Решение по делу № 2-2441/2019 от 17.05.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июля 2019 года                                                         г.Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Соколовой Т.Ю.

при секретаре Анохиной О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2441/2019 по иску Бессонова А.А. к ООО «Страховая Компания Кредит Европа Лайф», третье лицо – ПАО «Кредит Европа Банк» о взыскании страховой премии, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, штрафа, ссылаясь на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ между Бессоновым А.А. страхователем и ответчиком ООО Страховая Компания Кредит Европа Лайф - страховщиком, был заключен договор страхования, о чём был выдан полис №. Страховая премия в размере 50 656 рублей 30 копеек была уплачена страховщику ПАО Кредит Европа Банк за счет средств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика было направлено требование (претензия) о расторжении договор страхования и выплате уплаченной страховой премии в размере 50 656 рублей 30 копеек. ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ, в котором истцу было отказано в выплате страховой премии на том основании, что отказ от договора страхования (Полиса) был осуществлен за истечением периода охлаждения. Однако предоставленный мне отказ является надуманным, необоснованным, поскольку заявление об отказе (претензия) от договора страхования (полиса) был направлено в адрес ответчика в пределах 5-дневного срока (рабочие дни), установленных законом, что подтверждается квитанцией об отправке заявления ответчику и описью вложения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика ООО Страховая Компания Кредит Европа Лайф сумму страховой премии в размере 50 656 рублей 30 копеек, неустойку в размере 50 656 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 25 328 рублей 15 копеек.

Истец Бессонов А.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить.

Ответчик ООО «Страховая Компания Кредит Европа Лайф» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом.

Третье лицо ПАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Бессоновым А.А. и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №№, по условиям которого, банк обязался предоставить Бессонову А.А. кредит в сумме 582 256,30 руб. под 11,08% годовых сроком на 36 месяцев с даты выдачи кредита с учетом определения даты последнего платежа в графике.

Кредит предоставлялся для безналичной оплаты стоимости автомобиля ТС посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 523 900 руб. в FMT АРТ МОТОРС по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита; на оплату услуги Страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 50 656,30 руб. в ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита.

В этот же день Бессонов А.А. было подано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в ООО «СК "Кредит Европа Лайф», на основании которого, между ним и страховой компанией был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, с периодом страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении на страхование Бессонов А.А. подтвердил, что ознакомлена с условиями договора и полисными условиями.

В пп. а п. 8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, установлена возможность досрочного прекращения договора страхования. При этом, в случае если страхователь прекратил действие полиса в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% оплаченной страховой премии.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Принимая во внимание изложенное, а также тот факт, что деятельность по страхованию является финансовой услугой, к спорным правоотношениям сторон в части, не урегулированной положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о личном страховании, подлежит применению законодательство о защите прав потребителей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика было направлено требование (претензия) о расторжении договора страхования и выплате уплаченной страховой премии в размере 50 656 рублей 30 копеек, что подтверждается заявлением и списком почтовых отправлений (л.д. 7-9).

ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ, в котором истцу было отказано в выплате страховой премии на том основании, что отказ от договора страхования (Полиса) был осуществлен за истечением периода охлаждения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Так, обращаясь с иском в суд, Бессонов А.А. представил заявление в адрес ООО "СК «Кредит Европа Лайф» об отказе от страхования датированное ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), направленное через почтовое отделение «Почта России» с описью вложения ДД.ММ.ГГГГ

В письменном ответе от ДД.ММ.ГГГГ на указанное обращение ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» отказал в возврате страховой премии, поскольку претензия была направлена ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на конверте), а полис начал свое действие ДД.ММ.ГГГГ, то согласно пп.а) п.8.2 премия возврату не подлежит.

Как указывалось выше, в пп. а п. 8.1 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, подписанных Бессоновым А.А., установлена возможность досрочного прекращения договора страхования. При этом, в случае если страхователь прекратил действие договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% оплаченной страховой премии.

Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами (абз. 1 ст. 190абз. 1 ст. 190 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 194 Гражданского кодекса Российской Федерации письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сданными в срок.

Указанные положения согласуются с нормами п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и сданное в установленный срок в организацию связи уведомление, в данном случае - заявление об отказе от договора страхования, будет считаться надлежащим образом поданным в соответствующий день.

В материалы дела, истцом предоставлен скриншот с официального сайта ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф», из которого следует, что в страховой компании определена 5-ти дневная рабочая неделя, график работы понедельник – пятница, в связи с чем, пятый рабочий день обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии приходился на ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание специфику спора, а также тот факт, что в подтверждение своей позиции истцом представлены доказательства, подтверждающие направление заявления об отказе от страхования, права на возврат уплаченной страховой премии в период срока, установленного законодательством, обязанность доказать наличие законных оснований для отказа Бессонова А.А. в возврате уплаченной страховой премии лежит на ответчике.

Указанная позиция ответчика представляется суду несостоятельной и противоречащей нормам действующего законодательства и нарушающей права истца.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец в установленном порядке заявил о своем отказе от страхового полиса, в связи с чем, страховая премия должна быть возвращена истцу ответчиком в полном объеме, то есть в сумме 50 656,30 рублей.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд учитывает, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера не выплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон с ответчика в пользу истца надлежит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

Вместе с тем, суд не усматривает правовых оснований для взыскания по делу неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии на основании положений статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку исковое заявление обусловлено не отказом, связанным с недостатками оказанных услуг, а отказом потребителя по своей воле от исполнения договора на оказание услуг.

При разрешении настоящего спора применению подлежит статья 395 ГК РФ, регламентирующая ответственность за неисполнение денежного обязательства.

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При определении периода для начисления процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, суд принимает во внимание, что в соответствии с пунктом 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, возврат страховой премии должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Поскольку заявление истца об отказе от договора страхования получено ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» ДД.ММ.ГГГГ, просрочка исполнения денежного обязательства по возврату истцу уплаченной страховой премии в размере 50 656,30 рублей началась с ДД.ММ.ГГГГ (10 рабочих дней), следовательно, с ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу Бессонова А.А. подлежит взысканию неустойка в размере 7 676,51 рублей, исходя из того, что срок неисполнения денежного обязательства по возврату страховой премии в размере 50 656,30 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 712 дней, согласно расчета:

50 656,30 * 63 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*9% / 365 = 786,91 рублей;

50 656,30 * 43 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*8.5% / 365 = 507,26 рублей;

50 656,30 * 50 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*8.25% / 365 = 572,49 рублей;

50 656,30 * 54 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*7.75% / 365 = 580,81 рублей;

50 656,30 * 43 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*7.5% / 365 = 447,58 рублей;

50 656,30 * 171 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*7.25% / 365 = 1720,58 рублей;

50 656,30 * 91 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*7.5% / 365 = 947,20 рублей;

50 656,30 * 182 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*7.75% / 365 = 1957,55 рублей;

50 656,30 * 15 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*7.5% / 365 = 156,13 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что, поскольку требования истца о взыскании уплаченной страховой премии не были исполнены ответчиком добровольно, с ООО «СК "Кредит Европа Лайф» следует взыскать штраф 29 666,40 руб. (1 000 + 50 656,30+7 676,51) x 50%).

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины (абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 1 949,98 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО «Страховая Компания Кредит Европа Лайф» в пользу Бессонова А.А. страховую премию в размере 50 656,30 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 676,51 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 29 666,40 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО «Страховая Компания Кредит Европа Лайф» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 949,98 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено 05 июля 2019 года.