Решение по делу № 2-1581/2022 от 15.02.2022

Дело 2-1581/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июня 2022 года                      город Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Моисеевой Г.Л.

при секретаре Мухтаровой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Виндекс» в интересах Насибуллина Р.У. к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Виндекс» обратилось в суд с иском в интересах Насибуллина Р.У. к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Насибуллиным Р.У. и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Кредит» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. По условиям данного договора Насибуллин Р.У. заплатил страховую премию в размере 131 600 руб. Кредит был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. Период страхования составил 5 месяцев 18 дней или 170 дней, при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев или 1827 дней. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна 12 245,2 руб. 131 600 руб. х 170/1827 = 12 245,2 руб. Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет 119 354,8 руб. ДД.ММ.ГГГГ Насибуллин Р.У. обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии после уплаты основной суммы долга. Ответчик требования в установленный законом срок удовлетворить отказался. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей и финансовых услуг было вынесено решение № У-21-171144/5010-003 об отказе в удовлетворении требования Насибуллина Р.У. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья заем щика. Заявитель не согласен с решением Финансового уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг, поскольку, вопреки п. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Финансового уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг» (далее -Закон 123-ФЗ), решение не соответствует нормам действующего законодательства.

На основании изложенного истец просит: взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Нусибуллина Р.У. сумму страховой премии в размере 119 354.8 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку в размере 119 354,8 руб., штраф.

Представитель истца РОО ЗПП «Виндекс» - Руденко С.А., действующая по доверенности, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Истец Насибуллин Р.У. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

Третьи лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Максимова С.В., АНО СОДФУ в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, пришел к следующему выводу.

Согласно пункту I статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного пли личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом I статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премий.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания Банка России установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Насибуллиным Р.У. и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Насибуллиным Р.У. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, сроком действия 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, утвержденных приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-од.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая» (далее - «Инвалидность НС»).

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма по указанным рискам устанавливается в размере 940 000 рублей 00 копеек.

Размер страховой премии по Договору страхования установлен в размере 131 600 рублей 00 копеек.                            

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N № исполнен Насибуллиным Р.У. ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО "Банк Уралсиб" от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ    истец, посредством Почты России направил в ООО
«СК «Ренессанс Жизнь» заявление о расторжении Договора страхования и
выплате страховой премии.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 45241048014274 заявление о расторжении Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ было получено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило истца о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ и об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ    истец обратился ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с
заявлением, в соответствии с которым просил осуществить возврат страховой премии в размере 119 354 рубля 80 копеек.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в соответствии с которым просил осуществить возврат страховой премии в размере 119 354 рубля 80 копеек.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ N № в удовлетворении требований Насибуллина Р.У. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита - отказано.

Из пункта 11.1 Полисных условий следует, что действие договора страхования прекращается:

- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (пункт 11.1.1 Полисных условий);

в случае истечения срока действия договора страхования (пункт 11.1.2 Полисных условии);

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случаи (пункт 11.1.3 Полисных условий);

-    в случае неоплаты Страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.4 Полисных условий).

В соответствии с пунктом 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке, в том числе, по инициативе страхователя, в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Согласно пункту 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора страхования на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Пунктом 11.4 Полисных условий предусмотрено, что в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю-физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования, указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В случае досрочного расторжения договора (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) настоящего договора сохраняются (пункт 11.6 Полисных условий).

Из сведений и документов, представленных истцом, следует, что заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было направлено истцом в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 6.3 Полисных условий и Указанием Банка России.

Размер страховой суммы по всем рискам составляет 940 000 рублей 00 копеек, страховая выплата равна 100 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Следовательно, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга но кредиту, в именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «Страхование жизни» для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, требование Заявителя о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Проанализировав условия договора страхования, по которому страховая сумма в размере 940000 руб. является фиксированной и не изменяется в зависимости от размера задолженности по кредиту, в связи с чем договор страхования продолжает действовать и после погашения истцом кредитной задолженности по договору, предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, поэтому досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, суд приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской для прекращения договора страхования, соответственно, правовые основания для выплаты страхователю части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, отсутствуют.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Виндекс» в интересах Насибуллина Р.У. к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 119 354.8 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., неустойки в размере 119 354,8 руб., штрафа подлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Виндекс» в интересах Насибуллина Р.У. к ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Уфимский районный суд РБ в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Г.Л. Моисеева