Решение по делу № 2-1367/2023 от 19.07.2023

Дело № 2-1367/2023

УИД 27RS0002-01-2023-002367-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2023 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Пискунова А.Н.,

при секретаре судебного заседания Османовой Д.Р.,

с участием истца Федорченко Н.С.,

представителя истца Парфенова А.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Федорченко Н.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возвращении части страховой премии по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

установил:

истец обратилась в суд с вышеназванным иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в обоснование иска указав, что ДАТА между Истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор N № на сумму 1082500 рублей, сроком на 60 месяцев (далее - Договор). Дата выдачи суммы кредита - ДАТА, окончательная дата возврата - ДАТА Между Истцом и Ответчиком были заключены договоры страхования №№ № №, № согласно которым Истец уплатил Ответчику страховую премию в размере 182297, 25 рублей, что подтверждается выпиской от ДАТА Заявление Истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора N F0C№ на сумму 1082500 рублей Ответчик добровольно не удовлетворил, что подтверждается письмом №.

На основании изложенного истец просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, взыскать с ответчика в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 145837,92 рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора от ДАТА № на сумму 1082500 рублей, а также взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25000,00 рублей.

В судебном заседании истец Федорченко Н.С. и ее представитель Парфенов А.С. просили суд удовлетворить исковые требования в полном объеме, дополнительно представитель по доверенности пояснил, что отказаться от договора добровольного страхования, по которому страхователем выступает физическое лицо, страхователь имеет право в любое время в течение срока действия договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Таким образом, при возникновении подобных спорных ситуаций закон не обязывает потребителя направлять досудебную претензию страховщику, даже если договором страхования такое правило предусмотрено. Кредитное обязательство, принятое истцом по указанному выше договору, было исполнено досрочно. Согласно действующему законодательству договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, действующее законодательство закрепило обязанность страховщика вернуть сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до того момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Произвести расчет заявляемых исковых требований. Истец в адрес ответчика направил заявление, содержащая требование о добровольной выплате указанной суммы неиспользованной страховой премии, в ответ на которое истец получил отказ. Согласно действующему законодательству, отношения между заемщиком и кредитной организацией регулируются, кроме иных нормативных документов, Законом о защите прав потребителя. Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на взыскание с ответчика денежной компенсации морального вреда, который оценивается в размере 10000 рублей. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Не одно из условий ответчиком исполнено не было.

В судебное заседание вызывались но не явились ответчик- ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третье лицо- АО «Альфа-Банк» надлежащим образом извещены о рассмотрении дела по существу, ходатайства об отложении в суд не направляли, в этой связи суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении указанного дела по существу.

От ответчика в суд поступило возражение, согласно которому Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

Поскольку обращение в суд последовало после ДАТА, а ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» включено в реестр финансовых организаций по № 123-ФЗ, соблюдение вышеизложенного досудебного порядка урегулирования спора для истца является обязательным. Вместе с тем к исковому заявлению результат рассмотрения обращения финансовым уполномоченным истцом не приложен. Таким образом, положения закона о досудебном порядке разрешения спора истцом соблюдены не были. Договор страхования № № и № № не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. Между Истцом и Ответчиком были заключены договор страхования № №1 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования 1 или Правила 1); договор страхования №№/2A на основании «Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» (далее - Правила страхования 2 или Правила 2); договор страхования № F0C№ на основании «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П» (далее - Условия страхования). Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № № является единой и фиксированной. Страховая сумма согласно договору № № является единой и фиксированной. Страховая сумма по договору страхования № F0C№ определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов: Стандартной и равна 27,99% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 21,49% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6.5% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий: В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования № №, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Также, согласно п. 1.4., п. 2.4., п. 5.3. договора страхования №L0302/541/00250896/1, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, Договор страхования № L0302/541/00250896/1 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Вместе с тем, п. 18 Индивидуальных условий указано, что: для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать размер страховой суммы не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии; срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору страхования срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Согласно п. 3.2 Договору страхования №№ страховая сумма установлена в размере 400 000 рублей по рискам смерти и инвалидности, 300 000 рублей по риску травматическое повреждение. Срок страхования по Договору страхования № № - 12 месяцев (п. 4.3 Договора страхования №№). Кредит был выдан на сумму 1 082 500 рублей и на срок 60 месяцев. Таким образом, Договор страхования №№ также не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № F0C№, однако обращаем внимание, что заявлений о расторжении договора страхования и возврате премии/части страховой премии в отношении договоров страхования №№2 и №F0C№ в адрес ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» не поступало. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № № и №№. Часть страховой премии не подлежит возврату. Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования. независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Кроме того, страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения». Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Выслушав всех участник дела, исследовав материалы, суд приходит к следующему.

