Решение по делу № 2-772/2024 (2-7011/2023;) от 03.11.2023

Дело № 2-772/2024                         5 июня 2024 года

УИД 29RS0023-01-2023-006814-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Черняевой О.В.,

при секретаре Черненко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению Иванова Игоря Анатольевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании договора потребительского кредита, договора о кредитной карте недействительными, признании задолженности отсутствующей,

установил:

Иванов И.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ) о признании договора потребительского кредита, договора о кредитной карте недействительными, признании задолженности отсутствующей.

В обоснование заявленных требований указал, что 27.08.2023 в результат мошеннических действий, неустановленными лицами, путем несанкционированного использования приложения для дистанционного банковского обслуживания и пользования банковскими услугами, на его имя был оформлен кредитный договор № V625/0006-0208155 от 27.08.2023 на сумму 300 000 руб., а также договор о кредитной карте № КК-651097351360 (договор о банковской карте с услугами овердрафта), с кредитным лимитом на 400 000 руб. Денежные средства были переведены неустановленными лицами на чужие счета тремя банковскими переводами. 27.08.2023 он обнаружил пропажу мобильного телефона с установленными банковскими приложениями и двумя банковскими картами. Сотрудниками полиции 29.08.2023 было принято его заявление о совершении преступления. Просил признать недействительным договор потребительского кредита № V625/0006-0208155 от 27.08.2023, заключенный между Ивановым И.А. и Банком ВТБ; признать недействительным договор о кредитной карте № КК-651097351360 от 27.08.2023, заключенный между Ивановым И.А. и Банком ВТБ; признать отсутствующей задолженность Иванова И.А. перед Банком ВТБ по указанным договорам.

Истец и его представитель в судебном заседании заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика Колодина Ю.В. с заявленными требованиями не согласилась.

Третьи лица, извещавшиеся надлежащим образом времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Заслушав явившихся в судебное заседание лиц, изучив материалы дела, оценив представленные в дело доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 19 ст. Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Федеральный закон № 161-ФЗ) под электронным средством платежа подразумевается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств..

В соответствии с ч. 11 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с ч. 11 указанной статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (ч. 12 ст. 9).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 указанной статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13 ст. 9).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9 и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 ст. 9, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (ч.14 ст. 9).

В силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 ст. 9 и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 ст. 9, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 02.11.2016 между Ивановым И.А. и Банком ВТБ на основании заявления Иванова И.А. заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого на имя Клиента был открыт мастер - счета в рублях Российской Федерации (.....).

Заполнив и подписав указанное заявление, истец просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

-    открыть мастер-счет в российских рублях;

-    предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания;

- направлять пароль для доступа в систему «ВТБ-Онлайн», смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета «Базовый» на номер мобильного телефона, указанный в разделе «Контактная информация» (.....).

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет.

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется.

Согласно общим положениям Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн предусмотрено, что доступ к ВТБ-онлайн при первом входе в систему ДБО предоставляется в рамках договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1-1.5.2.2 Правил для заключения договора ДБО. Второй и последующий входы в ВТБ-онлайн осуществляются клиентом с использованием УНК/номера карты/логина, пароля и SMS-кода/Рush-кода, направленного банком клиенту на доверенный номер телефона

Подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения (пункт 5.1).

Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента (пункт 5.4.1).

Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/ заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком.

Из пояснений истца и содержания искового заявления следует, что 27.08.2023 в 00:40 он находился в баре Лагуна, расположенном по адресу: Архангельская область, г. Северодвинск, ул. <адрес>, д. ....., к нему подсел ранее не знакомый гражданин, они совместно употребили две порции крепкого алкоголя, после чего истцу стало плохо. Гражданин, ранее не знакомый истцу, предложил подвезти его на такси до дома. Следующих события Истец не помнит. Память к истцу вернулась в заведении Театральный бар Драмтеатра, расположенном по адресу: Архангельская область, г. Северодвинск, ул. <адрес>, д. ....., где истец с тем же гражданином снова выпил крепкий алкоголь. Дальнейших события истец также не помнит. Память к истцу вернулась уже дома в районе 03:30, где он с супругой обнаружил пропажу мобильного телефона с установленным банковским приложением и двух банковских карт. По факту пропажи данного имущества истец незамедлительно обратился отделение полиции.

29.08.2023 устное заявление истца о совершении преступления было принято сотрудником полиции, по данному факту возбуждено уголовное дело.

Из материалов дела также следует, что 27.08.2023 Банк ВТБ и Иванов И.А. заключили кредитный договор № V625/0006-0208155 на сумму 300 000 руб. на срок по 28.08.2028 с взиманием за пользование кредитом 15,90 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 1-4 Договора).

