Решение по делу № 2-2311/2023 от 03.07.2023

16RS0045-01-2023- 002718-39

Дело № 2-2311/2023

Р Е Ш Е Н И Е

              ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2023 года                                                             город Казань

    Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.Х. Закировой,

при секретаре судебного заседания Э.А. Чарышевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

        УСТАНОВИЛ:

КБ «ЛОКО-Банк» (АО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного ФИО № У-23-56669/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного № У-23-56669/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования ФИО С указанным решением банк не согласен, считает его незаконным и необоснованным. Клиентом собственноручно было подписано заявление-анкета на получение кредита, содержащее, в том числе, указание о согласии клиента на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии за счет средств кредита. Выводы финансового уполномоченного не основаны на нормах законодательства. Финансовый уполномоченный не учел то обстоятельство, что банк не является исполнителем по указанному договору, платы по нему от клиента не получало и на действия сторон данного договора Банк повлиять не мог. Принятым решением финансовый уполномоченный фактически возложил на кредитную организацию обязанность осуществлять контрольные функции по проверке предоставленных сведений третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (ООО «АВТО-ЗАЩИТА»).

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен, дело просит рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации, действующая на основании доверенности, заявление не поддержала, решение финансового уполномоченного просила оставить без изменения.

Заинтересованное лицо ФИО в судебном заседании с заявлением не согласился, просил в удовлетворении заявления отказать.

Представитель заинтересованного лица ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель заинтересованного лица ООО «Финансовый ассистент» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.7 ст. 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (ч. 2.9 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).Согласно ч. 2.10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с ч. 2.11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.12 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи в том числе в случае: 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита №/АК/22/1405 по кредитному продукту "Лимоны на авто", в соответствии с условиями которого предоставлен кредит в размере 1 866 556 рублей 078 копеек. Срок действия кредитного договора - 96 месяцев. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора: процентная ставка, действующая с ДД.ММ.ГГГГ (вкл.) составляет 17,400% годовых, процентная ставка, действующая с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ составляет 29,400% годовых.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий ФИО обязан заключить договор текущего банковского счета.

Для предоставления кредита и его обслуживания на имя ФИО открыт банковский счет №********8000.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО переведены денежные средства в размере 1 866 556 рублей 07 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО собственноручно подписано заявление-анкета на получение кредита, содержащее, в том числе указание о его согласии на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» на сумму 113 592 рубля 07 копеек с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» за счет средств кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО подписано заявление на заключение с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия», на основании которого ему выдан сертификат № ПГ 261299/221217. Срок действия Сертификата - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма гарантии – 113 592 рубля 07 копеек.

Условием исполнения гарантии является наличие факта неисполнения клиентом обязательств по договору потребительского кредита в течение 60 последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым он просил Банк перечислить со счета денежные средства в размере 200 000 рублей в пользу ООО «Финансовый ассистент» с указанием назначения платежа «оплата услуги/ сервиса/обслуживания (продленная гарантия) по договору/счету № от ДД.ММ.ГГГГ без НДС», а также денежные средства в размере 113 592 рубля 07 копеек в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА» с указанием назначения платежа «Оплата за выдачу независимой гарантии «Платежная гарантия» в сумме 113 592 рубля 07 копеек в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА» без НДС».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО посредством АО «Почта России» направил в ООО «Финансовый ассистент» заявление об отказе от договора об оказании услуги и требование о возврате денежных средств в размере 200 000 рублей.

ООО «Финансовый ассистент» в ответ на заявление об отказе от договора письмом уведомило ФИО об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что обязательства по договору исполнены сторонами в полном объеме, следовательно оснований для удовлетворения не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО посредством АО «Почта России» направил в ООО «АВТО-ЗАЩИТА» заявление об отказе от соглашения и требования о возврате денежных средств.

ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в ответ на заявление ФИО об отказе от договора отказало в удовлетворении заявления, указав, что обязательства ООО «АВТО-ЗАЩИТА» исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО посредством АО «Почта России» направил в КБ «ЛОКО Банк» (АО) заявление о возврате денежных средств в общем размере 313 592 рубля 07 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление КБ «ЛОКО Банк» (АО) уведомило ФИО об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку обязательства по договору ООО «АВТО-ЗАЩИТА» и ООО «Финансовый ассистент» исполнены перед заявителем в полном объеме. Также Финансовая организация также сообщила что не является стороной оформления дополнительных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратился с досудебной претензией о возврате денежных средств в общем размере 313 592 рубля 07 копеек.

Ответом ис.х № от ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЛОКО Банк» (АО) сообщило ФИО о том, что с момента предоставления ответа на заявление обстоятельства не изменились, дополнений к предыдущему ответу не имеется.

Не согласившись с отказом в выплате денежных средств, ФИО обратился к финансовому уполномоченному.

Решением № У-23-56669/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным требования ФИО к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании денежных средств, внесенных ФИО в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, предусмотренную соглашением о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия», заключенным между ФИО и ООО «АВТО-ЗАЩИТА», ООО «Финансовый ассистент» удовлетворить частично, с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО взысканы денежные средства в размере 308 759 рублей 45 копеек.

Рассматривая требования ФИО финансовый уполномоченный исходил из того, что заявитель отказался от услуги в соответствии с предоставленным Законом N 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, а финансовая организация на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона N 353-ФЗ отказала заявителю в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Более того, согласно разъяснениям Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по возмещению стоимости оказанных третьими лицами услуг переходят к кредитору (ч. 2.10 ст. 7 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительской кредите (займе)»).

Оценив истребованные документы финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательство по соглашению на основании которого заявителю выдан Сертификат «Платежная гарантия» не исполнило, денежных средств за ФИО не оплачивало.

Пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги.

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона N З53-ФЗ).

С выводом финансового уполномоченного о частичном удовлетворении требования ФИО о взыскании денежных средств пропорционально сроку действия гарантии суд соглашается.

Так, в период действия сертификата с ДД.ММ.ГГГГ по 23 ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в случае наличия факта неисполнения ФИО обязательств по кредитному договору в течение 60 (шестидесяти) последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по кредитному договору, сведений, подтверждающих погашение ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательств ФИО перед АО КБ «ЛОКО-Банк» по кредитному договору и, как следствие, полное исполнение ООО «АВТО-ЗАЩИТА» обязательств по такому сертификату "Платежная гарантия", в материалы дела не представлено.

Согласно сертификату «Платежная гарантия» срок его действия составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем предусмотренная рассматриваемым договором услуга оказывается потребителю в течение всего периода.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что на дату подачи ФИО заявления об отказе от соглашения с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» доказательств, что имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной таким договором, в полном объеме, не представлено.

При этом довод заявителя о том, что для отказа клиенту в удовлетворении требований о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, в соответствии с пунктом 3 части 2.12 статьи 7 Закона N 353-ФЗ Банку достаточно иметь информацию об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги не основан на принципе исполнения обязательств надлежащим образом, в соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ.

Фактически какой-либо услуги третьим лицом в пользу ФИО оказано не было.

Таким образом, основания для взыскания денежных средств в размере 308 759 рублей 45 копеек имелись в соответствии с положениями ч.ч. 2.10 - 2.11 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявления АО КБ «ЛОКО-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного № У-23-56669/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания денежных средств в размере 308 759 рублей 45 копеек не имеется.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении заявления акционерного общества Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО от ДД.ММ.ГГГГ № У-23- 56669/5010-005 отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд <адрес>.

    Председательствующий                                                     А.Х. Закирова.

    Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.