Решение от 19.02.2024 по делу № 33-756/2024 от 16.01.2024

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Судья Карпова О.П.      УИД: 18RS0003-01-2023-001538-32

Апел. произ-во: № 33-756/2024

1-я инстанция: № 2-3427/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 февраля 2024 года                          г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Питиримовой Г.Ф.,

судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания      Мироновой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» ( публичное акционерное общество) на решение Октябрьского районного суда города Ижевска Удмуртской Республики от 18 октября 2023 года по иску Вершинина И. В. к Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» ( публичное акционерное общество) о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., выслушав представителя истца Вершинина И.В. – Беляеву М.Ю., действующую на основании доверенности от 03 июля 2023 года, сроком на 3 года ( представлен диплом о высшем юридическом образовании), с использованием видеоконференц-связи Ново-Савиновского районного суда г. Перми представителя Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» ( публичное акционерное общество) Валиеву Л.Р., действующую на основании доверенности от 28.09.2023 года, сроком на 3 года ( представлен диплом о высшем юридическом образовании), судебная коллегия

     У С Т А Н О В И Л А :

Вершинин И.В. ( далее - истец, заемщик) обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку « АК БАРС» ( публичное акционерное общество) ( далее - Банк, ПАО «АК БАРС» Банк) об уменьшении процентной ставки по кредиту с 18,2% до 8,2%.

В обоснование иска указано, что 07.09.2022 года между Вершининым И.В. ( заемщик) и ПАО «АК БАРС» Банком ( кредитор) заключен кредитный договор №<данные изъяты>, в соответствии с которым процентная ставка составляет 8,2% годовых при осуществлении заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья, единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, а в случае отсутствия страхования процентная ставка по кредиту составляет 18,2% годовых. Сумма кредита составила 620 586 руб.

07.09.2022 года истцом подписано заявление на страхование по коллективному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков между ним и страховой компанией Банка - ООО «АК БАРС Страхование». В сумму кредита входит стоимость участия в Программе страхования в размере 3,7% в год от суммы кредита, и состоит из суммы компенсации страховой премии 6 206 руб. и вознаграждения Банка 73 800 руб. за проведение расчетов и платежей в рамках коллективного страхования.

При заключении кредитного договора, истцу в устной форме сообщено, что участие в программе страхования является обязательным и без него не будет одобрен кредит.

07.09.2022 года истец заключил с ООО «АК БАРС Страхование» договор – ПОЛИС-ОФЕРТА страхования от несчастных случаев СК №<данные изъяты> от 07.09.2022 года. Страховые случаи, как в договоре коллективного страхования, так и в договоре – ПОЛИС-ОФЕРТА, идентичны.

В связи с чем, истцом было подано заявление в адрес ответчика о возврате излишне уплаченной страховой премии, без расторжения договора коллективного страхования, так как условия договора потребительского кредита п.4 о присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья, исполнены в рамках заключенного договора – ПОЛИСА-ОФЕРТА страхования от несчастных случаев СК №<данные изъяты> от 07.09.2022 года.

В ответ на заявление истца ответчиком были возвращены истцу денежные средства в размере 80 006 руб.

В последующем с 01.11.2022 года ответчиком процентная ставка по кредиту была увеличена с 8,2% до 18,2% годовых. Ответчик обусловил это тем, что истцом было подано заявление о расторжении договора коллективного страхования, а по условиям потребительского кредита п. 4 при расторжении договора коллективного страхования процентная ставка изменяется.

Истец не обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора коллективного страхования, а лишь просил возвратить излишне уплаченную страховую премию.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил обязать ответчика уменьшить процентную ставку по кредиту с 18,2% до 8,2%, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,2% годовых, начиная с 01.11.2022 года, обязать ответчика учесть излишне уплаченные денежные средства за период с 01.11.2022 года по день вынесения решения в качестве будущих сумм ежемесячных платежей по кредитному договору №<данные изъяты> от 07.09.2022 года.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил.

