Решение от 12.10.2021 по делу № 2-2216/2021 от 17.06.2021

№ 2-2216/2021

УИД 22RS0067-01-2021-003104-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2021 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шмидт Ю.С.,

при помощнике судьи Ванпилиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прошутинского Данилы Дмитриевича к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Прошутинский Д.Д. обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в котором с учетом уточнения просит признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита №, заключенного между сторонами, с возложением обязанности на ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 11,8% годовых, начислять платежи в соответствии с первоначальным графиком и процентной ставкой с учетом дисконта, взыскать в ответчика излишне уплаченные денежные средства в счет процентов в размере 15136,01 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения решения суда, а также компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В обоснование требований истец указывает на заключение между ним и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита №. В соответствии с условиями договора применяется дисконт к процентной ставке при условии заключения заемщиком договора страхования. В этой связи, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования – Полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита «Ваша гарантия-2» №.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес САО «ВСК» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в период охлаждения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом оформлено страхование соответствующих рисков на тот же период страхования, на ту же страховую сумму, с теми же условиями, с тем же выгодоприобретателем в САО «ВСК», о чем в адрес банка направлено уведомление.

Ответчик сообщил об отсутствии оснований для сохранения пониженной процентной ставки по причине несоответствия условий указанного полиса установленным Банком требованиям к договорам страхования, в частности, в связи с отсутствием риска «участие в народных волнениях», поскольку полис заключен в соответствии с «Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода» САО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым указанный риск не признается страховым случаем. Однако первоначальный страховой полис был заключен с САО «ВСК» на тех же условиях, следовательно, объем страховых рисков не изменился.

Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из 11,8% годовых и начислять платежи в соответствии с первоначальным графиком, оставлена без ответа.

Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 50000 руб.

В ходе судебного разбирательства от представителя истца поступили дополнительные пояснения по иску, в которых указывается на то, что в соответствии полисом добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ событие «участие застрахованного в народных волнениях» вынесено за графу «Страховые риски. Страховые случаи», расположено на отдельном листе, то есть вынесено преднамеренно ответчиком за рамки текста полиса. Правилами № не предусмотрен такой страховой риск и не предусмотрены формулы для расчета тарифов по такому страховому риску. Действия истца по расторжению первого договора страхования обусловлена лишь тем, что страховая премия по навязанному ответчиком при заключении кредитного договора, договора страхования составила 165000 руб., что в 3,75 раза превышает реальную сумму страховой премии по аналогичному объему страховых рисков (44000 руб.).

Истец Прошутинский Д.Д. и его представитель Жмаева Е.С. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, заявили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных требований, кроме того, заявил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения, поскольку требования о взыскании денежных средств заявлено с нарушением досудебного порядка для данной категории дел.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Ходатайство ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения, поскольку требования о взыскании денежных средств заявлено с нарушением досудебного порядка для данной категории дел, судом протокольным определением оставлено без удовлетворения, учитывая разъяснения Верховного суда РФ изложенные в п.23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», в соответствии с которыми, законодательством не предусмотрено соблюдение досудебного порядка урегулирования спора по требованиям, которые были изменены в порядке статьи 39 ГПК РФ, статьи 49 АПК РФ при рассмотрении дела, например, в случае увеличения размера требований путем дополнения их требованиями за другой период в обязательстве, исполняемом по частям, либо в связи с увеличением количества дней просрочки, изменения требования об исполнении обязательства в натуре на требование о взыскании денежных средств.

В соответствии со ст.12,56 ГПК РФгражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно абзацу 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются Законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Прошутинским Д.Д. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1499 999 руб. на срок 84 месяца под 11,8% годовых, указанная ставка изменяется до размера 16,8% годовых в случаях указанных в п.19 договора: 1) в случае получения банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора страхования или не предоставления заемщиком подтверждающего документа в соответствии с п.9 договора, со дня следующего за днем наступления условия, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи кредита; 2) невыполнение заемщиком обязанности по страхованию (отсутствие у банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования) свыше 30 календарных дней со дня выдачи кредита – с 31 календарного дня со дня выдачи кредита.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор страхования и уведомить банк в течение 30 календарных дней со дня выдачи кредита. Заемщик обязан в случае досрочного расторжения договора страхования предоставить в банк уведомление в течение 10 календарных дней с даты расторжения договора страхования.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Во исполнение установленной обязанности, Прошутинским Д.Д. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита «Ваша Гарантия-2» № с САО «ВСК» на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу 5 Полиса страхования, страховыми случаями являются: смерь застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или заболевания, впервые диагностированного в период страхования; установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая, произошедшего в период страхования, и (или) болезни, впервые диагностированной в период страхования; причинение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного продолжительностью не менее 15 дней.

