Решение по делу № 2-275/2018 от 26.01.2018

Мотивированное решение суда

составлено 25 мая 2018 года

2-275/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Партизанск 21 мая 2018 года

Партизанский городской суд Приморского края в составе:

председательствующего Саковского Е.В.,

при секретаре судебного заседания Бекжановой В.В.,

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Шарина М.П. к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шарин М.П. обратился в суд с названным исковым заявлением, указав, что <Дата> между ним и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключён кредитный договор №___ сроком на №___ месяцев. Одновременно <Дата> с работником банка, представителем ООО СК «ВТБ Страхование» было написано заявление о включении его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключённого между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования с №___ часов №___ минут <Дата> по №___ часов №___ минут <Дата> на страховую сумму №___ рублей, из них №___ рублей плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования, которая оплачена банком. С претензией он обратился к ответчикам почтой <Дата> и просил расторгнуть договор страхования <Дата>, заключённый между ООО СК «ВТБ Страхование» и им, в том числе просил исключить его из числа участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключённого между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Лайф+», и просил вернуть страховую премию на банковский лицевой счёт Банка ВТБ 24 (ПАО), открытый в соответствии с кредитным договором. Согласно отчёту об отслеживании почтового отправления в адрес ответчика Банка ВТБ 24 письмо ответчиком получено <Дата> Согласно отчёту об отслеживании почтового отправления в адрес ответчика ООО СК ВТБ Страхование письмо ответчиком получено <Дата> Из ответа ООО СК ВТБ Страхование от <Дата> следует отказ в удовлетворении требования о возврате страховой премии. Из ответа от <Дата> Банка ВТБ 24 следует отказ в удовлетворении требования о расторжении договора страхования и исключения из программы страхования по причине того, что страхователем является Банк. Таким образом, ответчиком нарушены его права как потребителя. В указанном договоре Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец, в свою очередь, обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила №___ рублей. Подписывая предложенную форму договора, он полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заёмщику в размере №___ рублей. Нарушение ответчиками своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в №___ рублей. Поскольку на заявления от <Дата> удовлетворения требований в течение №___ дней не последовало, полагает возможным требовать неустойки в размере №___ от размера страховой премии за период с <Дата> по <Дата> за №___ дня: Неустойка составила: №___ рублей. По этим основаниям просит: расторгнуть договор страхования <Дата> заключённый между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом, в том числе исключить его из числа участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключённого между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Лайф+» страхования и взыскать с ответчиков в пользу истца сумму страховой премии в размере №___ рублей; взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере №___ рублей; взыскать с ответчиков в пользу истца неустойку в следствие отказа в удовлетворении выполнения требования потребителя в размере №___ рублей; взыскать с ответчиков в пользу истца штраф в размере №___% от присужденной судом суммы.

Определением Партизанского городского суда Приморского края от <Дата> в качестве соответчика по гражданскому делу привлечён Банк ВТБ (Публичное акционерное общество).

