Решение по делу № 2-3380/2023 от 05.05.2023

Дело № 2-3380/2023

УИД 39RS0001-01-2023-000700-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2023 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Нартя Е.А.,

при секретаре Ермакович З.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Полторацкой Елены Михайловны к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительной сделкой, признании действий по ежемесячному списанию денежных средств незаконными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Полторацкая Е.М. в лице представителя по доверенности Карманович Е.С. обратилась в суд с названным исковым заявлением к ответчику Банку ВТБ (ПАО), в котором просит:

- признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Полторацкой Еленой Михайловной и ВТБ филиал № в г. Санкт - Петербурге, недействительной сделкой;

- признать незаконными действия ВТБ Банка (ПАО) по ежемесячному перечислению денежных средств в размере <данные изъяты> рублей со счёта № (счёт ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ) в счёт погашения задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, открытых на имя Полторацкой Елены Михайловны, обязать устранить допущенные нарушения.

В обоснование требований указала, что на имя Полторацкой Е.М. в ВТБ филиал № в г. Санкт – Петербурге ДД.ММ.ГГГГ открыт кредитный договор № №, по условиям которого сумма лимита кредитования составляет <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. Полторацкая Е.М. не осуществляла никаких действий по оформлению кредита посредством интернет связи, не подписывала никаких кредитных договоров, не обращалась с заявкой об оформлении кредитного договора.

Посредством смс-сообщения Полторацкой Е.М. поступил код входа в ВТБ онлайн, далее смс-сообщение следующего содержания: «...денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей перечислены на счёт...» (сообщение поступило в 15.04 часов ДД.ММ.ГГГГ), и далее: «...перевод в ВТБ - Онлайн на №*№ получатель ФИО6 на сумму <данные изъяты> рублей» (сообщение в 15.13 часов ДД.ММ.ГГГГ).

Считает, что оформление кредитного договора, и как следствие перевод денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей произошёл по вине банка, Полторацкая Е.М. распоряжений об оформлении кредита никому не давала. При этом анкета-заявление содержит сведения, не соответствующие действительности.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, в т.ч. п. 19, кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком и банком, и считается заключённым в дату подписания заёмщиком и банком настоящих индивидуальных условий (с учётом п. 3.1.2. правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий заёмщик ознакомился с правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. Кроме того, п. 18 индивидуальных условий содержит подсудность споров: Октябрьский районный суд г. Санкт - Петербурга судебный участок № 40 г. Санкт – Петербурга. При этом, Полторацкая Е.М. территориально находится в Калининградской области.

Таким образом, Полторацкая Е.М. ни кредитного договора, ни анкету-заявление, ни индивидуальные условия, ни правила кредитования, ни тем более перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей не подписывала и не производила. У Полторацкой Е.М. в сентябре 2022 года, равно как и в настоящее время, отсутствует нуждаемость в заёмных средствах.

ДД.ММ.ГГГГ в СО ОМВД РФ «Гурьевский» было возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по пп. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ по факту того, что в период времени с 14.30 до 17.00 часов ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном следствием месте, совершило тайное хищение денежных средств в размере <данные изъяты> рублей с банковского счёта «ПАО ВТБ», открытого на имя Полторацкой Е.М., чем причинило ей крупный ущерб на указанную сумму. В рамках указанного дела Полторацкая Е.М. признана потерпевшей.

Полагает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключённый между Полторацкой Еленой Михайловной и ВТБ филиал № в г. Санкт - Петербурге, является недействительной (ничтожной) сделкой.

ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ (ПАО) и Полторацкой Е.М. заключён ипотечный кредит №. ДД.ММ.ГГГГ Полторацкой Е.М. в целях исполнения обязательств по ипотечному кредиту были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей со счёта № на счёт №, источник поступления – наличные денежные средства на основании кредитного договора №.

ДД.ММ.ГГГГ со счёта № Банком были сняты денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> + <данные изъяты>) с указанием на погашение просроченной задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ Банком были произведены аналогичные действия.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Таким образом, Полторацкой Е.М. было дано распоряжение банку, а именно внесение наличных денежных средств на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду чего, действия банка по снятию денежных средств в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей со счёта № (счёт ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ) в счёт погашения задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, являются незаконными.

Кроме того, по мнению истца, банком грубо нарушены положения п. 1 ст. 855 ГК РФ, согласно которому, при наличии на счёте денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счёту, списание этих средств со счёта осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очерёдность), если иное не предусмотрено законом.

Истец в судебное заседание не явилась, судом извещена надлежаще.

