Решение по делу № 2-4005/2024 от 29.08.2024

31RS0020-01-2024-004963-90                                       Дело №2-4005/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 ноября 2024 года                                                  г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Уваровой А.М.,

при секретаре судебного заседания Злобиной Н.В.,

с участием представителя ответчика Объедкова В.Н. – Заречнева С.Б. по доверенности от 30.01.2024, в отсутствие истца ПАО «Совкомбанк», ответчика Объедкова В.Н., третьего лица - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенных надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Объедкову Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Объедкова Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников в размере 66 860,87 руб., государственной пошлины в размере 2 205,83 руб.

Определением Старооскольского городского суда Белгородской области от 27.09.2024 к участию в деле в качестве ответчика был привлечен Объедков В.Н.

В обоснование исковых требований указано, что 15.04.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» (с 14.02.2022 в связи с реорганизацией в форме присоединения - ПАО «Совкомбанк») и Объедковым Н.А. был заключен кредитный договор №№ (№), по условиям которого Банк предоставил Объедкову Н.А. кредит в сумме 70 079 рублей с процентной ставкой по кредиту 27 % годовых, срок возврата кредита до востребования. 06.03.2023 г. Объедков Н.А. умер. В связи с нарушением обязательств по исполнению кредита образовалась задолженность в сумме 66 860,87 руб. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, которое ответчиком не исполнено.

В судебном заседании представитель ответчика Заречнев С.Б. просил отказать в удовлетворении иска. При заключении кредитного договора Объедков Н.А. дал согласие на присоединение к программе коллективного страхования и включению в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», которое выступает в рамках данных обязательств в качестве страховщика. При этом, страховщик взял на себя обязательства исполнить кредитные обязательства заемщика перед Банком в случае наступления смерти заемщика. Поскольку обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, то страховая компания обязана выплатить Банку страховую сумму в случае наступления страхового случая - смерти заемщика, в связи с чем, оснований для взыскания с наследников к имуществу заемщика, задолженности по кредиту не имеется.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по электронной почте.

Ответчик Объедков В.Н. о времени и месте судебного заседания извещался заказным электронным письмом с почтовым идентификатором №, обеспечил явку представителя.

Третье лицо ООО СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещалось заказным электронным письмом с почтовым идентификатором №.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о дате судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 1 ст.819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

В судебном заседании установлено, что 15.04.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Объедковым Н.А. был заключен кредитный договор №№, по условиям которого Банк предоставил Объедкову Н.А. кредит в сумме 70 079 рублей с процентной ставкой по кредиту 27 % годовых, срок возврата кредита до востребования.

Кредитором обязательства по кредитным договорам исполнены надлежащим образом и заемщику предоставлены денежные средства по кредитному договору.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением №2 о присоединении.

06.03.2023 г. Объедков Н.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

По состоянию на 21.08.2024 задолженность по кредиту составила 66 860,87 руб., из них: 55 930,32 руб. – просроченная ссудная задолженность, 6 539,68 руб. неустойка на просроченную ссуду, 4 390,87 руб. – иные комиссии.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности по кредиту основан на условиях кредитного договора, выполнен в соответствии с данными банковского счета заемщика, является математически верным, ответчиком не оспаривался.

По правилам ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно разъяснениям, данным в п.п.60, 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств                                                             по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В силу положений ст.ст.809, 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, в том числе начисленные на просроченный основной долг, относятся к основному денежному обязательству.

Эти проценты к мере ответственности заемщика не относятся, являются платой за использование кредитом за период, превышающий установленный графиком, то есть начисляются на просроченный основной долг, и двойной меры ответственности не образуют.

Поскольку просроченный основной долг, проценты за пользование кредитом,в том числе начисленные на просроченный основной долг, относятся к основному денежному обязательству, их уменьшение по правилам ст.333 ГК РФ не допускается.

Как усматривается из материалов наследственного дела № № установленный п.1 ст.1154 ГК РФ шестимесячный срок с момента открытия наследства после смерти Объедкова Н.А., в нотариальный орган по месту открытия наследства с заявлением о принятии наследственного имущества, состоящего из: 1/3 доли в праве общедолевой собственности на квартиру <адрес> обратился Объедков В.Н. Иные наследники первой очереди к имуществу Объедкова Н.А. - его супруга Объедкова Г.Н. и дочь Монакова Е.Н. наследство не принимали.

Монакова Е.Н. от принятия наследства отказалась в пользу Объедкова В.Н., Объедкова Г.Н. с заявлением о принятии наследства не обращалась, доказательств фактического принятия ею наследственного имущества истцом не представлено.

Поскольку сторонами не заявлено ходатайство об определении рыночной стоимости перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, суд исходит из кадастровой стоимости.

Кадастровая стоимость указанного объекта недвижимости составляет 2 615 767 рублей 46 копеек, соответственно 1/3 доля составляет 871 922 рубля 49 копеек.

Таким образом, с учетом указанных обстоятельств является установленным тот факт, что Объедков В.Н. принял наследственное имущество, стоимость которого превышает кредитную задолженность. В связи с чем, в силу вышеприведенных положений закона у него возникла обязанность по возмещению кредитной задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

В связи с переходом к наследнику, имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у него возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом.

Таким образом, проценты за пользование кредитными средствами начислены Банком правомерно, поскольку соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства - его наследника.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с Объедкова В.Н. в пределах стоимости наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Объедков Н.А. выразил согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования ООО «СК «Ренессанс жизнь».

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные вышеприведенной нормой закона, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

По условиям вышеуказанного договора страхования страховая сумма на момент присоединения к программе страхования составляет 70 000 рублей, срок страхования 12 месяцев со дня подписания заявления о присоединения к программе страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине.

Согласно п.6 договора страхования банк обязуется по окончании срока страхования, установленного п.1.2, заявления или очередного срока страхования (в случае пролонгированы действия программы) пролонгировать действие программы на следующие 12 месяцев. Согласием на пролонгацию действия программы является внесение очередного платежа за присоединение к программе.

В силу п.2 договора страхования выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по договору страхования является застрахованное лицо (в случае, если клиент включен в число застрахованных лиц страхователем (Банком), а в случае его смерти - наследник застрахованного лица.

Таким образом, из буквального толкования условий заключенных между заемщиком и страховой компанией договоров страхования следует, что в случае смерти застрахованного лица единственным выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты в связи со страховым случаем, является наследник застрахованного.

Вопреки доводам представителя ответчика кредитор умершего заемщика к числу выгодоприобретателей по данному страховому случаю не относится и права на получение страховой выплаты не приобретает.

В связи с изложенным, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «смерть застрахованного лица», наследник умершего, в целях реализации предоставленного ему права на получение страховой выплаты, должен обратиться к страховщику, предоставив ему предусмотренные Условиями страхования сведения, необходимые для принятия решения о произведении страховой выплаты.

При таких обстоятельствах лицом, отвечающим по обязательствам Объедкова Н.А. в рамках настоящего спора, является Объедков В.Н. в пределах стоимости перешедшегок нему наследственного имущества.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 205,83 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 ОГРН 1144400000425) к Объедкову Владимиру Николаевичу (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить.

Взыскать с Объедкова Владимира Николаевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» за счет наследственного имущества Объедкова Николая Антоновича, умершего 6.03.2023 задолженность по кредитному договору №№ от 15.04.2021 в размере 66 860,87 руб., государственную пошлину в размере 2 205,83 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 11.11.2024

Судья                                                                                                А.М. Уварова