Решение по делу № 2-874/2022 от 26.05.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун                                            20 июня 2022 г.

    Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В.,

при секретаре – Синицыной К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-874/2022 по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Акционерное общество) к Гусейновой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) (далее – «АТБ» (АО), банк) обратился в суд с исковым заявлением к Гусейновой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований банк указал, что ...... между «АТБ» (АО) и Гусейновой Е.А. был заключен кредитный договор ***. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000,00 руб. под ..........% годовых сроком на .......... месяца.

В нарушение условий договора заемщик свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ......

По состоянию на ...... общая задолженность по договору составляет 372 952,51 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 251 498,86 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 5 149,35 руб., неустойка – 116 304,30 руб.

Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части неустойки до 13 229,60 руб.

Просил: взыскать с Гусейновой Е.А. в пользу «АТБ» (АО) задолженность по кредитному договору от ...... *** в размере 269 877,81 руб., из них: задолженность по основному долгу – 251 498,86 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 5 149,35 руб., неустойку – 13 229,60 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 5 898,78 руб.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В представленном в суд отзыве на исковое заявление Гусейнова Е.А. указала, что не согласна с расчётом исковых требований, представленным «АТБ» (АО). При взыскании неустойки суду необходимо установить баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Обязанность доказать факт заключения договора на условиях, которые указаны в обоснование иска и явились основанием для начисления неустойки, возложена на истца. При этом отсутствие надлежащим образом заверенных копий не позволяет установить содержание кредитного договора и дать правовую оценку его условиям, в том числе о размере процентов за пользование займом, о сроках и порядке внесения платежей, очередности погашения требований по денежному обязательству. Все имеющиеся в материалах дела документы, приложенные к иску, представлены в копиях, которые в нарушение действующего законодательства не заверены надлежащим образом, что не гарантирует их тождественности оригиналам. Просила отказать «АТБ» (АО) в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита (п. 1.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Из материалов дела следует, что ...... Гусейнова Е.А. обратилась в «АТБ» (АО) с заявлением на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «АТБ» (АО), в п. *** которого указала, что просит заключить с ней договор потребительского кредита и (или) потребительского кредита с лимитом кредитования), состоящим в совокупности из «Общих условий потребительского кредитования в «АТБ» (АО)», являющихся приложением *** к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «АТБ» (АО), Тарифов банка и индивидуальных условий, и просила предоставить ей кредит на ТБС/СКС, открытый ею согласно п. *** и п. *** настоящего заявления или на ранее открытый ею в банке ТБС/СКС.

    В заявлении она также указала, что просит рассмотреть возможность предоставления ей: потребительского кредита и (или) потребительского кредита (с лимитом кредитования) на общую сумму до 300 000 руб. согласно действующих Тарифов банка и иных условий в рамках данных Тарифов, с которыми она ознакомлена и согласна.

    Указанная оферта была акцептована банком и ...... сторонами был заключен договор кредитования (подписаны индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» (далее – индивидуальные условия) ***.

    Согласно индивидуальным условиям Гусейновой Е.А. был предоставлен кредит в размере 300 000,00 руб. под ..........% годовых сроком на .......... месяца (до ...... включительно) с размером ежемесячного платежа – 13 229,60 руб. и последнего платежа в сумме 13 229,57 руб. (п. п. ***).

    Как указано в п. *** индивидуальных условий, подписывая настоящий документ, заёмщик подтверждает полное согласие со всеми условиями договора.

Из выписки из лицевого счета за период с ...... по ...... видно, что «АТБ» (АО) обязательства по кредитованию Гусейновой Е.А. были исполнены, на её лицевой счёт ...... перечислены денежные средства в сумме 300 000,00 руб.

В соответствии с п. *** Общих условий потребительского кредитования в «АТБ» (АО) за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счёте, открытом на имя заёмщика, на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днём образования ссудной задолженности, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности (включительно). Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днём выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

           Из выписки по счёту следует, что Гусейновой Е.А. по договору потребительского кредита от ...... г. *** последнее гашение кредита производилось ...... При этом, начиная с ......, обязательства исполнялись ответчиком не в полном объёме, в размере, меньше, чем размер ежемесячного платежа по кредиту, определённый п. *** индивидуальных условий.

...... ответчику было направлено требование от ...... о досрочном возврате кредита в 30-дневный срок с момента направления данного требования.

    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Гусейновой Е.А. в судебное заседание доказательств надлежащего исполнения обязательства не представлено.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

    Пунктом *** индивидуальных условий предусмотрено, что исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заёмщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определённых в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора.

    В п. *** индивидуальных условий стороны определили, что помимо предусмотренных законодательством Российской Федерации мер ответственности банком применяется также следующая ответственность: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере ..........% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать ..........% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

    Указанное свидетельствует о том, что сторонами предусмотрено взыскание, как штрафа, так и пени в случае неисполнения обязательств по договору.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Снижение размера неустойки не должно привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

В исковом заявлении банк в одностороннем порядке снизил размер подлежащей взысканию неустойки со 116 304,30 руб. (из которых 107 957,92 руб. пени по основному долгу, а 8 346,38 руб. пени по неустойке) до 13 229,60 руб. При этом уменьшенный истцом размер неустойки не свидетельствует о её явном несоответствии последствиям нарушения обязательства (251 498,86 + 5 149,35 = 256 648,21 руб.).

