Решение по делу № 2-869/2018 от 19.02.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    19 марта 2018 года

Московский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Лопатиной И.В., при секретаре Тениной А.И., с участием истца Сивковой Е.В., представителя истца Сазонова Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Сивковой Е. В. к ООО «СК «РГС-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

                                            у с т а н о в и л :

Сивкова Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику, указывая, что 23.11.2016 г. между истцом Сивковой Е.В. и ООО «Автопремиум» заключен договор купли-продажи а/м <данные изъяты>, общей стоимостью 1610 000 рублей. 23.11.2016г. между Сивковой Е.В. и АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» заключен кредитный договор на сумму 972 840 рублей. Срок действия кредита с 10.01.2017г. по 01.12.2021г., 5 лет (60 месяцев).

Согласно п. 11 денежные средства в размере 142 940 рублей перечислены ООО «Автопремиум» для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья * от 23.11.2016г.

23.11.2017г. между ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ» и Сивковой Е.В. заключен договор страхования жизни и здоровья №*, сроком с 23.11.2017г. по 22.11.2017 г., т.е. 5 лет (60 месяцев), общей стоимостью 142 940 рублей. Также выгодоприобретателем по страхованию жизни в случае страхового случая является АО «Кредит Европа Банк» в части фактической задолженности Истца по кредитному договору, т.е. договора страхования жизни и здоровья Истцу необходим на период действия кредитного договора с АО «Кредит Европа Банк».

01.09.2017г. Сивкова Е.В. погасила кредитную задолженность. Таким образом, существование страхового риска неоплаты задолженности по кредитному договору отпала.

18.10.2017 г. Истца обратилась к Ответчику с претензией с приложением необходимого пакета документов для прекращения договора страхования жизни и здоровья и требованием возвратить часть страховой премии пропорционально неиспользованному времени действия договора.

Расчет страховой премии: 142 940/ 5 = 28 588/12 (страховая премия в год) = 2 382 рублей (страховая премия в месяц).

Неиспользованный период договора страхования составляет 4 года 4 месяца. 28 588 х 4 (года) + 2 382 х 4 (месяца) = 114 352 + 9 528 = 123 880 рублей.

Истец просит расторгнуть договор страхования жизни №* от 23.11.2017 г., взыскать с Ответчика в пользу Истца страховую премию в размере 123 880 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной судом в пользу Истца суммы.

В судебном заседании истец Сивкова Е.В. исковые требования поддержала.

Представитель истца по устному ходатайству Сазонов Е.В. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в суд своего представителя не направил, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, котором исковые требования не признал, указав, что договором страхования воврат страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств договором страхования не предусмотрен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав мнение истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.3 ст.423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 23-00-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 3 названной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Судом установлено, что 23.11.2016 г. между истцом Сивковой Е.В. и ООО «Автопремиум» заключен договор купли продажи а/м <данные изъяты>, общей стоимостью 1610 000 рублей. 23.11.2016г. между Сивковой Е.В. и АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» заключен кредитный договор на сумму 972 840 рублей. Срок действия кредита с 10.01.2017г. по 01.12.2021г., 5 лет (60 месяцев).

Денежные средства в размере 142 940 рублей перечислены ООО «Автопремиум» для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья №* от 23.11.2016г.

23.11.2017г. между ООО «СК «РГС-ЖИЗНЬ» и Сивковой Е.В. заключен договор страхования жизни и здоровья №*, сроком с 23.11.2017г. по 22.11.2017 г., т.е. 5 лет (60 месяцев), общей стоимостью 142 940 рублей, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья.

01.09.2017г. Сивкова Е.В. погасила кредитную задолженность, кредитный договор от 23.11.2016 г. прекратил свое действие, что подтверждается справкой АО «Кредит Европа Банк» (л.д.18).

18.10.2017 г. истца обратилась к Ответчику с претензией с приложением пакета документов для расторжения договора страхования жизни и здоровья и требованием возвратить часть страховой премии пропорционально неиспользованному времени действия договора (л.д.19-20). Ответа на претензию не поступило.

Из материалов дела следует, что в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а так же права и обязанности Страхователя были определены в Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности № * на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГА «БЦР моторс», являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласие истца заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно договору страхования Выгодоприобретателем по страхованию жизни в случае страхового случая является АО «Кредит Европа Банк» в части фактической задолженности Истца по кредитному договору. Дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Страховая защита предоставлялась на весь срок действия договора страхования и не зависела от правоотношений Истца с АО «Кредит Европа Банк».

Согласно п. 1 ст. 1 Закона N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 39 означенного закона, положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

    Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 5.20.5. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности * Действие Договора страхования прекращается в случае: требования (инициативы) Страхователя; п. 5.21.1. при досрочном расторжении Договора страхования возврат премии или части премии по Дополнительным условиям не производится. В Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «БЦР моторс» также предусмотрено право страхователя по своей инициативе прекратить действие договора страхования, однако возврат страховой премии и в этом случае Программой не предусмотрен.

Исследовав и оценив условия договора страхования, не предусматривающие права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении кредита, суд отказывает в удовлетворении иска об уплаченной страховой премии.

    При этом суд учитывает, что после заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях программы добровольного страхования, изложенных в Общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности * ( Аналогичная позиция высказана в Определении Верховного Суда РФ от 06.07.2016 N 309-ЭС16-6926 по делу N А60-28008/20150).

    Довод истца о том, что кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является несостоятельным, поскольку основан на неправильном толковании норм материального права.

    Таким образом, поскольку, как было указано выше, условиями программы добровольного страхования жизни и здоровья, на которых был заключен договор страхования между истцом и ответчиком, прямо предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, правовых оснований для взыскания со страховой компании в пользу истца неиспользованной части страховой премии, у суда не имеется.

    Поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя со стороны ответчика, не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа. Кроме того, поскольку договором прямо предусмотрено право страхователя на расторжение договора страхования по своей инициативе путем направления соответствующего заявления в страховую компанию, суд полагает, что договор считается расторгнутым по истечении 10 дней со дня получения Страховщиком такого заявления. Заявление о расторжении договора страхования с указанием срока расторжения истицей было направлено в адрес Страховщика почтой 18 октября 2017 г. Таким образом, судебного решения о расторжении договора страхования в данном случае не требуется.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

            Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Сивковой Е.В. к ООО «СК «РГС-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

       Судья:                                                                         И.В. Лопатина