Согласно протоколу операции цифрового подписания 27.08.2023 в 04:05:20 Иванов И.А. инициировал процедуру заключения кредитного договора. Модель устройства клиента, с которого происходил вход в канал подписания для сессии, в рамках которой подписан электронный документ: Xiaomi Redmi ......

27.08.2023 в 04:05:41 Иванову И.А. направлено уведомление для авторизации в канале подписания.

27.08.2023 в 04:05:49 поступила информация о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания. Только после этого клиент может подписать кредитный договор и иную документацию путем проставления подписи (ПЭП) в соответствии с Правилами ДБО.

27.08.2023 в 04:05:52 в ВТБ-Онлайн активирована кнопка «Подписать/Отказаться».

27.08.2023 в 04:05:56 клиентом введен код подтверждения, направленный смс-сообщением на доверенный номер телефона - +......

27.08.2023 в 04:05:57 программное обеспечение получило результат сравнения значений кодов (направленного смс-сообщением и введенного клиентом в интерфейс ВТБ- Онлайн). Проверка пройдена успешно.

27.08.2023 в 04:05:57 сформировалось значение ПЭП, в это же время в программное обеспечение банка поступила информация о подписании клиентом всех электронных документов по операции.

Таким образом, 27.08.2023 Банк ВТБ и Иванов И.А. заключили кредитный договор № V625/0006-0208155. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 27.08.2023 денежные средства в размере 300 000 руб. были перечислены на текущий счет истца № ......

27.08.2023 Банк ВТБ и Иванов И.А. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № КК-651097351360, в соответствии с которым для совершения Операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на Карточном счете Банк предоставляет заемщику кредит в форме Овердрафта в сумме, не превышающей Лимит овердрафта в размере 400000 руб., с взиманием за пользование Кредитом 9,90/39,90/49,90 процентов годовых, срок действия договор до 27.08.2053, (п. 1-4 Договора).

Согласно протоколу операции цифрового подписания по операции 27.08.2023 г. в 06:17:50 Иванов И.А. инициировал процедуру заключения договора о предоставлении и использовании банковских карт.

Модель устройства клиента, с которого происходил вход в канал подписания для сессии, в рамках которой подписан электронный документ: Xiaomi Redmi ......

27.08.2023 в 06:18:05 Иванову И.А. направлено уведомление для авторизации в канале подписания.

27.08.2023 в 06:18:27 поступила информация о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания. Только после этого клиент может подписать кредитный договор и иную документацию путем проставления подписи(ПЭП) в соответствии с Правилами ДБО.

27.08.2023 в 06:18:44 в ВТБ-Онлайн активирована кнопка «Подписать/Отказаться».

27.08.2023 в 06:18:44 клиентом введен код подтверждения, направленный смс- сообщением на доверенный номер телефона.

27.08.2023 в 06:18:45 программное обеспечение получило результат сравнения значений кодов. Проверка пройдена успешно.

27.08.2023 в 06:18:45 сформировалось значение ПЭП, в это же время в программное обеспечение банка поступила информация о подписании клиентом всех электронных документов по операции.

Таким образом, 27.08.2023 между Банком и Ивановым И.А. заключен кредитный договор № КК-651097351360.

Из материалов дела также следует, что клиентом банка было инициировано две операции по перечислению денежных средств в суммах 152 250 руб. (сумма перевода 150 000,00 руб., сумма комиссии 2 250,00 руб.), 142 100 руб. (сумма перевода 140 000,00 руб., сумма комиссии 2 100,00 руб.), операции были приостановлены Банком.

27.08.2023 в период с 04:10:46 по 06:02:16 клиенту на принадлежащий ему номер телефона направлено 8 смс-сообщения с текстом: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000».?

27.08.2023 в 05:51:11 поступил звонок на горячую линию Банка от клиента с номера телефона ....., клиент был идентифицирован, обратился с просьбой снять ограничения по проведению операции на сумму 150000 руб., подтвердил, что вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн произведен им, операции все его. При этом сотрудник Банка спросил о возможности мошеннических действий в отношении истца со стороны третьих лиц, на что клиент ответил отрицательно.

Ограничения по проведению операции на сумму 150 000 руб. Банком были сняты, 27.08.2023 в 05:59:30 клиент совершил перевод на сумму 150 000 руб. в пользу третьих лиц.

Смс-сообщение с кодом для осуществления платежа направлен на номер телефона Иванова И.А. 27.08.2023 в 05:59:30, в 05:59:36 направлено смс-уведомление о совершенном переводе денежных средств.