Истец Шарин М.П. и его представитель Щукин О.Н. в судебном заседании поддержали исковые требования к ответчикам.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, предоставил возражение на исковое заявление, из содержания которого следует, что <Дата> между Истцом и Банком заключён кредитный договор №___, согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере №___ рублей, сроком на №___ месяцев, под №___% годовых. В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. По смыслу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заёмщику, что им не оспаривается. К договорам потребительского кредита (займа), заключённым после <Дата> помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от <Дата> №___-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», ч.2 ст.7 которого предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заёмщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п.18 ст.5 Закона о потребительском кредите). Заключённый между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключённым в дату подписания Заёмщиком и Банком Согласия на кредит (п.20 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещённой ст.5 Федерального закона от <Дата> №___ «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заёмщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.14 Согласия на кредит. Как следует из п.11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п.14 Согласия на кредит Заёмщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (<данные изъяты>). В условиях кредитования, размещённых на сайте Банка, в соответствии со ст.5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита Заёмщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заёмщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка, о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заёмщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. С учётом требований п.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заёмщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие даётся Клиентом своей волей и в своём интересе путём подписания Заявления на страхование. Согласно ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст.10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора: в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Банка - <данные изъяты> заёмщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в п.17 Анкеты-заявления на получение кредита Клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путём подключения к Программе страхования; в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках п.п.1 и 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлён, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте <данные изъяты>». Статья 854 ГК РФ, а также ст.6 Федерального закона от <Дата> №___ «О национальной платёжной системе» предусматривает порядок списания денежных средств с банковского счёта по требованию получателя с согласия клиента без его дополнительного распоряжения (заранее данный акцепт) в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом. Отношения между Банком и клиентом по вопросу проведения операций по счёту регулируются договором, в рамках которого клиенту открывается текущий счёт. Согласно п.18 Согласия на кредит банковским счётом для предоставления кредита является счёт Клиента №___. Между Банком и Истцом был заключён договор комплексного обслуживания, в рамках которого был открыт Счёт. Заполнив и подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), Истец присоединился к Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), подтвердил своё ознакомление и выразил своё согласие с ними. Согласно п.4.15 указанных Правил Клиент даёт Банку акцепт (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платёжных требований) Банка на списание денежных средств с Банковского счёта в сумме, указанной в требовании (в том числе платёжном требовании) в целях уплаты суммы вознаграждений и/или комиссий согласно Сборнику тарифов и Правилам, а также в возмещение других расходов, понесённых Банком в связи с обслуживанием Клиента, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Банковских карт, в том числе, вознаграждения, выплачиваемого Банком третьим сторонам в связи с исполнением распоряжений Клиента, стоимости телефонных переговоров, факсимильных сообщений и почтовых отправлений, задолженности по оплате вознаграждений и/или комиссий. Таким образом, списание со счёта Клиента денежных средств произведено в соответствии с законодательством и возникшими правоотношениями между Истцом и Банком. На основании п.п.6.4.6, 6.4.7 Договора №___ от <Дата> на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст.1102 ГК РФ. В силу ст.15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки Истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени Заёмщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. В соответствии с требованиями п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <Дата>) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщика. Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от <Дата> №___ «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия. Также п.4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от <Дата> №___ «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Определением Верховного Суда РФ от <Дата> №___ установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заёмщиков является законным и не квалифицируется по п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заёмщиков потребитель согласился добровольно. Стоит отметить, что Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заёмщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Согласно п.77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата> №___ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п.2 ст.166 ГК РФ). На основании п.