Решение по делу № 33-3104/2020 от 21.08.2020

Судья Широкова Н.В. Дело № 33-3104

№ 2-984/2020

22 сентября 2020 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ждановой Е.А.,

судей Мамаевой Н.А., Едигаревой Т.А.,

при секретаре Шубиной А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 22 сентября 2020 года дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) Перминова М.А. на решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 02 июля 2020 года, которым постановлено о частичном удовлетворении иска Шубиной С.В.:

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Шубиной С.В. денежные средства в сумме 440400 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.05.2019 по 20.03.2020 в сумме 23697 руб. 14 коп.;

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета МО «Город Кирово-Чепецк» Кировской области госпошлину в сумме 7840 руб. 97 коп.;

в удовлетворении остальной части требований отказать.

Заслушав доклад судьи Ждановой Е.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Шубина С. В. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), Операционному офису Банка ВТБ, Региональному операционному офису «Кировский» о взыскании неосновательно полученных денежных средств, взыскании процентов за пользование денежными средствами. Указала, что является наследником Буторина А.И., умершего <дата>, с которым Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. Риск невозвращения кредита был застрахован в пользу ответчика, выгодоприобретателем по застрахованным рискам, в том числе в случае смерти заемщика, указан Банк ВТБ (ПАО) в части остатка задолженности по кредитному договору на дату смерти. Заочным решением суда от 30.07.2018 смерть Буторина А.И. признана страховым случаем с возложением обязанности произвести страховую выплату в пользу ответчика, равной размеру обязательств заемщика на дату смерти по кредитному договору. Истец неоднократно направляла в адрес страховщика и банка требования об исполнении обязанности произвести страховое возмещение, на которые последние отвечали отказом. Страховая компания произвела страховую выплату в сумме 1467147 руб. 56 коп. только 10.12.2019. Таким образом, в период с мая 2017 г. по апрель 2019 г. истец была вынуждена вносить платежи по кредитному договору, общая сумма которых составила 440400 руб., которые являются неосновательным обогащением Банка ВТБ (ПАО) и подлежат возврату вместе с процентами. В связи с изложенным Шубина С.В. просила суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в сумме 440400 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 54503 руб. 24 коп.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

С решением суда не согласился представитель Банка ВТБ (ПАО) Перминов М.А., в апелляционной жалобе просит его отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. Указал на отсутствие оснований для взыскания неосновательного обогащения, поскольку страховая выплата поступила в банк лишь 10.12.2019, в то время как истец перестала осуществлять аннуитетные платежи по действующему кредитному договору, по которому являлась поручителем, 20.04.2019. В настоящее время по действующему кредитному договору имеется задолженность, которую истец не гасит. При этом суд не дал правовой оценки доводам ответчика об отсутствии оснований для установления факта неосновательного обогащения в период с мая 2017 г. по апрель 2019г. По условиям договора страхования на выгодоприобретателя не возложена обязанность обращения к страховщику за страховой выплатой наряду со страхователем, соответственно, между действиями банка и перечислением страховщиком страховой выплаты отсутствует причинно-следственная связь, применение ст. 939 ГК РФ судом необоснованно.

В возражениях на жалобу Шубина С.В. просит решение суда оставить без изменения.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив апелляционную жалобу, заслушав в судебном заседании объяснения поддержавшего ее представителя Банка ВТБ (ПАО) Перминова М.А., а также представителя Шубиной С.В. – Мохиревой О.А., возражавшей против удовлетворения жалобы, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Буториным А.И. был заключен кредитный договор №, по которому Буторину А.И. предоставлен кредит в размере 1470000 руб. для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, сроком на 242 месяца с уплатой 13,35% годовых, возвратом кредита с процентами ежемесячными аннуитетными платежами по 17589,99 руб.

В обеспечение исполнения обязательств заемщиком <дата> банком заключен договор поручительства № с Шубиной С.В., последняя обязалась отвечать солидарно с заемщиком перед кредитором за исполнение всех обязательств по кредитному договору.

<дата> оформлен полис по ипотечному страхованию, страховщиком по которому выступало ООО СК «ВТБ-Страхование», страхователем - Буторин А.И., выгодоприобретателем-1 – Банк ВТБ 24 (ПАО), застрахованы имущество (квартира) и титул, а также произведено личное страхование Буторина А.И. – смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Страховая сумма по личному страхованию определена в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15%, и на дату заключения договора составляет 1690500 руб.

Согласно п. 1.3 представленных ответчиком Правил комплексного ипотечного страхования выгодоприобретателем по договору является лицо, в пользу которого заключен договор страхования и имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Если договором не установлено иное, выгодоприобретателем является залогодержатель в размере, не превышающем размер обеспеченного ипотекой обязательства на дату страховой выплаты, по заключенному в соответствии с настоящими Правилами договору страхования. В части суммы страховой выплаты, превышающей причитающуюся к выплате залогодержателю, выплачивается по личному страхованию застрахованному (в случае его смерти наследникам застрахованного).

В силу п. 11.2.4.3 Правил при наступлении страхового случая по личному страхованию размер страховой выплаты определяется в случае смерти в размере 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования на дату наступления страхового случая.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (залогодержателю) в сроки, обозначенные в п. 11.1.2 Правил после подписания страхового акта или вступления в законную силу решения суда.