Материалы дела свидетельствуют о том, что до обращения в суд с исковым заявлением банк обращался к мировому судье судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области с заявлением о вынесении судебного приказа, однако вынесенный мировым судьёй ...... судебный приказ был отменён определением мирового судьи от ...... в связи с подачей на него возражений ответчиком.

Доводы истца о том, что приложенные к иску документы не заверены надлежащим образом, в связи с чем суд должен отказать в удовлетворении исковых требований, отвергаются судом.

В соответствии с ч. 1.1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно ч. 2 ст. 71 названного кодекса письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Согласно правовой позиции, сформулированной в п. 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 г. № 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов» (далее – постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 г. № 57), документы, прилагаемые к обращению, подаваемому в суд в электронном виде, и подтверждающие соблюдение предусмотренных законом процессуальных условий подачи обращения (например, документ об уплате государственной пошлины, в том числе формируемый посредством платежных онлайн-систем, банкоматов, мобильных приложений и платежных устройств, доверенность, ордер адвоката, документ об образовании представителя по административному делу), представляются в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы, либо в виде электронных документов.

В случае подачи указанных документов в виде электронных образов суд после принятия обращения к производству вправе потребовать представления подлинников данных документов либо их копий, заверенных в порядке, предусмотренном для заверения соответствующих письменных доказательств (ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч. 8 ст. 75 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 70 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации). При непредставлении подлинников или копий таких документов в указанный судом разумный срок исковое заявление, заявление, административное исковое заявление, жалоба (представление) могут быть оставлены без рассмотрения (п. 5 ч. 1 ст. 196 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, ч. 4 ст. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч. 5 ст. 3 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Порядок подачи в суд документов в электронном виде, размещения материалов дела и судебных актов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», предоставления доступа к ним, применения систем видеоконференц-связи и системы веб-конференции в судах определяется Верховным Судом Российской Федерации, Судебным департаментом при Верховном Суде Российской Федерации в пределах своих полномочий (ст. 6.4 Федерального закона от 14 ноября 2002 г. № 137-ФЗ «О введении в действие Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» в редакции).

Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 г. № 251 утвержден Порядок подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа (далее – Порядок), согласно которому документы в электронном виде могут быть поданы в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в виде электронного образа документа (п. 2.1.4 Порядка).

Электронный образ документа заверяется в соответствии с Порядком простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью (п. 2.2.5 Порядка).

Пунктом 3.2.1 Порядка предусмотрено, что обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы.

Если обращение в суд подано в виде электронного образа документа, такое обращение и прилагаемые к нему электронные образы документов считаются заверенными простой электронной подписью лица, подающего документы (п. 3.2.3 Порядка).

Пунктом 4.4 Порядка предусмотрено, что просмотр документов, поданных в суд в электронном виде, осуществляется работником аппарата суда, ответственным за прием документов в электронном виде, который должен убедиться в том, что документы, поступившие в информационную систему, адресованы суду, доступны для прочтения, оформлены в соответствии с Порядком подачи документов, включая соблюдение требования о наличии графической подписи лица в электронном образе обращения в суд, требований к электронной подписи. Если данные условия соблюдены, пользователю в личный кабинет направляется уведомление о получении судом поданных в электронном виде документов. Если названные условия не соблюдены, пользователю направляется уведомление о том, что документы не могут быть признаны поступившими в суд. В уведомлении указываются причины, в силу которых документы не могут считаться поступившими в суд.

Из искового заявления, приложенных к нему документов следует, что они были поданы в Тулунский городской суд Иркутской области в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Достоверность нотариально удостоверенных доверенностей представителей истца проверена судом на сайте Федеральной нотариальной палаты в разделе «Проверки достоверности по реквизитам».

Документов, которые бы опровергали данные приложенных к иску доказательств, связанных с предоставлением кредита (различных по содержанию), ответчиком в суд не представлено, в связи с чем основания для запроса подлинников или надлежащим образом заверенных копий документов, приложенных к иску, у суда отсутствуют. Данные доказательства в связи с их удостоверением прострой электронной цифровой подписью суд признаёт допустимыми.

Таким образом, исковые требования «АТБ» (АО) подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

«АТБ» (АО) при подаче иска платежным поручением от ...... *** была оплачена государственная пошлина в размере 2949,39 руб. а платежным поручением от ...... *** – в сумме 2 949,39 руб. Указанная государственная пошлина в связи с удовлетворением иска подлежит взысканию с ответчика, не освобождённого от её уплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Акционерное общество) к Гусейновой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Гусейновой Е.А., родившейся ...... в ****, имеющей паспорт ***, выданный **** ......, код подразделения .........., в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Публичное акционерное общество) (ИНН ***, ОГРН ***) задолженность по договору потребительского кредита от ...... *** в размере 269 877,81 руб., из них: задолженность по основному долгу – 251 498,86 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 5 149,35 руб., неустойку – 13 229,60 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 5 898,78 руб., всего: 275 776 (двести семьдесят пять тысяч семьсот семьдесят шесть) рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Председательствующий                                                     Е.В. Татаринцева

    Решение принято судом в окончательной форме 27 июня 2022 г.