Решение от 08.11.2023 по делу № 2-2853/2023 от 29.09.2023

Дело № 2-2853/2023

55RS0026-01-2023-001175-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Набока А.М.., при секретаре судебного заседания Спешиловой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 08 ноября 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Устьянцевой М.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Устьянцева М.Г. (далее - Устьянцева М.Г., истец) обратилась в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ответчик) о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

В обоснование заявленных требований указывает, что 16.09.2022 между АО «Альфа-Банк» и Устьянцевой М.Г., заключен кредитный договор на сумму 405 500 рублей, полная стоимость кредита составила 21,414% годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита истцом были поданы заявления на добровольное оформление услуги страхования от 16.09.2022 г.

Страховая премия по Программе страхования «Страхование жизни и здоровья» составила 2 493 руб. 43 коп. Полис-оферта № ССОРАНО4952209160628 (Программа 1.02). Дата оформления 16.09.2022. Срок страхования по договору составлял 13 месяцев с даты списания/внесения Платы за участие.

Страховая премия по Программе страхования «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» составила 102 964 руб. 56 коп. Полис-оферта № № U4АНО4952209160628 (Программа 1.3.3). Дата оформления 16.09.2022. Срок страхования по договору составлял 60 месяцев с даты списания/внесения Платы за участие.

Страховая премия была перечислена в полном объеме 16.09.2022.

На основании п. 12, ст. 11 Закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» В случае полного досрочного исполнения заемщиком,, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

С 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:

заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования,
который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

заемщик подал заявление о возврате части премии;

отсутствуют события с признаками страхового случая.

События, имеющие признаки страхового случая, отсутствуют и по настоящее время.

С 14.10.2022 обязательства перед АО «Альфа банк» по кредитному договору от 16.09.2022 исполнены в полном объеме.

08.11.2022 в ООО «Альфа Страхование жизнь» были направлены заявления о возврате денежных средств по договорам страхования.

Страховая премия по Программе страхования «Страхование жизни и здоровья» 2 493 руб. 43 коп. Полис-оферта № ССОРАНО4952209160628 (Программа 1.02) возвращена в полном объеме.

В возврате Страховой премии по Программе страхования «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» составила 102 964 руб. 56 коп. Полис-оферта № № U4АНО4952209160628 (Программа 1.3.3) отказано в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Затем в порядке дообращения в службу финансового уполномоченного в страховую компанию была направлена претензия. На что также поступил отказ.

Решением финансового уполномоченного от 28.03.2023 № У-23-28119/5010-003 в удовлетворении требований Устьянцевой М.Г. отказано.

Страховая премия по полису составила 102 964,56 руб. на 60 месяцев.

При этом договор страхования действовал с 16.09.20222 по 14.10.2022, следовательно, фактически понесенные расходы страховой компании по услугам страхования составил 2 месяца, значит период неиспользованного страхового покрытия составил 58 месяцев. 102.964,56 руб. (страховая премия) / 60 мес. (срок страхования) * 58 мес. (неиспользованный период) = 99 532,41 руб.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно позиции Конституционного суда РФ, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя. Статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) предусмотрено, что, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред выражен в том числе в систематической переписке со страховой компанией, волнения, стрессовые ситуации, когда приходил очередной отказ от страховой компании.

Также статьей 23 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за просрочку выполнения требования потребителя в размере одного процента цены товара за каждый день просрочки с момента, когда требование потребителя должно было быть выполнено.

Отказ страховой компании в возврате страховки датирован 16.12.2022.

Заявление зарегистрировано в Омском районном суде Омской области 24.04.2023.

Расчет процентов по правилам ст. 395 ГК РФ на сумму невозвращенной страховой премии в размере 99 532,41: с 16.12.2022 по 24.04.2023 (130 дней) - 99532,41 130*7,5%/365 = 2658,74 руб.

