Решение по делу № 2-521/2023 (2-9609/2022;) от 06.10.2022

дело №2-521/2023

УИД 03RS0003-01-2022-002156-89

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 марта 2023 г.                                г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                     Казбулатова И.У.,

при секретаре                         Валееве Р.Р.,

с участием представителя заявителя ПАО «Банк ВТБ»    Романовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Банк ВТБ» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-1092/5010-003 от 31.01.2022 г. об удовлетворение требований Сигуновой Алии Фанисовны,

установил:

ПАО «Банк ВТБ» (далее Банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-1092/5010-003 от 31.01.2022 г. об удовлетворение требований Сигуновой А.Ф., указав в обоснование заявления, что 28.11.2018 года между Сигуновой А.Ф. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №621/1062-0026842 (далее Кредитный договор), по условиям п.4.1 которого банк предоставил Сигуновой А.Ф. денежные средства под 11.9 % годовых и в случае неосуществления страхования повышения ставки до 14,9% (пункт 4.2.)

В очередной период 01.07.2021 г. Сигунова А.Ф. заключила договор страхования с АО «ГСК «Югория», с выдачей страхового полиса «Личная защита - КРЕДИТ» №ЛЗК №12-2037409-30/21, выгодоприобретатель Банк, страхователь Сигунова А.Ф.

Банком повышена процентная ставка по кредиту.

Претензии Сигуновой А.Ф. Банк оставила без удовлетворения.

По заявлению Сигуновой А.Ф. финансовым уполномоченным принято решение №У-225-1092/5010-003 от 31.01.2022 г., которым взысканы с Банка в пользу Сигуновой А.Ф. излишне уплаченные денежные средства, составляющие увеличенные проценты, в размере 50 868,14 руб.

Банк не согласен с решением финансового уполномоченного, так как представленный Сигуновой А.Ф. полис не удовлетворяет требованиям Банка. Кроме того, расчет процентов осуществлен неправильно, так как взысканы денежные средства в виде переплаченных процентов без учета того, что страхование Сигуновой А.Ф. прерывалось.

На основании изложенного, заявитель просит суд признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 31.01.2022 №У-22-1092/5010-003 и отменить его.

Из отзыва уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее финансового уполномоченного) следует, что в удовлетворения заявления Банка следует отказать, так как законным основанием для повышения процентной ставки по кредитному договору является отказ от услуг страхования в случае когда заемщик не выполнил не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям установленным кредитором в соответствие с требованиями законодательства РФ. Финансовой организацией представленный потребителем договор страхования не принят без указания конкретных причин для отказа.

Заинтересованное лицо Сигунова А.Ф., представитель финансового уполномоченного, представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель Банка Романова Е.И. просила удовлетворить заявление.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закон N 353-ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7 ст. 5 Закон N 353-ФЗ).

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Закон N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 ст. 5 Закон N 353-ФЗ предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, 28.11.2018 года между Сигуновой А.Ф. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 621/1062-0026842.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования Банк ВТБ (ПАО) предоставил Сигуновой А.Ф. денежные средства в размере 1 009 594,47 руб., на потребительские цели под 11,9% годовых на срок 60 месяцев, из которых 828 890,00 руб. было направлено на счет ООО «ТрансТехСервис-11», а денежная сумма 133 266,47 руб. на уплату в ООО СК «ВТБ Страхование» за страхования.

С учетом дисконта в размере 4% от базовой ставки (14,9%), который применялся при осуществлении заемщиком Сигуновой А.Ф. страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Истец в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

От данного страхования Сигунова А.Ф. отказалась, направив в адрес Банка 07.12.2018 г. заявление в порядке Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г., о расторжение договора страхования.

24.01.2019 года Сигунова А.Ф. заключила договор страхования с АО «ГСК» Югория», страховой полис Личная защита – Кредит (ЛКЗ № 12 - 1834215) от 24.01.2019 года.

Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «Банк ВТБ» и наследники застрахованного лица. Данным полисом предусмотрена единая страховая сумма 900 000 руб., размер страховой премии составляет 7 375,00 руб., страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или заболевания, обострение хронических заболеваний в период страхования.

30.01.2019 года в адрес ПАО «Банк ВТБ» направлено заявление о заключении договора страхования АО «ГСК «Югория».

