Решение по делу № 33-3663/2022 от 31.05.2022

Председательствующий: Шевцова Н.А.	Дело № 33-3663/2022
№ 2-868/2022 55RS0007-01-2021-000395-77

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июня 2022 года                                                                        г. Омск

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Пшиготского А.И.,

                               судей Мезенцевой О.П., Черноморец Т.В.,                               при ведении протокола помощником судьи Жуковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Шевцова В. Ю. в лице представителя по доверенности Спирина С. Ю. и апелляционную жалобу Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в лице представителя по доверенности АНО

на решение Центрального районного суда г. Омска от 21.03.2022 г.

по гражданскому делу по иску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным решения по обращению потребителя финансовых услуг, которым постановлено:

«Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Новак Д.В., принятое по результатам обращения Шевцова В. Ю. от <...>. № № <...> отменить»,

Заслушав доклад судьи Мезенцевой О.П., судебная коллегия областного суда

Установила:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <...> Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций принято решение № № <...> о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Шевцова В.Ю. страховой премии в размере 196 207,45 руб.. Полагает, данное решение нарушает интересы заявителя, поскольку из двух договоров страхования, заключенных с Шевцовым В.Ю., только по одному договору (№ № <...>) досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, страховая премия по данному договору была возвращена. Выводы финансового уполномоченного о том, что договор страхования обладает признаками договора, заключенного в целях исполнения обязательств по кредитному договору, полагают, являются ошибочными, поскольку на основании заявления на получение кредита наличными в целях исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор страхования по программе 2.1. Заключение второго договора страхования (№ № <...>) не повлияло на предоставление дисконта по размеру процентной ставки по договору потребительского кредита. Досрочный возврат кредита не прекращает возможность наступления страхового случая, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, размер страховой суммы является единым и фиксированным. Просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № <...> от <...>.

Представитель истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участие не принимал, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебном заседании участие не принимал, был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Шевцов В.Ю. в судебном заседании участие не принимал, был извещен надлежащим образом.

Представитель Шевцова В.Ю. - Спирин С.Ю. (по доверенности) в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

        Судом постановлено изложенное выше решение.

    В апелляционной жалобе Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в лице представителя АНО Янова К.В. (по доверенности) просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что условием снижения процентной ставки по кредитному договору являлось заключение двух договоров страхования (№№ № <...> и № <...>). Идентичность в номерах договоров, наименованиях и условиях программ страхования, по мнению, апеллянта, расценивалось потребителем как единая услуга по осуществлению личного страхования, необходимая для получения потребительского кредита.

    В апелляционной жалобе представитель Шевцова В.Ю. - Спирин С.Ю. (по доверенности) также просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, отказать истцу в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что до заключения кредитного договора до Шевцова В.Ю. была доведена информация о необходимости заключения двух договоров страхования жизни и здоровья в целях предоставления кредита под меньшую процентную ставку, с возможностью возврата в последующем остатка неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита. На сайте истца отсутствуют Правила страхования жизни и здоровья, которыми предусмотрены риски причинения вреда в иных случаях.

В возражениях на жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда оставить без изменения, как законное и обоснованное.

Представитель третьего лица Шевцова В.Ю. - Спирин С.Ю. (по доверенности от <...> (т. 2 л.д. 58, 59) доводы жалобы поддержал.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Потапов Д.Ю. (по доверенности от <...>, <...>) просил решение отменить по доводам жалобы.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд представителя не направил, было извещено надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Спирина С.Ю., Потапова Д.Ю., просивших об отмене решения; возражения представителя истца, настаивавшего на оставлении жалобы без удовлетворения; судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Ст. 330 ГПК РФ предусмотрено, что основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении данного дела судом первой инстанции не допущено.

Обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями установлен Федеральным законом от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон о финансовом уполномоченном), вступившим в силу 06.06.2018 г., за исключением отдельных положений (статья 1 данного Закона).

С 28.11.2019 г. указанный закон вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и исключительно обязательное медицинское страхование (п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 6 ст. 32 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В силу требований п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Судом установлено, что <...> между АО «Альфа-Банк» (далее – Банк) и Шевцовым В.Ю. был заключен договор потребительского кредита № № <...>, по условиям которого Банком заемщику был представлен кредит на сумму 906 000 руб. (из которых: 700 000 руб. - сумма кредита, 206 000 руб. - на оплату страховой премии по двум договорам страхования), под 13,99 % годовых, на срок 60 месяцев, с размером ежемесячного платежа в сумме 19 300 руб..

В пункте 4 Индивидуальных условий стороны согласовали, что стандартная процентная ставка по договору составляет 13,99 % годовых (пункт 4.1). Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 9,90 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными, в размере 4,09 % годовых.

