Решение по делу № 2-5141/2020 от 30.09.2020

Дело № 2-5141/2020

УИД 21RS0025-01-2020-005790-52

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Кулагиной З.Г., при секретаре судебного заседания Назаровой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» публичное акционерное общество в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Шадирякову П.Л., Шадиряковой Р.Ф., Владимирову С.Н., Хлебникову К.А.. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Чувашкредитпромбанк» публичное акционерное общество в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Банк) обратился в суд с иском к Шадирякову П.Л., Шадиряковой Р.Ф., Владимирову С.Н., Хлебникову К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 357,71 руб., в том числе: основного долга – 87 843 руб., процентов –11 506,85 руб., неустойки – 7 007,86 руб.; расходов по оплате государственной пошлины в размере 3327 руб.; суммы процентов за пользование кредитом по ставке 16,% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) по ставке 36,6% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шадиряковым П.Л. заключен кредитный договор № согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 170 000 руб. с уплатой 16% годовых со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ. Факт предоставления кредита по кредитному договору подтверждается копией выписки из лицевого счета №, открытого на имя Шадирякова П.Л.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором. В силу п. № кредитного договора уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. Согласно п. № кредитного договора при несвоевременном осуществлении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщики уплачивают Банку пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (при этом проценты не начисляются на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств) за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности по кредитному договору составляет 106 357,71 руб., в том числе: основной долг – 87 843 руб., проценты –11 506,85 руб., неустойка – 7 007,86 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа. Исходя из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе поручительством. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключены договоры поручительств № от ДД.ММ.ГГГГ с Шадиряковой Р.Ф, № от ДД.ММ.ГГГГ с Владимировым С.Н., № от ДД.ММ.ГГГГ с Хлебниковым К.А. В соответствии с условиями договоров поручительств поручители обязались отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору солидарно (пункт № договора поручительства). В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В адрес ответчиков были направлены претензии о необходимости погашения задолженности по кредитному договору. Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиками не исполнены.

Приказом Банка России от 07.11.2019 г. № ОД-2562 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» (Публичное акционерное общество).

Решением Арбитражного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А79-14350 2019 АКБ «Чувашкредитпромбанк ПАО признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного оправляющего АКБ «Чувашкредитпромбанк ПАО назначен Столбов Василий Анатольевич,?действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просят рассмотреть дело без их участия, исковые требования поддерживают в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и просят их удовлетворить, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласны.

Ответчик Шадиряков П.Л. в судебном заседании пояснил, что до закрытия банка он ежемесячно оплачивал все суммы. Согласно п.16 кредитного договора любое уведомление и иное обращение, направляемое сторонами друг другу по договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, направлено заказным письмом с уведомлением о вручении, телеграммой по адресу, указанному в договоре. В нарушение условий кредитного договора по настоящее время в его адрес никаких уведомлений не поступало, о существовании искового производства по настоящему делу он узнал лишь недавно, тем истец нарушил досудебный порядок урегулирования спора. С суммой основного долга он согласен, он не согласен с суммой неустойки. ДД.ММ.ГГГГ им частично была погашена задолженность в размере 10 000 руб. При вынесении решения просил учесть, то, что невозможность оплаты задолженности по кредитному договору обусловлена тяжелым материальным положением в связи с постоянным лечением малолетнего ребенка, который является инвалидом с рождения.

Ответчики Шадирякова Р.Ф., Владимиров С.Н., Хлебников К.А. своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не известили.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Чувашкредитпромбанк» ПАО и Шадиряковым П.Л. был заключён кредитный договор № согласно которому последнему был предоставлен кредит в сумме 170 000 руб. на срок по 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых (п. 1№ Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Факт предоставления кредита по кредитному договору подтверждается копией выписки из лицевого счета №, открытого на имя Шадирякова П.Л.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 6 раздела 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусматривает, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в пункте 2 Раздела I договора. Платежным месяцем является период с первого по последнее число календарного месяца (включая период со дня следующего за доем выдачи кредита по последнее число месяца выдачи кредита), за который заемщиком осуществляются платежи по погашению кредита, по уплате процентов.

Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита.

Датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, неустойки (пени, штрафов) является дата поступления средств в кассу или на счет Банка, указанный в разделе III договора, или дата списания средств со счета заемщика в Банке.

Согласно п. № раздела № Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом, неустоек (пени, штрафов) производится путем взноса наличных денег в кассу Банка, перечисления средств со счетов заемщика на основании его письменного распоряжения (поручения), перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации.

Пункт № раздела № Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусматривает погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом, неустоек (пени, штрафов) производится путем взноса наличных денег в кассу Банка, перечисления средств со счетов заемщика на основании его письменного распоряжения (поручения).

