного случая во 2 год страхования, выплата страхового возмещения не производится. Кроме этого, САО «Ресо-Гарантия» в случае смерти застрахованного лица от сердечно-сосудистых заболеваний исключает его из страхового риска и не выплачивает страховую сумму.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

    В соответствии со статьями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

    Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ФИО1 – ФИО7, представителя ПАО «Банк Уралсиб»- ФИО8, проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

    Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 27 марта 2023 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 2819283,90 руб. сроком по 27 марта 2028 г.

    Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка:

    4.1. 4,0 % годовых применяется:

    4.1.1 На весь срок кредитования при одновременном соблюдении заемщиком условий:

    - при заключении одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

    Кредитору должны быть представлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

    - при подтверждении целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

    4.1.2 В течение первых двух процентных периодов с даты выдачи кредита при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1 и не подтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

    4.2. 9,0 % годовых – на весь срок кредитования, начиная с третьего процентного период:

    - при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1 и

    - при не подтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

    4.3 20,0% годовых – на весь срок кредитования, начиная не ранее чем с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора:

    - при прекращении действий договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и не заключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1. в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, и

    - при подтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

    4.4 25,0 % годовых – на весь срок кредитования, начиная с третьего процентного периода:

    - при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и не заключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1.1., в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, и

    - при не подтверждении заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

    Согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора, целями использования заемщиком потребительского кредита являются:

    - погашение кредитной карты лимитом 30000 руб., задолженность 30632,73 руб.;

    - автокредит в размере 2007070,16 руб., задолженность 1052589,57 рублей;

    - автокредит в размере 722215,84 руб., задолженность 145247,84 рублей.

    Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья в целях обеспечения исполнения условий кредитного договора.

    27 марта 2023 г. между ФИО1 и ООО СК «Уралсиб Страхование» (в настоящее время АО «Инлайф страхование жизни») заключен договор страхования «Надежная защита заемщика», который расторгнут по инициативе ФИО1 в 14-дневный срок.

    Страховщиком по полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» является ООО СК «Уралсиб Страхование», застрахованным лицом и страхователем – ФИО1 Страховая сумма составила 2819283,90 руб., страховая премия – 819283,90 руб. Договор действует с 00:00 часов дня уплаты страховой премии при условии заключения кредитного договора по 24:00 часов 26 марта 2025 г. 27 марта 2023 г. ФИО1 произвела оплату страховой премии по договору добровольного страхования граждан, заключенному со страховой компанией ООО «СК «Уралсиб Страхование» в сумме 819283,90 руб.

    Согласно полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

    При этом, не застраховано событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени), диагностированные до заключения договора страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения.

    31 марта 2023 г. между ФИО1 и САО «Ресо-Гарантия» заключен договор страхования в виде оформления полиса «Заемщик», срок действия полиса с 00:00 часов 31 марта 2023 г. по 24:00 часов 30 марта 2028 г. Выгодоприобретателем в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № 0030-N83/04116 от 27 марта 2023 г. на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) является ПАО «Банк Уралсиб»; в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Банк Уралсиб» - застрахованный (по риску «постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»), либо наследники застрахованного по закону (по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»).

    Застрахованными рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

    График изменения страховых сумм следующий: с 31 марта 2023 г. по 30 марта 2024 г. – 2819283,9 руб., с 31 марта 2024 г. по 30 марта 2025 г. – 2255427,12 руб., с 31 марта 2025 г. по 30 марта 2026 г. – 1691570,34 руб., с 31 марта 2026 г. по 30 марта 2027 г. – 1127713,56 руб., с 31 марта 2027 г. по 30 марта 2028 г. – 563856,78 руб.

    При этом стороны договорились изменить п. 5.7.8 Правил страхования и читать его в следующей редакции: «5.7.8. Не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, наступившие вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением), а также цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания, диагностированные до заключения договора добровольного страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения».

    Страховая премия составила 47 547,91 руб., которая уплачена ФИО1

    2 апреля 2023 г. ФИО1 направила в ПАО «Банк Уралсиб» заявление с просьбой сохранить пониженную процентную ставку по кредитному договору в связи с его надлежащим исполнением, приложив договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия».

    7 апреля 2023 г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных сумм в размере 819283,90 рублей.

    14 апреля 2023 г. ФИО1 перечислен возврат страховой премии по договору страхования в сумме 819283,90 рублей.

    В своем письме от 25 апреля 2023 г. ПАО «Банк Уралсиб» уведомил ФИО1 об увеличении процентной ставки, поскольку договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия» не может быть принят по причине несоответствия условиям кредитного договора, а именно: заключен не одномоментно с кредитным договором и не оплачен единовременно на весь срок страхования, но не более чем на 2 года.

    6 мая 2023 г. ФИО1 направила в банк заявление о снижении процентной ставки по кредитному договору в связи с его надлежащим исполнением с приложением договора страхования, заключенного с САО «Ресо-Гарантия».

    Своим письмом от 16 мая 2023 г. банк уведомил ФИО1 о пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 20 % годовых, в связи с тем, что договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия», не может быть принят по причине несоответствия условиям кредитного договора, а именно: не заключен одномоментно с кредитным договором и не оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года.

    1 июня 2023 г. ФИО1 направила в банк заявление с просьбой о снижении процентной ставки по кредитному договору в связи с надлежащим исполнением, возврата денежных средств в размере 22702,33 рублей, составляющих разницу в ежемесячном платеже после повышения процентной ставки по кредитному договору с приложением договора страхования, заключенного с САО «Ресо-Гарантия».

