Решение по делу № 2-762/2017 от 24.10.2017

Дело № 2-762/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Аша 15 декабря 2017

Ашинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Л.А. Чистякова

при секретаре Е. В. Федеряевой

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Кашникова И.М. к ООО «Сетелем Банк», ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания Кардиф» о признании договора к программе страхования недействительным, возложении обязанностей о возврате денежных средств, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Кашникова И.М. обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк», ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф»:

о признании признать недействительными условия договора <номер> от 31.08.2014 о подключении к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» (программа добровольного медицинского страхования физических лиц) и об услугах «СМС - информатора»;

о возложении обязанности на ООО «Сетелем Банк», ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф» возвратить - 57 758 (пятьдесят семь тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей 87 копеек ( по программе добровольного медицинского страхования физических лиц); 2 940 (две тысячи девятьсот сорок) рублей 00 копеек за услугу «СМС - информатор»;

о возложении обязанности на ООО» Сетелем Банка» произвести перерасчет суммы основного долга, искключив взыскиваемые суммы страховой премии и стоимость услуг «формирования, а также произвести соответствующий перерасчет процентов по договору № <номер> от 31.08.2014 г.

о возложении обязанности на ООО «Сетелем Банк», ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф» исключить из программ дополнительных слуг указанных в п. 18 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (индивидуальные условия оговора потребительского кредита) № <номер> от 31.08.2014 г.;

взыскании солидарно с ООО «Сетелем Банк», ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф» компенсации в счет понесенных расходов на оплату юридических услуг, в размере 21 300 (двадцать дна тысяча триста) рублей 00 копеек и компенсации морального вреда в размере 50000 (пятьдесят тысяч) рублей.

В обосновании иска ссылается на то, что она- Кашникова И.М. и ООО «Сетелем Банк» заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства( индивидуальные условия договора потребительского кредита) № <номер> от 31.08.2014 на сумму 746238,62 рублей, в том числе 57758, 87 рублей плата за подключение к программе коллективного добровольного страхования заёмщиков ООО «Сетелем Банка» программа добровольного медицинского страхования физических лиц; 2940 рублей оплата стоимости СМС – информатора. Данным было нарушено её- Кашникова И.М., право при оказании финансовой услуги, поскольку банк обусловил заключение договора кредита услугой страхования, а у неё как у потребителя не было возможности отказаться от услуг страхования. Страхование при этом является самостоятельной услугой, а законодательством установлен только один случай страхования в силу закона- страхование заложенного имущества залогодателем, в связи с чем договор заключенный с ней не соответствует установленным нормам и правилам действующим на дату его заключения. Направленная в адрес банка претензия от 08.09.2017 года об отказе от навязанной услуги страхования жизни и здоровья, услуги СМС- информатора, с требованием так же к ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф» об исключении её из Программ страхования, расторжении договора страхования оставлены без ответа. Действиями банка ей, как потребителю услуг, причинён моральный ущерб. Для защиты прав она вынуждена была обратиться за юридической помощью, в связи с чем вправе требовать возмещения расходов в сумме 21300 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежаще- расписка (л.д.3,22), сведений об уважительности причин неявки не представила, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Кашникова И.М. опрошенная в порядке ст. 150 ГПК РФ требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики ООО «Сетелем Банк», ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о времени и месте судебного заседания по адресу, указанному в исковом заявлении ( л.д. 89-71).

Ответчик ООО «Сетелем Банк» просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, с иском не согласились, заявили о применении срока исковой давности – ходатайство, возражения на исковое заявление (л.д. 47-53, 64,65).

Ответчики ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф» ходатайств об отложении рассмотрения дела, сведений о причинах неявки не сообщили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а так же иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст.1, п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <номер> от 31.08.2014 на сумму 746238,62 рублей. Указанное подтверждено светокопий договора представленного истцом при подаче искового заявления в суд (л.д.18).

Из текста договора следует, что по условиям договора ООО «Сетелем Банк» (далее по тексту Банк) брал на себя обязательство, при подписании договора, предоставить целевой кредит на приобретение автотранспортного средства, а так же на приобретение иных товаров, работ, услуг, указанных в индивидуальных условиях, если применимо, а Заёмщик (истец) обязуется возвратить предоставленный кредит на условиях:

сумма кредита на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 11.1 ИУ (индивидуальных условий), приобретаемого в торгово-сервисном предприятии, указанного в п. 19 ИУ 634900 рублей;

сумма кредита на оплату за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заёмщиков «Сетелм Банк» организованной со страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ, за весь срок страхования или на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключаемому между Заёмщиком и страховой компанией, указанной в п. 22 ИУ, за весь срок страхования, если применимо согласно п. 18.3 ИУ 57758,87 –п 1.4 п.1 Условий договора

сумма кредита на оплату стоимости подключения стоимости услуги «СМС-«информатор», оформленной на период, равный сроку возврата кредита, если применимо согласно п. 18. 6 ИУ 2940 рублей /л.д. 18/.

Из текста договора так же следует, что Договор состоит из индивидуальных условий (ИУ), Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО (ОУ или Общие условия ) Неотъемлемыми частями Договора являются Заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, График платежей и Тарифы «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц ( Тарифы).