п.3, 4 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения. В силу положений ст.56 ГПК РФ, в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГК РФ, доказательства, свидетельствующие о понуждении к присоединению к Программе страхования Истцом не представлены. Таким образом, доводы Истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора Истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Позиция Банка подтверждается сложившейся судебной практикой: Апелляционное определение <данные изъяты> от <Дата> по делу №___, Апелляционное определение <данные изъяты> от <Дата> по делу №___, Апелляционное определение <данные изъяты> от <Дата> по делу №___, Апелляционное определение <данные изъяты> от <Дата> по делу №___, Апелляционное определение <данные изъяты> от <Дата> по делу №___, Апелляционное определение <данные изъяты> от <Дата> по делу №___. Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В данном случае вина Банка не усматривается. Считают, что требование о компенсации морального вреда Истцу не имеет законных оснований. Обстоятельства причинения морального вреда Истцу в виде нравственных страданий доказательственного подтверждения не имеют. По этим основаниям просят в удовлетворении исковых требований Шарина М.П. отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, предоставил возражение на исковое заявление, из содержания которого следует, что истец добровольно заключил кредитный договор; истец добровольно заявил о включении себя в перечень застрахованных лиц; истец, будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования - истец, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, поскольку такой возврат не предусмотрен договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит закону (п.3 ст.958 ГК РФ) и Указанию Банка России от <Дата> №___, устанавливающему требования к страхованию, когда страхователями являются физические лица - в рассматриваемых правоотношениях страхователем и плательщиком страховой премии является банк; истец не является страхователем; истец не является потребителем в соответствии с Законом о защите прав потребителей (далее - Закон) - истец не оплачивал страховую премию в связи со своим страхованием и, в силу этого, статус истца не соответствует определению потребителя, установленному Законом, который вправе требовать взыскания неустойки и штрафа на основании п.5 ст.28 и п.6 ст.13 Закона, компенсации морального вреда (ст.15 Закона); при этом сроки возврата страховой премии не являются сроками выполнения работы (оказания услуги), за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст.28 Закона. Страхователь не отказался от страхования в срок, установленный п.1 Указания Банка России от <Дата> №___ (далее - Указание), направив отказ от страхования ООО СК «ВТБ Страхование», как того требует Указание (п.п.7 и 8) – отсутствует доказательство направления соответствующего отказа в конкретную дату. Истец, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не доказал: что истцу была предоставлена неполная информация о договоре страхования и при заключении кредитного договора было навязано включение в список застрахованных лиц; наличие конкретных правил в области защиты прав потребителей, по сравнению с которыми конкретные условия страхования ущемляют права истца как потребителя (условия страхования могут быть признаны недействительными только в том случае, когда условия страхования нарушают конкретную императивную норму, определяющую права и обязанности сторон договора страхования (ст.ст.421, 422 ГК РФ)) – истец не доказал обстоятельства, на основании которых страхование истца может быть признано недействительным (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ); что ООО СК «ВТБ Страхование» получен отказ страхователя от страхования, который должен быть направлен ООО СК «ВТБ Страхование» в срок, установленный п.1 Указания. Досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни и здоровья истца, и не влечёт прекращение договора страхования в отношении истца. Истец не может требовать возврата части страховой премии и на основании п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование - истец, нарушив ст.56 ГПК РФ, не доказал, что Договор страхования в отношении истца прекратился в силу обстоятельств, указанных в п.1 ст.958 ГК РФ. Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь/выгодоприобретатель вправе отказаться от страхования в любое время; п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя/ выгодоприобретателя от страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное - требование истца о возврате страховой премии не соответствует закону и противоречит договору страхования. В соответствии п.2 ст.7 Федерального закона от <Дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита заёмщику за отдельную плату заёмщику могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Как следует из п.2 ст.942 ГК РФ, соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется. Согласно п.3 ст.947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Статья 954 ГК РФ устанавливает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобритатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Положением п.2 ст.10 названного Закона также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы/страховой премии и порядок её определения/возврата на усмотрение сторон договора страхования - договор страхования, заключённый к выгоде истца, который вправе отказаться от своего страхования в любое время, не противоречит законодательству РФ. По этим основаниям просит в удовлетворении исковых требований истца отказать.

