Решение от 08.12.2021 по делу № 33-18453/2021 от 15.11.2021

дело № 33-18453/2021 (№ 2-1245/2021)

УИД: 66RS0043-01-2021-001455-33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 08.12.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Калимуллиной Е.Р., судей Страшковой В.А. и Филатьевой Т.А. при помощнике судьи Емшановой А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ляшок Любови Борисовны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе истца на заочное решение Новоуральского городского суда Свердловской области от 14.09.2021.

Заслушав доклад судьи Страшковой В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ляшок Л.Б. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, взыскании убытков, компенсации морального вреда, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки, причиненные правам потребителя оказанием финансовой услуги по договору банковского счета с нарушением требований закона, нормативных актов в размере 418 925 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.

В обоснование иска истцом указано, что между ней и ПАО КБ «Восточный» 24.11.2012 был заключен смешанный договор <№> на основании заявления от 24.11.2012. Договор включал условие банковского счета и условие о кредите, то есть договор, содержит черты договора банковского счета и кредитного договора. По условиям договора Банком на имя Ляшок Л.Б. был открыт банковский счет физического лица <№>. На открытый на имя истца банковский счет Банк зачислил денежные средства в размере 500 000 руб. 00 коп., предоставляемые в виде кредита, а также зачислял денежные средства, вносимые ею согласно смешанного договора. Для осуществления расчетов, в том числе в пользу третьих лиц, истцом Ляшок Л.Б. предоставлялось Банку поручение, на основании которого банк списывал денежные средства с ее счета и переводил их по банковским счетам, в том числе в пользу третьих лиц.

В 2020 году истцу достоверно стало известно, что при оказании услуги в части договора банковского счета Банк самостоятельно определял направление использования денежных средств, зачисленных на банковский счет, открытый на ее имя, а именно, без поручения истца перевел по своему усмотрению денежные средства по банковским счетам, в том числе в пользу третьих лиц. Банк не уведомлял истца о списании без её распоряжения и перевода денежных средств по банковским счетам без ее поручения денежных средств с банковского счета. Банк не предоставляет документы, подтверждающие волеизъявление истца на списание денежных средств с банковского счета и перевода их по банковским счетам, в том числе в пользу третьих лиц, что указывает на то, что Банк самостоятельно распорядился денежными средствами, размещенными на банковском счете, открытом на имя истца Ляшок Л.Б. Из-за списания денежных средств с банковского счета без ее распоряжения и перевода их по банковским счетам, в том числе в пользу третьих лиц, истец не может распорядиться денежными средствами по своему усмотрению, не может реализовать свои обязанности по договору в части кредитования.

Ненадлежащее осуществление ответчиком банковских операций при оказании услуги по договору банковского счета повлекло причинение истцу убытков в размере 418925 руб. 92 коп. О причинении убытков ей стало достоверно известно по окончанию судебной защиты в части кредитного договора. Также истец считает, что Банк причинил ей как потребителю финансовой услуги моральный вред, который она оценивает в размере 10 000 руб. 00 коп.

Заочным решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 14.09.2021 исковые требования оставлены без удовлетворения.

С таким решением истец не согласилась, в апелляционной жалобе настаивая на доводах иска, просит решение отменить. В обоснование жалобы указано, что судом не истребованы и не исследованы доказательства надлежащего оказания услуги банковского счета, не определены обстоятельства, имеющие значение для дела, не доказаны установленные судом обстоятельства, а выводы суда, изложенные в решении не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального и процессуального права. Доказать отсутствие распоряжения на списание и перевод денежных средств, которое является отрицательным фактом, истец не имеет возможности, в связи с чем ею было заявлено ходатайство об истребовании у банка доказательств предоставления истцом распоряжений на списание и перевод денежных средств, которое судом проигнорировано.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Лица, участвующие в деле в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили.

С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу абз. 1 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Согласно абз. 2 указанной нормы закона банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К банковским операциям относятся действия, перечисленные в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в частности размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.11.2012 между истцом Ляшок Л.Б. и ответчиком ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования <№>.

При заключении договора кредитования Ляшок Л.Б. было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в рамках договора страхования № НС/2011/4 от 01.11.2021, заключенному между ПАО КБ «Восточный» (страхователь) и ЗАО СК «Резерв» (Страховщик). Стоимость и порядок предоставления услуги были в полном объеме доведены до истца, что подтверждается содержанием самого заявления на присоединение к программе страхования содержанием условий договора кредитования. Так, условиями договора предусмотрена плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» – 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования (л.д. 98, 101)

Кроме того, в соответствии с условиями договора кредитования заключенного между сторонами, за совершение операций предусмотрены следующие комиссии: 1. Комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб.; 2. Комиссия за прием средств в погашение кредита в терминалах Банка (независимо от назначения платежа) – 90 руб.; 3. Комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 руб. (+комиссия стороннего банка); 4. Комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банках – 3,5% мин. 135 руб. (л.д. 98 оборот)

Ответчик ПАО КБ «Восточный» как кредитная организация, свои обязательства по договору кредитования исполнил в полном объеме. Денежные средства в размере 500000 руб. 00 коп. предоставлены в пользование заемщику Ляшок Л.Б., что подтверждается выпиской по счету, и не было оспорено сторонами.

Как следует из условий договор кредитования <№>, с которыми истец Ляшок Л.Б. была ознакомлена, она обязалась при получении наличных денежных средств с ТБС уплатить комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО «КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков. При внесении наличных денежных средств обязалась уплатить комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа). При внесении наличных денежных средств в терминалах Банка обязалась уплатить комиссию за прием наличных средств для зачисления на банковские счета физических лиц открытые в Банке. В случае погашения кредита через сторонний банк, обязалась уплатить комиссию за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка. При использовании карты Visa Electron Instant Issue) обязалась уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС».

В связи с неисполнением Ляшок Л.Б. обязательств по договору кредитования <№>, ПАО КБ «Восточный» обратился в Новоуральский городской суд Свердловской области с иском о взыскании с истца задолженности.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 08.08.2017, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 03.11.2017, с Ляшок Л.Б. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере 357 643 руб. 76 коп. (в том числе: основной долг - 269 933 руб. 05 коп., проценты - 57 810 руб. 71 коп., неустойка - 5 900 руб. 00 коп., комиссия за присоединение к страховой компании - 24 000 руб. 00 коп.), расходы по уплате пошлины в сумме 6 776 руб. 44 коп.

Также решением Новоуральского городского суда Свердловской области ░░ 22.04.2016, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 21.07.2016, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. ░░. 59, 60 ░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 854 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░. ░░. 56, 57 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <№> (░.░. 39) ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ (░.░. 58)

░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 29 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 02.12.1990 № 395-1 «░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3 ░░. 327.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4 ░░. 330 ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 328, ░░. 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 14.09.2021 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░