В судебном заседании представитель истца Беляева М.Ю., действующая на основании доверенности, настаивала, как на первоначальных исковых требованиях, так и на измененных в порядке ст. 39 ГПК РФ.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» Банк в суд не явился, направил отзыв на иск, указывая об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, ссылаясь на условия кредитного договора, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик, возражая против иска, указал, что довод истца о том, что он исполнил обязательства по страхованию применительно к кредитному договору путем заключения полиса-оферты страхования от несчастных случаев СК №<данные изъяты> от 07.09.2022 года, и по кредиту должна быть применена пониженная ставка, не обоснован в связи со следующим. Страхование по полису-оферте № СК №<данные изъяты> от 07.09.2022 года не является обеспечением по кредитному договору от 07.09.2022 года, выгодоприобретателем выступает непосредственно истец, а не Банк, как это предусмотрено коллективным страхованием, страховая сумма не соответствует страховой сумме по коллективному страхованию, размеры страховой суммы при наступлении страхового случая не соответствует размеру страховых сумм по коллективному страхованию и др.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «АК БАРС Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки в суд не сообщил, направил отзыв на иск. В письменном отзыве на исковое заявление третье лицо, возражая против иска, указал, что договор страхования № СК №<данные изъяты> от 07.09.2022 года и страховая услуга по нему является самостоятельной и не связана с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено районным судом в отсутствие неявившихся в суд лиц.

Решением суда от 18.10.2023 года исковые требования Вершинина И.В. (паспорт <данные изъяты>) к АКБ «АК БАРС» (ПАО) (ИНН: 1653001805) о защите прав потребителей удовлетворены.

АКБ «АК БАРС» (ПАО) обязан уменьшить процентную ставку по договору потребительского кредита №<данные изъяты> от 07.09.2022 года, заключенного между Вершининым И.В. и АКБ «АК БАРС» (ПАО) с 18,2% до 8,2%.

АКБ «АК БАРС» (ПАО) обязан произвести перерасчет задолженностей и платежей по договору потребительского кредита №<данные изъяты> от 07.09.2022 года, заключенного между Вершининым И.В. и АКБ «АК БАРС» (ПАО), исходя из процентной ставки 8,2% годовых, начиная с 01.11.2022 года.

АКБ «АК БАРС» (ПАО) обязан учесть излишне уплаченные денежные средства за период с 01.11.2022 года по день вынесения решения в качестве будущих сумм ежемесячных платежей по кредитному договору №<данные изъяты> от 07.09.2022 года, заключенного между Вершининым И.В. и АКБ «АК БАРС» (ПАО).

С АКБ «АК БАРС» (ПАО) взыскана в доход бюджета муниципального образования города Ижевск государственная пошлина в размере 300 руб.

В апелляционной жалобе, дополнениях к апелляционной жалобе представитель ответчика просит решение отменить, вынести новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Сторона ответчика полагает, что суд первой инстанции в нарушение п.10 ст. 7 ФЗ « О потребительском кредите (займе)» не исследовал ПОЛИС-ОФЕРТА от несчастных случаев СК №<данные изъяты> от 07.09.2022 года на его соответствие требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, который был согласован сторонами применительно к кредитному договору. Из декларации заемщика ( п.1) на стр. 3 заявления-анкеты заемщик делает предложение ( оферту) Банку заключить кредитный договор на условиях, определенных заявлением-анкетой, Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО « АК БАРС» Банк ( далее- Общие условия) и Индивидуальными условиями. Разделом 9 Общих условий предусмотрены применяемые к заемщикам условия о страховании, из которых следует, что заемщик может осуществить в целях снижения процентной ставки личное страхование в пользу Банка до окончания срока действия Индивидуальных условий, заключив договоры (полисы) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк; страховая сумма по страховому полису ( договору страхования) личного страхования должна быть не ниже остатка задолженности по основному долгу и причитающихся по нему процентов за пользование кредитом за период, соответствующий сроку действия страхового полиса ( договору страхования); при наступлении страхового случая страховое возмещение направляется Банком на погашение задолженности заемщика по кредитному договору, а также оплату комиссий, неустоек и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, в порядке установленном п. 5.12 Общих условий на основании заявления заемщика.

