Решение по делу № 2-814/2022 от 14.04.2022

                                    К делу № 2-814/2022г

УИД23RS0022-01-2022-001544-30

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кропоткин                            14 июня 2022 года

Кропоткинский городской суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего-судьи Новиковой Н.И.

При секретаре Маркиной С.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лютикова Игоря Валериевича к ООО СК «Ренессанс Жизнь», 3-е лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В., о защите прав потребителей,

                 У С Т А Н О В И Л:

    Истец Лютиков И.В. просит суд взыскать с ответчика, ООО СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу уплаченную сумму за услуги по полисам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № и №№ в размере 251748 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от всех присужденных сумм.

    Истец Лютиков И.В. мотивирует свои требования тем, что при получении кредита в ПАО МТС-Банк им был подписаны Полисы страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № и №№, заключенные ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ООО СК «Ренессанс Жизнь». 12 марта 2021 года им в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» были направлены заявления на отказы от Полисов № № и № № от ДД.ММ.ГГГГ года. В ответном письме от 07 апреля 2021 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» ему пояснили, что информация о таком договоре в компании не зарегистрирована. Тогда он обратился в ПАО МТС-Банк за разъяснениями, куда и по какому договору была переведена страховая премия. Банк предоставил ему выписку, по которой страховая премия была переведена по Полисам № № и № № После этого 14 апреля 2021 года он отправил повторное заявление на возврат с уточненными номерами Полисов страхования, просил рассмотреть данные заявления с момента отправки первоначального комплекта документов и осуществить возврат страховой премии на предоставленные реквизиты. Лютиков И.В. указал намерение отказа от действующих договоров страхования 12 марта 2021 года, а кроме того предоставил страховой компании свою копию паспорта для того, чтобы страховая компания могла найти действующие с ним договоры страхования и прекратить их действие, кроме того он указал точные суммы страховых премий по данным договорам. Он не имел мотивов для введения в заблуждение страховую компанию и после получения их ответа прислал уточненное повторное заявление на отказ, так как он на момент отказа имел только 2 заключенных и оплаченных полиса страхования и в одном письме прислал отказы по обоим полисам, сообщение заявителем заведомо ложной информации не могло принести ему какой- либо выгоды. Соответственно для ответчика была ясна его воля и была возможность её исполнить. После направления досудебных претензий требования не исполнены, денежные средства так и не возвращены. Он полагает такую позицию банка полностью неправомерной, и ущемляющей его права, как потребителя, так как он имеет право на возврат страховой премии. Затем он обратился к финансовому уполномоченному с обращением, который своим решением от 18 марта 2022 года отказал ему в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

    Истец Лютиков И.В. в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, о причинах неявки не сообщил, отзыв на исковое заявление не представил.

3-е лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В., о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, о причинах неявки не сообщила, отзыв на исковое заявление не представила.

    В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

    Суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям: 11 марта 2021 года между Лютиковым И.В. и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № №

    2 марта 2021 года между Лютиковым И.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№ со сроком действия с 11 марта 2021 года по 11 марта 2026 года.

    Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными приказом от 05 апреля 2019 № 190405-04-ОД.

    Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются «Смерть Застрахованного по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I или II группы».

    В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 999 000 рублей, страховая премия составила 191 808 рублей и была оплачена 11 марта 2021 года, что сторонами не оспаривается.

    Сведения и документы, подтверждающие факт погашения истцом Лютиковым И.В. задолженности по кредитному договору не представлены.

    12 марта 2021 года Лютиков И.В. обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года и произвести возврат суммы страховой премии.

    07 апреля 2021 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом уведомило Лютикова И.В. о том, что договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года между Лютиковым И.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не заключался, а также проинформировало Лютикова И.В. о наличии заключенных договоров страхования № 1000645404 (Договор страхования) и № 1000645405 от 11 марта 2021 года.

    Лютиковым И.В. 15 апреля 2021 года направлено в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление в котором он просил расторгнуть Договор страхования и произвести возврат уплаченной суммы страховой премии.

    10 мая 2021 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

    13 октября 2021 года направил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой повторно просил осуществить возврат уплаченной страховой премии по Договору страхования.

    02 ноября 2021 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом уведомило Лютикова И.В. об отсутствии правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

    В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

    Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

    Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

    При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

    В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

    Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

    Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункта 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

    В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования страхователю-физическому лицу предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

    Если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 11.7 Полисных условий).

    Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий договор страхования прекращается в том числе, по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии).

    Согласно пункту 11.1.3 Полисных условий Договор страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

    В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (пункт 11.4 Полисных условий).

    Из сведений и документов, представленных истцом, судом установлено, что 11 марта 2021 года между Лютиковым И.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования.

    Довод истца о направлении заявления об отказе от Договора страхования 12 марта 2021 года судом не может быть принят во внимание, поскольку 12 марта 2021 года истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года, при этом, в предоставленной истцом выписке по счету истца в ПАО «МТС-Банк» имеется запись о произведенной 11 марта 2021 года оплате страховой премии именно по Договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ

    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявление от 15 апреля 2021 года об отказе от Договора страхования является первичным заявлением, соответственно, с заявлением об отказе от Договора страхования истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по истечении 14 календарных дней, установленных Полисными условиями.

     Согласно Договору страхования, страховая сумма по рискам «Смерть ЛП», «Инвалидность» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной страхования, на количество месяцев срока действия Договора

    Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    Из части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Из предоставленного Лютиковым И.В. кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страховании жизни.

    Согласно пункту 4 Кредитного договора, процентная ставка составляет 8 % годовых и может быть увеличена на 5 % при отказе от страхования жизни и здоровья по Программе 5.

    Вместе с тем, согласно условиям Договора страхования, Договор страхования заключен по Программе 4. Согласно пункту 9 Кредитного договора, обязанность заемщика заключить иные договоры не применима.

    Суд приходит к выводу о том, что Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

    Из Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Лютикова И.В. по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

    Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещен по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

    Таким образом, суд приходит к выводу, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом обязательств, будет равна нулю.

    Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от Договора страхования, правовые основания для удовлетворения требования Лютикова И.В. о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования, отсутствуют.

    Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии по Договору страхования удовлетворению не подлежит.

    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ

                    Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Лютикова Игоря Валериевича к ООО СК «Ренессанс Жизнь», 3-е лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В., о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу уплаченную сумму за услуги по полисам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № и №№ в размере 251748 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, взыскании штрафа за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от всех присужденных сумм, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Кропоткинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    В окончательной форме решение принято 20 июня 2022 года.

Председательствующий