РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 марта 2024 года город Братск
Братский районный суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,
при секретаре судебного заседания Гончаровой Е.Д.,
с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) Плеханова С.С., Альт С.О., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2/2024 по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Плехановой Сюзанне Сергеевне, Плеханову Сергею Сергеевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращения взыскания на заложенное имущество,
по встречному исковому заявлению Плеханова Сергея Сергеевича, Плехановой Сюзанны Сергеевны к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании отказа Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения незаконным, признании смерти умершего заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в Братский районный суд с иском к Плеханову С.С., Плехановой С.С., в котором, с учетом уточнения исковых требований, просит о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала задолженности по кредитному договору *** в размере *** руб., в том числе: срочный основной долг - *** руб.; просроченный основной долг - *** руб.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - *** руб.; проценты - *** руб.; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - *** руб., судебных расходов по уплате госпошлины в размере 19828,25 руб., расходы по оплате экспертизы в размере 20000 руб.; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, с кадастровым ***, расположенную по адресу: ..., определив начальную продажную цену заложенного имущества на основании оценки эксперта равной 80% рыночной стоимости, то есть 4322400 руб.; расторжении кредитного договора *** от **.**.**** с **.**.****.
В обоснование уточненных исковых требований указано, что **.**.**** между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме *** руб. на срок до **.**.****, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере 10,5% годовых (п.п. 1-4).
Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по договору заемщику был открыт текущий счет (пункт 3.1 договора). Согласно п. 3.1 договора кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет.
Кредитор выполнил свои обязательства по договору в полном объёме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером *** от **.**.**** и выписками по счёту.
Однако, заемщик, в нарушение условий договора, свои обязанности не исполнял, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносил с 18.10.2022 года. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, по договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.
По условиям договора (пункт 5.2) обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является, в том числе, ипотека в силу закона жилого помещения по договору *** на долевое участие в строительстве многоквартирного жилого ... от **.**.****.
Залог в силу закона подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 20.12.2022 № 99/2022/512802067, где указано, что квартира с кадастровым *** по адресу: ... находится в залоге у АО «Россельхозбанк» с **.**.**** по **.**.****.
По состоянию на 20 декабря 2022 года задолженность заемщика по договору составляет *** руб., в том числе: срочный основной долг - *** руб.; просроченный основной долг - *** руб.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - *** руб.; проценты – *** руб.; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - *** руб.
В связи с нарушением должником условий договора по неисполнению обязательств, в адрес должника 09.11.2022 года было направлено письмо с требованием о возврате задолженности и расторжении кредитного договора, установлен срок до 10.12.2022 года. Однако, в установленный срок заемщик ответ на предложение не представил, задолженность по кредитному договору не погасил.
По имеющейся информации, заемщик ФИО1 умер **.**.****.
Согласно реестру наследственных дел, опубликованному в общем доступе на сайте Федеральной нотариальной палаты, в отношении умершего заемщика имеется открытое наследственное дело ***, нотариусом Закусиловым О.Н.
По условиям договора (п.5.2) обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является в том числе ипотека в силу закона жилого помещения по договору *** на долевое участие в строительстве многоквартирного жилого ... от **.**.****.
Залог в силу закона подтверждается выпиской из ЕГРН от 20.12.2022 №99/2022/512802067, где указано, что квартира находится в залоге у АО «Россельхозбанк» с **.**.**** по **.**.****.
Также обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор. В связи с чем, банком в адрес Страховщика АО СК «РСХБ - Страхование» было направлено заявление на страховую выплату. 12.12.2022 получен ответ об отказе в страховой выплате, в связи с тем, что событие е относится к страховому случаю.
Учитывая, что заемщик прекратил исполнять свои обязательства по договору, банк считает правомерным обращение с иском о взыскании задолженности, так как заемщик умер, предъявляя требования к наследственному имуществу, в том числе залоговому. Определением Братского районного суда от 07.02.2023, занесенным в протокол судебного заседания, в качестве ответчиков по делу привлечены наследники умершего заемщика ФИО1 - Плеханов Сергей Сергеевич и Плеханова Сюзанна Сергеевна, а также Акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование».
Плеханов С.С., Плеханова С.С. обратились в суд со встречным исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский Сельскохозяйственный банк», в котором, с учетом уточнения встречных исковых требований, просят о признании отказа АО СК «РСХБ-Страхование» от 12.12.2022 № 03/00-11/23036 в выплате страхового возмещения незаконным; признании смерти ФИО1, наступившей **.**.****, страховым случаем; взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму в размере страхового возмещения, взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Плеханова С.С., Плехановой С.С. неустойки с 23.11.2022 в размере 12935,88 руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 50000 руб.
