Решение по делу № 2-1512/2021 от 24.03.2021

Дело № 2-1512/2021

УИД 55RS0007-01-2021-002005-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2021 года                                                                                  г. Омск

    Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Табаковой Е.А., при секретаре судебного заседания Фадеевой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Старцев Ю.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и Старцевым Ю.Э. (заемщик) заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 708 248,84 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с уплатой 9,5 % годовых. В связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банк принял решение об увеличении размера процентной ставки до размера 15,5 % годовых. Истец в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на счет, что подтверждается выпиской по счету клиента. Заемщик ненадлежащим образом производил гашение по кредиту, с ДД.ММ.ГГГГ образовалась непрерывная просрочка платежей. В адрес заемщика в письменной форме направлялось уведомление (требование) о погашении просроченной задолженности с указанием порядка и сроков погашения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 737 406,29 руб., из которых 672 513,83 руб. – просроченный кредит (основной долг), 44 298,85 руб. - проценты за пользование кредитом, 1 567,72 руб. – проценты на просроченный основной долг, 17 421,17 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1 604,72 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Банк полагает, что заемщиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения в законную силу; взыскать с Старцева Ю.Э. задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 737406,29 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 574,06 руб., пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Старцев Ю.Э. в судебном заседании участия также не принимал, о рассмотрении дела извещен надлежаще, в телефонограмме просил о рассмотрении дела в его отсутствии в связи с болезнью. Факт наличия долга по кредиту перед банком не оспаривал, но просил снизить размер пени на основании ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как предусмотрено ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и Старцевым Ю.Э. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 708 248,84 руб., в том числе 106 237,33 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1) на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п. 2). Заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 9,5% годовых (п. 4). В связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банком было принято решение об увеличении размера процентной ставки до 15,5 % годовых.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору и перечислил денежные средства на счет заемщика, открытый в филиале Банка в <адрес>, что подтверждается выпиской из лицевого счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36).

Из кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с положениями действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 5.2.2.4 Общих условий предоставления потребительских кредитов кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе, возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п. 4.4 Условий, в следующих случаях:

- в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновении просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней), или более чем 10 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок менее 60 календарных дней).

Как следует из п.п. 6.1. Индивидуальных условий кредитного договора № ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 16 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты, является месячный период, считая с 17 числа предыдущего календарного месяца по 16 число текущего календарного месяца, при этом по обе даты включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 15072 руб. (п. 6.2 Договора).

В нарушение условий кредитного договора заемщик неоднократно пренебрегал графиком внесения платежей, что следует из сравнения информационного графика платежей и сведений о фактическом гашении. Последний платеж заемщик внес в счет погашения основного долга ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения процентов ДД.ММ.ГГГГ.

В адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ в письменной форме направлялось (требование) о погашении просроченной задолженности с указанием порядка и сроков погашения.

В установленный срок требование банка удовлетворено не было.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору перед «Газпромбанк» (АО) по просроченному основному долгу составила 672 513,83 руб., по процентам за пользование кредитом – 44 298,85 руб., по процентам на просроченный основной долг - 1 567,72 руб.

Иной расчет задолженности ответчик суду не представил.

Проверив расчет истца и учитывая, что он соответствуют процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов, учитывая, что факт неисполнения обязательств заемщиком установлен, требования истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в размере 672 513,83 руб., а также указанной в расчетах истца суммы задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 44 298,85 руб., по процентам на просроченный основной долг в размере 1 567,72 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также банком заявлено требование о взыскании с ответчика суммы неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно): 17 421,17 руб. - за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, а также - 1604,72 руб. - за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, Старцев Ю.Э. просит о снижении размера неустойки, начисленной за просрочку погашения кредита (основного долга) по правилам ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств кредитор вправе потребовать взимать пени в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств (если п условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как указано в Определении Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 № 80-О, в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств являются одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина и не должно нарушать права и свободы других лиц.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; соотношение суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, размер задолженности. Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной неустойки.

В целях установления баланса между применяемой к нарушителю – заемщику меры ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для истца в результате нарушения обязательств ответчиком, с учетом установленных обстоятельств данного дела, периода просрочки, размера переданных по договору денежных средств, имущественного положения ответчика, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию неустойка не соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства по договору займа и применительно к правилам п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежит снижению, до разумных пределов.

В этой связи суд снижает размер неустойки за просрочку погашения кредита до 4 000 рублей.

Оснований для снижения неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которой составил всего 1 604,72 руб., суд не усматривает.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Учитывая изложенное выше, принимая во внимание размер задолженности, в том числе в процентном соотношении с суммой кредита, а также период просрочки, суд находит возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и Старцевым Ю.Э.

Пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов предусмотреноправо кредитора в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, потребовать уплаты пени в размере: 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями настоящего договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме.

При таких обстоятельствах имеются основания для взыскания с ответчика пени по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения указанного кредитного договора включительно по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей, расходы на производство осмотра на месте, компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

При подаче данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 16 574,06 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанные выше расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Старцев Ю.Э., с даты вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с Старцев Ю.Э. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 723 985 (Семьсот двадцать три тысячи девятьсот восемьдесят пять) рублей 12 копеек, из которых 672 513,83 руб. – просроченный кредит (основной долг), 44 298,85 руб. - проценты за пользование кредитом, 1 567,72 руб. – проценты на просроченный основной долг, 4 000,00 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1 604,72 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Старцев Ю.Э. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения указанного кредитного договора включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Старцев Ю.Э. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 574 (Шестнадцать тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля 06 копеек.

В удовлетворении остальной части требований истцу отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовление 25.05.2021.

Судья                                          Е.А. Табакова