Решение по делу № 2-2098/2016 от 21.12.2015

Дело № 2-2098/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 9 марта 2016 года гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Сенькиной Т.Н. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора об оказании услуг недействительным, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действуя в интересах Сенькиной Т.Н., обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора об оказании услуг №... от ** ** ** недействительным, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истец была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора личного страхования, предоставление кредита было обусловлено ответчиком заключением договора страхования, ей не разъяснялась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Кроме того, истцу не была предоставлена информация о страховщиках, оказываемых ими услугах, предлагаемых страховых тарифах. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее комиссии за подключение к программе страхования является незаконным.

В судебном заседании Сенькина Т.Н. не участвовала, извещена надлежащим образом.

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в судебное заседание своего представителя не направила, извещена надлежащим образом. Представила ходатайство об отложении судебного заседания в связи с болезнью юриста.

Суд, рассмотрев ходатайство об отложении судебного заседания, определил отказать в его удовлетворении, поскольку Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» как юридическое лицо в случае болезни одного из сотрудников не лишена была возможности направить в судебное заседание любое иное лицо, уполномочив его на представление своих интересов в суде. Кроме того, доказательств тех фактов, на которые общественная организация ссылается в обоснование своего ходатайства, не представлено.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк», извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направил, представил письменные возражения, в которых указал, что договор об оказании услуг №... от ** ** ** заключен сторонами в установленном законом порядке, с условиями договора истец была ознакомлена и согласилась с ними, представив письменное заявление, в котором просила заключить с ней договор страхования, заключение договора страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора, и заемщику было об этом известно.

Третье лицо ООО СК «Альянс Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что между Сенькиной Т.Н. и ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время переименовано в ПАО «Промсвязьбанк») заключен договор о предоставлении кредита на потребительские цели №... от ** ** ** в виде акцептированного ответчиком заявления Сенькиной Т.Н. на заключение договора, представляющего собой оферту о заключении кредитного договора в соответствии с Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

По условиям кредитного договора Сенькиной Т.Н. предоставлен кредит на сумму ... руб. на срок ... месяца под ... % годовых.

В кредитном договоре (п. 1.10) имеется отдельное поручение заемщика, из которого следует, что Сенькина Т.Н. поручает в дату заключения договора перечислить со своего счета денежные средства в размере, равном сумме комиссионного вознаграждения, указанном в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №... от ** ** ** на указанный в заявлении счет.

При заполнении Сенькиной Т.Н. анкеты для получения кредита она выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, при этом в анкете указано, что подключение к программе страхования производится добровольно.

Между ОАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ООО СК «Альянс Жизнь» (страховщик) заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования №... от ** ** ** в соответствии с которым в период действия Соглашения заключаются договоры страхования физических лиц, заключивших со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели на условиях, установленных в Соглашении и Правилах рискового страхования жизни ООО СК «Альянс Жизнь», утвержденных ** ** **.

По условиям Соглашения договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

В целях заключения Договора страхования надлежащим подтверждением соответствия физического лица указанным в Соглашении требованиям, является заявление Застрахованного лица, подписанное Застрахованным лицом и представленное им Страхователю до заключения Договора страхования. Страхователь предоставляет физическим лицам, заключившим со Страхователем Кредитные договоры, право выбора страховой организации, в которой могут быть застрахованы их жизнь и здоровье, если такая организация соответствует требованиям Страхователя к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Сенькина Т.Н. ** ** ** обратилась в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №... в котором заявила о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложила банку заключить с нею договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В случае согласия с ее офертой, выраженной в заявлении, просила банк акцептовать ее путем списания с текущего счета заявителя комиссионного вознаграждения банка по договору в размере ... руб. ... коп. и оказать услуги: заключить от имени и за счет банка договор личного страхования с ООО СК «Альянс Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами рискового страхования жизни ООО СК «Альянс Жизнь», утвержденными ** ** **, по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

В заявлении истец выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по договору является ОАО «Промсвязьбанк».

В заявлении о заключении договора также имеется поручение истца банку на списание с ее счета без дополнительного распоряжения комиссионного вознаграждения банка в размере ... руб. ... коп.

В заявлении истец подтвердила, что заключение договора осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключения с нею кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита). Также ей известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии, представить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении совей жизни и/или здоровья с ООО СК «Альянс Жизнь» или с любой иной страховой организацией по своему выбору.

Заявление подписано Сенькиной Т.Н. собственноручно.

Одновременно Сенькина Т.Н. представила заявление застрахованного лица, в котором выразила желание быть застрахованной по договору страхования, который будет заключен ОАО «Промсвязьбанк» с ООО СК «Альянс Жизнь». Указала, что договор страхования заключается по ее инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными или обременительными, с условием о назначении выгодоприобретателем банка она согласна.

На основании представленных заявлений Сенькина Т.Н. включена ОАО «Промсвязьбанк» в список застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования №... от ** ** ** в соответствии с Правилами рискового страхования жизни ООО СК «Альянс Жизнь», утвержденными ** ** **.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что условиями заключенного с Сенькиной Т.Н. кредитного договора заключение договора страхования жизни и здоровья не предусматривается в качестве обязательного условия, невыполнение которого влечет отказ банка в заключении кредитного договора. Условий о заключении договора страхования с какой-либо определенной страховой компанией договор не содержит.

Более того, истцу, как следует из подписанного ею заявления, было известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии, заключить договор страхования с любой страховой организацией по своему выбору.

Сенькина Т.Н., несмотря на обеспечение обязательств по кредитному договору договором страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложила.

Подписывая заявление на страхование и заявление на предоставление кредита, содержащее распоряжение на списание денежных средств со счета заемщика в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, Сенькина Т.Н. тем самым согласилась быть застрахованной в ООО СК «Альянс Жизнь» и при этом уведомлена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, а также согласилась с уплатой комиссионного вознаграждения банку.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания оспариваемого договора об оказании услуг №... от ** ** ** ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и, как следствие, для признания его недействительным и взыскания в пользу Сенькиной Т.Н. денежных средств, уплаченных в виде комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Сенькиной Т.Н. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора об оказании услуг №... от ** ** ** недействительным, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова

Мотивированное решение изготовлено