Согласно пункту 4.1.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для применении дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям.

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случаи в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховому риску «Смерть заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

- по страховому риску «Смерть заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования - по страховому риску «Смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В день заключения кредитного договора <...> Шевцовым В.Ю. заключены договоры страхования: Договор страхования № № <...> (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» Программа 2.01 (л.д. 80); 2) Договор страхования № № <...> (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» Программа 2.2 (л.д. 9).

По условиям договора страхования № № <...> (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» Программа 2.2 страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») принял на себя обязательства за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по настоящему Полису-оферте является страхователь. По условиям договора страхователем (застрахованным) является Шевцов В.Ю..

По условиям Полиса-оферты страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

К страховым рискам в рамках данного договора страхования относятся: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС», 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение всего срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия.

Договором предусмотрена уплата страховой премии в размере 200 153,52 руб., страховая сумма (фиксированная на весь срок страхования) – 906 000 руб.. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты, по всем указанным в настоящем полисе рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

Срок действия договора страхования: договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Отдельные условия договора страхования разъяснены в «Памятке к договору страхования». Страхователь (застрахованный) уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 9-10). Договор подписан сторонами, в том числе Шевцовым В.Ю., при этом последний своей подписью подтверждает, что Полис-оферту, Правила добровольного страхования жизни и здоровья он получил и прочитал до оплаты страховой премии, подтверждает, что условия страхования ему понятны.

По платежному поручению № <...> от <...> Шевцовым В.Ю. в АО «Альфа-Банк» уплачена страховая премия в размере 200 153,52 руб. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно справке от <...> Шевцовым В.Ю. обязательства по кредитному договору № № <...> от <...> исполнены, задолженность по договору от <...> погашена в полном объеме.

24.09.2021 г. Шевцов В.Ю. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договорам страхования в связи с досрочным погашением кредита.

В ответе от 08.10.2021 г. страховщиком отказано в возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита, поскольку договор № № <...> не подпадает под условия, указанные в Федеральном законе № 353 «О потребительским кредите (займе)» и не дают основания считать его заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита.

18.11.2021 г. на претензию Шевцова В.Ю. был дан аналогичный ответ.

    02.12.2021 г. Шевцовым В.Ю. подано обращение к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

По результатам рассмотрения данного обращения Финансовым уполномоченным принято решение № № <...>, которым требования Шевцова В.Ю. удовлетворены частично, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Шевцова В.Ю. взыскана страховая премия в размере 196 207,45 руб., из расчета: 200 153,52 руб. (страховая премия по договору страхования) / 1826 дней (общее количество дней действия договора страхования) х 1790 дней (количество оставшихся дней до окончания срока действия договора страхования).

Возражения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» относительно принятого Финансовым уполномоченным решения № № <...> явились основанием для обращения страховой компании в суд с настоящим заявлением.

Разрешая заявленные требования, суд указал на ошибочность выводов финансового уполномоченного о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату, как основанных на неправильном применении норм права.

Судебная коллегия с указанными выводами суда соглашается ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу требований ста. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской, деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

    Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту (п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.).

В соответствии с п. 8.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья от 21.08.2020 г. № 131 (л.д. 18) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- Просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (п. 8.2.1);

- Исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п. 8.2.2);

- Отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (п. 8.2.3);

- Ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ (п. 8.2.4);

- Признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (п. 8.2.5);

- По соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (п. 8.2.6);

- Смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (п. 8.2.7);

- Смерть страхователя - физического лица или ликвидации страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ в отношении страхователя - юридического лица (п. 8.2.8);

- В других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 8.2.9).

Согласно пункту 8.3 Правил если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу пункта 8.4 Правил если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

П. 5 Правил добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено, что страховая сумма представляет собой определенную договором страхования денежную сумму, устанавливаемую по каждому страховому риску отдельно и/или по всем/некоторым страховым рискам вместе, исходя из которой определяются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма определяется по соглашению страховщика и страхователя. Размер страховой суммы, установленной по одному или нескольким страховым рискам, может изменяться в течение срока действия договора страхования. В этом случае порядок изменения размера страховой суммы должен быть указан в договоре страхования. Данные изменения оформляются дополнительными соглашениями к договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Принимая во внимание, что страховая сумма, предусмотренная Полисом-офертой № № <...>, составляет 906 000 руб., является фиксированной на протяжении всего срока действия договора страхования; выгодоприобретателем Банк не указан; с учетом положений Правил добровольного страхования жизни и здоровья и ст. 934 ГК РФ выгодоприобретателем является застрахованный, оснований для вывода о том, что договор страхования № № <...> был заключен в целях обеспечения исполнения договора страхования, у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем решение суда является законным и обоснованным.