    В своем письме от 8 июня 2023 г. банк уведомил об отказе в удовлетворении заявления ФИО1 о снижении процентной ставки по кредитному договору в связи с предоставленным полисом САО «Ресо-Гарантия».

    При этом из вышеуказанных заявлений ФИО1 не следует, что ею были приложены оригиналы справок от кредитных организаций, подтверждающих факт полного погашения первоначальных кредитов, не было представлено доказательств этого и при рассмотрении дела в суде первой инстанции.

    Согласно материалам дела, 07 июля 2023 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, согласно которому справки от других банков (ООО «Драйв Клик Банк и ООО «ХФК Банк») о погашении рефинансированных кредитов были предоставлены в ПАО «Банк Уралсиб» 04.05.2023 г., и не были приняты Банком, как не соответствующие по форме. При этом заявителем к заявлению от 07 июля 2023 г. были приложены справки : от «ООО Драйв Клик Банк» от 6 июля 2023 г. о погашении кредитного договора, открытого на имя заявителя 7 ноября 2019 в полном объеме 28 апреля 2023 г.; от ООО «ХФК Банк» от 06 июля 2023 г. о восстановлении кредитного лимита, предоставленного ФИО1 19 июля 2021 г. в полном объеме 12 апреля 2023 г.

    В тоже время, сведений о направлении в ПАО «Банк Уралсиб» справки о погашении задолженности по кредитному договору от 25 мая 2020 г. на 2 007 070 руб. 16 коп., не представлено.

    13 июля 2023 года ФИО1 получила смс-сообщение, в котором ей было сообщено, что ею в установленный срок не были предоставлены корректные документы, подтверждающие закрытие кредитов в сторонних банках, процентная ставка была изменена, снижение процентной ставки не предусмотрено условиями кредитного договора, у банка нет оснований для применения пониженной ставки.

    24 июля 2023 г. ФИО1 направила в адрес банка заявление с просьбой о снижении процентной ставки по кредитному договору от 27 марта 2023 г., уменьшении размера ежемесячного платежа с приложением справок ООО «Драйв Клик Банк», АО «МС Банк Рус», ООО «ХКФ Банк».

    Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от 9 августа 2023 г. требования ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением ПАО «Банк Уралсиб» процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке удовлетворены. С ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 взысканы излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением ПАО «Банк Уралсиб» процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке в размере 65197,23 руб.

    Разрешая исковые требования суд первой инстанции, руководствуясь п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 2, ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Федеральный закон N 123-ФЗ), п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 10 ст. 7, ч. 11 ст. 7 ч. 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", исходил из того, что финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что у ПАО «Банк Уралсиб» отсутствовали основания для повышения процентной ставки по кредитному договору до 20% в платежные периоды с 28 апреля 2023 г. по 27 июля 2023 г. и до 25 % годовых с 28 июля 2023 г., в связи с чем, взыскал сумму излишне уплаченных заемщиком денежных средств в размере 65197,23 руб. Доводы о том, что договор страхования, заключенный с САО «Ресо-Гарантия» не соответствует требованиям банка, перечень страховых компаний указан на сайте банка, являются необоснованными, поскольку при предъявлении данного договора, ФИО1 не было сообщено о необходимости соблюдения каких-либо иных требований, кроме обозначенных в ответах банка – заключение договора не одновременно с заключением кредитного договора и не оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года. Ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям. Доказательств того, была ли доведена до ФИО1 информация о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям, в материалы дела не представлено, заключение договора страхования на срок до окончания кредитного договора не нарушает прав банка. Кроме этого, в правилах добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Банк Уралсиб», размещенным в общем доступе, смерть и инвалидность 1 или 2 группы, наступившие в результате болезни или несчастного случая, признаются страховыми случаями, при условии, что болезнь впервые диагностирована в течение срока действия договора страхования, несчастный случай произошел в течение срока действия договора страхования. В кредитном договоре указано, что страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года. Срок кредитования предусмотрен по 27 марта 2028 г. По полису САО «Ресо-Гарантия» ФИО1 произведена оплата страховой премии единовременно в размере 47547,91 руб., срок страхования по 24:00 часов 30 марта 2028 г., что не нарушает права банка.

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан соглашается с решением суда, в том числе оценкой исследованных им доказательств, поскольку выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального и процессуального закона и установленным обстоятельствам дела.

    Суд первой инстанции правильно определил юридически значимые по делу обстоятельства и надлежащим образом руководствовался при рассмотрении дела нормами законодательства, регулирующими возникшие между сторонами правоотношения, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, которым в соответствии со статьями 60, 67, 71 и 79 - 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дана надлежащая оценка.

    Суд апелляционной инстанции отмечает, что вопреки доводам апелляционной жалобы о том, что банку были представлены справки о погашении кредитов, вместе с тем, в ответах на претензии о снижении процентной ставки по кредиту банк ссылался лишь на договор страхования, а также о том, что суд первой инстанции не принял во внимание условия п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому процентная ставка должна составлять 9 %, обстоятельства для повышения процентной ставки по кредитному договору были предусмотрены его условиями и были согласованы между кредитором и заемщиком, что не противоречит положениям Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

    Согласно части 13 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действовавшей на момент заключения кредитного договора), в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

    Банк надлежащим образом проинформировал заемщика об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, кроме того, заемщик был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным. При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе с возможностью банка изменить размер процентной ставки в случае неподтверждения заемщиком целевого использования кредита в течение первых двух процентных периодов.

    Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

    При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.

    Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от 27 марта 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 01 июля 2024 г.