Решение от 02.03.2023 по делу № 2-421/2023 (2-3821/2022;) от 07.07.2022

      Дело № 2-421/2023

    24RS0032-01-2022-003328-40

     РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    02 марта 2023 года            г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гридасовой Т.Ю.,

с участием истца ФИО2,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», АНО «Служба деятельности Финансового уполномоченного» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», АНО «Служба деятельности Финансового уполномоченного» о защите прав потребителей.

Свои требования истец мотивировала тем, что 09.02.2021 между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, согласно кредитному договору истцу представлен кредит в сумме 895 117 руб. 68 коп., под 10,50 % годовых, сроком на 5 лет. Со счета истца были списаны денежные средства в размере 104 377 руб. 68 коп. за услуги по страхованию, выдан полис № СП2.2 от 09.02.2021. Кредит погашен истцом досрочно 08.02.2022, что подтверждается справкой от 09.02.2022, но до настоящего времени страховая премия за неиспользованный период истцу не возвращена. В период действия договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая. Служба финансового уполномоченного пришла к ошибочному выводу, что требования заявителя о взыскании с Финансовой организации части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат. Финансовый уполномоченный указал, что размер процентной ставки и кредитной задолженности по кредитному договору не зависит от заключения договора страхования, однако п. 4 кредитного договора предусматривает условие об увеличении процентной ставки при отказе от страхования. 28.01.2022 истец потребовала вернуть страховую премию, уплаченную за неиспользованный период, требования оставлены без удовлетворения. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию – 83 570 руб. 74 коп., неустойку – 83 570 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., судебные расходы – 6 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель ФИО4 (полномочия подтверждены) представила возражения на иск, в котором указала, что имеющиеся документы и обстоятельства заключения ФИО2 договора страхования указывают на добровольность действий страхователя и на наличие его волеизъявления, направленного на заключение договора. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако условиями рассматриваемого договора страхования не предусмотрено, что возврат страховой премии страхователю возможен после истечения 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Заявление истцом о возврате уплаченной страховой премии было направлено по истечению 14 календарных дней, поэтому требования истца о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат. В случае досрочного гашения кредита правоотношения по договору страхования не прерываются. Возврат сумма страховой премии невозможен, поскольку договор страхования с ФИО2 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Просила отказать в удовлетворении заявленных требований ФИО2 в полном объеме.

Представитель ответчика АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Сетелем Банк» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о судебном заседании.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как разъяснено в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, 09.02.2021 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор выдал заемщику кредит в сумме 895 117 руб. 68 коп. под 10,50% годовых на срок 60 месяцев для приобретения автотранспортного средства, а заемщик обязался возвратить указанный кредит в установленный договором срок, посредствам уплаты ежемесячных платежей, 7-го числа каждого месяца (п. 1,2, 6 Индивидуальных условий)

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, по кредитному договору установлена процентная ставка в размере 10, 50% годовых.

Договором предусмотрено, что в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию АС (автотранспортного средства), предусмотренного п. 9 ИУ договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем 2,00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях обязательного кредита без обязательного заключения договора страхования АС, действовавшей на момент принято кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию АС.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб(если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость АС, на сумму действительной стоимости АС, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по страхованию залога сохраняются. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхования АС позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по страхованию АС и завершает период кредитования с обязательством по страхованию АС.

09.02.2021 ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключили договор добровольного жизни страхования № СП2.2. Срок действия договора с 09.02.2021 по 09.02.2026, период охлаждения – 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Сумма страховой премии составила 104 377 руб. 68 коп.

В соответствии с п. 4.3 Договора страхования, страхователем были застрахованы следующие страховые риски: 1. Смерть застрахованного лица; 2. Инвалидность 1 или 2 группы.

Согласно п. 4.5. договора страхования, срок страхования совпадает со сроком действия договора и исчисляется со дня вступления договора страхования в силу.

