Решение от 25.02.2016 по делу № 2-291/2016 (2-9699/2015;) от 17.11.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2016 года          Дело № 2-291/2016

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего         Кондратенко О.С.,

при секретаре         Масаловой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «КБ Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен кредитный договор №. По условиям договора на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии в размере 0,6% от суммы кредита ежемесячно, что составляет 900 рублей в месяц. За период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за страхование в размере 31500 рублей. Полагает, что включение в договор платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика ущемляет установленные законом права потребителя. Исходя из условий кредитного договора, Банк обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, возможность отказаться от заключения договора страхования и выбрать иные условия не предусмотрена. На основании изложенного просит признать недействительными условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за страхование; взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за страхование в размере 31500 рублей, неустойку в сумме 31500 рублей, удержанные штрафы в сумме 1890 рублей, проценты в размере 13240 рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 8 000 рублей, судебные расходы по оплате нотариальной доверенности в сумме 1000 рублей, штраф 50% от взысканной суммы.

В ходе судебного разбирательства представитель истца ФИО4, действующим по доверенности, увеличены исковые требования, в связи с чем просит также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2206 рублей 87 копеек.

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующий по доверенности, исковые требования в части взыскания с ответчика удержанного с истца штрафа в сумме 1890 рублей не поддержал, в остальной части исковые требования поддержал по основаниям указанным в иске, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен судом надлежащим образом, о чем имеется телефонограмма, для участия в деле направил своего представителя.

Суд, руководствуясь ст. 48, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, с участием ее представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о чем имеются почтовые уведомления. Просил рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 3, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> рублей под 28% годовых на срок 60 месяцев.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Отношения по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Исходя из изложенного, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заёмщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Из договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что условиями договора предусмотрено участие ФИО1 в «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в страховой организации ЗАО СК «Резерв» на условиях, указанных в разделе «Параметры «Программы страхования жизни трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно условиям Программы страхования жизни трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», а также заявлению на присоединение к программе страхования, ФИО1 обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитов, что на момент подписания кредитного договора составляет 900 рублей в месяц.

Заявляя вышеуказанные требования, сторона истца, ссылается на решение Арбитражного суда РХ от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу, согласно которому суд отказал в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о признании недействительным предписания Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> об устранении выявленного правонарушения №-ЗПП от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует, из вышеуказанного решения АС РХ, должностным лицом управления ДД.ММ.ГГГГ вынесено предписание №-ЗПП в соответствии, с которым обществу необходимо в срок до ДД.ММ.ГГГГ выполнить следующие мероприятия:

Привести условия договора кредитования, текст которого используется для заключения с потребителями (заявление клиента о заключении договора кредитования и иные заявления и их типовые формы) со всеми его неотъемлемыми частями — правилами, общими условиями, тарифами банка, в соответствие с требованиями потребительского законодательства Российской Федерации (статьи 10 и 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»).

1. А именно исключить условия договора:

1) обязанность заёмщика уплатить кредитору комиссии за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путём перечисления из стороннего банка, комиссию за приём кредитных платежей в терминалах и банкоматах банка;

2) определение дня погашения кредитной задолженности день списания с ТБС (текущего банковского счёта) или БСС (банковского специального счёта) денежных средств в день их поступления на ТБС/БСС;

3) комиссию за снятие наличных кредитных денежных средств со счёта или с карты;

4) взыскание чрезмерно высоких штрафов за нарушение клиентом сроков очередного платежа по кредиту;

5) о направлении карты VisaClassic / VisaGold / UnionPayClassic и персонального идентификационного номера (ПИН) при принятии решения о её выпуске на имя клиента почтой по адресу фактического проживания клиента;

6) о полной ответственности клиента по всем операциям, совершенным с использованием карты;

7) право банка в одностороннем порядке изменять общие условия и правила в течении срока действия договора кредитования, а также право банка в одностороннем порядке увеличить или уменьшить до нуля лимит кредитования;

8) об обязанности клиента вносить плату банку за присоединение к Программам страхования;

9) право банка осуществить перевод суммы необходимой для погашения иного кредита за счёт лимита кредитования, предоставленного в соответствии с договором кредитования;

10) распространение условий договора комплексного банковского обслуживания физических лиц на все договоры банковского счёта, заключенные ранее или в будущем между банком и клиентом;

11) комиссии за оформление карты и перевыпуск в связи с утерей, порчей карты, комиссии за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода.

В ходе рассмотрения дела АС РХ, пришел к выводу о том, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заёмщиков является обязанностью самого страхователя - банка, а не застрахованного лица (заёмщика), в связи с чем, возложение заявителем на последнего обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации банку страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования, противоречит требованиям пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ч. 3 ст. 61 ГПК РФ при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Таким образом, факт включение Банком в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования и компенсации банку страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования, ущемляющим установленные законом права потребителя, является установленным.

Как следует из выписки по счету по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено Банку комиссии по Программе страхование, 31 500 рублей.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за страхование, недействительными и взыскать с ответчика в пользу истца комиссии за страхование в сумме 31 500 рублей.

Пункт 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку требования потребителя о возврате денежных средств исполнителем в добровольном порядке не удовлетворены, на сумму подлежащую взысканию подлежит начислению неустойка.

Проверив расчет неустойки, суд признает его верным и правильным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить неустойку до 15000 рублей.

В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Часть 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В силу ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Проверив расчет убытков, произведенный стороной истца, суд признал его верным и правильным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в сумме 13 240 рублей 16 копеек.

Также истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пользование суммой чужими денежными средствами.

Проверив расчет процентов, произведенный стороной истца, суд признал его верным и правильным, в связи с чем считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2206 рублей 87 копеек.

В своих возражениях на исковое заявление, представитель ответчика указывает на пропуск истцом срок исковой давности.

Проверив указанные доводы, суд приходит к следующему.

Так, в силу пунктов 1-3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно выписке из лицевого счета, первый платеж комиссии по страхованию истец произвел ДД.ММ.ГГГГ.

Из копии искового заявления видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в мировой суд <адрес> с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, оставлено без рассмотрения.

С настоящим иском истец в суд обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом названной выше нормы права, истцом срок исковой давности истцом пропущен не был.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации суд исходит из принципов справедливости и разумности, учитывает ценность защищаемого права, период нарушения, а также то, что истец испытывает определенные нравственные неудобства в связи с нарушением его прав, в связи с чем, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, удовлетворив требования истца о компенсации морального вреда в полном объеме.

Пунктом 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя при оказании финансовой услуги, с Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 31 973 рубля 51 копейка (31500 + 15000 + 13240,16 + 2206,87 +2000 : 50%).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 оплатил за юридические услуги ООО «Сибтел» 8000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдал доверенность ООО «Сибтел» на представление его интересов во всех судах судебной системы.

Из доверенности от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ООО «Сибтел» уполномочил ФИО4 представлять интересы ФИО1 в суде по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

По мнению суда, данная сумма является завышенной и не отвечает требованиям справедливости и разумности и не соответствующей объему выполненного представителем истца работы, продолжительности рассмотрения дела в суде, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы истца по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.

Также суд в силу ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика расходы за оформление нотариальной доверенности в сумме 1000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 077 рублей 61 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 31500 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 15000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 206 ░░░░░░ 87 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░ 13240 ░░░░░░ 16 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 31 973 ░░░░░ 51 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5000 ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 077 ░░░░░░ 61 ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░░░░░

     ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░░ 2016 ░░░░