Приобретенный продукт 07.09.2022 года Вершининым И.В. у ООО «АК БАРС Страхование» по ПОЛИС-ОФЕРТА СК №<данные изъяты> указанным условиям не отвечает, в связи с чем оснований для применения пониженной процентной ставки по кредиту не имелось.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца.

Поскольку судом первой инстанции в нарушении ч. 2 ст. 56 ГПК РФ не были определены обстоятельства, имеющие значение для дела и не распределено бремя их доказывания (не предложено ответчику представить доказательства обеспечения возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги по личному страхованию, и преставления достоверной и необходимой информации о кредите и изменениях процентных ставок, а истцу представить доказательства отказа от услуги личного страхования (при его наличии), то судебная коллегия на основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ и п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 года № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» протокольным определением дополнительно распределила в указанной части бремя доказывания.

Так истцу предложено представить доказательства нарушения права, в том числе навязывания услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков; ответчику представить доказательства возможности у заемщика согласится или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Представитель ответчика Валиева Л.Р., действующая на основании доверенности, ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала, считает, что решение суда подлежит отмене по указанным в жалобе основаниям. Относительно дополнительного распределения бремени доказывания указала, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита истец подтвердил, что ему предоставлена информация о возможности получения кредита без осуществления страхования рисков личного страхования. Истец выбрал присоединение его к программе личного страхования.

Представитель истца Беляева М.Ю., действующая на основании доверенности, ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции полагала, что доводы апелляционной жалобы не обоснованы.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь кредитным договором, договором коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, ПОЛИС-ОФЕРТА, ст. ст. 421, 819, 927,934, 935, 958 ГК РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( далее - Закон о потребительском кредите(займе)»), оценив представленные сторонами доказательства, суд исходил из того, что сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Поскольку действия истца Банк расценил в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту. Оценивая между собой условия страхования, суд указал, что какие- либо критерии по страхованию Банк в кредитном договоре не устанавливал, не содержаться они и в общих условиях кредитования. ПОЛИС-ОФЕРТА (договор страхования) истцом был заключен со страховщиком, указанным Банком, как соответствующим его требованиям. Действия Банка были признаны незаконными.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия находит решение подлежащим отмене, как постановленное на неверной оценке обстоятельств дела при неправильном применении норм материального права.

Как следует из материалов дела, 07.09.2022 года между ПАО « АК БАРС» Банк и Вершининым И.В. (заемщик) заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 620 586 руб. сроком на 48 месяцев, состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО « АК БАРС» Банк ( далее-Общие условия).

В п. 4 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 8,2 % годовых. Действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих Индивидуальных условий, при выполнении заемщиком следующих условий:

- присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 15 настоящих Индивидуальных условий при одновременном заключении настоящих Индивидуальных условий;

- единовременной оплаты комиссии за присоединение программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Процентная ставка по кредиту составляет 18,2 % годовых в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, в соответствии с п. 15 настоящих Индивидуальных условий. Действует, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заемщика по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих Индивидуальных условий. Размер указанной процентной ставки Банк определяет на дату заключения настоящих Индивидуальных условий и применяет не ранее чем через тридцать календарных дней с даты прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 15 настоящих Индивидуальных условий.

Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.15 Индивидуальных условий Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО « АК БАРС» Банк и ООО « АК БАРС Страхование». Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков оплачивается кредитными средствами в день фактического предоставления кредита путем зачисления на счет заемщика № <данные изъяты> в ПАО « АК БАРС» Банк и составляет 3,70 % ( в т.ч. НДС) в год от суммы кредита. Заемщик ознакомлен с тем, что размер комиссии за присоединение программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования.