В обоснование уточненных встречных исковых требований указано, что Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в Братский районный суд Иркутской области к Плеханову С.С., Плехановой С.С., АО СК "РСХБ-Страхование" с исковым заявлением о расторжении кредитного договора; взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере *** руб.; судебный расходов; обращении взыскания на заложенное имущество.
ФИО1 заключил с АО «Российский сельскохозяйственный банк» договор кредитования *** от **.**.**** на сумму *** руб., под 10,5 % годовых.
В соответствии с п. 3.1. договора заемщик заключает договор страхования жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор.
ФИО1 был подключен к Программе Коллективного страхования АО СК "РСХБ-Страхование" № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 г. Дата присоединения к Программе № 3 – 21.05.2021 г.
**.**.**** ФИО1 умер.
Причина смерти в посмертном диагнозе – <данные изъяты>.
Плеханова С.С. и Плеханов С.С. являются наследниками умершего ФИО1 по закону.
Незамедлительно было подано заявление в страховую компанию АО СК "РСХБ-Страхование".
Ответом от 12.12.2022 года № 03/00-11/23036, полученным только 03.05.2023 года, в страховой выплате было отказано, поскольку, по мнению АО СК "РСХБ-Страхование", заявленное событие не является страховым случаем.
В соответствии со статьей 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ.
В соответствии со статьей 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Наследниками ФИО1 являются его дети Плеханова С.С. и Плеханов С.С.
Полагают, что оснований для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку материалы дела не содержат доказательств о наличии причинно-следственной связи между заболеванием «<данные изъяты>» и наступлением смерти заемщика.
Оснований полагать, что диагностированная у ФИО1 в 2014 года <данные изъяты> могла привести к смерти, не имеется, при заключении договора страхования он сообщил все данные, оговоренные страховщиком в стандартной форме заявления на страхование, а страховая компания не проявила должной заинтересованности при заключении договора и не проверила представленные заемщиком сведения.
Кроме того, договор страхования не может являться недействительным, поскольку таковым не признан, при жизни заемщика не был расторгнут.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из анализа положений пунктов 1, 4 статьи 430 ГК РФ следует, что страхователь и выгодоприобретатель являются участниками договора страхования на стороне кредитора. При этом АО "Российский Сельскохозяйственный банк" является выгодоприобретателем в силу договора страхования.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) - п. 1 ст. 943 ГК РФ.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, установленных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Данное право дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона РФ 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В соответствии со ст. ст. 15, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство основывается на принципе равноправия и состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
На данные правоотношения распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчик обязан был определить сумму страхового возмещения и произвести его выплату, но указанные действия не произвел. Таким образом, он нарушил права потребителя.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
2. В соответствии со п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17. Суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300- «О защите прав потребителей» - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 - При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Причиненный моральный вред истцы по встречному иску оценивают в 50 000 рублей.
4. В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
При этом, в соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» страхование - это финансовая услуга, цена которой определяется размером страховой премии. Соответственно, неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», исчисляется именно от премии, а не от ущерба.
Окончательно все документы ответчиком были получены 23.11.2022 года, как указано в его ответе. Размер страховой премии составляет: 20.05.2019 – 13 585 руб., 20.05.2020 – 12 935,88 руб., 21.05.2021 – 16 282,29 руб. Таким образом, размер неустойки составляет 42 803,17 руб.
Задолженность 12 935,88 руб. Период неустойки с 23.11.2022 по 27.06.2023, количество дней – 217. Формула: 12 935,88 ? 217 ? 1%=28070,86 руб. Проценты 28 070,86 руб. Но не более 100% =12 935,88 руб. Стоимость товара: 12 935,88 руб. Размер пени (неустойки): 12 935,88 руб.
Впоследствии, снова в уточненных исковых требованиях, указано, что согласно ответу АО СК "РСХБ-Страхование" от 12.12.2022 года, в признании случая страховым было отказано.
Причина: «согласно п.1.2. раздела «Исключения» Программы страхования №3, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.
Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание (<данные изъяты>), явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения Застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты».
Согласно Заключению № 34-с от 12.02.2024 года, эксперт, отвечая на вопросы суда, сделал следующие выводы.
Причина смерти ФИО1 – <данные изъяты>.
Отвечая на вопрос, находится ли установленная при жизни «<данные изъяты>» в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО1 экспертом отмечено: «таким образом, <данные изъяты>».
«В связи с возможно <данные изъяты>) у ФИО1 – заболевание «<данные изъяты>» не состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти.
