Решение по делу № 2-548/2011 (2-3799/2010;) ~ М-3407/2010 от 13.10.2010

Дело № 2-548/ 11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2011                                                                                                           г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г.Новосибирск

в составе

председательствующего судьи                                                                                   Михайловой Т.А.,

при секретаре                                                                                                                Литвак М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил

    ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд к с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; в обоснование искового заявления указали, что ДД.ММ.ГГГГ подал в их филиал «Сибирский» заявление № на предоставление кредита в размере 250 000 руб. сроком на 48 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 16,5 процентов.

Подписав данное заявление, заемщик предложил им заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении, а также выразил свое согласие на то, что:

    -    акцептом предложения о заключении договора будут являться их действия позачислению кредита на текущий счет клиента;

    условия кредита будут определены ими на основании данных, указанных клиентомв анкете;

    в случае акцепта предложения соответствующие их тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, а также заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора.

Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление ими на текущий счет клиента суммы кредита в размере 250 000 руб. Согласно Общим условиям (п. 8.8.2), при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить им штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (0,9 % в день от суммы просроченной задолженности).

Условия возврата полученного кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом.

На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед ними составляет 543745,22 руб. В том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 91696,91 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 37650,03 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 8 550 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 208 509,28 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 82 918,50 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 10 418,19 руб., остаток основного долга – 101914,82 руб., плановые проценты – 1612,49 руб., комиссия за обслуживание ссудного счета – 475 руб.

Просят суд взыскать с ответчика в их пользу сумму задолженность по кредиту в размере 543745,22 руб., государственную пошлину в размере 8 637,45 руб.

Представитель истца по доверенности - - в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, дополнив, что просрочка исполнения обязательств ответчиком началась в апреле 2009.

Ответчик исковые требования признал частично, считая завышенными штрафные санкции. В целом расчеты, представленные истцом, не оспаривал, подтвердив дату последнего платежа согласно выписке.

Исследовав письменные доказательства, выслушав стороны, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3 ) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе рассмотрения судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 250 000 руб., которое рассматривается как оферта, сроком на 48 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 16,50 процентов, предложив считать акцептом его оферты зачисление суммы кредита на счет №( л.д. 6).

Акцептом предложения о заключении договора является зачисление истцом ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 250 000 руб. ( л.д. 26 – выписка из лицевого счета). Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого определены в заявлении ответчика (оферта от ДД.ММ.ГГГГ – л.д. 6), Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифах по потребительскому кредитованию, а также ГК РФ.    Ответчик в соответствии с условиями данного кредитного договора получил от истца ЗАО «Райффайзенбанк» потребительский кредит в сумме 250 000 руб. сроком на 48 месяцев с взиманием процентов – 16,5 % годовых; уплата кредита предусмотрена по частям в соответствии с графиком платежей ( л.д. 7)

При нарушении сроков возврата ежемесячного платежа по кредиту заемщик платит кредитору неустойку в виде штрафа за просрочку ежемесячного платежа в размере 0, 9 % в день от суммы просроченного платежа ( п. 8.8.2 Общих условий, тарифы по продукту «Персональный кредит»).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором; в соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору перед истцом надлежащим образом не исполнил. Платежи в счет погашения кредита и процентов за его пользования согласно графику заемщиком – ответчиком не производились, в силу чего истец вправе требовать досрочного возврата кредита.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Судом проверены произведенные истцом ЗАО «Райффайзенбанк» расчеты сумм задолженности ответчика.

На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 543745,22 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 91696,91 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 37650,03 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 8 550 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 208 509,28., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 82 918,50 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 10 418,19 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ суд полагает сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу (208 509,28 руб.) и сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредитному договору (82 918,50 руб.) подлежащими уменьшению до 30 тыс. руб. как явно не соответствующие последствиям нарушения обязательств.

Задолженность ответчика по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 8 550 руб., штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 10 418 руб. 19 коп. взысканию с ответчика не подлежат, поскольку взимание банком комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону, исходя из следующего.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (п. 2.1.2) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Взимание банком с заемщика комиссии за открытие ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.

При этом суд учитывает положения ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу вышеизложенного также задолженность ответчика подлежит уменьшению на 303, 6 + 6650 (14х475) =6953, 6 руб. незаконно удержанных в качестве комиссии.

Кроме того, размер задолженности ответчика должен быть уменьшен на 25 тыс. руб. незаконно списанных ( в нарушение положений ст. 319 ГК) из внесенных ответчиком средств на штрафные санкции.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ нашла свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и составляет 237570, 62 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение – истцу, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны - ответчика все понесенные по делу судебные расходы. При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8637,45 руб.; однако иск удовлетворен частично.

    Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд

решил :

Взыскать с в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ -230 920, 62 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины –5509, 21 руб., всего – 236 429,83 руб.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в Новосибирский областной суд с подачей жалобы через суд, постановивший решение.

Председательствующий по делу                                                                                    Т.А.Михайлова