Из представленного заявления на предоставление потребительского кредита Вершинина И.В. следует, что последний выразил согласие на оказание дополнительных услуг, связанных с осуществлением страхования страхового риска, а именно присоединение его к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков, поставив отметку в соответствующем поле.

При этом подтвердил, что Банк обеспечил ему возможность получения кредита без необходимости осуществления страхования рисков посредством участия в программе коллективного страхования ( личное страхование), а также без условия осуществления рисков (личного страхования) им самостоятельно в страховых компаниях, отвечающим требованиям Банка. А также подтвердил, что уведомлен о возможном увеличении размера процентной ставки по кредитному договору относительного размера процентной ставки по кредитному договору, заключенному с предоставлением ему услуг по страхованию.

Заемщик подтвердил, что до него доведена информация о содержании услуги, предусматривающей следующее:

- застрахованным лицом по договору страхования являются заемщики Банка, подтвердившие свое согласие на страхование;

- страхователем и основным приобретателем по договору страхования является Банк;

- объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни, здоровью, определяемые в зависимости от пакетного предложения страховщика;

- договор страхования, по которому заемщик Банка является застрахованным лицом, заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору;

- обязательства по договору страхования перед застрахованным несет страховщик;

- при наступлении события в период страхования, имеющие признаки страхового случая, страховщиком выплачивается страховая выплата в порядке и на условиях, определенных договором страхования;

- присоединение к договору страхования не является необходимым условием для оказания Банком финансовых услуг, в том числе условием выдачи кредита;

- оплата услуги производится застрахованным лицом при взаимодействии Банком.

Размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков, рассчитанный исходя из заявленных заемщиком параметров кредитования – 80006 руб. ( в т.ч. НДС) и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования:

- сумма компенсации страховой премии, уплачиваемой страховщику составляет 6206 руб.,

- вознаграждение Банка за присоединение к программе коллективного страхования составляет 73800 руб.

Заемщик ознакомлен с тем, что он вправе отказаться от услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиком, оказываемой Банком, в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на оказание этой услуги ( со дня подписания заявления на страхование) посредством направления Банку/страховщику заявления об исключении его из числа застрахованных лиц, по договору страхования, подтвердил, что ознакомлен о том, что в случае отказа от оказания услуги процентная ставка по кредитному договору может быть изменена в порядке и сроки, предусмотренные названным договором.

07.09.2020 года по заявлению Вершинина И.В., последний был присоединен к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков от 12.11.2012 года, заключенному между ПАО « АК БАРС» Банк и ООО « АК БАРС Страхование». Размер комиссии за присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по пакету № 1 составляет 3,70% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

По пакету № 1 истец был застрахован по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования выступал Банк в пределах неисполненного денежного обязательства по кредитному договору № <данные изъяты> от 07.09.2022 года.

Сумма кредита составляла 620 586 руб., которая была распределена следующим образом: 80006 руб. перечислены на лицевой счет истца, впоследствии на основании заявления Вершинина И.В. направлены на перечисление комиссии за присоединение к программе коллективного страхования; 540 580 руб. перечислены на карточный счет Вершинина И.В.

Также 07.09.2022 года между Вершининым И.В. ( страхователь) и ООО « АК БАРС Страхование»( страховщик) оформлен ПОЛИС-ОФЕРТА страхования от несчастных случаев № СК <данные изъяты>, по которому застрахованным выступал Вершинин И.В., страховая сумма составляла 400 000 руб., выгодоприобретатель на случай наступления временной или постоянной полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая для совершеннолетних лиц – застрахованное лицо, на случай наступления риска « смерть в результате несчастного случая» - наследники по закону.