При наступлении страхового случая по договору страхования № № <...> страховщиком будет произведена выплата страхового возмещения. Выводы суда первой инстанции о том, что возможность наступления страхового случая и выплаты в связи с этим страхового возмещения не зависит от факта досрочного погашения кредита, являются верными.

    Доводы подателя жалобы в той части, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования, страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ, по мнению судебной коллегии, основаны на ошибочном толковании норм права.

    Кроме этого, в заявлении на получение кредита наличными Шевцовым В.Ю. указано, что он добровольно изъявляет желание на заключение договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья «Программа 2.01)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 5 570,99 руб. за весь срок действия договора страхования.

Ниже указано, что Банк обращает внимание на то, что в случае последующего расторжения договора страхования и/или невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка, которая будет указана в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

    Также п. 5 указанного заявления содержит абзац, из которого следует, что Шевцовым В.Ю. изъявлено добровольно желание на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита «Программа 2.02)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 200 153,52 руб. за весь срок действия договора страхования.

Шевцовым В.Ю. страховая премия в размере 200 153,52 руб. уплачена по платежному поручению № <...> от <...>, в размере 5 570,99 руб. по платежному поручению от <...>; 5077,36 руб. <...> возвращены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Шевцову В.Ю. по платежному поручению № <...> в виде части страховой премии.

С учетом изложенного выше, доводы Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в той части, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» потребителю Шевцову В.Ю. была оказана единая услуга по осуществлению личного страхования, состоятельными не являются, поскольку в заявлении четко и понятно прописано, что Шевцовым В.Ю. выражено волеизъявление на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита «Программа 2.02)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 200 153,52 руб.; на заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья «Программа 2.01)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 5 570,99 руб., т.е. указаны два договора, с разными программами, разными страховыми премиями. Заявление подписано простой электронной подписью клиента - Шевцова В.Ю..

Доводы Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг о том, что условием снижения процентной ставки по кредитному договору являлось заключение двух договоров страхования (№№ № <...> и № <...>), также являются ошибочными, поскольку из п. 5 заявления на получение кредита наличными следует, что только договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья «Программа 2.01)» (стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) - 5 570,99 руб.) является основанием для получения дисконта (уменьшения размера процентной ставки по договору выдачи кредита наличными), ниже абзацем изложены разъяснения Банка о последствиях расторжения договора страхования и/или невыполнения его условий.

Аналогичных разъяснений применительно к договору по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита «Программа 2.02)» (стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) - 200 153,52 руб.) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не приведено, в тексте заявления не содержится, в связи с чем оснований полагать, что в случае расторжения договора страхования и/или невыполнения его условий страхователем, у последнего возникли бы последствия в виде изменения процентной ставки по кредитному договору, по мнению судебной коллегии, являются ошибочными.

Применительно к требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих, что до заключения кредитного договора до Шевцова В.Ю. была доведена информация о необходимости заключения двух договоров страхования жизни и здоровья в целях предоставления кредита под меньшую процентную ставку, Шевцовым В.Ю. и его представителем Спириным С.Ю. не представлено, в связи с чем коллегия полагает, что таковые отсутствуют, а в тексте каждого абзаца к договору страхования содержатся разъяснения, что заключение договора является добровольным. С учетом изложенного, доводы представителя Шевцова В.Ю. - Спирина С.Ю. в данной части судебная коллегия обоснованными признать не может.

Доводы представителя Шевцова В.Ю. - Спирина С.Ю. о возможности возврата в последующем остатка неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита (т.е. по каждому договору страхования), также состоятельными не являются, поскольку данные доводы не соответствуют Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, ст. 958 ГК РФ.

    Тот факт, что на сайте страховщика отсутствовали Правила страхования жизни и здоровья, которыми предусмотрены риски причинения вреда в иных случаях, правового значения при разрешении настоящего спора не имеет, т.к. договор заключается на условиях, предусмотренных сторонами. Условия договора сторонами были согласованы, договор подписан.

Доводы апелляционных жалоб основаны на субъективном толковании закона, в связи с чем отклонены, при этом все обстоятельства, указанные в жалобах, получили свою оценку в решении суда первой инстанции, не соглашаться с которой у коллегии оснований не имеется.

При разрешении спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие юридическое значение, дал надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, не нарушил нормы материального и процессуального права.

Правовые основания, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, для отмены либо изменения решения суда, отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Первомайского районного суда г. Омска от 24.03.2022 г. оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 29.06.2022 года.