Таким образом, экспертом сделан вывод об отсутствии прямой причинно-следственной связи между заболеванием и причиной смерти ФИО1, в связи с чем, отказ в страховой выплате является незаконным.
Согласно Программе страхования ***, на которую ссылается АО СК «РСХБ-Страхование», размер страховой суммы равен: полной сумме кредита, увеличенной на 10%, либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенному на 10%.
Согласно справке АО СК "РСХБ-Страхование", сумма фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая составляла *** руб., 10% от этой суммы составляет *** руб. Общая сумма составляет *** руб. (*** +***).
Представитель истца (ответчика) АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Шевченко Е.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, согласно заявлению в иске, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
В возражениях на встречное исковое заявление указала, что встречные исковые требования к АО СК «РСХБ-Страхование» оставляют на усмотрение суда.
Ответчики (истцы) Плеханов С.С., Плеханова С.С. в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, согласно письменным заявлениям, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Плеханов С.С. просил о рассмотрении дела с участием представителя по доверенности Альт С.О.
Представитель ответчика (истца) Плеханова С.С. – Альт С.О., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала, по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении с учетом уточнений.
Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» по доверенности - Савельев И.А. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, согласно отчету об отслеживании почтового отправления о вручении судебного извещения адресату, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В ранее представленном возражении на встречное исковое заявление и дополнении к нему указал, что требования не признает, просит отказать в иске к АО СК «РСХБ-Страхование», указав, что исковое заявление Плеханова С.С. от 28 июня 2023 года не может быть принято в качестве встречного искового заявления.
Согласно ст. 137 ГПК РФ Ответчик вправе до принятия судом решения предъявить к истцу встречный иск для совместного рассмотрения с первоначальным иском. Предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления иска.
В силу ст. 138 ГПК РФ судья принимает встречный иск в случае, если: встречное требование направлено к зачету первоначального требования; удовлетворение встречного иска включает полностью или в части удовлетворение первоначального иска; между встречным и первоначальным исками имеется взаимная связь и их совместное рассмотрение приведет к более быстрому и правильному рассмотрению споров.
Предусмотренные вышеуказанной нормой процессуального права основания для принятия искового заявления в качестве встречного отсутствуют, поскольку сумма, заявленная Банком (истцом по первоначальному требованию), отличается от суммы потенциально возможного страхового возмещения в большую сторону. Таким образом, удовлетворение требований Плеханова С.С. к Страховой компании не исключит возможность удовлетворения требований Банка к Плеханову С.С.
субъектный состав требований существенно различаются: банк не может быть ответчиком по требованиям о взыскании страхового возмещения, а Страховая компания уже является ответчиком по иску Банка.
Плеханов С.С. в данной конструкции может являться только соистцом.
2. Довод Плеханова С.С. об отсутствии причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у ФИО1 B.C. до присоединения к программе страхования и наступлением смерти, является несостоятельным и противоречит фактическим обстоятельствам дела.
В представленной выписке из амбулаторной карты ОГБУЗ «Братская РБ» указано, что ФИО1 **.**.**** установлен диагноз «<данные изъяты> 3», с **.**.**** ФИО1 получал лечение по поводу <данные изъяты>.
Из представленного посмертного эпикриза из истории болезни № 40-5635 ГБУЗ «ОКБ Калининградской области» следует, что ФИО1 поступил **.**.**** в блок реанимации и интенсивной терапии с острым нарушением мозгового <данные изъяты>. ст. Несмотря на проводимую терапию **.**.**** скончался.
Посмертный диагноз: <данные изъяты>.
Согласно справке о смерти С-02269 специального отдела ЗАГС администрации городского округа «Город Калининград» причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: <данные изъяты>.
Таким образом, <данные изъяты>, явившееся причиной смерти, развилось из-за <данные изъяты>, диагностированной до присоединения ФИО1 к Программе страхования.
Судебно-медицинской экспертизой достоверно не установлена причина смерти ФИО1
3. Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование к АО СК «РСХБ Страхование» о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения, то не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании штрафа, морального вреда, неустойки, судебных расходов и т.п.)
4. Размер потенциально возможного ко взысканию штрафа представляется чрезмерным.
АО СК «РСХБ-Страхование» полагает, что взыскание штрафа в размере 50% от заявленной суммы повлечёт возникновение существенного дисбаланса между участниками спорного правоотношения и будет являться явно несоразмерным.
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца (ответчика) АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ответчиков (истцов) Плеханова С.С., Плехановой С.С., представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.
