Решение по делу № 2-1228/2020 от 14.04.2020

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ               город Нижний Новгород

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.Б.,

при секретаре Федосеевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Кармановой С.М. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд к Кармановой С.М. с вышеназванными требованиями.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Карманова С.М. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <...> руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <...> руб., проценты за пользование кредитом - <...> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <...> руб., а именно: просроченный основной долг <...> руб.; начисленные проценты <...> руб.; комиссия за обслуживание счета <...> руб.; штрафы и неустойки <...> руб.; несанкционированный перерасход <...> руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Основывая свои требования на нормах закона ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с Кармановой С.М. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ:

- просроченный основной долг - <...> руб.,

- начисленные проценты - <...> руб.,

- штрафы и неустойки - <...> руб.,

- комиссию за обслуживание счета - <...> руб.,

- несанкционированный перерасход - <...> руб., а также просит взыскать с Кармановой С.М. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины в размере <...> руб.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, явку представителя в суд не обеспечил, однако представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности М.Е.С. в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик Карманова С.М. в судебном заседании заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о признании исковых требований, приобщенное ранее к материалам дела, поддержала, дополнительно пояснила, что против основного долга не возражает, не согласна с суммой неустойки. Факт заключения договора не отрицает, задолженность имеется. Она не могла оплачивать кредит, т.к. находилась на реабилитации в стационаре закрытого типа. Сейчас проходит программу по восстановлению личности, работает волонтером. Она готова выплачивать кредит постепенно, поскольку всей суммы у нее на данный момент нет.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, извещенного о времени и месте судебного заседания, заявившего ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ:

1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом…

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ - сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ.

Статья 434. Форма договора ГК РФ

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Карманова С.М. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», в котором просила заключить с ней Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты открытие и кредитование Счета Кредитной карта, дала согласие на получение кредитной карты. Данной заявке был присвоен номер № (л.д. 23).

Кроме того, в заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ Карманова С.М. просила открыть на ее имя счет кредитной карты в валюте кредита, выбранной ей при заполнении поля валюта лимита кредитования в анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» и указанной в Индивидуальных условиях кредитования, а также выдать ей к счету кредитной карты кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНК», выбранную ей при заполнении соответствующего поля в анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», в соответствии с параметрами, которые определены в Индивидуальных условиях кредитования, предоставила право банку без дополнительных распоряжений (заранее дала акцепт) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого ее денежного обязательства перед банком… (л.д. 25), т.е. заключить с ней соглашение о кредитовании.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами подписаны Индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (Индивидуальные условия кредитования), дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ (Дополнительное соглашение к договору кредита), в которых стороны согласовали сумму кредита (лимит кредитования) в размере <...> рублей, процентную ставку по кредиту в размере <...>% годовых, полную стоимость кредита, график погашения кредита, а также другие условия кредитования. Комиссия за обслуживание Кредитной карты <...> руб. ежегодно. Неустойка, рассчитываемая по ставке <...> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Подписание заемщиком настоящих Индивидуальных условий кредитования в поле «Дата подписания» означает заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в соответствии с Общими условиями договоров (л.д. 24-25).

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты.

Таким образом, подписав вышеуказанные Индивидуальные условия кредитования, ответчик выразил согласие с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК», с которыми был ознакомлен и согласен при подписании уведомления. Таким образом, ответчик, заключил кредитный договор в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (Общие условия договора).

Согласно расписке, Кармановой С.М. была получена банковская карта <...> №, действительная до ДД.ММ.ГГГГ (карта).

С условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и действующими Тарифами Карманова С.М. также была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись последней в заявлении заемщика (л.д. 25).

Во исполнение условий заключённого договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, что подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя Кармановой С.М. (л.д. 16-20).

Согласно выписке по указанному счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что ответчиком не опровергнуто.

Погашение задолженности по Договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета Минимального платежа - 14 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, заключения Договора кредита (пункт 6) (л.д. 24).

Погашение задолженности производится в следующем порядке:

первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

во вторую очередь - просроченная сумма Кредита;

в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

в четвертую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

в пятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом;

в шестую очередь - сумма Кредита;

в седьмую очередь - иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитования (п. 4.7 Общих условий договора) (л.д. 27 оборот).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Банк выполнил свои обязательства, однако, заемщик свои обязательства по своевременному осуществлению платежей исполнял ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <...> руб., а именно: просроченный основной долг <...> руб.; начисленные проценты <...> руб.; комиссия за обслуживание счета <...> руб.; штрафы и неустойки <...> руб.; несанкционированный перерасход <...> руб. (л.д. 14, 15).

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-22).

Ответчик Карманова С.М. наличие задолженности не отрицала, не представила какого-либо иного обоснованного расчета образовавшейся задолженности, подтверждающего неправильность или неточность размера долга, расчет задолженности не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Кармановой С.М. в пользу АО «Альфа-Банк» вышеуказанной задолженности по соглашению о кредитовании F0G№, а также расходов по уплате госпошлины в размере <...> руб. (л.д. 7).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, подписанным Кармановой С.М., их подписание означает заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты в соответствии с Общими условиями договора (л.д. 24 оборот).

При этом ознакомившись с предложенными условиями, ответчик не воспользовалась своим правом воздержаться от заключения договора. Действуя добровольно своей волей и в своем интересе, совершив действия, направленные на активацию кредитной карты и заключение договора, Карманова С.М. согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора.

Ответчик систематически использовала кредитную карту, производила снятие денежных средств, оплату за товары по договору кредитной карты. Возражений о несогласии с условиями ее предоставления не предъявляла, уведомление в адрес Банка о расторжении договора в одностороннем порядке не направляла.

У суда отсутствуют основания сомневаться в документах, предоставленных банком. Документы предоставлены в копиях, надлежащим образом заверенных, подлинники также предоставлены суду.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако в материалы дела ответчиком не представлены доказательства надлежащего выполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании, свидетельствующих об исполнении обязательств с учетом установленных сроков погашения платежей, а также доказательств об отсутствии задолженности в заявленном размере.

При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик нарушила свои обязательства, допускала просрочку платежей, до настоящего времени задолженность ответчиком не возвращена, требования банка о взыскании с ответчика просроченной задолженности в размере <...> руб., а именно: просроченный основной долг <...> руб.; начисленные проценты <...> руб.; комиссия за обслуживание счета <...> руб.; штрафы и неустойки <...> руб.; несанкционированный перерасход <...> руб., являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, по общему правилу суд вправе уменьшить предусмотренную договором неустойку (пеню, штраф), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из аналогичного подхода исходит Верховный Суд Российской Федерации, в постановлении Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

С учетом периода допущенной заемщиком просрочки исполнения обязательства, размера просроченной задолженности, предусмотренных законом оснований для снижения размера процентов суд не усматривает, поскольку указанные проценты представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, мерой ответственности за нарушение условий договора займа не являются, в связи с чем ст. 333 ГК РФ, предусматривающая возможность уменьшения штрафных санкций при их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, применению не подлежит.

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме <...> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░ «░░░░░ - ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░ - ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - <...> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - <...> ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ - <...> ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - <...> ░░░., ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - <...> ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░