Представитель истца по доверенности Карманович Е.С. в судебном заседании просила иск удовлетворить по изложенным в нем доводам.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ по доверенности Нефедов М.А. исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 9 ноября 2017 года (Протокол от 10 ноября 2017 года № 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 года (Протокол от 7 ноября 2017 года № 02/17) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского кредита между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

Таким образом, исходя из положений ст. 158.161, 432, 434, 438 ГК РФ, положений ФЗ № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 3. ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между Полторацкой Е.М. и банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 84 месяца под <данные изъяты>% годовых.

Сумма кредита и процентов по нему подлежат уплате заемщиком 10-го числа каждого календарного месяца в размере ежемесячного аннуитетного платежа в сумме <данные изъяты> рублей (кроме последнего платежа <данные изъяты> руб.).

На основании заключенного между сторонами кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (с учетом оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) <данные изъяты> руб.), что подтверждается выпиской по счету №.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указала, что не осуществляла никаких действий по оформлению кредита посредством интернет связи, не подписывала никаких кредитных договоров, не обращалась с заявкой об оформлении кредитного договора.

Однако, доводы истца противоречат установленным по делу обстоятельствам.

Как следует из материалов дела, спорный кредитный договор заключен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ посредством системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-онлайн», что в свою очередь предполагает последовательные действия заемщика. В частности, до момента отклика на предложения о заключении кредитного договора заемщик знакомится со всеми существенными условиями договора. Ознакомившись с условиями и согласившись с ними, клиент подтверждает согласие на заключение кредитного договора вводом кода из SMS-сообщения.

Система ВТБ-Онлайн (ВТБ-Онлайн) является системой ДБО, доступ к которой предоставляется Клиенту на сайте https://online.vtb.ru в соответствии с Договором дистанционного банковского обслуживания.

Общие условия и порядок предоставления Клиенту дистанционного обслуживания в Банке (система «ВТБ-онлайн») определяются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1 Правил), к которым истец была присоединена при заключении Договора комплексного обслуживания.

Согласно п.3.1.1. Правил доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется. (Аутентификация - процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных, (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях Идентификации/установления личности, Средств подтверждения) предъявленному им Идентификатору при предоставлении Клиенту Дистанционного банковского обслуживания - п. 1.3 Правил).

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее по тексту - Условия) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн- сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно п. 4.1 Условий, доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной Аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки Пароля Клиента. Клиент обязуется обеспечить хранение информации о Пароле способом, делающим Пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля (п.4.9 Условий).

В силу п. 3.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания, Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

В соответствии с п. 4.1.1 Условий, первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/Логина/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

Согласно п.4.1.3 Условий Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/Логина/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической возможности) и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

В соответствии с п.5.1 Условий, Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode, в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения.

Согласно п. 5.3 Условий, Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-онлайн по запросу Клиента на доверенный номер телефона. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/заявления или подтверждения других действий в ВТБ- онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения, Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что распоряжение/заявление или иное действие Клиента в ВТБ-онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП Клиента, (п.5.3.2 Условий). Согласно п.5.4 Условий, Passcode назначается Клиентом самостоятельно после успешной Авторизации в Мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode. При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор Клиента в Мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), который не сообщается Клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода Клиентом Passcode используется в дальнейшем при Идентификации для работы в Мобильном приложении, а также создания ПЭП для подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде Электронных документов с использованием Passcode. В случае ввода в интерфейсе Мобильного приложения Клиентом Passcode, применение (ввод) Идентификатора (УНК/Логина/номера Карты) и SMS/Push-кода при Идентификации и Аутентификации в Мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений П/У /Кредитного договора в виде Электронных документов не требуется.

Согласно п.7.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания, Клиент несет ответственность: за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию Логина/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений; за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения Распоряжений/Заявлений П/У, переданных в Банк от имени Клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине Клиента; за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления; за правильность данных, указанных в Распоряжениях/Заявлениях П/У, оформляемых в рамках Договора ДБО. Недостоверность информации, указанной в соответствующих документах, может служить отказом Банка в их исполнении; за поддержание актуальной информации о Доверенном номере телефона и номере Карты/номере Мастер-счета, составляющих «Связку «ДНТ+Карта»/ «ДНТ+Мастер-счет»; за наступление негативных последствий и возникновение убытков в результате предоставления/получения доступа к Мобильному приложению с использованием изображения лиц/отпечатков пальцев третьих лиц.

В рассматриваемом случае, ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 59 минут на номер телефона истца поступило SMS - сообщение с кодом для подтверждения согласия на заключение кредитного договора.