27.08.2023 в 06:02:51 поступил звонок на горячую линию Банка от клиента с номера телефона ....., клиент был идентифицирован, обратился с просьбой снять ограничения по проведению операции на сумму 140000 руб., подтвердил, что вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн произведен им, операции все его. При этом сотрудник Банка спросил о возможности мошеннических действий в отношении истца со стороны третьих лиц, на что клиент ответил отрицательно.

Ограничения по проведению операции на сумму 140 000 руб. Банком были сняты, а 27.08.2023 в 06:09:50 клиент совершил перевод на сумму 140 000 руб. в пользу третьих лиц.

Смс-сообщение с кодом для осуществления платежа направлен на номер телефона Иванова И.А. 27.08.2023 в 06:09:40, в 06:09:50 направлено смс-уведомление о совершенном переводе денежных средств.

Кредитные договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «ВТБ-Онлайн», подключенной к номеру телефона истца.

По данному факту Иванов И.А. обращался в СО ОМВД России по г.Северодвинску, в связи с чем 28.08.2023 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 30, ч. 3 ст. 159 УК РФ, 24.11.2023 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. В ч. 2 ст. 158 УК РФ. Истец признан потерпевшим по данным уголовным делам, виновное лицо не установлено, предварительное следствие приостановлено.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, на основании установленных данных, принимая во внимание приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что поскольку Иванов И.А. нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента, оснований для признания кредитных договоров от 27.08.2023 недействительными не имеется.

Подписывая заявление на предоставление комплексного обслуживания от 02.11.2016, истец подтвердил свое согласие на присоединение к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ, Правилам предоставления и использования банковских карт, Правилам предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам, Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ.

Согласно Правилам ДБО Банк вправе без предварительного уведомления Клиента временно приостановить или ограничить доступ Клиента к Системе ДБО/одному или нескольким Каналам дистанционного доступа, в том числе, при наличии у Банка оснований полагать, что по Системе ДБО/Каналам дистанционного доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени Клиента (п. 3.1.3 Правил ДБО).

Правилами ДБО предусмотрена процедура приостановления распоряжений клиента, в соответствии с которой Банк обязан в случае выявления Операции по Счету, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Клиента, приостановить исполнение Распоряжения о проведении Операции по Счету на срок до 2 (двух) рабочих дней (п. 3.4.3).

После выполнения действий, предусмотренных пунктом 3.4.3 Правил, Банк обязан путем отправки SMS-сообщения на Доверенный номер телефона незамедлительно уведомить Клиента о приостановлении исполнения Распоряжения и запросить у Клиента подтверждение возобновления исполнения Распоряжения (п. 3.4.4). Клиент может подтвердить возобновление исполнения Распоряжения в Офисе Банка путем оформления соответствующего заявления либо путем обращения по телефону в Контакт-центр (при условии успешной Идентификации, Аутентификации Клиента) (п. 3.4.4.1). В случае подтверждения Клиентом возобновления исполнения Распоряжения в соответствии с пунктом 3.4.4.1 Правил, Банк обязан незамедлительно возобновить исполнение Распоряжения. При этом Банк предоставляет Клиенту информацию о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента путем размещения данной информации в составе рекомендации по безопасности использования Систем ДБО на сайте Банка/на сайтах Систем ДБО/в Каналах дистанционного доступа. Клиент обязан ознакомиться с рекомендациями по безопасности использования Систем ДБО, рекомендациями по безопасному использованию Мобильного приложения (3.4.4.2). При неполучении от Клиента подтверждения возобновления исполнения Распоряжения в соответствии с пунктом 3.4.4.1 Правил, Банк возобновляет исполнение Распоряжения по истечении 2 (двух) рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных пунктом 3.4.3 Правил (п. 3.4.4.3.). В случае отказа от исполнения Распоряжения/Заявления П/У Банк оповещает Клиента о сложившейся ситуации средствами Системы ДБО, а также иными способами при наличии необходимой информации для связи с Клиентом, не позднее следующего рабочего дня за днем поступления в Банк указанного Распоряжения/Заявления П/У (п. 3.4.5.). Банк вправе в любой момент потребовать от Клиента подписания документов на бумажном носителе, эквивалентных по смыслу и содержанию переданным Клиентом по Системе ДБО и принятым Банком Распоряжениям/Заявления П/У, независимо от того, были ли исполнены эти Распоряжения/Заявления П/У Банком. Клиент обязан по требованию Банка предоставить указанные в настоящем пункте документы, а также подписать бумажные копии переданных им Распоряжений/Заявлений П/У в срок не позднее 1 (одного) рабочего дня с даты получения указанного требования Банка. Банк вправе приостановить обслуживание Клиента в Системе ДБО в соответствии с Договором ДБО в случае неисполнения Клиентом обязательств, установленных в настоящем пункте Правил (п. 3.4.6).