Изучив исковое заявление с учетом уточнения, выслушав представителя ответчика (истца) Плеханова С.С. – Альт С.О., действующую на основании доверенности, по встречному исковому заявлению, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.
Кроме того, ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.
В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствие со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество.
В силу ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Как установлено ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно п. п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (ст. 349 ГК РФ).
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (п. 3 ст. 350 ГК РФ).
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ во взаимосвязи с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Анализируя представленные доказательства, судом установлено, что **.**.**** между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор ***, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме *** руб. на срок до **.**.****, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере 10,5% годовых (п.п. 1.1-1.5 договора). Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов (приложение № 1 к договору).
Согласно п. 2.1 договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого помещения – однокомнатная квартира, общей площадью, с холодной комнатой - 40,77 кв.м. по адресу: ... по договору № 110-АК-23 на долевое участие в строительстве многоквартирного жилого ... от 20.05.2019.
Согласно п. 3.1 кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.
В соответствии с п. 4.1. кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3 договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита до фактического погашения такой задолженности или срока, установленного договором.
В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными долями (сумма начисленных процентов и сумма основного долга) ежемесячно в течение всего срока кредитования, начиная с 13 процентного периода в соответствии с графиком (приложение № 1 к кредитному договору).
На основании п. 4.7. кредитного договора, банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по данному договору является: 1. Ипотека в силу закона, приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в пункте 2.1. настоящего договора, (п. 1 ст. 77, п.1 ст. 64.1 Закона об ипотеке) с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такое жилое помещение. 2. Договор залога прав требования по договору № 110-АК-23 на долевое участие в строительстве многоквартирного жилого ... (по ГП) по ... от 20.05.2019, который действует до государственной регистрации ипотеки в силу закона. 3. Страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки: жилое помещение, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. 4. Страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.
В соответствии с п. 6.1. кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполняет и/или исполняет ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пункт 4.5,4.9,6.1.1.- 6.1.4. настоящего договора.
Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заёмщику ФИО1 денежные средства в сумме *** руб., что подтверждается банковским ордером *** от **.**.****.
Однако, заемщик в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, начиная с **.**.****, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов в полном объеме не вносились.
Факт получения и использования кредитных денежных средств по кредитному договору заемщиком, а также наличие задолженности по обязательствам подтверждается выпиской по счету по кредитному договору *** от **.**.****, расчетом задолженности.
В результате ненадлежащего исполнения заёмщиком кредитных обязанностей по кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере *** руб., в том числе: срочный основной долг - *** руб.; просроченный основной долг - *** руб.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - *** руб.; проценты - *** руб.; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - *** руб., судебных расходов по уплате госпошлины в размере 19828,25 руб.
Также судом установлено, что в соответствии с п. 3.1 кредитного договора заемщик должен предоставить кредитору договор страхования жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) - п. 1 ст. 943 ГК РФ.
В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Между АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Россельхозбанк» (страхователь/банк) **.**.**** заключен договор коллективного страхования ***.
Заемщик ФИО1 был подключен к Программе коллективного страхования АО СК «РСХБ-Страхование» на основании заявления на присоединение к Программе страхования № 3 на добровольное страхование его и объекта недвижимости, страховыми рисками по которому являются: до достижения им возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни…. ФИО1 указал и подтвердил своей подписью, что с программой страхования ознакомлен, возражений не имеет, на руки получил.
Заемщик ФИО1 был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/ипотечных кредитов АО СК «РСХБ-Страхование» *** от **.**.****, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на основании заявления ФИО1 страховыми рисками по которому являются: до достижения им возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни…. Указал и подтвердил своей подписью, что с программой страхования №6, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений не имеет, на руки получил.
В заявлениях ФИО1 подставил подпись в графе, где указал, что на момент подписания заявления, в том числе, ему не был когда-либо установлен диагноз <данные изъяты>.
Согласно Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/ипотечных кредитов (Программа страхования № 6, № 3), страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом ФИО1
В Программе указано, что не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро следующие лица: … в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз <данные изъяты>…
Выгодоприобретателем – получателем страховой выплаты по договору является банк, при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.
Страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица следующим образом и равна: в том числе: - сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика к Программе страхования в течении срока действия кредитного договора.
В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменятся в соответствии с изменениями его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.
Страховым случаем указан, для застрахованных до достижения ими возраста 65 лет, в том числе: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
Размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы при наступления страхового случая.
Срок страхования принимается равным сроку действия кредитного договора.
Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 6, произошедшим по причине, связанной с: в том числе …заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.