Истцом указанные предложения приняты и оформлена заявка на кредит по средствам ввода кода из полученного на телефонный номер Истца SMS - сообщения от Банка, что представителем истца в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Согласно поданной Анкете-Заявлению на получение кредита истец выразил свое свободное волеизъявление на приобретение дополнительных услуг Банка, что подтверждается отметкой самостоятельно проставленной истцом в соответствующем поле Анкеты-заявления «положение о договоре страхования» (п. 12 Анкеты-Заявления).

При этом, исходя из кредитного досье, у истца была возможность отказаться от предоставления дополнительных услуг, проставив галочку в графе «НЕТ».

Из пункта 12 Анкеты-заявления следует, что истцу предоставлена полная информация о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, возможности выбора страховой компании, а также информация об условии применения дисконта, предоставляемого в случае добровольного выбора клиентом приобретения страховых услуг.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Полторацкой Е.М. посредством системы ВТБ-онлайн заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 8,9 процентов годовых (дисконт согласно п.4 кредитного договора при осуществлении страхования жизни и здоровья), а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. После получения Банком согласия Клиента на заключение кредитного договора денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были зачислены на счет истца (№), что подтверждается выпиской по счету.

Более того, истец была уведомлена о поступлении денежных средств на ее счет посредством направления на номер Истца SMS - сообщения.

Действия по заключению кредитного договора осуществлены Банком на основании распоряжений клиента, подтвержденных сведениями необходимыми для идентификации и аутентификации его в системе «ВТБ-Онлайн».

Кредитная документация оформлена, кредитный договор заключен через систему удаленного доступа ВТБ-Онлайн через дистанционное обслуживание. Согласованные сторонами в электронном виде условия кредитования оформлены путем формирования файлов кредитной документации.

Согласно п. 8.3 Правил ДБО Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения - SMS-кода.

Согласно п. 1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн, сформированные сторонами с использованием Системы ДБО удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров, совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку.

Согласно п. 3.3.9 Правил ДБО протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа/пакета Электронных документов Клиентом ПЭП и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-суммы конкретного Электронного документа (в том числе входящего в пакет Электронных документов), переданного Клиентом Банку по Технологии «Цифровое подписание», зафиксированной в протоколах работы Специального ПО, и Хеш-суммы документа, загруженного для сравнения в Специальное ПО, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

Протокол операции цифрового подписания и Заключение о неизменности электронного документа приобщены к материалам дела.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3. ст. 434 Гражданского договора письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Таким образом, все условия сделки сторонами соблюдены, кредитный договор заключен в полном соответствии с нормами действующего законодательства.

Установлено, что в 16 часов 11 минут истцом совершена операция по переводу денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в пользу третьего лица.    

Информация об осуществлении перевода доведена до истца по средствам направления SMS - сообщения. Указанные выше операции истца по перечислению денежных средств третьим лицам, а также оплата страховой премии в соответствии с условиями кредитного договора подтверждаются также выпиской по счету истца №.

Списание денежных средств со счета истца совершено на основании полученных в рамках системы «ВТБ-онлайн» распоряжений Клиента, что соответствует условиям Договора комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) и Договора дистанционного банковского обслуживания.

При этом, представитель истца в предварительном судебном заседании поясняла, что телефон истца в спорный период времени из ее владения не выбывал.

Таким образом, истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств нарушения Банком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения владельца счета, наличия причинно-следственной связи между действиями Банка и возникшим ущербом, и правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также мер предосторожности. Списание денежных средств со счета истца осуществлено Банка по распоряжению заемщика, каких-либо сведений, свидетельствующих об обратном, стороной истца не представлено, равно как и не было представлено банку сведений о компрометации средств платежа.

В этой связи, заслуживают внимания доводы ответчика в той части, что поручение заемщика являлось для банка надлежащим распоряжением о совершении операций в части перечисления денежных средств на иные счета, вследствие чего, у Банка ВТБ (ПАО) отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнения данного поручения клиента. Списание денежных средств со счета истца было совершено на основании полученных в рамках системы «ВТБ-онлайн» распоряжений Клиента, в полном соответствии с условиями комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) и Договора дистанционного банковского обслуживания.

Доказательств, свидетельствующих о нарушениях Банком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения владельца счета, в материалы дела не представлено.

Учитывая вышеизложенное, оснований для признания кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Полторацкой Е.М. и Банком ВТБ (ПАО) недействительной сделкой не имеется.