Представитель ответчика Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленные Шариным М.П. исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора означает возможность для участников гражданских правоотношений по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от <Дата> №___ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст.432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В ч.2 ст.7 Федерального закона от <Дата> №___ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ от <Дата> №___ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов), и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением п.2 ст.10 вышеназванного Закона РФ также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон – займодавца и заёмщика.

Согласно ст.9 Федерального закона от <Дата> №___ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от <Дата> №___ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (п.1 ст.10). Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз.3 п.2 ст.10).

Правовые последствия непредставления потребителю надлежащей информации закреплены в ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с п.1 которой, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключён, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что <Дата> между Шариным М.П. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключён кредитный договор №___, согласно которому банк предоставил истцу кредит на срок №___ месяцев в сумме №___ рублей под №___% годовых.

Из Уведомления о полной стоимости кредита следует, что предоставление кредита осуществляется заёмщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания (п.9); не применима обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению (п.10); кредит предоставляется на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п.11).

Подписывая настоящий договор о предоставлении кредита, заёмщик подтвердил, что был уведомлён и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.

При этом договор потребительского кредита №___ от <Дата> не содержит требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на истца обязанностей по заключению им договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

При заключении кредитного договора Шариным М.П. <Дата> подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключённого между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»; указано, что срок страхования с №___ часов №___ минут <Дата> по №___ часов №___ минут <Дата>, страховая сумма №___ рублей, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования №___ рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере №___ рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере №___ рублей; страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В заявлении указано, что Шарин М.П. уведомлён о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; с условиями страхования заёмщик ознакомлен и согласен, о чём указано в заявлении; уведомлён, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка. Истец собственноручно подписал указанное заявление. Доказательств обратного ни истцом, ни его представителем в судебном заседании не представлено.

Таким образом, <Дата> на основании заявления заёмщика между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключён договор страхования жизни и здоровья Шарина М.П. по программе «Финансовый резерв Лайф +».

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заёмных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не представлено.

<Дата> Шарин М.П. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от <Дата>, страхование физических лиц - заёмщиков потребительских кредитов Банка ВТБ 24 (ПАО) от потери работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключённого между Обществом (Страховщиком) и Банком (Страхователем) договора коллективного страхования. Страхование в отношении Шарина М.П. осуществляется на основании согласия, данного им в заявлении на включение в число участников программы страхования. Страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком (Страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (её части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования Шарина М.П. по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования Шарину М.П. необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между Шариным М.П. и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Как следует из ответа ВТБ 24 (ПАО) от <Дата>, при оформлении кредитного договора Шариным М.П. было добровольно подписано заявление на включение в участники программы страхования, где он выразили своё согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключённого между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Программа страхования позволяет защитить заёмщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определённые обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита. При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заёмщика и не влияет на кредитное решение. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом Договор страхования заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования для всех застрахованных с приложением списка застрахованных. При условии полного досрочного погашения кредитного Договора программа страхования продолжает своё действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объёме по всем страховым случаям будет застрахованный/его наследники. Указание Центрального Банка РФ №___ от <Дата> устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. В связи с тем, что страхователем по Договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении Договора страхования. Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключённого с Шариным М.П., и не имеет оснований для удовлетворения его требований в части возврата страховой премии по Договору страхования.

Из договора коллективного страхования №___ от <Дата> следует, что страховщиком по договору является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – Банк ВТБ 24 (ПАО); страховую премию страховщику выплачивает страхователь.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются гл.48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от <Дата> №___ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом (ст.3).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ (п.2).

