Решение от 15.02.2016 по делу № 2-760/2016 (2-5689/2015;) от 21.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2016 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Долбня В.А., при секретаре судебного заседания Безлепкиной А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-760/2016 по иску Самохвалова А.С. к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании действий незаконными, снижении размера неустойки, взыскании удержанных страховых премий, штрафов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Самохвалов А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании действий незаконными, снижении размера неустойки, взыскании удержанных страховых премий, штрафов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор *** от *** на сумму *** руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет *** в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. *** в адрес ответчика была направлена претензия. В своем исковом заявлении указывает о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, в связи с чем, он был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагает что его права в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит п. 1 ст. 16 Федерального закона «о защите прав потребителей». Также ссылается на условия договора, в соответствии с которыми процентная ставка годовых составляет *** %, полная стоимость кредита составляет *** %, в связи с чем, полагает что банком были нарушения Указания ЦБР ***-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до него ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Согласно выписки по лицевому счету, Банком была удержана неустойка в виде штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере *** руб. Так же была удержана страховая премия в размере *** руб., истец полагает, что данные действия Банка незаконны, поскольку ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Просил суд признать пункты кредитного договора *** от *** недействительными, в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР ***-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере *** руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб.; взыскать с ответчика начисленные и удержанные штрафы в размере *** руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб.; расторгнуть кредитный договор *** от ***; взыскать компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф в размере *** % от суммы удовлетворенных исковых требований.

В судебное заседание истец Самохвалов А.С. не явился, извещен надлежаще, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Самохвалова А.С., при этом исходит из следующего.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа. Подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной. Электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение. Которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту. В срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от *** *** «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что на основании Заявления истца Самохвалова А.С. между ПАО «ОАО «Восточный экспресс банк» и Самохваловым А.С. заключен кредитный договор *** от *** г. на сумму *** руб., на срок - *** мес., под *** % годовых, с ежемесячным взносом *** руб., полная стоимость кредита составляет *** % годовых, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет *** руб.

Истец просит признать пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, мотивируя тем, что истцу не была предоставлена Банком информация об оказываемых услугах в рамках кредитного договора, со ссылкой на Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от *** №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правилами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» от *** *** потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг), способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В заявлении на получение кредита *** от *** Самохвалов А.С. своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, действующими на момент заключения Договора и просил их признать неотъемлемой частью настоящей оферты.

Согласно заявления на получение кредита *** от *** до истца, в том числе была доведена информация о номере кредитного договора, номере счета, полной стоимости кредита, ежемесячном платеже, размере процентной ставки.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативными актами.

Согласно принципа свободы договора, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией об условиях договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Самохвалов А.С. добровольно подписал заявление на получение кредита *** от ***, указав, что с условиями предоставления кредита ознакомлен и согласен, доказательств того, что истец подписал кредитный договор, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая свой действий, суду не представлено. Доказательств того, что Банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказал истцу в заключении договора на предложенных условиях истцом не представлено.

Представленные суду доказательства позволяют сделать вывод о том, что Самохвалов А.С. добровольно согласился с условиями предоставления кредита. Размер кредита, размер процентов за пользование кредитом согласованы сторонами до заключения оспариваемого кредитного договора. Свое согласование условий истец подтвердил своей подписью в кредитном договоре, до истца доведен размер полной стоимости кредита, рассчитанный в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В силу абз. 6 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от *** *** кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком. Влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Указанное положение закона также соблюдено, сведения о полной стоимости кредита их перечень и размеры платежей определены в кредитном договоре (Заявлении), подписанном истцом.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что сторонами согласованы все существенные условия договора, определен его предмет. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены, о чем свидетельствуют подписи сторон в кредитном договоре, в связи с чем, оснований для признания рассматриваемого кредитного договора недействительным на основании ст. 168, 180 ГК РФ суд не усматривает.

Доводы искового заявления о том, что до сведения заемщика не были доведены: полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, суд находит не состоятельными, поскольку указанная информация содержится в кредитном договоре. Доказательств того, что при заключении договора истцу не была предоставлена Банком полная и достоверная информация об условиях кредитования, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, опровергается материалами дела.

Довод истца о нарушении его прав при заключении стандартной формы, что нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», судом также не принимается, поскольку само по себе использование договора в стандартных формах не может быть признано нарушением закона. Довод истца о том, что он не имел возможности повлиять на содержание договора, суд считает несостоятельным, так как заемщиком не представлены доказательства обращения Самохвалова А.С. к банку о включении в договор каких-либо иных условий.

Судом установлено, что Заявление на получение кредита содержало Раздел «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно данному разделу страховой организацией указано ЗАО «***», выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности, плата за присоединение к страховой программе ***% в месяц от суммы кредита.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, истец, как заемщик согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № *** от ***, заключенного между Банком и ЗАО ***».

Рассматривая исковые требования Самохвалова А.С. о взыскании с ответчика начисленных и удержанных страховых премий в размере *** руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., начисленных и удержанных штрафов в размере *** руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., учитывая, что требования о признании указанных выше условий кредитного договора Самохваловым А.С. в исковом заявлении не заявлены, таким образом, суд приходит к выводу о том, оснований для удовлетворения данной части исковых требований не имеется.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приход к следующему.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Действующим законом, положениями кредитного договора не предусмотрено право заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истцом при обращении с иском в суд не указано предусмотренных законом или договором оснований для расторжения договора, не представлено доказательств, подтверждающих наличие данных оснований.

Отказ в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, исключает основания для удовлетворения производных от основного исковых требований о признании действий незаконными, компенсации морального вреда, штрафа.

Рассматривая требования истца о снижении размера завышенной неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Следовательно, возможность установления неустойки предусмотрена действующим законодательством РФ и не является злоупотреблением правом.

Вместе с тем, положения статьи 333 ГК РФ могут применяться лишь при решении вопроса о взыскании неустойки, а поскольку ПАО «Восточный экспресс банк» не заявлено требований о взыскании неустойки, положения ст. 333 ГК РФ в данном случае не применимы.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает в удовлетворении исковых требований Самохвалова А.С. отказать в полном объеме.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ***

░░░░░ ░.░. ░░░░░░