Следует также учесть, что пунктом 3.2.4 Правил ДБО предусмотрено, что Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомить банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

Действительно, ДД.ММ.ГГГГ в СО ОМВД РФ «Гурьевский» возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по пп. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ по факту того, что в период времени с 14.30 до 17.00 часов ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном следствием месте, совершило тайное хищение денежных средств в размере <данные изъяты> рублей с банковского счёта «ПАО ВТБ», открытого на имя Полторацкой Е.М., чем причинило ей крупный ущерб на указанную сумму. В рамках указанного дела Полторацкая Е.М. признана потерпевшей.

Постановлением следователя СО ОМВД РФ «Гурьевский» от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

В этой связи доводы стороны истца о том, что действия по заключению кредитного договора осуществлены иным лицом, подлежат отклонению.

В тоже время, истец идентифицирован в системе дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», надлежащая Аутентификация Клиента прошла успешно, при этом клиент, подтверждая заключение кредитного договора действительным средством подтверждения, вводя смс-коды, имел намерение заключить с банком кредитный договор, при этом кредитные денежные средства зачислены на счет истца.

Следует учесть и то обстоятельство, что Правилами предоставления дистанционного обслуживания физических лиц (п. 7.1.2.), являющимися неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания, заключенного между банком и истцом установлено, что клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные Клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц; клиент самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи.

Что касается требований истца о признании незаконными действия ВТБ Банка (ПАО) по ежемесячному перечислению денежных средств в размере <данные изъяты> рублей со счёта № (счёт ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ) в счёт погашения задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, открытых на имя Полторацкой Е.М., обязании устранить допущенные нарушения, суд учитывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, в целях приобретения объекта недвижимости. Согласно п. 2.4 кредитного договора в качестве текущего счета указан счет №.

Как указал истец, ДД.ММ.ГГГГ в целях исполнения обязательств по ипотечному кредиту ею были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей со счёта № на счёт №, источник поступления – наличные денежные средства на основании кредитного договора №.

ДД.ММ.ГГГГ со счёта № Банком были сняты денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> + 3 385,34) с указанием на погашение просроченной задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ Банком были произведены аналогичные действия.

Истец указанные действия ответчика со ссылкой на положения ст. 854 ГК РФ считает незаконными.

Между тем, доводы истца основаны на ошибочном толковании норм права.

При заключении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ Клиентом предоставлено Заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка предъявляемых по кредитному договору.

Согласно п. 19 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и Индивидуальных условий. В соответствии с п. 19, п. 14 Кредитного договора Истец ознакомился и согласился с правилами кредитования (общими условиями) текст которых ему понятен, возражения отсутствовали.

Согласно данному заявлению заемщиком дано согласие (заранее данный акцепт) на исполнение распоряжений Банка предъявляемых к его счетам на списание с Банковского счета №, а также на списание со всех остальных банковских счетов, открытых в банке в случае отсутствия в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере обязательств по Договору на Банковском счете №; досрочного взыскания суммы задолженности по Договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной Договором.

Кроме этого, согласно п. 3 Заявления о заранее данном акцепте Клиент дал согласие на списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита, при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.3 Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

В соответствии с п. 3.1.3 Правил кредитования, Банк вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору осуществить списание сумм задолженностей (как полностью, так и частично) на основании заранее данного акцепта Заемщика (в случае его предоставления Заемщиком) со счетов Заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита, в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.

Согласно п.6 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ установлена дата ежемесячного платежа – 10 число каждого календарного месяца в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у истца возникла задолженность по спорному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу <данные изъяты> руб. и по плановым процентам <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ от Истца на банковский счет 40№ зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

В связи с отсутствием средств на Банковском счете № для погашения задолженности по КД № № от ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил согласие истца на списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке на основании заранее данного акцепта, а также использовал право предоставленное ему условиями кредитного договора и п. 3.1.3 Правил кредитования и списал денежные средства в счет погашения задолженности с текущего счета 40№.

Таким образом, действия Банка по безакцептному списанию задолженности истца соответствуют условиям Кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ч.2 ст. 854 ГК Российской Федерации.

В силу определенного сторонами в кредитных договорах порядка погашения задолженности, обязательство по исполнению которых возникает каждый раз в день уплаты очередного ежемесячного платежа, соответственно, при наличии у заемщика задолженности Банк производит списание согласно календарной очередности, в том числе и на погашение штрафных санкций. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов (ст. 855 ГК РФ).

Таким образом, незаконность в действиях Банка по ежемесячному перечислению денежных средств в размере <данные изъяты> рублей со счёта № (счёт ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ) в счёт погашения задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, открытых на имя Полторацкой Е.М., отсутствует.

Учитывая изложенное, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Полторацкой Елены Михайловны – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2023 года.

Судья     Е.А. Нартя