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п.1 ст.958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Исследовав материалы гражданского дела, СЃСѓРґ РїСЂРёС…РѕРґРёС‚ Рє выводу Рѕ том, что РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается РЅР° основании отдельного РѕС‚ заключения кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° волеизъявления заёмщика РІ РІРёРґРµ подачи заявления РЅР° страхование. Факт понуждения Шарина Рњ.Рџ. Рє присоединению Рє программе страхования заёмщиков РІ СЃСѓРґРµ РЅРµ доказан, РІ СЃРІРѕСЋ очередь добровольное присоединение истца Рє указанным условиям установлено. Добровольность включения истца РІ число участников программы страхования РІ рамках РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° коллективного страхования подтверждается отсутствием РІ кредитном РґРѕРіРѕРІРѕСЂРµ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств РІ зависимость РѕС‚ страхования заёмщиком жизни Рё Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ, Р° также специальной РѕРіРѕРІРѕСЂРєРѕР№ РІ заявлении РЅР° включение РІ число участников Программы страхования Рѕ том, что страхование РЅРµ является обязательным условием для предоставления кредита. Р’ случае неприемлемости каких-либо условий кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° Рё РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования, РЅРµ РґРѕСЃ░‚░░░¶░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░ѕ░і░»░°░€░µ░Ѕ░░░Џ ░ѕ░± ░░░·░ј░µ░Ѕ░µ░Ѕ░░░░ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░№ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѕ░І, ░░░Ѓ░‚░µ░† ░Ѕ░µ ░±░‹░» ░ѕ░і░Ђ░°░Ѕ░░░‡░µ░Ѕ ░І ░Ѓ░І░ѕ░‘░ј ░І░ѕ░»░µ░░░·░Љ░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░░ ░░ ░І░ї░Ђ░°░І░µ ░±░‹░» ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░░░Ѕ░░░ј░°░‚░Њ ░Ѕ░° ░Ѓ░µ░±░Џ ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░ѕ░±░Џ░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░°. ░ћ░ґ░Ѕ░°░є░ѕ ░░░°░Ђ░░░Ѕ ░њ.░џ. ░ѕ░‚ ░ѕ░„░ѕ░Ђ░ј░»░µ░Ѕ░░░Џ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѕ░° ░І░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░µ░і░ѕ ░І ░‡░░░Ѓ░»░ѕ ░ѓ░‡░°░Ѓ░‚░Ѕ░░░є░ѕ░І ░ї░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░‹ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░° ░‚░°░є░¶░µ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░░ ░ї░ѕ░»░ѓ░‡░µ░Ѕ░░░Џ ░ґ░µ░Ѕ░µ░¶░Ѕ░‹░… ░Ѓ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░І ░ї░ѕ ░Ѕ░µ░ј░ѓ ░Ѕ░µ ░ѕ░‚░є░°░·░°░»░Ѓ░Џ, ░ґ░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░Ѕ░µ░Ѓ░ѕ░і░»░°░Ѓ░░░Џ ░Ѓ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░ј░░ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░ї░Ђ░░ ░µ░і░ѕ ░ї░ѕ░ґ░ї░░░Ѓ░°░Ѕ░░░░ ░░ ░Ѕ░µ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ѕ░±░Ђ░°░‰░µ░Ѕ░░░Џ ░І ░░░Ѕ░‹░µ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░‹░µ ░ѓ░‡░Ђ░µ░¶░ґ░µ░Ѕ░░░Џ ░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‹░µ ░є░ѕ░ј░ї░°░Ѕ░░░░ ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░░░». ░Ў░ѕ░ґ░µ░Ђ░¶░°░Ѕ░░░µ ░ї░ѕ░ґ░ї░░░Ѓ░°░Ѕ░Ѕ░‹░… ░░░Ѓ░‚░†░ѕ░ј ░ґ░ѕ░є░ѓ░ј░µ░Ѕ░‚░ѕ░І ░ї░ѕ░·░І░ѕ░»░Џ░µ░‚ ░Ѓ░ґ░µ░»░°░‚░Њ ░І░‹░І░ѕ░ґ ░ѕ ░Ѓ░ѕ░±░»░Ћ░ґ░µ░Ѕ░░░░ ░ї░Ђ░░░Ѕ░†░░░ї░ѕ░І ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░, ░░░Ѕ░„░ѕ░Ђ░ј░░░Ђ░ѕ░І░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░░ ░°░»░Њ░‚░µ░Ђ░Ѕ░°░‚░░░І░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░ ░ї░Ђ░░ ░·░°░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░є░ѕ░»░»░µ░є░‚░░░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░░ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░°. ░љ░Ђ░ѕ░ј░µ ░‚░ѕ░і░ѕ, ░░░Ѓ░‚░µ░†, ░±░ѓ░ґ░ѓ░‡░░ ░·░°░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░Ѕ░‹░ј ░»░░░†░ѕ░ј, ░Ѕ░µ ░Џ░І░»░Џ░µ░‚░Ѓ░Џ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░µ░ј, ░·░°░є░»░Ћ░‡░░░І░€░░░ј ░Ѓ ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░’░ў░‘ ░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░» ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░Ѓ░»░µ░ґ░ѕ░І░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ, ░Ѕ░µ ░І░ї░Ђ░°░І░µ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░‚░Њ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░° ░І ░Ѓ░І░ѕ░Ћ ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░, ░ї░ѕ░Ѓ░є░ѕ░»░Њ░є░ѓ ░‚░°░є░ѕ░№ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚ ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѓ░Ѓ░ј░ѕ░‚░Ђ░µ░Ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѕ░ј ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ.