Порядок создания, использования и проверки подлинности электронной подписи урегулирован разделом 5 Правил ДБО, в соответствии с которым Подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения, за исключением использования Passcode, Авторизации в Интернет-банке с применением Специального порядка аутентификации, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения, за исключением использования Passcode Авторизации в Интернет-банке с применением Специального порядка аутентификации, указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подписанного Клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

В случае Авторизации в Мобильном приложении с использованием Passcode и использования в качестве Средства подтверждения SMS-кода, для создания ПЭП применяется сочетание следующих уникальных параметров:

- идентификатор Клиента в Мобильном приложении (соответствует Мобильному устройству, на котором установлено Мобильное приложение, и УНК), созданный при назначении Клиентом Passcode;

- SMS-код, направленный Банком на Доверенный номер телефона, генерация которого выполняется в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении и инициировании Клиентом подписания Электронного документа (п. 5.5.4).

Клиент несет ответственность, в том числе за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения Распоряжений/Заявлений П/У, переданных в Банк от имени Клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине Клиента, за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль (п. 7.1.1).

Банк не несет ответственности, помимо прочего, за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине Клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы, Средства доступа и/или Средства получения кодов и/или Доверенное Bluetooth-устройство были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами; за неисполнение Распоряжения/Заявления П/У Клиента, если исполнение привело бы к нарушению требований настоящих Правил, соответствующих Договоров П/У, если Распоряжение/Заявление П/У не было подписано Клиентом, проверка подтверждения дала отрицательный результат, либо средства на Счете Клиента недостаточны для исполнения Распоряжения/Заявления П/У и оплаты вознаграждения в соответствии с Тарифами Банка (п. 7.2.3).

По смыслу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 2 ст.434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Положениями п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

С учетом изложенного, проставление электронной подписи в заявке на предоставление займа, в иных документах, устанавливающих условия займа и тарифы, по смыслу приведенного правового регулирования расценивается как проставление собственноручной подписи.

По настоящему делу установлено, что истец подписал кредитный договор и индивидуальные условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ.

Таким образом, заключение оспариваемых договоров осуществлено на основании полученной от заемщика (истца) информации, содержание которой позволило кредитору идентифицировать заемщика, а также путем введения предоставленного специально для этих целей СМС-кода.

Недобросовестных, виновных действий ответчика по предоставлению истцу кредитов и необоснованному списанию денежных средств с банковского счета истца не установлено, напротив, подтверждено, что банк выполнил надлежащим образом оформленное распоряжение истца.

Доказательств наличия у банка сведений, позволявших усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не представлено. При этом сотрудниками банка осуществлены контрольные звонки на мобильный номер клиента, заданы вопросы для установления личности, ответы на которые известны лишь истцу.

Возбуждение уголовного дела по факту хищения чужого имущества путем обмана не может явиться основанием для признания договоров недействительными, так как не ставит под сомнение сам факт заключения договоров.

О краже телефона и карты истец сообщил в банк после заключения договоров, в связи с чем у банка не было сведений о компрометации средств идентификации клиента на момент заключения договоров.

Истец, не обеспечив сохранность в тайне реквизитов карты, мобильного телефона с установленным приложением «ВТБ-Онлайн», подключенного к абонентскому номеру, указанному в разделе «Контактная информация», на который направлялись банком SMS-коды, тем самым нарушил порядок использования электронного средства платежа.

Кроме того, истцом не представлено доказательств распространения персональных данных истца сотрудниками банка, что привело к совершению в отношении истца мошеннических действий со стороны третьих лиц, причинно-следственной связи между противоправными действиями сотрудников банка и убытками истца в результате оформления кредитных договоров не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении требования о признании кредитных договоров недействительными отказано, не подлежит удовлетворению и требование истца о признании задолженности отсутствующей. Кроме того, из материалов дела следует, что на момент рассмотрения дела обязательства по кредитному договору № КК-651097351360 исполнены в полном объеме, задолженность погашена 15.03.2024.

Таким образом, исковое заявление удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Иванова Игоря Анатольевича (ИНН .....) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391) о признании договора потребительского кредита, договора о кредитной карте недействительными, признании задолженности отсутствующей отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северодвинский городской суд Архангельской области.

Председательствующий О.В Черняева

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2024 года