Во исполнение договора страхования, застрахованным (заемщиком) ФИО1 направлены заявления (от 20.05.2019, 20.05.2020, 21.05.2021, в АО «Россельхозбанк» на перечисление с его счета страховых сумм за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору *** от **.**.**** в АО СК «РСХБ-Страхование». Размер страховой премии составляет: **.**.**** – *** руб., **.**.**** – *** руб., **.**.**** – *** руб.
АО «Россельхозбанк» обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением от 25.04.2022 о выплате страховой выплаты по кредитному договору *** от **.**.**** по причине смерти, наступившей **.**.****, застрахованного лица ФИО1 в размере *** руб. выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк».
В ответе на заявление АО СК «РСХБ-Страхование» от 12.12.2022 указало, что поскольку заболевание (<данные изъяты>), явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем. У Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 20.12.2022 следует, что квартира с кадастровым *** по адресу: ... принадлежит на праве собственности ФИО1 на основании договора № 110-АК-23 на долевое участие строительстве многоквартирного жилого ... (по ГП) от 20.05.2019, акта приема-передачи квартиры от 14.04.2021, разрешения на ввод в эксплуатацию от 23.12.2020, и находится в залоге у АО «Россельхозбанк» с 13.06.2019 г. по 20.05.2030 г. на основании залога в силу закона (согласно, представленным документам).
Определением суда от 07.04.2023 по делу была назначена судебная оценочная экспертиза предмета залога: квартира с кадастровым *** по адресу: ....
Согласно заключению эксперта ООО «Десоф-Консалтинг» от 30.05.2023 рыночная стоимость квартиры по адресу: ... кадастровым *** по состоянию на дату смерти заемщика ФИО1 на **.**.**** составляет (округлённо) 5 403 000 руб.
АО «Россельхозбанк» в адрес наследников ФИО1 **.**.**** было направлено письмо с требованием о возврате задолженности в размере *** руб. и расторжении кредитного договора *** от **.**.****, установлен срок до **.**.****. Также требование о необходимости исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой.
В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1, **.**.**** г.р. умер **.**.****, согласно копии свидетельства о смерти I-РЕ *** (актовой записи о смерти *** от **.**.****).
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
В состав наследства в силу ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Наследниками первой очереди по закону в соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно копии наследственного дела *** от **.**.**** к имуществу умершего **.**.**** ФИО1, открытого нотариусом Братского нотариального округа Иркутской области Закусиловым О.Н., с заявлениями о принятии наследства обратились **.**.**** Плеханов С.С. (сын), **.**.**** Плеханова С.С. (дочь).
Из копии посмертного эпикриза из истории болезни *** ФИО1, ему установлен посмертный диагноз: <данные изъяты>.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 27 *** от **.**.**** причиной смерти **.**.**** ФИО1 является <данные изъяты>.
Как следует из справки ОГБУЗ «Братская районная больница» от **.**.**** во время стационарного лечения ФИО1 в терапевтическом отделении МУЗ «Братская ЦРБ» в 2011 году был выставлен диагноз: <данные изъяты>.
Определением суда от 13.09.2023 по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза определения причины смерти ФИО1
Согласно заключению экспертизы ***-с от **.**.**** ГБУЗ Иркутское областное Бюро судебно-медицинской экспертизы сделаны следующие выводы:
1. Какова причина смерти ФИО1, умершего **.**.****?
Согласно представленной медицинской документации - смерть ФИО1, **.**.**** г.р., наступила **.**.**** в 18 часов 45 минут (о чем свидетельствует протокол установления смерти человека в медицинской карте стационарного больного № 40-5635 из ГБУЗ «Областная клиническая больница Калининградской области»).
Причиной смерти ФИО1 - вероятно явилось <данные изъяты>.). Однако, в связи с отсутствием посмертного исследования (аутопсии) достоверно утверждать о причине смерти ФИО1 нельзя.
2. Было ли при жизни выявлено у ФИО1 «<данные изъяты>», если да, то когда?
4. Имелось на момент заключения договора страхования **.**.**** у ФИО1 заболевание «<данные изъяты>»?
Согласно выписному эпикризу № 3524 из МУЗ «Братская ЦРБ» на имя ФИО1, вклеенному в медицинскую карту амбулаторного больного ***, ФИО1, **.**.**** г.р., находился на стационарном лечении с 16.06.2011 г. по 27.06.2011 г. с диагнозом «<данные изъяты>
В дальнейшем по поводу данного заболевания неоднократно лечился, в том числе в 2015 г., 2016 г., 2017 г., 2018 г., 2019 г., 2020 г.