░ў░°░є░░░ј ░ѕ░±░Ђ░°░·░ѕ░ј, ░ї░Ђ░ѕ░°░Ѕ░°░»░░░·░░░Ђ░ѕ░І░°░І ░І░‹░€░µ░ї░Ђ░░░І░µ░ґ░‘░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░Ѕ░ѕ░Ђ░ј░‹ ░·░°░є░ѕ░Ѕ░°, ░ї░Ђ░µ░ґ░Ѓ░‚░°░І░»░µ░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░ї░ѕ ░ґ░µ░»░ѓ ░ґ░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░° ░І ░░░… ░Ѓ░ѕ░І░ѕ░є░ѓ░ї░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░, ░ї░Ђ░░░Ѕ░░░ј░°░Џ ░І░ѕ ░І░Ѕ░░░ј░°░Ѕ░░░µ, ░‡░‚░ѕ ░░░Ѓ░‚░µ░† ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░ѕ░І░°░», ░Ђ░µ░°░»░░░·░ѓ░Џ ░Ѓ░І░ѕ░░ ░ї░Ђ░°░І░° ░░ ░ѕ░±░Џ░·░°░Ѕ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░░, ░ї░ѕ ░Ѓ░І░ѕ░µ░№ ░І░ѕ░»░µ ░░ ░І ░Ѓ░І░ѕ░‘░ј ░░░Ѕ░‚░µ░Ђ░µ░Ѓ░µ, ░Ѓ░ѓ░ґ ░ї░Ђ░░░…░ѕ░ґ░░░‚ ░є ░І░‹░І░ѕ░ґ░ѓ, ░‡░‚░ѕ ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░Џ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░ѕ░І ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░ѕ░‚░░░І░ѕ░Ђ░µ░‡░°░‚ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░ј ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѕ░І ░░ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ░ј ░·░°░є░ѕ░Ѕ░°, ░ѕ░±░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░° ░Ѕ░°░Ђ░ѓ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░ї░Ђ░°░І ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ ░ї░Ђ░░ ░ѕ░є░°░·░°░Ѕ░░░░ ░µ░ј░ѓ ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і ░ї░ѕ ░є░Ђ░µ░ґ░░░‚░ѕ░І░°░Ѕ░░░Ћ ░░ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Ћ ░Ѕ░° ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░… ░І ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░°░… ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░Џ░… ░ґ░ѕ░ї░ѓ░Ѓ░‚░░░ј░‹░ј░░ ░ґ░ѕ░є░°░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░°░ј░░ ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░‚░І░µ░Ђ░¶░ґ░µ░Ѕ░‹, ░І ░Ѓ░І░Џ░·░░ ░Ѓ ░‡░µ░ј, ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░№, ░ґ░»░Џ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Џ ░░░Ѓ░є░° ░ѓ ░Ѓ░ѓ░ґ░° ░Ѕ░µ ░░░ј░µ░µ░‚░Ѓ░Џ.

░ќ░° ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░░ ░░░·░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░░ ░Ђ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚░°░‚░Њ░Џ░ј░░ 194-199 ░“░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѓ░Ѓ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░, ░Ѓ░ѓ░ґ

░ ░•░░░˜░›:

