Решение по делу № 2-647/2018 (2-6468/2017;) от 08.12.2017

< > Дело № 2 – 647/2018

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец 17 января 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Павловой Т.В.,

при секретаре Ивановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в интересах Шигорина С. М., к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация «Национальный союз потребителей», действующая в интересах Шигорина С.М., обратилась в суд с выше названным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Шигориным С.М. и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 439 241 руб. Одновременно потребитель подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». За включение в число участников программы страхования со счета Шигорина С.М. были списаны денежные средства в размере 92241 руб., из которых вознаграждение банка – 18448 руб. 20 коп., оплата страховой премии – 73792 руб. 80 коп.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной премии.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в возврате страховой премии потребителю в связи с тем, что по данному договору страхования страхователем является банк.

Истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя Шигорина С.М. возмещение расходов по страховой премии 73792 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3196 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» Мырза Е.В., истец Шигорин С.М. требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований. Истец добровольно заключил кредитный договор, добровольно заявил о включении себя в перечень застрахованных лиц, будучи застрахованным лицом, не является страхователем, заключившим с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования. Истец, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, поскольку такой возврат не предусмотрен договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит закону (п.3 ст. 958 ГК РФ) и Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, устанавливающему требования к страхованию, когда страхователями являются физические лица – в рассматриваемых правоотношениях страхователем и плательщиком страховой паремии является банк.

Представитель привлеченного к участие в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и Шигориным С.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 439 241 рублей сроком на 60 месяцев под 17 % годовых. При этом Шигориным С.М. оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 439241 рублей, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 92 241 рублей, из которых вознаграждение банка – 18 488 руб. 20 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 73792 руб. 80 коп., которые включены в стоимость предоставленного Банком «ВТБ 24» (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Шигорин С.М. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой компанией страховой премии в размере 73 792 руб. 80 коп., которые оставлены без удовлетворения.

В силу ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Предусмотренного Указанием ЦБ РФ возврата платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе условия договора страхования, программы страхования не содержали.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Учитывая нормы действующего законодательства, обращение Шигорина С.М. в страховую компанию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, перечисление банком страховой премии по договору добровольного страхования истца из суммы предоставленного кредита со счета истца, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить Шигорину С.М. оплаченную страховую премию в размере 73792 руб. 80 коп.

Исковые требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 395 ГК РФ, предусматривающей ответственность за неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата, иной просрочки в их уплате.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты да сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Расчет истца судом проверен. Принимая во внимание, установление ключевой ставки Банка России в указанный период в размере 9% (с ДД.ММ.ГГГГ), 8,5% (с ДД.ММ.ГГГГ ), 8,25% ( с ДД.ММ.ГГГГ), 7,75% ( с ДД.ММ.ГГГГ), суд полагает расчет истца неверным. Размер процентов за пользования чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при сумме задолженности 73792 руб. 80 коп. составляет 3332 руб. 29 коп..

Однако принимая во внимание положения ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по расчету в заявленном размере, в сумме 3196 руб. 15 коп..

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиками прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 38 994 руб. 48 коп. ((73792,8+3196,15+1000)*50%), с перечислением 50 % взысканного штрафа, то есть 19 497 руб. 24 коп. в пользу потребителя, 50 % суммы штрафа, то есть 19 497 руб. 24 коп., в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей».

В силу статьи 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2809 руб. 67 коп.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Шигорина С. М. страховую премию в размере 73792 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3196 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 19497 руб. 24 коп..

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей» штраф в размере 19 497 руб. 24 коп..

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2809 руб. 67 коп..

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19.01.2018.

Судья < > Т.В. Павлова