Согласно клиническим рекомендациям Министерства здравоохранения Российской Федерации - <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
На основании изложенного, экспертная комиссия делает вывод, что впервые диагноз «<данные изъяты>» ФИО1 был выставлен в 2011 г., следовательно, на момент заключения
договора страхования **.**.**** у него имелось данное заболевание.
3. Может ли заболевание ФИО1, если оно было установлено при жизни, «<данные изъяты>» быть в прямой причинно- следственной связи с наступлением смерти ФИО1 наступившей **.**.****?
Согласно различным литературным источникам частота смерти от <данные изъяты> варьируется от 0,23 % до 10 % и зависит от уровня <данные изъяты>, приверженности пациента к лечению.
Согласно классификации изложенной в клинических рекомендациях <данные изъяты>" Клинические рекомендации РФ, 2022) выделяют первичные и вторичные <данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Таким образом, <данные изъяты> не является единственным фактором риска <данные изъяты>.
В данном конкретном случае «<данные изъяты>» является фоновым заболеванием, так же как и «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>». То есть, у ФИО1 <данные изъяты> являлась одним из факторов риска развития <данные изъяты>.
Фоновое заболевание - определяется как «нозологическая единица (заболевание или травма), которая явилась одной из причин развития другого самостоятельного заболевания (нозологической единицы), отягощала его течение, потребовала оказания медицинской помощи и способствовала возникновению общих осложнений, при летальном исходе - смертельного осложнения».
Каждое из имеющихся фоновых заболеваний могло способствовать развитию <данные изъяты>.
Поскольку исследование трупа ФИО1, а также гистологическое исследование головного мозга не проводилось, достоверно высказаться о том, был ли у ФИО1 <данные изъяты> первичным или вторичным не представляется возможным. В связи с возможной многофакторностью влияния на развитие <данные изъяты> у ФИО1 - заболевание «<данные изъяты>» не состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти.
Суд считает возможным при разрешении данного спора руководствоваться заключением экспертизы № 34-с от 12.02.2024 ГБУЗ Иркутского областного Бюро судебно-медицинской экспертизы.
Суд признает указанное заключение как относимое, допустимое и достоверное доказательство по делу, поскольку экспертное заключение соответствует требованиям ст. ст. 55,59,60,84-86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом установлено, на чем основаны выводы экспертов, которыми приняты во внимание все материалы по делу, заключение содержит мотивировку сделанного вывода и подробное описания проведенного исследования, судом не установлено наличие заинтересованности экспертов в исходе дела, поэтому заключение оценено судом с учетом ст. 67 ГПК РФ совокупностью исследованных судом доказательств.
Сторонами данное заключение не оспорено, доводов и доказательств, свидетельствующих о недопустимости указанного заключения эксперта, ходатайств о назначении экспертизы в другом экспертном учреждении не заявлено.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, установленных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Данное право дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона РФ 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Анализируя представленные доказательства, судом установлено, что ФИО1, заключил с АО «Россельхозбанк» договор кредитования *** от **.**.**** на сумму *** руб., под 10,5% годовых на срок до **.**.****.
В соответствии с п. 3.1. договора заемщик заключает договор страхования жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк».
ФИО1 был подключен к Программе Коллективного страхования АО СК "РСХБ-Страхование" № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 г. Дата присоединения к Программе № 3 – 21.05.2021 г.
**.**.**** ФИО1 умер. Из посмертного эпикриза из истории болезни *** ФИО1, ему установлен посмертный диагноз: <данные изъяты>.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти от **.**.**** причиной смерти **.**.**** ФИО1 является <данные изъяты>.
Судом установлено, что из справки ОГБУЗ «Братская районная больница» от 03.07.2023 следует, что во время стационарного лечения ФИО1 в терапевтическом отделении в 2011 году ему был выставлен диагноз: <данные изъяты>.
Наследниками умершего ФИО1 по закону, принявшими наследство, являются его дети Плеханов С.С. и Плеханова С.С.
АО «Россельхозбанк» в адрес АО СК "РСХБ-Страхование" было подано заявление о получении страховой выплаты по договору страхования с ФИО1 Ответом АО СК «РСХБ-Страхование» от 12.12.2022 года, полученным 03.05.2023 года, в страховой выплате было отказано, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.