Банком была увеличена процентная ставка по кредиту до 14,9% годовых.

Решением Кировского районного суда г.Уфы от 13.06.2020 г. по гражданскому делу №2-2397/2020 в удовлетворение иска Сигуновой А.Ф. к ПАО «Банк ВТБ», отказано.

27.04.2021 г. апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан по делу №33-6433/2021 решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан 16 июня 2020 года отменено, принять по делу новое решение: исковые требования Сигуновой А. Ф. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей и возмещении убытков, возложении обязанности по снижению процентной ставки и заключении графика платежей удовлетворить частично, возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору №621/1062-0026842 от 28.11.2018, заключенному с Сигуновой А. Ф. до 11,9 % годовых, начиная с 25.01.2019 по 24.01.2020 и выдать новый график платежей в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, взыскана с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Сигуновой А. Ф. убытки в размере 5 942 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 10 000 руб., штраф в размере 4 471 руб. 33 коп. В удовлетворении требований Сигуновой А.Ф. в остальной части отказано.

24.01.2020 г. Сигуновой А.Ф. заключен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», выдан полис №5909 380289 по программе страхования от несчастных случаев защиты здоровья «Кредит», со сроком действия с 25.01.2020 г. по 24.01.2021 г.

06.02.2020 г. Сигунова А.Ф. направила Банку заявление с приложением копии Договора страхования в целях снижения процентной ставки по кредитному договору.

Письмом от 19.02.2020 г. Банк ответил о невозможности идентификации Сигунову А.Ф. по подписи, оставив заявление без рассмотрения.

01.07.2021 г между Сигуновой А.Ф. и АО ГСК «Югория» заключен договор страхования, выдан страховой полис «Личная защита - КРЕДИТ» ЛЗК №12-2037409-30/21 в соответствие с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (от 20.05.2020 №12) АО ГСК «Югория». Период страхования с 02.07.2021 г. по 01.07.2022 г., страховая сумма 452 290 руб., страховая премия – 4 292 руб. Выгодоприобретатель по договору страхования в размере задолженности по кредитному договору является выступает ПАО «Банк ВТБ», застрахованным лицом и страхователем Сигунова А.Ф.

16.07.2021 г. Сигунова А.Ф. обратилась в Банк с претензией, с целью сохранения процентной ставки.

28.07.2021 г. Банк оставил без рассмотрения заявление Сигуновой А.Ф., в связи с невозможностью её идентификации.

02.12.2021 г. Сигунова А.Ф. подала новую претензию и 16.12.2021 Банк оставил обращение без рассмотрения, в связи с невозможностью идентификации заявителя.

29.12.221 г. Сигунова А.Ф. погасила кредитную задолженность в полном объеме.

В силу п.4.1 кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере 11,9% годовых.

По заявлению Сигуновой А.Ф. финансовым уполномоченным принято решение №У-225-1092/5010-003 от 31.01.2022 г., которым взысканы с Банка в пользу Сигуновой А.Ф. излишне уплаченные денежные средства, составляющие увеличенные проценты, в размере 50 868,14 руб.

В силу п.4.2 кредитного договора ставка 14,9 % годовых применяется в соответствие с п.2.1.1 Общих условий Договора в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформление анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее страхование жизни).

Согласие с данными условиями Сигуновой А.Ф. было выражено в п. 14 индивидуальных условий.

Согласно п. 3.2.9 общих условий для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компания и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно п.16 индивидуальных условий кредитного договора стороны Банк и заемщик предусмотрели способ обмена информацией – размещение Банком соответствующей информации на корпоративном сайте Банка www.vtb.ru.

Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования (далее Перечень требований к Полисам/ Договорам страхования или Перечень), а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте ответчика по адресу: www.vtb.ru.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Как следует из п.1.1 Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования заключаемые полисы/ договоры страхования должны соответствовать действующему законодательству РФ, а также настоящим требованиям.

