Решение по делу № 2-1204/2018 от 15.08.2018

Дело №2-1204/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сорочинск 03.12.2018 года

Сорочинский районный суд Оренбургской области,

в составе председательствующего судьи Кучаева Р.Р.,

при секретаре Соколовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к Акимовой Вере Геннадьевне, ООО Страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» (далее Банк, истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Акимовой В.Г. В заявлении истец указал, что 20.02.2015 года между ПАО «Лето банк» и ответчиком Акимовой В.Г. был заключен кредитный договор №14118861, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме 160000 рублей с плановым сроком погашения в 47 месяцев под 24,9 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. 25.01.2016 года на основании решения единственного акционера банка №01/16 от 25.01.2016 года полное и сокращенное фирменное наименование Банка изменено на публичное акционерное общество «Почта Банк», ПАО «Почта Банк». Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на его проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на 29.06.2018 года размер задолженности за период с 20.01.2017 года по 10.07.2018 года составляет 102947,99 рубля, из них 12625,60 рубля задолженность по процентам, 79196,95 рубля задолженность по основному долгу, 4262,93 рубля задолженность по неустойкам, 6862,51 рубля задолженность по комиссиям.

Истец просит взыскать с Акимовой В.Г. задолженность по кредитному договору № 14118861 от 20.02.2015 года в размере 102947,99 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3258,96 рубля.

Определением суда от 09.10.2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «ВТБ страхование».

В судебном заседании стороны участия не принимали, извещены надлежащим образом о времени и месте его проведения. Судебная повестка, адресованная ответчику Акимовой В.Г. по месту ее жительства, возвращена в суд в связи с истечением срока хранения. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Принимая во внимание, что судом приняты исчерпывающие меры по надлежащему извещению ответчика, ответчик должен нести риск неблагоприятных последствий, связанных с не проживанием по адресу регистрации, суд на основании вышеуказанной нормы закона считает Акимову В.Г. извещенной о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель истцапросил рассмотреть дело в свое отсутствие, остальные лица о причинах неявки суд е уведомили, об отложении судебного заседания не просили. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Ответчик Акимова В.Г.в письменном отзыве на исковое заявление с требованиями Банка не согласилась, указала, что одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования, одним из страховых рисков по которому является установление инвалидности 2 группы. Ей такая инвалидностьприсвоена 30.03.2015 года, то есть в период действия кредитного договора и договора страхования. Она уведомила Банк о наступлении страхового случая, в страховую компанию направила заявление, которому присвоен №39785/16нс. Страховая выплата произведена не была, по какой причине, ей неизвестно.В связи с наступлением страхового случая она не может являться ответчиком по требованиям Банка, так как страховая выплата должна погасить требования Банка в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ страхование» не согласилась с требованиями Банка и доводами возражения ответчика Акимовой В.Г., указав, что при получении кредита Акимова В.Г. присоединилась к договору коллективного страхования заемщиков, при этом она является застрахованным лицом, а страхователем выступает Банк, который и осуществляет перечисление страховой премии в страховую компанию.Акимова В.Г. была ознакомлена с договором страхования, согласна с его условиями и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись. Согласно п. 4.6 Памятки застрахованного неуплата страхователем очередного страхового взноса в отношении конкретного застрахованного в установленном договором порядке рассматривается сторонами как досрочный отказ страхователя от договора в отношении данного застрахованного. В этом случае действие договора в отношении данного застрахованного прекращается с даты, следующей за датой окончания последнего оплаченного периода в отношении данного застрахованного. Учитывая, что последний период страхования Акимовой В.Г. закончился 20.02.2016 года и после этого страховая премия от ПАО «Почта Банк» в адрес ООО СК «ВТБ страхование» не поступала, то с 21.02.2016 года Акимова В.Г. не является застрахованным лицом, а потому оснований для производства страховой выплаты не имеется.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (пункт 1 статьи 435 ГК РФ); акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 ГК РФ).

Согласно пунктами 1, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 20.02.2015 года Акимова В.Г. подала в ПАО «Лето Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита, где указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна с Условиями и Тарифами о предоставлении кредита, и просит выдать ей кредит в размере 160000 рублей на срок до 20.01.2019 года с начислением 24,90 процентов годовых за пользование кредитом. В заявлении указаны личные сведения обАкимова В.Г., в том числе реквизиты ее документов, каждая страница заявления подписана заемщиком, к заявлению приложена копия ее паспорта.

Одновременно с подачей указанного заявления Акимова В.Г. в тот же день подала заявление на оказание услуги «участие в программе страховой защиты», в котором выразила свое согласие на включение в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ страхование», просила Банк без дополнительного поручения производить ежемесячное списание с ее счета комиссии для участия вдоговоре страхования.

В судебном заседании было установлено, что Банк произвел безналичное перечисление денежных средств на счет Акимовой В.Г., открытый в ПАО «Лето Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, в соответствии с правилами статьи 438 ГК РФ кредитный договор считается заключенным в офертно - акцептной форме путем присоединения Акимовой В.Г.к условиям потребительского кредитования, действующим у Банка.

25.01.2016 года на основании решения единственного акционера банка №01/16 от 25.01.2016 года полное и сокращенное фирменное наименование Банка изменено на публичное акционерное общество «Почта Банк», ПАО «Почта Банк».

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк взятые перед заемщиком обязательства выполнил в полном объеме.

