Решение по делу № 2-364/2023 от 14.03.2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Железногорск-Илимский 4 мая 2023 года

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Антоневич М.Ф.,

при секретаре Васильеве А.С.,

с участием ответчика Разумович О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-364/2023 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Разумович О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

*** в суд поступило исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») к Разумович О.В. (далее – Разумович О.В.) о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что *** между АО «Банк Русский Стандарт» и Разумович О.В. заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты «***» ***. В рамках договора клиент просил Банк на условиях, изложенных в заявлении, а также в Условиях предоставления и обслуживания карт «***» и Тарифах по картам «***» выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Банк выполнил свои обязательства, открыл ответчику банковский счет, выпустил банковскую карту American Express Card, осуществлял кредитование открытого счета. Ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита исполняются ненадлежащим образом, не осуществляется внесение денежных средств на свой счет, что делает невозможность списания суммы задолженности со счета.13.09.2015 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме *** руб. не позднее ***. Требование осталось не исполненным.

В целях взыскания задолженности АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа.

В связи с чем, просит взыскать с Разумович О.В. задолженность по договору за период с *** по *** в размере *** руб., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере *** руб.

Ответчиком Разумович О.В. представлено заявление о применении срока исковой давности, согласно которому в удовлетворении иска просит отказать в полном объеме, истек срок исковой давности на подачу иска, поскольку течение срока исковой давности следует считать с даты отмены судебного приказа ***.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Разумович О.В. в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, указанным в заявлении о применении срока исковой давности.

Суд, проверив и оценив в соответствии со ст. 62 ГПК РФ представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 п.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленной законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу пункта 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из материалов дела следует, что *** Разумович О.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, на получение кредита, вид кредита - кредитная карта. Подписав заявление, ответчик Разумович О.В. согласилась с тем, что в случае принятия решения о заключении с ней кредитного договора Банк откроет ей банковский счет, предоставит кредитную карту.

На основании данного заявления, *** между Разумович О.В. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор кредитной карты ***, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, по условиям которого Банк открыл заемщику банковский счет и выпустил банковскую карту American Express Card, с лимитом кредитования в размере *** рублей, с уплатой процентов в размере ***% годовых, со сроком возврата – до востребования. При этом, установлены дата платежа – согласно Счет-выписке и размер минимального обязательства платежа в размере ***% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода и в него входит: плата за пропуск минимального платежа, неустойку в размере ***% от суммы задолженности.

Заемщик согласился с тем, что погашение кредита будет осуществляться путем внесения минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является день по истечении льготного периода - *** дней.

Таким образом, согласно условиям договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом должно осуществляться ежемесячно путем внесения аннуитентных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Размер платежа формируется ежемесячно, сведения о размере и сроках платежа ежемесячно направляется заемщику.

Поскольку в данном случае предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств ежемесячно по частям, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, данное обязательство не может быть признано обязательством, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, несмотря на то, что сторонами не согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу. Указание в соглашении на срок "до востребования" противоречит иным условиям соглашения о ежемесячном погашении минимального обязательного платежа с обязательным включением в его состав ***% от основного долга (лимита кредитования).

Своей подписью в условиях ответчик Разумович О.В. подтвердила, что полностью согласна с условиями, изложенными в Договоре о карте, в Условиях предоставления и обслуживания Карт «***», Тарифах по картам «***», понимает их содержание, их положения обязуется неукоснительно соблюдать.

Договор заключен в офертно-акцептном порядке, в связи с чем письменная форма договора является соблюденной.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что Разумович О.В., вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей.

Таким образом, судом установлено, что *** между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен договор кредитной карты посредством акцепта Банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора.

Согласно выписке о движении денежных средств по счету клиента Банком выполнено открытие банковского счета и произвел выдачу кредитной карты American Express Card.

Ответчиком взятые на себя обязательства по договору кредитной карты исполняются ненадлежащем образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Просроченная задолженность по ссуде возникла в период с *** по *** и ее размер составляет *** руб., в том числе: *** руб. – сумма основного долга, *** руб. – сумма неуплаченных процентов, ***- плата за пропуск минимального платежа.

Проверив расчет задолженности, произведенный истцом, суд находит его обоснованным, соответствующим условиям договора и фактическим обстоятельствам дела и кладет его в основу принимаемого решения по делу.

При этом, какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости достоверности в опровержение фактов заключения кредитного договора с заемщиком, предоставления ему суммы кредита, а также доказательств, подтверждающих погашения кредита, соблюдение сроков уплаты кредита ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

*** Банк сформировал заключительный счет-выписку по договору кредитной карты, выставил ответчику требование об оплате задолженности до ***. Данное требование ответчиком не исполнено.

Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд принимает во внимание, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора. Надлежащее исполнение обязательства предусматривает совершение обязанным лицом действий в определенных договором месте, сроке, способом, размере. Отступления от любого из определенных договором действий без согласия кредитора свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства, влечет предусмотренную договором либо законом ответственность.

Вместе с тем, ответчиком Разумович О.В. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2).

При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При обращении срока следует учитывать обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

*** мировым судьей судебного участка № *** был вынесен судебный приказ *** о взыскании с Разумович О.В. задолженности по кредитному договору *** за период с *** по *** в размере *** руб., который впоследствии был отменен определением от ***.

Кроме того, истец обращался в Нижнеилимский районный суд Иркутской области с иском Разумович О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, определением судьи от *** заявление было оставлен без движения, и определением от *** исковое заявление возвращено истцу.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно пункту 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силе соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Истец обратился с настоящим иском в суд *** (дата подачи иска почтовой связью), то есть спустя более шести месяцев после отмены судебного приказа (***), в связи с чем данные правила в отношении истца не распространяются.

Учитывая, что истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с *** по ***, окончательный расчет был сформирован ***, момент возврата определен датой ***, истец обращался за защитой нарушенного права и в период с *** по *** (5 месяцев 7 дней) и в период с *** по *** (22 дня) осуществлялась судебная защита нарушенного права истца, однако с данным иском истец обратился в суд *** (сведения почтовой связи на конверте), исковое заявление поступило в суд ***. С учетом указанного, истцом пропущен срок исковой давности на предъявление к ответчику Разумович О.В. требования о взыскании задолженности по основному долгу.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требования (статьи 201, 207 ГК РФ)

Таким образом, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, а ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока, суд считает необходимым в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору от *** *** на основании ст. 199 ГК РФ отказать полностью.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт», то не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 196, 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Разумович О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты от *** ***, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня со дня составления мотивированного решения. Полное мотивированное решение изготовлено 05.05.2023 года.

Председательствующий          М.Ф. Антоневич