Решение по делу № 2-2903/2016 от 22.08.2016

Дело № 2- 2903/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2016 г. г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области

в составе председательствующего судьи Белашовой Н.А.,

при секретаре Церифман И.А.,

с участием:

истца Цыганкова Д.А.,

представителя истца Кругляковой О.Н.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Андреевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску Цыганкова Д.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания» «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Цыганков Д.А. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, мотивировав свои требования тем, что 12.05.2011 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 644 000 рублей сроком на 60 месяцев. Также им было подписано заявление на страхование, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ОАО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России». Им была уплачена банку плата за подключение к программе страхования и оплата страховой премии в размере 63 756 рублей. 21.02.2014 он досрочно надлежащим образом исполнил свои обязательства перед банком по вышеуказанному кредитному договору. С этого периода договорные отношения между ним и банком были прекращены, что говорит о том, что наступление страхового события по данной сделке не имеет место быть. Он неоднократно обращался к ответчику с просьбой расторгнуть договор страхования в отношении него и вернуть ему часть страховой премии за период с 21.02.2014 по 12.05.2016. Ответ им получен не был. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в сумме 27 627 рублей 60 копеек (период с 21.02.2014 по 12.05.2016, итого 26 месяцев, 63 756 рублей / 60 месяцев * 26 месяцев = 27 627 рублей 60 копеек.

Определением мирового судьи Центрального судебного участка Биробиджанского судебного района ЕАО от 04.08.2016 дело передано по подсудности в Биробиджанский районный суд в связи с тем, что истец Цыганков Д.А. увеличил исковые требования, просит взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 27 637,60 рублей, неустойку в размере 27 627,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 процентов.

Определением Биробиджанского районного суда от 04.10.2016 изменено процессуальное положение ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с третьего лица на стороне ответчика на соответчика.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».

В судебном заседании истец Цыганков Д.А. иск поддержал по доводам, указанным в иске. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца Круглякова О.Н. исковые требования поддержала, суду пояснила, что поскольку, Цыганковым Д.А. обязательства по кредиту исполнены досрочно, договор страхования, который был заключен между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», следует считать прекратившим свое действие в силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ, так как возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с чем, страховщик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Следовательно, остальная часть страховой премии подлежит возврату страхователю ОАО «Сбербанк России». Просила исковые требования Цыганкова Д.А. удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Андреева Е.А. иск не признала, суду пояснила, что при заключении кредитного договора 12.05.2011 между Цыганковым Д.А. и Баком, истец изъявил желание на подключение к программе коллективного добровольного личного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», на основании чего 12.05.2011 Цыганков Д.А. был подключен к указанной программе, страховая премия составила 7438,20 рублей, общая плата за страхование составила 63756 рублей. В качестве страховых рисков указаны смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора - 60 месяцев. Также договором страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия ему не возвращается. Поскольку договором страхования его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора, отсутствуют законные основания для удовлетворения иска. У Цыганкова Д.А. не возникло право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования. Просила в иске отказать.

От представителя ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» Мороз Г.Г. поступил письменный отзыв на иск, в котором указал, что ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявленными требованиями не согласен. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, что является экономически оправданной мерой. При этом заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. Заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Оснований для возврата истцу страховой премии не имеется. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку в своем иске он указывает, что договор был заключен в 2011 году. Просит применить срок исковой давности. Также считает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 12.05.2011 между ОАО «Сбербанк России» и истцом Цыганковым Д.А. заключен кредитный договор №, согласно условиям, которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 644 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев под 18,050 % годовых.

12.05.2011 между Цыганковым Д.А. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по программе коллективного добровольного страхования здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховым случаем по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й группы (полная постоянная утрата трудоспособности) застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Сумма платы за подключение а программе страхования в размере 63 756 рублей 00 копеек включена за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

21.02.2014 истец Цыганков Д.А. все обязательства досрочно исполнил по кредитному договору. 28.07.2014 истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за период с 21.02.2014 по 12.05.2016.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» в письменном отзыве заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности в связи с тем, что договор был заключен с Цыганковым Д.А. в 2011 году.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

Однако суд в данном случае не может согласиться с доводами ответчика, что срок исковой давности истцом пропущен, поскольку начало срока следует исчислять с момента, когда истец узнал о нарушении его прав ответчиком, как он полагал, то есть с момента, когда у ответчика возникла обязанность возвратить суммы переплаченной страховой премии, поскольку заемщиком досрочно исполнены обязательства по кредитным договорам.

Таким образом, истцом срок исковой давности не пропущен.

Из содержания заявления следует, что договор страхования между Цыганковым Л.А. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен в соответствии с Условиями участия В Программе Коллективного добровольного страхования здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», которые истец получил, ознакомлен с ними и согласен. Согласно заявлению Цыганков Д.А. подтвердил, что участие в Программе Коллективного добровольного страхования здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику.

Согласно п. 7.12 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5 от 28.12.2006, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

При этом, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7.13 указанных Правил, при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.7.12. настоящих Правил, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п. 7.12. настоящих Правил, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю. Таким образом, в случае отказа страхователя от договора страховая премия ему не возвращается.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

У Цыганкова Д.А. не возникло право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам пункта 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, поскольку досрочный отказ истца от договора страхования по причине досрочного погашения кредита не является обстоятельством, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В материалах дела отсутствуют сведения, что договор страхования, заключенный с истцом, признан недействительным полностью или в какой-то части.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то основания для возврата страховой премии в данном случае отсутствуют, требования истца в части возврата страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Цыганкова Д.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания» «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья                  Н.А. Белашова