Решение от 16.04.2024 по делу № 2-203/2024 от 21.02.2024

УИД: 44RS0006-01-2024-000133-59

Дело № 2-203/2024

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

16 апреля 2024 г.                                                               г.Галич Костромской области

Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Воронцовой Е.В.

при секретаре Алеевой Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лебедевой Елене Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору от 12 июня 2013 года № 2174958073 в размере 588 294 рубля 54 копейки,

у с т а н о в и л :

     Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Лебедевой Елене Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору от 12 июня 2013 года № 2174958073 в размере 588 294 рубля 54 копейки, который мотивировало тем, что ООО «ХКФ Банк» и Лебедева Е.В. заключили Кредитный Договор № 2174958073 от 12.06.2013 г. на сумму 300 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 39,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300 000 рублей на счет Заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300 000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банков Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий.

Согласно разделу "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Cчет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) – это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 12 612 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 09.11.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 08.04.2014 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору Заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 22.05.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 09.03.2014 г. по 22.05.2017 г. в размере 209 369 руб. 31 коп., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 20.02.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 588 294 руб. 54 коп., из которых: сумма основного долга – 289 000 руб. 89 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 56 049 руб. 18 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 209 369 руб. 31 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 33 875 руб.16 коп..

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 9082 руб. 95 коп. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ и ст. ст. 28, 103, 131-133 ГПК РФ, представитель истца просил суд: 1. Взыскать с Заемщика Лебедевой Елены Витальевны в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № 2174958073 от 12.06.2013 г. в размере 588 294 рубля 54 копейки, из которых: сумма основного долга – 289 000 руб. 89 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 56049 руб. 18 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 209369 руб.31 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 33875 руб.16 коп. 2. Взыскать с Лебедевой Елены Витальевны в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9082 руб. 95 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Ващенко М.А, действующий по доверенности, в тексте иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Лебедева Е.В. иск не признала, суду пояснила, что она должна была погасить кредит еще в 2017 году, прошло шесть лет, полагала, что банком пропущен срок исковой давности, просила суд в иске Банку отказать.

Выслушав мнение ответчика Лебедевой Е.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

П.1 ст.819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Исходя из ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п.1).

П.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 и п.3 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как видно из п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из п.1 ст.330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, кредитные обязательства между банком и заемщиком прекращаются полным погашением задолженности по договору.

Судом установлено, что 12 июня 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и Лебедевой Е.В. был заключен кредитный договор № 2174958073. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 руб. Ставка по кредиту 39,90%. Стандартная полная стоимость кредита (годовых)- 48,99%. Количество платежных периодов 48. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 02.07.2013 года. Последним днем оплаты кредита являлся 22.05.2017 года, как следует из расчета задолженности. Размер ежемесячного платежа 12 612 рублей, кроме платежа от 22.05.2017 в размере 12 272 руб. 13 коп.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, в том числе штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.4).

Подписав заявку на открытие банковских счетов Лебедева Е.В. подтвердила, что полностью согласна с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятки Застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно положениям Условий договора Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В рамках Договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения Договора (п. 1.2, 2 раздела I).

Срок кредита – это период времени от Даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.3 раздела I).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банком в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (п. 1 раздела II).

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по кредиту (п.1.1 раздела II).

За нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредиту по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами Банка (п.2 раздел III).

Согласно выписке по счету ..... в этот же день Лебедевой Е.В. выданы 300 000 рублей через кассу банка.

Судом установлено, что истец выполнил принятые на себя обязательства в полном объёме, предоставив ответчику кредит в размере 300 000 рублей. Ответчик Лебедева Е.В., пользуясь заемными средствами, надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства по погашению кредита, платежи производила несвоевременно и не в полном объёме, что подтверждается выписками по счету ......

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 20 февраля 2024 года у ответчика образовалась просроченная задолженность по договору в размере 588 294 руб.54 коп., из них: сумма основного долга – 289 000 руб. 89 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 56049 руб. 18 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 33875 руб.16 коп; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 209 369 руб.31 коп.

Ответчик Лебедева Е.В. не оспаривая расчет, заявила о применении срока исковой давности.

     Этому заявлению судом дается следующая юридическая оценка.

     Исходя из ст.195 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу. Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям указанный срок следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Лебедевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 12 июня 2013 года № 2174958073 в размере 588 294 рубля 54 копейки 20 февраля 2024 года, что подтверждается квитанцией об отправке.

К моменту обращения в суд с настоящим иском срок исковой давности истек по платежам сроком внесения по 20 февраля 2021 года включительно (20 февраля 2024 минус 3 года). Поскольку последний платеж согласно графику платежей приходился на 22 марта 2017 года, то срок давности для взыскания названной задолженности истек.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в иске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Лебедевой Елене Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору от 12 июня 2013 года № 2174958073 в размере 588 294 рубля 54 копейки в связи с пропуском срока исковой давности.

     Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Учитывая, что в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано, не подлежит взысканию в пользу истца с ответчика госпошлина в сумме 9082 руб.95 коп.

На основании ст. 46 Конституции РФ, ст.ст.195,196, 199, 200, 201, 204, 207, 309,310, 329, 330, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», руководствуясь ст.ст.12, 197,198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 12 ░░░░ 2013 ░░░░ № 2174958073 ░ ░░░░░░░ 588 294 ░░░░░ 54 ░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

           ░░░░░                                                                                                 ░.░. ░░░░░░░░░

              ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ «17» ░░░░░░ 2024 ░░░░

              ░░░░░                                                                                                   ░.░.░░░░░░░░░