По рискам 1, 2 в день заключения договора страхования страховая сумма равна 790 740 руб. Страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупностью и в день заключения договора страхования равна 790 740 руб. При этом данная страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшая страховой суммы, содержащемуся в приложение № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день Срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. (п. 4.6 Договора страхования)

Договором страхования также установлено, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 104 377 руб. 68 коп. (п.4.8)

В соответствии с п. 5.3 договора страхования он является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем Договоре страхования. Страхователю понятно, он ознакомлен и согласен с тем, что в случае отказа Страхователя от Договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения возврата Страхователю страховой премии (ее части) не производятся. Страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования.

Подписав заявление на страхование, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами страхования. Договор страхования, Правила страхования и Памятка вручены ФИО2

ФИО2 досрочно погасила свои обязательства по кредитному договору перед ООО «Сетелем Банк», что подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» от 08.02.2022, согласно которой по состоянию на 08.02.2022 ФИО2 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору №

28.01.2022 Истец ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с письменным заявлением, в котором просила вернуть часть страховой премии, в последующем 08.04.2022, 28.04.2022 обратилась с заявлением о возврате страховой премии, уплаченной за неиспользованный период в размере 83 570 руб. 74 коп., неустойки, компенсации морального вреда, расходы по оформлению настоящего заявления.

03.05.2022, 18.05.2022 требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения, поскольку по условиям договора страхования досрочное погашение кредита не является основанием для возврата страховой премии. Возврат выкупной суммы при отказе страхователя от договора страхования возможен только в случае отказа страхователя от договора в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, умеющих признаки страхового случая.

Анализируя по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд принимает во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключении договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге.

Проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя финансовой услуги при заключении кредитного договора.

При этом суд исходит из того, что предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора личного страхования, поскольку ФИО2 была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без подключения к программе страхования, однако она добровольно выразила желание на заключение в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни заемщика, при этом в выборе страховой компании, страховых рисков и условий страхования истец ограничена не была. В случае неприемлемости условий страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была отказаться от услуги страхования. Условия кредитного договора соответствуют требованиям закона, изложены четко и последовательно.

Истец ФИО2 своим правом на отказ от договора страхования в предусмотренный условиями договора страхования четырнадцатидневный срок со дня подписания договора страхования не воспользовалась.

Оспариваемый договор страхования не является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору. При этом банк не является выгодоприобретателем по данному договору страхования.

Досрочное или полное погашение ею кредита не являются обстоятельствами, прекращающими договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ. Погашение кредита не влияет на наступление страховых рисков и не является обстоятельством, в результате наступления которого возможность страхового случая отпадает. В указанном случае договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств.

Исходя из этого договор страхования не может быть признан акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данные правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца перед Банком.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в п. 2 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.п, 1,2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Разрешая спор, суд исходит из того, что в силу п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ досрочное погашение кредита не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования, при которых у страхователя возникает право на возврат части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось. Действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось. Страховая сумма по указанным в договоре страховым случаем в течение всего срока действия договора страховая определена в твердой денежной сумме. Размер страховой суммы изменяется в зависимости от периода страхования, что предусмотрено графиком уменьшения страховой суммы. При этом возможность наступления страхового случая по страховым рискам, предусмотренным п. 4.2 договора страхования, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Кроме того, размер страховой выплаты выгодоприобретателю по настоящему договору страхования поставлен в зависимость от даты наступления страхового случая и никаким образом не взаимосвязан со сроком и размером исполнения истцом обязательств по возврату долга по кредиту.

Условий, из которых следовало бы, что действие договора страхования ставится в зависимость от действий кредитного договора, договор не содержит, положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита договор страхования не содержит, заявление об отказе от договора страхования в течение 14 дней в адрес страховщика не поступало, иных доказательств в обоснование довода о том, что при установленных обстоятельствах возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, стороной истца не предоставлено, заключение договора страхования не являлось обязательным, носило добровольный характер и предлагалось банком как обеспечительная мера, направленная на защиту интересов как заемщика, так и банка при наступлении страхового случая, добровольное страхование заемщика своей ответственности в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускалось условиями кредитного договора, заключенного между истцом и Банком, что не противоречит действующему законодательству.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                     ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – 17.03.2023.