Просила, с учетом уточненного искового заявления, взыскать с ООО «Альфа Страхование жизнь» в пользу Устьянцевой М.Г. часть уплаченной страховой премии по договорам добровольного страхования № ССОРАНО4952209160628, № U4АНО4952209160628, заключенным между Устьянцевой М.Г. и ООО «Альфа страхование-жизнь» пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало в связи с погашением кредитного обязательства, т.е. с 15.10.2022 (день, следующий за днем, когда обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме) в размере 99 532,41 руб.;

Взыскать с ООО «Альфа Страхование жизнь» в пользу Устьянцевой М.Г. компенсацию морального вреда размере 30 000 руб.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование жизнь» в пользу Устьянцевой М.Г. потребительский штраф.

Взыскать с Ответчика неустойку за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя финансовой услуги в размере 2 658,74 за период с 16.12.2022 по 24.04.2023 и на дату исполнения исковых требований.

Истец Устьянцева М.Г. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что была вынуждена заключить кредитный договор на предложенных условиях, воспринимала страховку и оформляла ее в целях обеспечения по кредиту, при этом что страховка состоит из двух частей, узнала только тогда, когда ей отказались выплатить деньги за неиспользованное время. Деньги вернула через два месяца, страховкой не воспользовалась.

Представитель истца, действующий на основании устного ходатайства, Д.К.Э,, исковые требования поддержал, пояснил, что под неустойкой имели в виду проценты по ст. 395 ГК РФ, а не неустойку по Закону о защите прав потребителей. Полагал, что банк разделил договор страхования на две части, чем ввел истца в заблуждение относительно возможности возврата кредита и страховой премии.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым возражает против удовлетворения иска. В письменных возражениях на иск указали, что из двух заключенных истцом договоров только по одному договору досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541AНО495220916628, часть страховой премии не подлежит возврату. Страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения». Утверждает, что в действиях истца имеются признаки злоупотребления правом. Обращает внимание на то, что истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором страховая организация обязана была бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Считает неправомерными требования о компенсации морального вреда. Требуемый истцом штраф несоразмерен возможным убыткам, поэтому имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица АО «Альфа-банк» в судебном заседании участия не принимал, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежаще.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежаще, представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, выслушав мнение представителя истца, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 16.09.2022 между истцом Устьянцевой М.Г. и АО «Альфа-Банк» по заключен договор потребительского кредита о выдаче кредита наличными № CCOPAHO4952209160628 на сумму 405 500 рублей, сроком на 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, с уплатой за пользование кредитом 9,99% годовых.

В пункте 4 договора указано, что стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 11,23% годовых.

В случае отсутствия договора добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п. 4 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, банк предоставляет заемщику новый (уточненный) график платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/при обращении заемщика в отделение банка.

При заключении кредитного договора также предложено оформить страховку.

В заявлении на получение кредита наличными проставлены отметки, указывающие на желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.3), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 102 964,56 рублей на весь срок действия договора страхования.

Также заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 2 493,43 рублей на весь срок действия договора страхования.

Банк указал, что данная дополнительная услуга, оказываемая страховой компанией, выбирается клиентом самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, в том числе их стоимость может быть включена в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение клиента о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с ним договора выдачи кредита наличными. В заявлении банком обращено внимание на то, что в случае последующего расторжения договора страхования и /или невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка, которая будет указана в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Под «стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта. В случае принятия банком решения о возможности заключения с потребителем договора выдачи кредита наличными просил увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуги оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № CCOPAHO 4952209160628 от 16.09.2022 для применения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (риск «Смерть заемщика);

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Заемщика).

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору выдачи кредита наличным на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными);

В) территория страхования - по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - на весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г) срок действия добровольного страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страховании) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

16.09.2022 между страхователем Устьянцевой М.Г. и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены следующие договоры страхования:

- договор страхования № CCOPAHO 4952209160628 от 16.09.2022 (программа 1.02) по программе «Страхование жизни и здоровья» в соответствии с условиями полиса-оферты и Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П. Объект страхования - страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событии в жизни застрахованного. Страховые риски «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) эпилепсией), а также события, происшедшие вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья под внешним событием понимается несчастный случай; выгодоприобретателем является Застрахованный, в случае его смерти - наследники Застрахованного.