Пунктом 1.2.6 Перечня на страховщика возложены следующие обязанности Страховщика в соответствии с Полисом/ Договором страхования (включая, но не ограничиваясь):

? уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования;

? уведомление Банка об изменении условий страхования;

? уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

? уведомление Банка о наступлении страхового случая;

? рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/ Договором и правилами страхования;

? оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

? принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

? осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса/ Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

    При буквальном толковании условий страхового полиса АО ГСК «Югория» «Личная защита - КРЕДИТ» ЛЗК №12-2037409-30/21 от 01.07.2021 г. суду очевидно, что соблюдены все требования Банка.

    Суд принимает во внимание, что Банк отказался рассматривать обращения по принятию вышеуказанных полисов страхования, исходя из невозможности идентификации личности Сигуновой А.Ф., что не обосновано никакими действующими правилами документооборота между гражданами-потребителями и банками, и данные обстоятельства толкуются судом в пользу потребителя финансовых услуг Сигуновой А.Ф.

    В данной части решение финансового уполномоченного судом не могут быть признаны незаконными и в удовлетворение требований Банка о признания незаконными решения в данной части следует отказать.

    Вместе с тем, следует частично удовлетворить требование Банка и изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-1092/5010-003 от 31.01.2022 г. об удовлетворение требований Сигуновой А.Ф., исключив из расчета процентов за пользование кредитом в соответствие с Условиями кредитного договора период с 15.08.2019 г. по 02.07.2021 г., обязав финансового уполномоченного произвести перерасчет и исключить за данный период взысканные, как переплаченные проценты, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Сигуновой А.Ф. денежные средства, указанные в п.2 резолютивной части решения.

    Как следует из мотивировочной части вышеуказанного решения финансового уполномоченного, расчет процентов за пользование кредитом осуществлен за период с 15.08.2019 г. по 29.12.2021 г., взыскано 50 868,14 руб. с Банка в пользу Сигуновой А.Ф., исходя из расчета (231 332 руб. (фактически уплаченные процентов Сигуновой А.Ф. за период с 16.07.2019 г. по 29.12.2021 г.) – 180 463,90 руб. (сумма процентов, установленная финансовым уполномоченным).

    Вместе с тем, при вынесении решения финансовым уполномоченным не учтено то обстоятельство, что ранее Сигуновой А.Ф. получена судебная защита по иску, поданному и зарегистрированному в суде 15.10.2019 г., (гражданское дело №2397/2020 Кировского районного суда г.Уфы) и 27.04.2021 г. апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан возложена на Банк ВТБ (ПАО) обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору №621/1062-0026842 от 28.11.2018, заключенному с Сигуновой А. Ф. до 11,9 % годовых, начиная с 25.01.2019 по 24.01.2020.

    Повторное взыскание денежных средств за период 25.01.2019 г. по 24.01.2020 г. приведет к неосновательному обогащению Сигуновой А.Ф.

При этом полис ПАО СК «Росгосстрах» №5909 380289 от 24.01.2020 г. по программе страхования от несчастных случаев защиты здоровья «Кредит», со сроком действия с 25.01.2020 г. по 24.01.2021 г., не соответствует условиям Банка и оснований полагать необоснованным повышение процентной ставки Банком также и за период с 24.01.2020 г. по 02.07.2021 г. у суда не имеется.

Страхование надлежащим образом, в соответствие с Условиями Банка, возобновлено Сигуновой А.Ф. только 01.07.2021 г. при страховании в АО ГСК «Югория», следовательно перерасчет процентов следует произвести по 02.07.2021 г., и в остальной части оснований для изменения и отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    заявление ПАО «Банк ВТБ» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-1092/5010-003 от 31.01.2022 г. об удовлетворение требований Сигуновой Алии Фанисовны, удовлетворить частично.

    Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-1092/5010-003 от 31.01.2022 г. об удовлетворение требований Сигуновой Алии Фанисовны, исключив из расчета процентов за пользование кредитом в соответствие с Условиями кредитного договора период с 15.08.2019 г. по 02.07.2021 г., обязав финансового уполномоченного произвести перерасчет и исключить за данный период взысканные, как переплаченные проценты, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Сигуновой Алии Фанисовны денежные средства, указанные в п.2 резолютивной части решения.

    В удовлетворение остальной части требований об отмене решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-1092/5010-003 от 31.01.2022 г., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме через Кировский районный суд г.Уфы.

Председательствующий:                    Казбулатов И.У.