В соответствии с п.п. № п. № раздела № Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при несвоевременном осуществлении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (при этом проценты не начисляются на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств) за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п.п. № п. № раздела № Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении заемщиком обязательств, предусмотренных п. № Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик уплачивает Банку штраф в размере 1 000 руб.

В обеспечение исполнения Шадиряковым П.Л. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены договора поручительств № от ДД.ММ.ГГГГ с Шадиряковой Р.Ф, № от ДД.ММ.ГГГГ с Владимировым С.Н., № от ДД.ММ.ГГГГ с Хлебниковым К.А., которые обязались в соответствии с п. № договоров поручительств отвечать перед кредитором за исполнение Шадиряковым П.Л. всех его обязательств перед Банком по кредитному договору.

Из требований ст. 363 ГК РФ следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает пред кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора заемщиком были приняты, однако, обязательства по ним Шадиряковым П.Л. исполнялись несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам.

Требования Банка об уплате просроченной задолженности остались без ответа и исполнения.

Согласно расчёту истца задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 106 357,71 руб., в том числе: основной долг – 87 843 руб., проценты – 11 506,85 руб., неустойка – 7 007,86 руб.

Проверив составленные истцом расчеты (л.д. 8-11), суд, находит их верными, в них отражены как периоды внесения платежей, так и размеры задолженности, размеры процентов.

Шадиряковым П.Л. в счет погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ оплачено в размере 10 000 руб.

Произведённый ответчиком платеж в размере 10 000 руб. соответствии со ст. 319 ГК РФ, прежде всего направляются на погашение процентов по кредитному договору, затем суммы основного долга. Сумма процентов по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 506,85 руб. (11 506,85 руб. – 10 000 руб.).

Таким образом, с учётом внесенного ответчиком платежа в размере 10 000 руб. задолженность по договору займа с учетом процентов по договору составляет 89 349, 85 руб. (87 843 руб.+1 506,85 руб.), указанная сумма подлежит взысканию солидарно с ответчиков.

Кроме того, Банк просит взыскать с ответчиков неустойку в размере 7 007, 86 руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Сумма задолженности по уплате начисленных, но не уплаченных пеней на ДД.ММ.ГГГГ составляет 7 007,86 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании представитель ответчика просила уменьшить сумму неустойки на основании ст. 333 ГК РФ в виду несоразмерности нарушенного обязательства, а также ввиду тяжелого материального положения и наличии на иждивении трех несовершеннолетних детей.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 г. указал, что в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Оценив доводы ответчика, совокупность представленных в материалы дела доказательств, с учётом периода просрочки, и то, что на иждивении ответчиков Шадирякова П.Л., Шадиряковой Р.Ф. находится ребенок инвалид, суд полагает возможным снизить сумму неустойки до 2 000 руб.

Подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчиков суммы процентов за пользование кредитом по ставке 16% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, поскольку, данные требования соответствуют ст. 809 ГК РФ.

Истец также просит также взыскать неустойку (пени) по ставке 36,6% годовых за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, однако данное требование удовлетворению не подлежит.

Применительно к положениям ст.ст. 330, 394 ГК РФ проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности.

Распространение ответственности на будущее время, без предоставления доказательств факта реального нарушения обязательств, противоречит основам гражданского законодательства и не может быть применено судом.

Истец вправе поставить вопрос о взыскании указанных платежей в дальнейшем, при наличии на это правовых оснований.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, уплаченная истцом госпошлина в размере 3 327 руб. подлежит взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать солидарно с Шадирякова П.Л., Шадиряковой Р.Ф., Владимирова С.Н., Хлебникова К.А.. в пользу акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» публичное акционерное общество задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 349, 85 руб., в том числе: основной долг – 87 843 руб., проценты – 1 506,85 руб., неустойка – 2000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 327 руб.

Взыскать с Шадирякова П.Л., Шадиряковой Р.Ф., Владимирова С.Н., Хлебникова К.А.. в солидарном порядке в пользу акционерного коммерческого банка «Чувашкредитпромбанк» публичное акционерное общество проценты за пользование кредитом по ставке 16 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Акционерному коммерческому банку «Чувашкредитпромбанк» публичное акционерное общество в удовлетворении требования о взыскании с Шадирякова П.Л., Шадиряковой Р.Ф., Владимирова С.Н., Хлебникова К.А.. в солидарном порядке неустойки (пени) по ставке 36,6 % годовых за каждый день просрочки, начисляемых на просроченную задолженность по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий          З.Г. Кулагина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.