Однако, как установлено судом, и подтверждается материалами дела причиной смерти согласно заключению экспертизы № 34-с от 12.02.2024 ГБУЗ Иркутского областного Бюро судебно-медицинской экспертизы, сделаны следующие выводы: причиной смерти ФИО1 – вероятно явилось <данные изъяты>. Однако, в связи с отсутствием посмертного исследования (аутопсии) достоверно утверждать о причине смерти ФИО1 нельзя. Впервые диагноз «<данные изъяты>» ФИО1 был выставлен в 2011 г., следовательно, на момент заключения договора страхования 21.05.2021 у него имелось данное заболевание. Отвечая на вопрос, может ли заболевание ФИО1, если оно было установлено при жизни, <данные изъяты>» быть в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО1 **.**.****, указано: Таким образом, <данные изъяты> не является единственным фактором риска <данные изъяты>». В данном конкретном случае «<данные изъяты>» является фоновым заболеванием, также как и «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>». То есть, у ФИО1 <данные изъяты> являлась одним из факторов риска развития инсульта.
Фоновое заболевание определяется как нозологическая единица (заболевание или травма), которая явилась одной из причин развития другого самостоятельного заболевания (нозологической единицы), отягощала его течение, потребовала оказания медицинской помощи и способствовала возникновению общих осложнений, при летальном исходе ? смертельного осложнения.
Каждое из имеющихся фоновых заболеваний могло способствовать развитию <данные изъяты>.
В связи с возможной многофакторностью влияния на развитие <данные изъяты>) у ФИО1 – заболевание «<данные изъяты>» не состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти.
Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, установленных пунктами 2 и 3 данной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Согласно пункту 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 данной статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки, указанные в статье 179 Гражданского кодекса Российской Федерации являются оспоримыми, а не ничтожными, поскольку Гражданским кодексом Российской Федерации недействительность таких сделок поставлена в зависимость от признания их таковыми решением суда.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить все полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки ее предусмотрены законом.
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 80 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", взаимные предоставления по недействительной сделке, которая была исполнена обеими сторонами, считаются равными, пока не доказано иное. При удовлетворении требования одной стороны недействительной сделки о возврате полученного другой стороной суд одновременно рассматривает вопрос о взыскании в пользу последней всего, что получила первая сторона, если иные последствия недействительности не предусмотрены законом.
Таким образом, в качестве общего последствия недействительности сделки пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает двустороннюю реституцию, то есть каждая из сторон возвращает все полученное по сделке. Тем самым восстанавливается имущественное положение сторон, имевшее место до совершения предоставления по сделке.
Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
На основании статьи 57 (часть 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.
Так, согласно Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/ипотечных кредитов, в Программе указано, что не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро следующие лица: …в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз <данные изъяты>…
Вместе с тем, указанный договор страхования, при наличии указанного диагноза, был заключен АО СК «РСХБ-Страхование» с ФИО1, страхователем и выгодоприобретателем, по которому является АО «Россельхозбанк», что также следует из выводов экспертного заключения «Впервые диагноз «<данные изъяты>» ФИО1 был выставлен в 2011 г.».
При заключении договора личного страхования страховщик вправе был провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Данное право дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона РФ 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Учитывая вышеизложенное и выводы экспертного заключения «Впервые диагноз «<данные изъяты>» ФИО1 был выставлен в 2011 г., следовательно, на момент заключения договора страхования 21.05.2021 у него имелось данное заболевание. Вместе с тем, <данные изъяты> не является единственным фактором риска <данные изъяты>». В данном конкретном случае «<данные изъяты>» является фоновым заболеванием, также, как и «Церебральный атеросклероз» и «Гипертрофия миокарда левого желудочка». То есть, у ФИО1. <данные изъяты> у ФИО1 – заболевание «<данные изъяты>» не состоит в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти», суд приходит к выводу, что отказ в страховой выплате АО СК «РСХБ-Страхование» является незаконным и необходимо признать смерть ФИО1, наступившую **.**.****, страховым случаем.
Кроме того, с договор страхования, по которому ФИО1 являлся застрахованным, не признан по решению суда недействительной сделкой.
В связи с вышеизложенным, в удовлетворении исковых требований истца (ответчика) АО «Россельхозбанк» к Плеханову С.С., Плехановой С.С. о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала задолженности по кредитному договору *** в размере *** руб., в том числе: срочный основной долг - *** руб.; просроченный основной долг - *** руб.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - *** руб.; проценты - *** руб.; неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - *** руб., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру с кадастровым *** расположенную по адресу: ..., определив начальную продажную цену заложенного имущества на основании оценки эксперта равной 80% рыночной стоимости, то есть 4322400 руб.; расторжении кредитного договора *** от **.**.**** с **.**.****, взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в размере 19828,25 руб., расходов по оплате экспертизы в размере 20000 руб. надлежит отказать.
Согласно Программе страхования №3, размер страховой суммы равен полной сумме кредита увеличенной на 10%, либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенному на 10%.