Из п. 18 данного договора- Информация о дополнительных услугах предоставляемых Заёмщиком согласно его волеизъявлению, так же следует, что при выражении заёмщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании настоящих ИУ, заёмщик подтверждает, что уведомлен Кредитором (банком) о добровольном приобретении дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, в так же уведомлен о том, что его согласие/ несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Кредитора (банка) о предоставлении ему кредит. При этом Заёмщик так же подтверждает, что, что Кредитор уведомил Заёмщика и Заёмщик понимает, что в случае подключения к Программе страхования или заключения Договора страхования и / или Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей и / или к Программе помощи на дорогах и / или подключения услуги «СМС- информатор», заёмщик может отказаться от страхования и/ или участия в Программе помощи на дорогах и/ или от услуги «СМС- информатор» в любой момент согласно Условиям участия в программе и далее по тексту Заёмщик подтверждает своё ознакомление и безусловное согласие с положениями Договора страхования( если применимо) Условий участия (если применимо), условий Программы помощи на дорогах (если применимо) и Порядка предоставления услуги « СМС- информатор» (если применимо), а так же получение Заёмщиком на руки экземпляра с Договора страхования (если применимо) Условий участия( ели применимо), условий Программы помощи на дорогах( если применимо) и Порядка предоставления услуги « СМС- информатор» (если применимо. При этом в Договоре в п.п. 18.2 кредитор (истец) просит предоставить кредит на оплату по договору страховой премии по договору КАСКО отмечено – да, пп. 18.3 на подключение в к программе страхования выбранной Заёмщиком- да, пп.18.4 на заключение договора страхования от утраты вещей- да, пп. 18.6 «СМС-информатор»- да ( в г разделе отметка о желании Заёмщика получить кредит на всю стоимость услуги. В пп. 18.1, 18.5 дополнительных услуг стоит отметка о возражении. Данное подтверждено подписью истца / л.д. 19/.

Из Полиса страхования жизни и здоровья № С04100940293 от 31.08.2014г., подписанного так же Кашникова И.М., следует, что она дала согласие и удостоверила факт заключения договора страхования жизни и здоровья на условиях программы индивидуального страхования клиентов корпорации <данные изъяты> в ООО» Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» /Сумма страхования по условиям указанным выше предоставлена банком, и с данными условиями истец была согласна / л.д. 22/.

Из Договора страхования … от рисков, связанных с утратой вещей с ООО» «Страховая компания Кардиф» <номер> К от 31.08.2014, / л.д. 21 / подписанного так же истцом в день получения займа, следует, что срок его действия истёк 31.08.2015 года.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором, то есть в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как указывалось выше в договоре на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "согласен" или "не согласен" истцом заполнено и подписано. Кроме того, истец был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Из договора и полиса (договора страхования) так же следует, что страховая премия страховщику была перечислена в день подписания договора. Определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст.972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Из договора следует, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования

При выдаче потребительского кредита Кашникова И.М. банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Истец с данным согласился о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Таким образом, доводы истца о недействительности части договора о предоставлении потребительского кредита, несоответствии требованиям действующего законодательства, в том числе Закону «О защите прав потребителя», возврате денежных средств, перерасчете основного долга, исключении из программ дополнительных услуг, судом не принимаются.

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки п. 1 ст. 181 ГК РФ. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо) суд может принять решение об отказе в иске, без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Кашникова И.М. пропущен срок исковой давности, поскольку договор подписан и начал исполняться 31.08.2014 года, с заявлением истец обратилась в суд 24.10.2017 года.

С учетом изложенного требования Кашникова И.М. о возмещении морального вреда так же не подлежат удовлетворению.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме, возмещение судебных расходов на представителя не производится - ст. 100 ГПК РФ

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кашникова И.М. к ООО «Сетелем Банк», ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф»:

о признании недействительными условия договора <номер> от 31.08.2014 о подключении к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк» (программа добровольного медицинского страхования физических лиц) и об услугах «СМС - информатора»;

о возложении обязанности на ООО «Сетелем Банк», ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф» возвратить - 57 758 (пятьдесят семь тысяч семьсот пятьдесят восемь) рублей 87 копеек ( по программе добровольного медицинского страхования физических лиц); 2 940 (две тысячи девятьсот сорок) рублей 00 копеек за услугу «СМС - информатор»;

о возложении обязанности на ООО «Сетелем Банк » произвести перерасчет суммы основного долга, искключив взыскиваемые суммы страховой премии и стоимость услуг «формирования, а также произвести соответствующий перерасчет процентов по договору <номер> от 31.08.2014 г.

о возложении обязанности на ООО «Сетелем Банк», ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф» исключить из программ дополнительных слуг указанных в п. 18 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (индивидуальные условия оговора потребительского кредита) <номер> от 31.08.2014 г.;

взыскании солидарно с ООО «Сетелем Банк », ООО «Страховая компания Росгосстрах- Жизнь», ООО Страховая компания «Кардиф» компенсации в счет понесенных расходов на оплату юридических услуг, в размере 21 300 (двадцать дна тысяча триста) рублей 00 копеек и компенсации морального вреда в размере 50000 (пятьдесят тысяч) рублей – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ашинский городской суд.

Председательствующий: Л.А. Чистякова