19.09.2022 года в пределах «периода охлаждения» ( в течение 14 календарных дней) заемщик обратился в Банк с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии за неиспользованный период с 14.09.2022 года по 06.09.2026 года в сумме 79679,20 руб., мотивируя свои требования тем, что им был заключен договор потребительского кредита и Банком было навязано ему присоединение к коллективному страхованию жизни и здоровья заемщиков, удержана комиссия в размере 80006 руб. Кроме того, им был заключен договор – ПОЛИС-ОФЕРТА страхования от несчастных случаев, страховщиком также выступает ООО « АК БАРС Страхование», страховые случаи в обоих договорах страхования идентичны. Требования заявителя основаны на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ), положений ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей» ( далее- Закон РФ « О защите прав потребителей»), пунктов 1, 7 Указаний Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У « О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

27.09.2022 года Банк предоставил Вершинину И.В. письменный ответ №13167, в котором указал, что в связи с его обращением о расторжении договора коллективного страхования и возврате страховой премии принято положительное решение.

14.10.2022 года Банк на заявление истца предоставил письменный ответ, что 17.10.2022 года будут возвращены денежные средства за присоединение к договору коллективного страхования и за страховую комиссию. В компенсации неустойки, а также компенсации 5000 руб. за юридические услуги Банком отказано.

20.01.2023 года Банк на заявление истца предоставил письменный ответ, что 17.10.2022 года произведен возврат полной суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков. Также истец был исключен из списка застрахованных лиц в рамках программы коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков. Процентная ставка повышена с 01.11.2022 года до 18,2% годовых в соответствии с условиями заключенного договора потребительского кредита.

Вершининым И.В. направлено в Банк заявление ( претензия) с требованием разъяснения в связи с чем изменена процентная ставка по кредитному договору с 01.11.2022 года до 18,2 % годовых, с указанием о том, что с требованием о расторжении договора коллективного страхования он не обращался.

Указанные обстоятельства установлены по имеющимся доказательствам и сторонами по делу не оспариваются.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ определяет, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пункт 1 ст. 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, являющимся обязательным к исполнению кредитными организациями, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования вправе отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (если отсутствуют признаки их несоответствия действующему законодательству) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что

07.09.2022 года истец обратился в Банк по вопросу получения кредита и оформил заявление на предоставление кредита, в которой содержатся сведения о том, что истец просит о присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

07.09.2022 года между истцом и Банком был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> на сумму 620 586 руб. по условиям которого, процентная ставка по кредиту 8,2 % годовых, со сроком возврата кредита – 48 месяцев.

В п. 4 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 8,2 % годовых, которая действует при выполнении заемщиком следующих условий:

- присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 15 настоящих Индивидуальных условий при одновременном заключении настоящих Индивидуальных условий;

- единовременной оплаты комиссии за присоединение программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Процентная ставка по кредиту составляет 18,2 % годовых, если действие программы коллективного страхования жизни и здоровья в отношении заемщика прекращено.

Сумма комиссии за присоединение программе коллективного страхования жизни и здоровья составила 80006 руб., в том числе компенсация страховой премии и вознаграждение Банка.

Согласно ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите ( займе) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите ( займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных норм закона следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях ( сумма и срок возврата потребительского кредита ) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из содержания кредитного договора, заключенного между Банком и Вершининым И.В. следует, что сторонами при его заключении были предусмотрены все существенные условия договора.

Истец исполнил предусмотренную Индивидуальными условиями обязанность, заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям, а Банк, в свою очередь, исполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу кредитные денежные средства по пониженной процентной ставке.

Согласно части 11 статьи 7 Закон о потребительском кредите ( займе) в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее увеличение процентной ставки в случае, если заемщик в течение 30 дней не исполнит обязанность по личному страхованию, не противоречит приведенным выше требованиями законодательства Российской Федерации.

Как усматривается из заявления о предоставлении кредита ( п.5.3) с указанными условиями истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись ( л.д. 173 т.1).