В соответствии с п. 11.4 Полиса страхования, действие страхового покрытия по риску установления инвалидности 1 или 2 группы распространяется, в том числе на события, произошедшие во время эпилептического или иного судорожного или конвульсивного приступов, впервые диагностированных в период действия договора страхования, и во время непосредственного участия застрахованного в народных волнениях.

В период охлаждения по заявлению Прошутинского Д.Д. данный договор страхования расторгнут.

ДД.ММ.ГГГГ Прошутинский Д.Д. на более выгодных для него условиях заключил с САО «ВСК» договор страхования № По данному договору застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования; установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая.

О заключении нового договора страхования Прошутинский Д.Д. уведомил Банк, однако, сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, Банк увеличил процентную ставку по кредиту с 11,8% до 16,8% годовых в дату ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В заявлении на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ Прошутинский Д.Д. выразил согласие на заключение договора добровольного страхования, своей подписью подтвердил, что добровольно выбрал заключение договора потребительского кредита, предусматривающего обязательное заключение договора страхования и ознакомлен Банком со своим правом заключить кредитный договор без обязательного заключения договора страхования (л.д.76-77).

Таким образом, у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям банка, с дисконтом по процентной ставке.

В пункте 14 кредитного договора заемщик выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, а также был проинформирован о том, что Общие условия договора потребительского кредита размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов и на интернет-сайте Банка по адресу: www.ubrr.ru.

Согласно п.13 Информации об условиях предоставления, использования и возврата срочного потребительского кредита с использованием банковских карт, договор страхования должен быть заключен со страховой компанией из перечня рекомендуемых Банком страховых компаний или с иной страховой компанией, соответствующей требованиям Банка. Перечень рекомендуемых Банком страховых компаний, а также требований к иным страховым компаниям размещены на интернет-сайте Банка по адресу: www.ubrr.ru.

Пункт 6 Требований ПАО КБ «УБРиР» к договорам страхования и страховым компаниям при предоставлении кредитных продуктов ПАО КБ «УБРиР» физическим лицам в отделениях Банка и системе дистанционного банковского обслуживания, договор страхования должен содержать следующие риски:

6.1 смерть застрахованного лица в течение срока действия страхования;

6.2 установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности впервые в течение срока действия страхования, в том числе в результате одного из следующих событий:

а) эпилептический приступ (или иные судорожные или конвульсивные приступы);

б) непосредственное участие застрахованного лица в народных волнениях.

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страхование осуществляется на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

Пункт 3.10 подп. «г» указанных Правил 167/1 предусматривает, что страховщик освобождается от страховой выплаты в случаях, возникших в результате или которые явились прямым или косвенным следствием гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий.

Согласно п.3.4.2 Правил 167/1 по особому соглашению страхователя со страховщиком в договоре страхования может быть предусмотрено страхование от рисков, которые прямо не предусмотрены настоящими Правилами.

Согласно положениям страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, исключений для применения п.3.10 Правил № не имеется, следовательно, наступление страхового случая в результате участия застрахованного в народных волнениях освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения, что не соответствует Требованиям ПАО КБ «УБРиР» к договорам страхования и страховым компаниям при предоставлении кредитных продуктов.

Между тем, в страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ указанные условия были включены непосредственно в текст полиса (п.11.4). Согласно п.11.1 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае противоречия условий страхования по полису положениям Правил страхования преимущественную силу имеют положения полиса.

Доказательств того, что условия, включенные в п.11.4 страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ носят формальный характер и не подлежат применению, стороной истца не представлено.

Указанное отличие в договорах страхования отражается на увеличении объема страховых рисков ПАО КБ «УБРиР» по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд полагает, что поскольку предоставленный истцом полис страхования не соответствует Требованиям ПАО КБ «УБРиР» к договорам страхования и страховым компаниям при предоставлении кредитных продуктов, в связи с тем, что уменьшен объем страховых рисков, следовательно, оснований для сохранения прежней процентной ставки по кредиту у банка не имелось, его действия соответствуют условиям кредитования, включенным в договор потребительского кредита на основании достигнутого соглашения сторон и не противоречат действующему законодательству.

В отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными действий ответчика по увеличению процентной ставки, иные производные требования о возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании излишне уплаченных денежных средств и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░