Решение по делу № 2-677/2015 от 28.09.2015

№ 2-677/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Лысково 24 ноября 2015 года

Судья Лысковского районного суда Нижегородской области Песков В.В.,

при секретаре судебного заседания Салтыковой О.А.,

с участием представителя истицы Герасимовой Е.М., Панфутовой И.Е., на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Герасимовой Е.М. к КБ «Ренессанс кредит» (ООО) о взыскании убытка в результате навязанной услуги,

УСТАНОВИЛ:

Герасимова Е.М. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс кредит» (ООО) о взыскании убытка в результате навязанной услуги.

В обоснование иска истец указала о том, что между Герасимовой Е.М. и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей кредит на неотложные нужды на общую сумму <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> месяцев, с условием оплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом. В указанную сумму входит основной долг в размере <данные изъяты> рублей и комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Обязательным условием выдачи ей кредита являлось заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства истцу требовались на неотложные нужды, она вынуждена была подписать смешанный кредитный договор с условием о страховании.

Ссылаясь на ст. ст. 168, 421 ГК РФ, ст. ст. 6, 13, 16, 17 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», просит суд взыскать с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) неправомерно удержанную сумму за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты начисленные банком на комиссию по подключению к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание истица не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, согласно заявлению просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражения на иск, в которых просил отказать истице в удовлетворении заявленных требований, поскольку в данном случае имело место добровольное волеизъявление клиента на заключение с ответчиком - банком договора кредитования на согласование между ними условиях, при заключении договора истец действовал в своих интересах.
Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия.
Все условия сделки, процедура подключения к программе страхования и отказ от нее, способе и размере оплаты услуги, сумме кредита согласованы с клиентом до заключения договора.

Клиент самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

При заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования», а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной программе в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами, т.е. банк в договоре указал на обязанность клиента оплатить комиссию за предоставленную услугу - подключение к программе страхования, а не обязанность заемщика застраховать свою жизнь, на что ссылался истец в своем иске.
Право выбора истца подключиться к программе страхования или отказаться обусловливалось наличием или отсутствием его подписи в соответствующей графе «подпись Клиента».

Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно просто не подписывать заявление о страховании. Следовательно, банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. Вместе с тем, клиент собственноручно подписал заявление о подключение к программе страхования до заключения кредитного договора.

Доказательством согласия клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора. Заявление о страховании выполняется на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом. В заявлении есть поля для отказа клиента от подключения к страхованию - нужно проставить отметку об отказе в соответствующем поле и клиент не будет подключен к страховке. У заемщика всегда есть возможность отказаться от предложения банка, если он считает цену необоснованной. Клиент не направлял в банк предложений заключить договор на иных условиях.

Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя кредит наличными и кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования.
Поскольку сумма была включена в общий размер предоставляемого кредита, на сумму комиссии начислялись проценты за пользование кредита.

В соответствии с п. 6.3.2. Общих условий клиент имел право оплатить комиссию наличными денежными средствами в кассу банка до заключения договора.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и обеспечивает заемщику финансовую защиту при наступлении страхового случая.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в случае заключения кредитного договора заемщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между КБ « Ренессанс Капитал» (ООО) и Герасимовой Е.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев.

Согласно условиям кредитного договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

Исходя из п. 4 указанного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, с рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на условиях комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Обсуждая заявленные требования, суд исходит из следующего. Так, ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Так, из материалов дела усматривается, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на добровольных основаниях, так как истица была согласна с условиями договора, в которые включены также положения о подключении к Программе личного страхования, о чем ей было известно и подтверждается её собственноручными подписями в кредитном договоре (л.д. 65).

Кроме того, в соответствии с заявлением истицы от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг, истица выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе личного страхования.

Согласно тексту указанного заявления, истица имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истицы до заключения кредитного договора, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) никак не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения истицы осуществить личное страхование при заключении вышеуказанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ей была оказана данная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, судом достоверно установлено, что истица добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о страховании, была ознакомлена с условиями подключения к данной программе, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено, тогда как собственноручные подписи истицы в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Учитывая, что истица добровольно дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании неправомерно удержанной суммы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку требования о взыскании процентов и штрафа являются производными от основного требования, суд считает, что в удовлетворении указанных требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Герасимовой Е.М. к КБ «Ренессанс кредит» (ООО), отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Лысковский районный суд Нижегородской области.

Судья:    В.В. Песков