Согласно справке АО СК "РСХБ-Страхование", сумма фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая составляла *** руб., 10% от этой суммы составляет *** руб. Общая сумма страховой выплаты будет составлять *** руб. (*** +***). Указанную сумму страхового возмещения надлежит взыскать с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца (ответчика) АО «Россельхозбанк», удовлетворив в указанной части встречные требования ответчиков (истцов) Плеханова С.С., Плехановой С.С.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
При этом, в соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» страхование - это финансовая услуга, цена которой определяется размером страховой премии. Соответственно, неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», исчисляется именно от премии, а не от ущерба.
Размер страховой премии составляет: 20.05.2019 – 13 585 руб., 20.05.2020 – 12 935,88 руб., 21.05.2021 – 16 282,29 руб. Таким образом, размер неустойки составляет 42 803,17 руб.
Документы ответчиком были получены 23.11.2022 года, как указано в ответе. Задолженность составляет 12 935,88 руб. Период неустойки с 23.11.2022 по 13.03.224.
Учитывая нарушением прав ответчиков (истцов) Плеханова С.С., Плехановой С.С. на взыскание страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию в пользу Плеханова С.С., Плехановой С.С. неустойка за период с 23.11.2022 по 12.03.2024 в размере 21401,59 руб. в пользу каждого, удовлетворив в указанной части встречные требования ответчиков (истцов) Плеханова С.С., Плехановой С.С.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» - моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Таким образом, судом установлено, что ответчикам (истцам) Плеханову С.С., Плехановой С.С. вследствие неудовлетворения требований был причинен моральный вред, поэтому причиненный им вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, моральный вред с учетом наличия вины исполнителя подлежит компенсации.
Ввиду установленного нарушения ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» прав потребителя, которое презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред, суд, учитывая характер причиненных потребителю нравственных страданий и степень вины ответчика, а также, исходя из принципа разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ответчиков (истцов) Плеханова С.С., Плехановой С.С. компенсацию морального вреда в размере 25000 руб. в пользу каждого, удовлетворив в указанной части требования ответчиков (истцов) Плеханова С.С., Плехановой С.С.
В соответствии со п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Принимая во внимание, что ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, считает возможным взыскать с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ответчиков (истцов) Плеханова С.С., Плехановой С.С. штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы в размере 23200,79 руб. в пользу каждого, удовлетворив в указанной части встречные исковые требования ответчиков (истцов) Плеханова С.С., Плехановой С.С.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН 1027700342890) к Плеханову Сергею Сергеевичу, Плехановой Сюзанне Сергеевне о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Плеханову Сергею Сергеевичу, Плехановой Сюзанне Сергеевне, в лице Иркутского регионального филиала задолженности по кредитному договору *** в размере *** руб., в том числе: срочный основной долг - *** руб.; просроченный основной долг - *** руб.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - *** руб.; проценты - *** руб.; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - *** руб., обращении взыскания на заложенное имущество- квартиру с кадастровым *** расположенную по адресу: ..., определив начальную продажную цену заложенного имущества на основании оценки эксперта равной 80% рыночной стоимости, то есть 4322400 руб.; расторжении кредитного договора *** от **.**.**** с **.**.****, взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в размере 19828,25 руб., расходов по оплате экспертизы в размере 20000 руб. - отказать.
Встречное исковое заявление Плеханова Сергея Сергеевича (паспорт ***), Плехановой Сюзанны Сергеевны (паспорт ***) к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании отказа Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения незаконным, признании смерти умершего заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить.
Признать отказ Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН 3328409738) от 12.12.2022 года № 03/00-11/23036 в выплате страхового возмещения незаконным.
Признать смерть ФИО1, наступившую **.**.****, страховым случаем.
Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» сумму в размере страхового возмещения в размере *** руб.
Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Плеханова Сергея Сергеевича неустойку с 23 ноября 2022 по 13 марта 2024 в размере 21401,59 руб.
Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Плехановой Сюзанны Сергеевны неустойку с 23 ноября 2022 по 13 марта 2024 в размере 21401,59 руб.
Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Плеханова Сергея Сергеевича моральный вред в размере 25000 руб., в пользу Плехановой Сюзанны Сергеевны моральный вред в размере 25000 руб.
Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Плеханова Сергея Сергеевича штраф за нарушение прав потребителя в размере 23200,79 руб.
Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Плехановой Сюзанны Сергеевны штраф за нарушение прав потребителя в размере 23200,79 руб.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ю.Ю. Старникова
Мотивированное решение изготовлено 04.04.2024.