Так, в ходе рассмотрения дела установлено, что между Федорченко Н.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены:

- договор страхования № №1 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования 1 или Правила 1);

-                           договор страхования №№ на основании «Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» (далее - Правила страхования 2 или Правила 2);

-                           договор страхования № F0C№ на основании «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/П» (далее - Условия страхования).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №° 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

-                       либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

-                       либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Данный перечень признаков является закрытым, законом не предусмотрены иные основания считать договор страхования заключенным в обеспечение кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку ответчик или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договорам № № является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования № № определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

Стандартной и равна 27,99% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 21,49% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6.5% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий:

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования № № в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п. 1.4., п. 2.4., п. 5.3. договора страхования №№ не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, Договор страхования № № не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Вместе с тем, п. 18 Индивидуальных условий указано, что:

-                       для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать размер страховой суммы не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии;

-                       срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору страхования срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Согласно п. 3.2 Договору страхования №№, страховая сумма установлена в размере 400 000 рублей по рискам смерти и инвалидности, 300 000 рублей по риску травматическое повреждение.

Срок страхования по Договору страхования № № 12 месяцев (п. 4.3 Договора страхования №L0302/542/F12651/2).

Кредит был выдан на сумму 1 082 500 рублей и на срок 60 месяцев.

Таким образом, Договор страхования №№ также не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № F0C№, однако заявление о расторжении договора страхования и возврате премии/части страховой премии в отношении договоров страхования №№ №F0C№, согласно ответа ответчика, в адрес ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» не поступало.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № № в этой связи часть страховой премии не подлежит возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

-                            гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-                            прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 N 4015-1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями:

По договору страхования №№ являются:

-                            «Смерть»;

-                            «Инвалидность»;

-                            «Потеря работы».

По договору страхования №L0302/542/F12651/2 являются:

-                            «Смерть»;

-                            «Инвалидность»;

-                            «Травматическое повреждение».

На основании изложенного для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков, т.е., основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования. независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Однако, страхователь – Федорченко Н.С., согласно представленной ответчиком информации, не подавала заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения».

Таким образом, Федорченко Н.С. по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан" в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Федорченко Н.С.

Доводы ответчика о наличии оснований для оставления искового заявления без рассмотрения в связи с тем, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку истец не обращалась с данным требованием к финансовому уполномоченному, суд находит несостоятельными в связи с тем, что ответчиком отказано в удовлетворении требований претензии истца, в ходе рассмотрения дела в суде ответчиком не заявлено о намерении урегулировать возникший спор, суд полагает, что оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса России, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Федорченко Н.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возвращении части страховой премии по кредитному договору, взыскании судебных расходов о взыскании страховой выплаты – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 02.11.2023 года.

Председательствующий судья А.Н. Пискунов

Дело № 2-1367/2023

УИД 27RS0002-01-2023-002367-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

27 октября 2023 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Пискунова А.Н.,

при секретаре судебного заседания Османовой Д.Р.,

с участием истца Федорченко Н.С.,

представителя истца Парфенова А.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Федорченко Н.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возвращении части страховой премии по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса России, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Федорченко Н.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возвращении части страховой премии по кредитному договору, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет составлено 02.11.2023 года.

Председательствующий судья А.Н. Пискунов