Решение от 06.08.2024 по делу № 2-1490/2024 от 29.05.2024

Дело № 2-1490/2024

УИД 18RS0009-01-2024-002094-02

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 августа 2024 года                              г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Байгузиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту – истец, банк, кредитор) обратился в суд с иском ФИО1 (далее - ответчик, заемщик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от <дата> №*** по состоянию на 24.03.2024 в размере 732 128 руб. 54 коп., из которых: 613 102 руб. 10 коп. – основной долг, 117 215 руб. 93 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 214 руб. 59 коп. – пени по процентам за пользование кредитом, 595 руб. 92 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 521 руб. 29 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что ответчиком в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на получение кредита через официальный сайт. Данная заявка одобрена Банком. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п.5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/ заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/ действием банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено. В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение Договора осуществляется с использованием системы ВТБ-Онлайн через сайт в порядке определенном ст.428 ГК РФ. Так, 26.03.2022 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили Кредитный договор №*** (далее — Кредитный договор), в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее — Кредит) в сумме 712 700,00 рублей на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 23,3% процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца, размер аннуитетного платежа 20 240,19 рублей. Банк полностью исполнил свои обязательства и предоставил заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. С сентября 2023 года платежи вообще не поступали. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно не позднее 15.03.2024 погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего время задолженность ответчиком не погашена. Согласно ст.330 ГК РФ обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в том числе в случае просрочки исполнения, Ответчик обязан уплатить Кредитору предусмотренную законом или договором неустойку Кредитном договоре (п. 12) размер неустойки (пени) установлен 0.1% в день. Таким образом, ответчику обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и проценты за пользование Кредитом. Общая сумма задолженности по состоянию на <дата> по Кредитному договору составляет 748 423,14 рублей. из которых: 613 102,10 рублей - остаток ссудной задолженности; 117 215,93 рублей — задолженность по плановым процентам, 12 145.88 рублей - задолженность по пени по процентам за пользование кредитом, 5 959,23 рублей — задолженность по пени по просроченному долгу. С целью недопущения нарушений имущественных прав Ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости. Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням. С учетом сказанного задолженность для включения состоянию на <дата> по Кредитному договору №*** от 26.03.2022 составляет 732 128, 54 руб., из которых: 613 102,10 рублей - остаток ссудной задолженности 117 215,93 рублей - задолженность по плановым процентам, 1 214,59 рублей - задолженность по пени по процентам за пользование кредитом, 595,92 рублей — задолженность по пени по просроченному долгу.

В судебное заседание истец – представитель Банк ВТБ (ПАО) не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не явился, хотя о времени и месте рассмотрения гражданского дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно частям 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26.03.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 712 700руб. на срок 60 месяца (с 26.03.2022 по 26.03.2027) (пункты 1-3 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 23,3%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 8% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), базовая процентная ставка 31,3%.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора определено количество платежей - 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 20 240 руб. 19 коп., размер первого платежа – 20 240 руб. 19 коп., размер последнего платежа – 19 391 руб. 87 коп., дата ежемесячного платежа - 26 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно.

Согласно п. 9 индивидуальных условий предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключение договора комплексного обслуживания).

В соответствии с п. 2.1 Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) подключение к системе ДБО осуществляется без взимания комиссионного вознаграждения. За осуществление операций в рамках Договора ДБО (с использованием каналов дистанционного доступа/Систем ДБО) Банк взимает с клиента вознаграждение в соответствии с тарифами банка. Оплата услуг, предоставленных банком клиенту с использованием каналов дистанционного доступа/систем ДБО осуществляется в связи со спецификой обслуживания Клиента в рамках данного договора ДБО без явки клиента в Офис банка в безналичном порядке путем перевода (по распоряжению клиента) собственных денежных средств клиента со счета

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производиться клиентом средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации (пункт 3.2 Условий). Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode, в случае использования УС при помощи ПИН-кода (пункт 5.1 Условий).

В силу пункта 5.3.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Перечисление ответчику 26.03.2022 кредитных средств в размере 712 700 руб. подтверждается выпиской по счету №*** операция от <дата>. Ответчиком данные обстоятельства не оспорены.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности за период 26.03.2022 по 24.03.2024 в нарушение условий договора ФИО1 вносил платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков. Последний платеж осуществлен ответчиком 28.08.2023 года в размере 75 руб. 50 коп. (списано со счета ФИО1).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика направлено уведомление от 25.01.2024 (исх. №***) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее 15.03.2024.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства заемщиком не исполнены.

Ответчиком данные обстоятельства не оспорены. Каких-либо возражений относительно иска, доводов в их обоснование, и доказательств, подтверждающих эти доводы, ФИО1 суду не представил.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика за период с 26.03.2022 по 24.03.2024 составляет 748 423, 14 руб., из которых: 613 102,10 рублей - остаток ссудной задолженности, 117 215,93 рублей - задолженность по плановым процентам, 12 145,88 рублей - задолженность по пени по процентам за пользование кредитом, 5 959,92 рублей — задолженность по пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиком свой расчет суммы долга суду не представлен.

При этом из расчета задолженности следует, что истцом самостоятельно снижена задолженность по неустойке до 10% от общей суммы штрафных санкций, вследствие чего размер задолженности по пени по процентам за пользование кредитом составил 1 214, 59 руб., размер задолженности по пени по просроченному долгу составил 595,92 руб.

Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому, оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для ее снижения.

Поскольку ответчик ФИО1 условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на 24.03.2024 включительно подлежит задолженность по кредитному договору от 26.03.2022 №*** в размере 732 128, 54 руб., из которых: 613 102,10 рублей - остаток ссудной задолженности 117 215,93 рублей - задолженность по плановым процентам, 1 214,59 рублей - задолженность по пени по процентам за пользование кредитом, 595,92 рублей — задолженность по пени по просроченному долгу.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению №*** от 08.05.2024 уплачена государственная пошлина в размере 10 521 руб. 29 коп., что соответствует требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 521 руб. 29 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1, <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, <***>, ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░ 7702070139, ░░░░ 1027739609391, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░–░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 11░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №*** ░░ 26.03.2022 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24.03.2024 ░ ░░░░░░░ 732 128, 54 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 613 102,10 ░░░░░░ - ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 117 215,93 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, 1 214,59 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 595,92 ░░░░░░ — ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 521 ░░░. 29 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░░