Таким образом, при заключении кредитного договора и при оформлении заявления о присоединении к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков истец располагал полной информацией об их условиях, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно дал согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита, в том числе на оплату страховой премии по договору страхования, заключенному им в обеспечение возврата кредита, будучи надлежаще проинформированным о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, а также проинформирован о размере страховой премии, порядок расчета которой определен условиями договора страхования.

Доказательства, подтверждающие то, что кредитный договор не был бы заключен ответчиком с истцом в случае его отказа от заключения договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В данном случае, из представленных в материалы дела доказательств следует, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, со стороны Банка не имело места, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

Таким образом, перечисление кредитных денежных средств со счета заемщика в качестве оплаты страховой премии за присоединение к коллективному договору страхования соответствует условиям договора, не противоречит действующему законодательству, данные средства были предоставлены Банком исключительно с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 01.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из приведенных норм закона следует, что заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, и срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

При заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения, услуга по страхованию ( присоединение к договору коллективного страхования) была предоставлена с согласия истца, который при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные как в кредитном договоре, так и в указанном договоре страхования.

Доводы истца, изложенные в иске о том, что разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика в размере 10% является дискриминационной, судебной коллегией отклоняются, поскольку законодатель не ограничивает кредитные организации в размере скидки к процентной ставке в связи с заключением договора личного страхования. Кроме того, размер базовой процентной ставки, установленной кредитным договором на случай отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика, менее чем на 3 процентных пункта превышает размер средневзвешенной процентной ставки по кредитам для физических лиц свыше трех лет на сентябрь 2022 года, определенной Банком России ( 15,33 %), тогда как среднее значение между базовой процентной ставкой и процентной ставкой со скидкой в целом соответствует средневзвешенной процентной ставке.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика и заключение договора страхования, является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Согласно п.1 и п. 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Заявление в Банк Вершинина И.В. о возврате уплаченной им страховой премии в период «охлаждения» ( 14 календарных дней со дня заключения кредитного договора) с учетом указания им положений ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей» правомерно было расценено Банком как односторонний отказ от исполнения договора потребителем, поскольку возможность такого отказа предусмотрена законом. Соответственно, вне зависимости от упоминания заемщиком при подаче заявления о возврате страховой премии о расторжении договора страхования, на основании положений ст. 450.1 ГК РФ, Закона РФ « О защите прав потребителей» и положений Закона о потребительском кредите, такой договор считается расторгнутым.

Доводы истца относительно того, что им был заключен 07.09.2022 года также с ООО « АК БАРС Страхование» ПОЛИС-ОФЕРТА страхования от несчастных случаев, который содержит условия идентичные программе коллективного страхования заемщиков Банка, не могут являться основанием для сохранения процентной ставки по кредитному договору в размере 8,2% годовых на основании нижеследующего.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 27.07.2021 N 11-КГ21-15-К6, 2-1015/2020, в котором было указано, что договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать в первую очередь критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Между тем, каких-либо выводов и суждений о том, что соответствует ли договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, критериям, установленным Банком согласно законодательству Российской Федерации, были ли Банком определены такие критерии при заключении кредитного договора, соответствует ли самостоятельно заключенный Вершининым И.В. договор страхования этим критериям (кто является выгодоприобретателем по договору страхования, размер страховой суммы, подлежащей выплате в случае наступления страхового случая, страховые риски, предусмотренные договорами страхования и т.д.) решение суда не содержит. Напротив, в решении суда было указано о том, что при заключении кредитного договора таких критериев Банком не установлено, что не соответствует установленным по делу обстоятельствам и противоречит имеющимся в деле доказательствам.

Вместе с тем, кредитный договор, заключенный 07.09.2022 года с Вершининым И.В. состоит из Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО « АК БАРС» Банк ( Общих условий) и Индивидуальных условий.