По условиям данного договора страхования страховая сумма на дату заключения договора страхования - 405 500 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному застрахованному банком в рамках потребительского кредита от 16.09.2022 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия установлена в размере 2493,42 рубля. Территория страхования - весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки. Выгодоприобретатели установлены в соответствии с законодательством РФ. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-Оферты. Страхователь получил полис-оферту и условия страхования, распечатав их на бумажном носителе, ознакомлен с ними.

- договор страхования № U541AНО4952209160628 от 16.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.3.3). В соответствии с условиями полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья, страховые риски - «Смерть Застрахованного в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. По риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» в том числе происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию). Страховая сумма в размере 405 500 рублей по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Страхования премия составила 102 964,56 рублей, из них по риску «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» - 70 119,06 рублей, по риску «потеря работы» - 32 845,50 рублей. Договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 60 месяцев. Территория страхования - по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» весь мир, за исключением ряда стран, по риску «потеря работы» - РФ, 24 часа в сутки. Выгодоприобретатели установлены в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131 (далее - Правила), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе заемщика, являющегося страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В силу пункта 8.5 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

На основании пункта 8.6 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 - 8.5 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Страхователь Устьянцева М.Г. оплатила по договору страхования № CCOPAHO 4952209160628 от 16.09.2022 (программа 1.02) страховую премию в сумме 2 493,42 рублей, по договору страхования U541AНО4952209160628 от 16.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.3.3) оплатила страховую премию в размере 102 964,56 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

14.10.2022 Устьянцевой М.Г. досрочно исполнены обязательства по возврату кредита АО «Альфа-Банк».

В связи с досрочным погашением кредита Устьянцева М.Г обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением №8372-8373/63768 о расторжении договора страхования U541AНО4952209160628 от 16.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.3.3), заполненным по установленной форме, и возврате части страховой премии.

В ответе от 24.11.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в возврате страховой премии.

02.02.2023 Устьянцева М.Г. направила в адрес страховой компании претензию с просьбой осуществить возврат страховой премии по договору страхования. 10.02.2023 Финансовая организация уведомила Заявителя о расторжении договора страхования и об отказе в возврате страховой премии.

В связи с этим Устьянцева М.Г. обратилась в службу финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения обращения принято решение от 28.03.2023 №У-23-28119/5010-003 об отказе в его удовлетворении.

Указанные обстоятельства явились причиной обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является событие, на случай которого производится страхование.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования U541AНО495220916628 от 16.09.2022 направлено истцом ответчику 08.11.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3 - 8.5 Правил страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ внесены изменения в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Договор страхования между сторонами заключен 16.09.2022, то есть после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в соответствии с п. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)2 (в редакции ФЗ № 483-ФЗ), договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора необходимо установить, обеспечивает ли договор страхования U541AНО4952209160628 от 16.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.3.3) исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному кредитному договору от 02.06.2021 в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как видно из этих норм, положения данного Закона не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В письменных возражениях представитель ответчика ссылается на то, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита заключен лишь договор личного страхования по Программе 1.02, позволивший получить дисконт к плате за кредит на 11,23 процентных пунктов всего лишь за уплату 2 493,43 рублей страховой премии, в то время как другой договор личного страхования тех же имущественных интересов (связанных со смертью и инвалидностью застрахованного лица), оформленный одновременно с ним, не обеспечивает исполнение кредитных обязательств, не влияет на размер процентной ставки за пользование кредитом, но повлек уплату 102 964,56 рублей страховой премии за счет кредитных средств.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1); если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4); добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5).

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В заявлении на получение кредита указано о добровольном желании заемщика Устьянцевой М.Г. заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.3.3), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) - 102 964,56 рублей.