░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░µ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░░░°░Ђ░░░Ѕ░° ░њ.░џ. ░є ░‘░°░Ѕ░є░ѓ ░’░ў░‘ 24 (░џ░ђ░ћ), ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░’░ў░‘ ░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░», ░‘░°░Ѕ░є░ѓ ░’░ў░‘ (░џ░ѓ░±░»░░░‡░Ѕ░ѕ░µ ░°░є░†░░░ѕ░Ѕ░µ░Ђ░Ѕ░ѕ░№ ░ѕ░±░‰░µ░Ѓ░‚░І░ѕ) ░ѕ ░Ђ░°░Ѓ░‚░ѕ░Ђ░¶░µ░Ѕ░░░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѕ░‚ <░”░°░‚░°>, ░·░°░є░»░Ћ░‡░‘░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ј░µ░¶░ґ░ѓ ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░’░ў░‘ ░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░» ░░ ░░░°░Ђ░░░Ѕ░‹░ј ░њ.░џ., ░І ░‚░ѕ░ј ░‡░░░Ѓ░»░µ ░ѕ░± ░░░Ѓ░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░░ ░µ░і░ѕ ░░░· ░‡░░░Ѓ░»░° ░ѓ░‡░°░Ѓ░‚░Ѕ░░░є░ѕ░І ░ї░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░‹ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░І ░Ђ░°░ј░є░°░… ░”░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░є░ѕ░»░»░µ░є░‚░░░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ї░ѕ ░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░ј░ѓ ░ї░Ђ░ѕ░ґ░ѓ░є░‚░ѓ ░«░¤░░░Ѕ░°░Ѕ░Ѓ░ѕ░І░‹░№ ░Ђ░µ░·░µ░Ђ░І░», ░·░°░є░»░Ћ░‡░‘░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ј░µ░¶░ґ░ѓ ░‘░°░Ѕ░є░ѕ░ј ░’░ў░‘ 24 (░џ░ђ░ћ) ░░ ░ћ░ћ░ћ ░Ў░љ ░«░’░ў░‘ ░Ў░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░µ░» - ░«░¤░░░Ѕ░°░Ѕ░Ѓ░ѕ░І░‹░№ ░Ђ░µ░·░µ░Ђ░І ░›░°░№░„+░» ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░░ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░ѕ░І ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░░░°░Ђ░░░Ѕ░° ░њ.░џ. ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ ░„–___ ░Ђ░ѓ░±░»░µ░№; ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░ѕ░І ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░░░°░Ђ░░░Ѕ░° ░њ░░░…░°░░░»░° ░џ░µ░‚░Ђ░ѕ░І░░░‡░° ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░° ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ ░„–___ ░Ђ░ѓ░±░»░µ░№; ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░ѕ░І ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░░░°░Ђ░░░Ѕ░° ░њ.░џ. ░Ѕ░µ░ѓ░Ѓ░‚░ѕ░№░є░░ ░І░Ѓ░»░µ░ґ░Ѓ░‚░І░░░µ ░ѕ░‚░є░°░·░° ░І ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░І░‹░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░░░Џ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ ░„–___; ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░ѕ░І ░І ░ї░ѕ░»░Њ░·░ѓ ░░░°░Ђ░░░Ѕ░° ░њ.░џ. ░€░‚░Ђ░°░„░° ░І ░Ђ░°░·░ј░µ░Ђ░µ ░„–___% ░ѕ░‚ ░ї░Ђ░░░Ѓ░ѓ░¶░ґ░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ░ѕ░ј ░Ѓ░ѓ░ј░ј░‹ ░Ђ“ ░ѕ░Ѓ░‚░°░І░░░‚░Њ ░±░µ░· ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░Џ.

░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ј░µ░Ѓ░Џ░†░° ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░µ░і░ѕ ░ї░Ђ░░░Ѕ░Џ░‚░░░Џ ░І ░ѕ░є░ѕ░Ѕ░‡░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░„░ѕ░Ђ░ј░µ ░ј░ѕ░¶░µ░‚ ░±░‹░‚░Њ ░ѕ░±░¶░°░»░ѕ░І░°░Ѕ░ѕ ░І ░°░ї░µ░»░»░Џ░†░░░ѕ░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░І ░џ░Ђ░░░ј░ѕ░Ђ░Ѓ░є░░░№ ░є░Ђ░°░µ░І░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░‡░µ░Ђ░µ░· ░џ░°░Ђ░‚░░░·░°░Ѕ░Ѓ░є░░░№ ░і░ѕ░Ђ░ѕ░ґ░Ѓ░є░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ ░џ░Ђ░░░ј░ѕ░Ђ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░є░Ђ░°░Џ.

░џ░Ђ░µ░ґ░Ѓ░µ░ґ░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░ѓ░Ћ░‰░░░№ ░•.░’. ░Ў░°░є░ѕ░І░Ѓ░є░░░№