Разделом 9 Общих условий ( л.д. 127-128 т.1) предусмотрены применяемые к заемщикам условия о страховании, а именно

Пункт 9.1 Личное и/или имущественное страхование осуществляется заемщиком в соответствие с Индивидуальными условиями с учетом нижеследующего

9.1.1 Если это предусмотрено Индивидуальными условиями, в целях снижения процентной ставки заемщик в срок и на условиях, установленных в Индивидуальных условиях, может осуществить Личное страхование в пользу Банка до окончания срока действия Индивидуальных условий, заключив договоры (полисы) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк.

9.1.2 Заемщик обязан в срок и на условиях, установленных в Индивидуальных условиях, осуществить Имущественное страхование в пользу Банка и обеспечить страхование соответствующего риска до окончания срока действия кредитного договора, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк.

9.1.3. Страхование осуществляется на следующих условиях:

- при оформлении страхового полиса (договора страхования) не на весь срок действия кредитного договора заемщик своевременно (не позднее дня окончания срока действия полиса (договора) страхования) пролонгирует договор страхования (либо заключает новый договор страхования) указанных рисков вплоть до полного погашения задолженности по кредитному договору, и уведомляет об этом Банк путем предоставления страхового полиса (договора страхования) и квитанции на уплату страховых взносов, не позднее 5 (Пяти) рабочих дней со дня внесения очередного страхового взноса.

- cтраховая сумма по страховому полису (договору страхования) Личного страхования должна быть не ниже остатка задолженности по основному долгу и причитающихся по нему процентов за пользование кредитом за период, соответствующий сроку действия страхового полиса (договору страхования).

- страховая сумма по страховому полису (договору страхования) Имущественного страхования должна быть не ниже стоимости предмета залога; а если указанная стоимость превышает размер остатка задолженности по основному долгу и причитающихся Банку процентов за пользование кредитом за период, соответствующий сроку действия страхового полиса (договора страхования), то страховая сумма по страховому полису (договору страхования) должна быть не ниже остатка задолженности по основному долгу и причитающихся Банку процентов за пользование кредитом за период, соответствующий сроку действия страхового полиса (договора страхования).

9.1.4 Заемщик вправе осуществлять личное и имущественное страхование в любой страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка, требования к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и

сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети Интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения Заемщика при обращении в Банк.

В случае наличия у заемщика намерения осуществить личное и/или имущественное страхование в страховой организации, не включенной в упомянутый перечень заемщик предоставляет в Банк сведения и документы, необходимые для проверки Банком страховой организации на предмет ее соответствия требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховых услуг.

9.2 Заемщик вправе присоединится к программе коллективного страхования жизни и здоровья в порядке и на условиях предусмотренных договором коллективного страхования и Индивидуальных условий.

9.3 При наступлении страхового случая полученное страховое возмещение направляется Банком на погашение задолженности заемщика по кредитному договору, а также оплату комиссий, неустоек и иных платежей, предусмотренных кредитным договором в порядке, установленном в п. 5.12 настоящих Общих условий ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 9 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ 07.09.2022 ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░ 620 586 ░░░. ░░░░░░ ░░ 48 ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░ ░░ 07.09.2022 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ 07.09.2022 ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 12.112012 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ « ░░ ░░░░» ░░░░ ░ ░░░ « ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░» ( ░.░. 159-165 ░.1).

░░ ░░░░░░ № 1 ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ 1,2 ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ 07.09.2022 ░░░░.

    ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 100 % ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ № 1.

░░ ░░░░░-░░░░░░ ░░ 07.09.2022 ░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ( ░.░. 164-165, 166-167 ░.1) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ « ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ I, II ░ III ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░-░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ 400 000 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░: 100 % - ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░-░░░░░░░» ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ I ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░; 80 % - ░░░ ░░░░░░░░░░░░ II ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, 50 % - ░░░ ░░░░░░░░░░░░ III ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 18 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ « ░░ ░░░░» ( ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ « ░░ ░░░░» ( ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░      ░.░. ░░░░░░░░

     ░.░. ░░░░░░░