Далее, следует запись о том, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, и указано также о добровольном желании заемщика заключить такой договор.

И только после этого, далее, ниже по тексту, указано о желании заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья «Программа 1.02)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) - 2 493,02 рублей.

Данный бланк заявления разработан и изготовлен непосредственно банком.

Устьянцева М.Г. указывает о принятии решения о заключении ею договора страхования исключительно с целью получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору потребительского кредита, иных намерений не имела и по-иному предложение банка не понимала.

Оформленные Устьянцевой М.Г. заявления на добровольное оформление услуги страхования по Программе 1.02 и Программе 1.3.3 идентичны по содержанию.

Как бланк заявления на заключение потребительского кредита, так и бланк заявления на добровольное оформление услуги страхования оформлялись с применением электронной подписи заемщика.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщику как потребителю не предоставлена полная и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа), а также обеспечивающая правильный выбор и полноценную оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

Заполненные ими документы не позволяют получить потребителю полную информацию относительно оформляемых им услуг страхования.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Договоры страхования № CCOPAHO 4952209160628 (программа 1.02) по программе «Страхование жизни и здоровья», № U541AНО4952209160628 от 16.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.3.3) заключены между Устьянцевой М.Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в один день 16.09.2022, совместно с заключением истцом договора потребительского кредита.

Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

По договору № CCOPAHO 4952209160628 по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02) страховыми рисками являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события (несчастных случаев).

По договору № U541AНО495220916628 от 16.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.5) страховыми рисками, в том числе также являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, за исключением событий, наступивших в результате несчастных случаев (внешних событий).

При этом, страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой - 405 500 рублей.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Однако ответчик не представил допустимых и надлежащих доказательств, подтверждающих то, что потребителю Устьянцевой М.Г. предоставлена полная информация, позволяющая потребителю установить, что договор личного страхования по Программе 1.3.3. не связан с целью обращения в банк за получением кредита, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений.

По мнению суда, в действиях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеются признаки злоупотребления правом в поведении лиц, противоположных потребителю финансовых услуг в сфере кредитования и страхования.

Договоры имеют пересекающиеся страховые риски. Искусственное разделение данных рисков по признаку наступления в результате внешнего события, включение в договор страхования дополнительного страхового риска «Потеря работы» и исключение из него страховых случаев, наступление которых связано с наличием стойких нервных или психических расстройств (в том числе эпилепсии), а также воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения не отвечает признакам добросовестного поведения финансовой организации.

Не обусловленное объективными обстоятельствами разделение услуги на два договора страхования с включением в договор страхования с большим размером страховой премии условий, формально указывающих на его несоответствие п. 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, свидетельствует о злоупотреблении правом страховщиком в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии в соответствии со ст.ст. 10 и 11 Закона о потребительском кредите.

Суд также учитывает отсутствие доказательств того, что инициатива одновременного заключения двух частично тождественных договоров страхования исходила от Устьянцевой М.Г.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою очередь не представлены пояснения о целесообразности заключения одновременно двух договоров страхования со схожими условиями и об экономической обоснованности увеличения страховой премии по одному из них более чем в 40 раз по сравнению с другим.

С учетом изложенного, а также с учетом информационного письма Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 оба договора страхования признаются заключенными исключительно с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В такой ситуации факт пропуска заемщиком 14-дневного срока для отказа от договора страхования по другому основанию не имеет юридического значения для реализации соответствующего права Устьянцевой М.Г.

На основании Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России, в числе прочего, осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами; осуществляет регулирование, контроль и надзор в сфере оказания профессиональных услуг на финансовом рынке в соответствии с федеральными законами.

С учетом изложенного суд первой инстанции учитывает позицию Банка России при разрешении настоящего спора.

В судебном заседании Устьянцева М.Г. указывала в том числе на ущемление ответчиком ее прав по сравнению с положениями закона.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными.