Из представленного Банком расчета исковых требований, а также выписки по счету усматривается, что ответчик Акимова В.Г. свою обязанность по возврату кредита надлежащим образом не выполняет. Согласно выписке по счету и расчету задолженности неоднократно допускалась просрочка платежа, последний платеж от заемщика поступил 10.06.2017 года в размере 8500 рублей, после этого гашение кредита не производилось.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчиком нарушены обязательства по ежемесячному погашению кредита и выплате процентов, а законом допускается досрочное взыскание суммы займа с заемщика при неисполнении заемщиком обязательства внести периодические платежи по договору займа, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредиту в полном размере являются обоснованными.

Из расчета задолженности, представленного Банком, задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.06.2018 года составила 102947,99 рубля, из них 12625,60 рубля задолженность по процентам, 79196,95 рубля задолженность по основному долгу, 4262,93 рубля задолженность по неустойкам, 6862,51 рубля задолженность по комиссиям.Суд соглашается с расчетом представленным истцом, поскольку он арифметически верен, произведен в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного между сторонами договора. Ответчиками расчет задолженности не оспорен, контррасчет суду не представлен.

Возражая против требований Банка, Акимова В.Г. указала, что в период действия договора страхования имел место страховой случай, а потому обязанность по погашению кредита должна быть возложена на страховую организацию.

В силу ч. 1 и 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1 ст. 943 ГК РФ).

Как указано выше, Акимова В.Г. выразила свое согласие на присоединение к договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ страхование».

Ответчиком ООО СК «ВТБ страхование» представлен суду договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № СТ 77-12/2001, заключенный 23.08.2012 года. По условиям данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 Договора.

В соответствии с п. 3.2.2. договора к страховым случаям относится, в том числе, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы.

Ответчику Акимовой В.Г. установлена инвалидность 2 группы 30.03.2016 года, что подтверждается справкой МСЭ-2014 №2247282, инвалидность установлена до 01.04.2017 года. Заявление о наступлении страхового события зарегистрировано у страховщика 06.04.2016 года.

Вместе с тем, согласно п. 4.3 договора коллективного страхования страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем, на основании акта к договору, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц.

Неуплата страхователем очередного страхового взноса в отношении конкретного застрахованного в установленном договором порядке рассматривается сторонами как досрочный отказ страхователя от договора в отношении данного застрахованного. В этом случае действие договора в отношении данного застрахованного прекращается с даты, следующей за датой окончания последнего оплаченного периода в отношении данного застрахованного (п. 4.6 договора).

В соответствии с п. 5.3 договора страхования период страхования – период времени в рамках срока страхования, в течение которого возникают обязательства страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и порядке, предусмотренном п. 4.2 и 4.3 договора. Период страхования начинается при подключении к программе страхования в дату оформления кредитного договора – с даты зачисления кредитных средств на текущий счет застрахованного и заканчивается в 00:00 ч. даты, следующего очередного платежа по кредиту включительно. Последующие периоды страхования начинаются с 00:00 ч. даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования, и оканчиваются в 00:00 ч. даты следующего очередного платежа по кредиту, но не могут превышать 62 дней (77 дней не более 2 раз в год) для каждого застрахованного.

Кредитные средства на счет Акимовой В.Г. были зачислены 20.02.2015 года, что подтверждается выпиской по счету, график платежей по кредиту предусматривал обязанность внесения платежа по кредиту 20 числа каждого месяца, следовательно, для Акимовой В.Г. были установлены периоды страхования с 21 числа до 20 числа следующего месяца включительно. Акимова В.Г. в соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования обязана была ежемесячно в составе платежа вносить плату за подключение к программе страхования, а Банк, выступая в роли страхователя – перечислять страховую премию за каждый период страхования (месяц) страховщику.

Из истории платежей по кредиту усматривается, что Акимова В.Г. свою обязанность по полному и своевременному внесения платы за подключение к программе страхования выполняла ненадлежащим образом. Так, за декабрь 2015 года плата была внесена с просрочкой в январе 2016года. За январь, февраль и март 2016 года плата не вносилась, доказательств обратного суду не представлено. С учетом изложенного, а также принимая во внимание положения п. 4.6. договора коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении Акимовой В.Г. был расторгнут в одностороннем порядке ввиду не поступления страховых премий за указанные периоды страхования. Доказательств того, что страхователь действовал недобросовестно, не внося страховые премии, получая при этом плату от застрахованного лица, суду не представлено.

Инвалидность Акимовой В.Г. была установлена 30.03.2016 года, то есть в тот период, когда договор коллективного страхования в отношении нее уже не действовал. По указанной причине данное событие нельзя признать страховым случаем, и оснований для возложения на ООО Страховая компания «ВТБ страхование» обязанности произвести страховую выплату не имеется.

С учетом изложенных выводов суда исковые требования Банка к Акимовой В.Г. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, в удовлетворении иска к ООО Страховая компания «ВТБ страхование» следует отказать.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ст. 98 ГПК РФ). На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 3 258 рублей 96 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Акимовой Веры Геннадьевны в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» 102947 рублей 99 копеек задолженность по кредитному договору № 14118861 от 20.02.2015 года, 3 258 рублей 96 копеек в возмещении расходов по оплате государственной пошлины, всего 106206 рублей 95 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «ВТБ страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Сорочинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Р.Р.Кучаев

Мотивированное решение составлено 07.12.2018 года.