Для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая и представить перечисленные в разделе 11 Правил документы.

<дата> Буторин А.И. умер, о наступлении страхового случая его наследник Шубина С.В. 24.05.2017 сообщила в ООО СК «ВТБ-Страхование» и в Банк ВТБ 24 (ПАО), а также обратилась с заявлением о наступлении страхового случая к страховщику.

27.11.2017 Шубина С.В. обращалась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о передаче ей прав выгодоприобретателя с целью обращения к страховщику, в чем банком ей было отказано.

15.12.2017 ООО СК «ВТБ-Страхование» отказало в признании смерти Буторина А.И. страховым случаем и выплате страхового возмещения.

07.02.2018 Шубина С.В. подала в банк претензию, в которой просила Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнить предусмотренные договором и законом обязанности выгодоприобретателя и обратиться к страховщику с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая в отношении заемщика Буторина А.И. Требования истца удовлетворены не были.

Шубина С.В. подала суд иск к ООО СК «ВТБ-Страхование» о признании случая смерти страховым, взыскании страховой выплаты, иск был удовлетворен. Вступившим 16.05.2019 в законную силу заочным решением Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области смерть Буторина А.И. признана страховым случаем в рамках исполнения договора страхования от <дата>; с ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу Шубиной С.В. взыскана страховая выплата в сумме 223352 руб. 44 коп. (разница между страховой суммой и задолженностью заемщика перед банком на день смерти), на ООО СК «ВТБ-Страхование» возложена обязанность произвести страховую выплату в пользу Банка ВТБ (ПАО) в сумме 1467147 руб. 56 коп. - в размере обязательств Буторина А.И. по кредитному договору от <дата> по состоянию на дату смерти <дата>, распределены судебные расходы.

ООО СК «ВТБ-Страхование» произвело страховую выплату в пользу Банка ВТБ (ПАО) в сумме 14671147,56 руб. только 10.12.2019.

В период с 22.05.2017 по 12.04.2019 Шубина С.В. вносила ежемесячные платежи Банку ВТБ (ПАО) на общую сумму 440400 руб.

Считая данную сумму неосновательным обогащением банка, руководствуясь ст.ст. 1102, п. 1 ст. 395 ГК РФ, Шубина С.В. просила суд взыскать их с Банка ВТБ (ПАО), а также проценты за пользование чужими денежными средствами.

Возражая против иска, банк мотивировал свою позицию тем, что кредитный договор после смерти заемщика продолжал действовать, начислялись проценты, Шубина С.В. как наследник заемщика и поручитель заемщика обязана была исполнять обязанности заемщика по возврату кредита и процентов. Правоотношения со страховщиком касались только наследника заемщика, банк в них не участвовал. Банк отказал Шубиной С.В. в возврате суммы 440400 руб., зачел эти средств в погашение начисленных после смерти заемщика процентов и других платежей по кредитному договору, указал на продолжение действия кредитного договора и наличие остатка непогашенной задолженности.

Установив по делу юридически значимые обстоятельства, исследовав и оценив представленные доказательства, при верном применении норм материального права суд первой инстанции удовлетворил требование истца о взыскании уплаченных банку денежных средств и процентов за период с 16.05.2019 по 20.03.2020. С решением суда соглашается судебная коллегия.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как указано выше, выгодоприобретателем по договору личного страхования Буторина А.И., выступал Банк ВТБ (ПАО).

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Банк ВТБ (ПАО), являясь выгодоприобретателем по договору страхования от <дата> не совершил вообще никаких действий по получению страхового возмещения: не обращался к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, не направлял претензий, исков в суд, при этом в переводе прав выгодоприобретателя на наследника заемщика отказал. С иском по сути в интересах выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО) выступала наследник заемщика Шубина С.В.

Суд пришел к выводу, что бездействие банка в данном случае привело к несвоевременному погашению суммы неисполненного кредитного обязательства. Начисление задолженности после смерти заемщика являлось необоснованным и неправомерно было предъявлено к погашению наследнику заемщика. Неисполнение банком обязательств по договору страхования не должно повлечь ответственность наследника заемщика за наступившие неблагоприятные последствия в виде увеличения размера кредитной задолженности. Наследник вправе был рассчитывать на исполнение банком своих обязанностей выгодоприобретателя в части, которая погасила бы остаток задолженности Буторина А.И. на день его смерти, полагать обязательства заемщика прекращенными.

С учетом изложенного полученные от Шубиной С.В. денежные средства сверх полученного от страховщика страхового возмещения в данном случае судом верно признаны неосновательным обогащением банка и взысканы в пользу истца с ответчика.

Доводы апелляционной жалобы Банка ВТБ (ПАО) о наличии оснований для их получения повторяют позицию банка, изложенную в суде 1 инстанции, признаны несостоятельными, сводятся к несогласию с выводами районного суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом, влияли бы на принятое решение.

Взыскание с ответчика в пользу истца процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 16.05.2019 по 20.03.2020 в сумме 23697,14 руб. произведено верно. Оснований для изменения, отмены решения суда в данной части не имеется.

Судебные расходы распределены в решении по правилам ст. 98 ГПК РФ.

Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований, установленных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения состоявшегося судебного решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 02 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (ПАО) Перминова М.А. – без удовлетворения.

Председательствующий Судьи