Решение по делу № 2-6160/2018 ~ М-6413/2018 от 23.10.2018

Дело № 2 – 6160/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2018 года           г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Ахмеровой Г.Р.,

с участием представителя истца Сердюк Л.В. – Мусина Р.Х., действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сердюк Л.В. к ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя,                        

УСТАНОВИЛ:

Сердюк Л.В. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что 01.07.2017 г. между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора истцу была предложена дополнительная услуга страхования по программе «Защита заемщика автокредита», выразив свое согласие на получение предложенной услуги, истец получила страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, либо в результате критического заболевания. Страховая сумма по договору составила 235 400 руб., срок действия договора 60 месяцев, страховая премия в размере 46 609,20 руб. была перечислена в полном объеме. 31.08.2018 г. кредитные обязательства перед банком были исполнены в полном объеме. 03.09.2018 г. в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Уведомлением от 05.09.2018 г. ответчик отказал в возврате уплаченной страховой премии. Просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства за неиспользованный период страхования в размере 36510 руб., неустойку за неисполнение требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу в размере 46 609,20 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы; расходы по оплате услуг юриста в размере 20 000 руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхования» в судебное заседание не явился, в направленном в адрес суда отзыве просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя страховой компании, в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Часть 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 так же устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что 01.07.2017 г. между Сердюк Л.В. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 260 609,20 рублей под 17,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ-Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита», страховая премия на дату заключения договора составила 235 400 руб., срок страхования составил 60 месяцев, страховая премия в размере 46 609,20 руб. на основании п.28 Кредитного договора была 04.07.2017 г. была перечислена в ООО СК «ВТБ-Страхование» за счет предоставленных кредитных средств, что также подтверждается выпиской по счету № за период с 04.07.2017 по 02.09.2018 г.

В соответствии с полисом страхования договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № и Условиях страхования «Защита заемщика автокредита».

Согласно п. 3 полиса страхования на дату заключения полиса страховая сумма составляет 235400 руб., начиная с 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

В соответствии с п. 6 полиса страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы;

- полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере страховой суммы;

- критическое заболевание 7 (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний» (приложение № 2 к Условиям страхования), впервые диагностированное в период действия договора. При наступлении страхового события «критическое заболевание 7» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Период ожидания – 90 дней с даты начала действия договора страхования, в течение которого наступление критического заболевания не будет рассматриваться как страховой случай. Страховая выплата производится, если застрахованный остается в живых в течение 30 дней с даты первичного диагностирования заболевания;

- временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления.

Согласно справки, выданной Банк ВТБ (ПАО) исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Сердюк Л.В. по кредитному договору № от 01.07.2018 г. отсутствует.

03.09.2018 года истец обратилась в ООО «СК» ВТБ-Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 46 609,20 руб.

В ответ на полученное заявление, ООО СК «ВТБ-Страхование» отказало в возврате уплаченной страховой премии или ее части, указав, что поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, то договор страхования продолжает действовать, соответственно и основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Договор страхования в данном случае обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в результате наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. Однако, после досрочного возврата суммы кредита, страховая сумма становится равной нулю, поскольку зависит от суммы задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчика о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит является несостоятельным, поскольку основанием обращения истца с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии послужило досрочное погашение последним кредита.

Поскольку кредит погашен в полном объеме, то утрачен интерес в страховании, поскольку при наступлении страхового случая размер страхового возмещения будет равен нулю, что исключает возможность обеспечения возврата кредита.

Из условий договора страхования (раздел «Страховые риски (случаи)/размер страховых выплат» полиса страхования по программе «Защита заемщика автокредита» прямо следует, что при наступлении с застрахованным лицом страхового случая страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, либо в размере страховой суммы, при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа.

Указанные условия прямо свидетельствуют о том, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.

Проверив расчет размера страховой премии подлежащей возврату за неиспользуемый период представленный истцом, суд его находит верным, и взыскивает с ответчика в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период в размере 36 510,54 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 18 255,27 руб.

Требования о взыскании неустойки суд находит не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Невозврат в установленный договором страхования срок страховой премии не может расцениваться как несвоевременное (ненадлежащее) оказание услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяется по правилам Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку со стороны ответчика отсутствует нарушение сроков оказания услуги либо оказание услуги ненадлежащего качества.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки у суда не имеется.

При определении расходов на оплату услуг представителя суд учитывает положения ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела (категория дела, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ), принцип разумности и считает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. с ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1295 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сердюк Л.В. к ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ-Страхование» в пользу Сердюк Л.В. часть страховой премии в размере 36 510 рублей, штраф в размере 18 255,27 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1 295 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 27 ноября 2018 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 04 декабря 2018 года.

Судья: Баженова Е.Г.