Как установлено выше, действия страховщика по искусственному разделению страховых рисков и заключению двух договоров, один из которых (с большей страховой премией) формально не соответствует требованиям кредитного договора, а второй (с меньшей страховой премией) - обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, не соответствуют требованиям добросовестности, в связи с чем оба договора страхования фактически обеспечивают исполнение кредитного договора применительно к положениям ст.ст. 7 и 11 Закона о потребительском кредите.

В такой ситуации, указание ответчиком на то, что договор страхования № U541AНО495220916628 от 16.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.3.3) не обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору и что страховая премия по нему в случае досрочного исполнения кредитных обязательств возврату не подлежит, являются недействительными.

Между тем, согласно с п. 1 ст. 167 и ст. 180 ГК РФ недействительное условие сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, и недействительно с момента совершения сделки.

Данные выводы соответствует правовой позиции Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, изложенной в Определениях от 11.01.2023 № 88-376/2023, 31.01.2023 № 88-1743/2023.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования № U541AНО4952209160628 от 16.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.3.3) имеет обеспечительный характер в отношении договора потребительского кредита № CCOPAHO 4952209160628 от 16.09.2022, поэтому после досрочного погашения кредита у истца возникло право требовать досрочного прекращения договора страхования и возврата части страховой премии.

С учётом оплаченной истцом суммы страховой премии в размере 102 964,56 рублей, общего срока действия страхования, определенного условиями договора, с 16.09.2022 по 16.09.2027 (60 месяцев, 1826 дней); даты досрочного погашения кредита - 14.10.2022; фактического срока действия договора - с 16.09.2022 до 14.10.2022, возврату истцу подлежит страховая премия в размере 101 329 рублей (102964,56 руб./1826*29 (количество дней использования), а договор страхования жизни и здоровья № U541AНО4952209160628 от 16.09.2022 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.3.3) следует признать прекратившим свое действие с даты досрочного погашения кредита. Поскольку суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований, возврату подлежит заявленная истцом сумма в размере 99 532,41 рублей.

По правилам пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, действующее гражданское законодательство предусматривает, что в случае нарушения, возникшего из договора денежного обязательства, должник может быть привлечен к ответственности в виде взыскания предусмотренной законом или договором неустойки, либо в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истцом заявлены к взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 658,74 рублей, начисленные за период с 16.12.2022 (отказано в возврате страховой премии) по 24.04.2023 (обращение с иском в суд). Расчет процентов судом проверен, признан арифметически верным.

Также истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на будущее время на сумму 99 532,41 руб., что суд также полагает обоснованным, с 25.04.2023 по дату исполнения решения суда.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Предусмотренный статьей 13 Закона РФ № 2300-1 штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из изложенного, применение статьи 333 ГК РФ возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом РФ № 2300-1.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера штрафа, поскольку указанное не должно вести к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В процессе судебного разбирательства нашло подтверждение то обстоятельство, что ответчик был извещен истцом о намерении вернуть часть страховой выплаты, имел достаточно времени для добровольного удовлетворения требований во внесудебном порядке с целью избежания дополнительных мер ответственности (штраф, моральный вред), поэтому отсутствуют основания для освобождения ответной стороны от уплаты штрафа и его снижения.

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию исходя из положений п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 сумма штрафа в размере 51095,57 рублей (99 532,41 руб. + 2 658,74 руб. + 5000 = 102191,15 / 2).

В порядке ст. 103 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3243,82 руб. +300 руб. = 3552,41 руб., от уплаты которой при подаче иска освобожден истец.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № U541A░░4952209160628 ░░ 16.09.2022 ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ + ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░░ 1.3.3) ░ ░░░░░░░ 99 532,82 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 658,74 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 16.12.2022 ░░ 24.04.2023, ░ ░░░░░ ░ 25.04.2023 ░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 99 532,82 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 53 510,41 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 3552,41 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                                         ░.░.░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15 ░░░░░░ 2023 ░░░░.