Решение от 21.11.2016 по делу № 33-15754/2016 от 14.11.2016

Судья Горпинич Н.Н.                        №33-15754/2016                                                 А-146г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 ноября 2016 года      г.Красноярск                                    

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.,

судей Поповой Н.Н., Тихоновой Т.В.,

при секретаре Ботвиче В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Поповой Н.Н.,

гражданское дело по иску Дровосековой ФИО9 к ПАО «РГС Банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя ПАО «Росгосстрах Банк» ФИО6,

    на решение Центрального районного суда г.Красноярска от <дата>, которым постановлено:

«Взыскать с ПАО «РГС Банк» в пользу Дровосековой ФИО10 денежные средства, уплаченные за подключение к программам страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «РГС Банк» в доход уместного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Дровосекова О.В. обратилась в суд к ПАО «РГС Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что <дата> заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В день заключения кредитного договора ее обязали подписать заявление на страхование по программе коллективного страхования, на основании чего с нее банком удержана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

<дата> истица заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В день заключения кредитного договора ее обязали подписать заявление на страхование по программе коллективного страхования, на основании чего с нее банком удержана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

<дата> истица заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В день заключения кредитного договора ее обязали подписать заявление на страхование по программе коллективного страхования, на основании чего с нее банком удержана плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

При этом, до сведения истицы банком не была доведена информация о стоимости услуг банка как посредника при подключении заемщика к программе страхования.

Полагает, что положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за подключение к программе страхования противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушают права потребителя на свободный выбор услуги. Кроме того, в заявлении на получение кредита прописана конкретная страховая компания ООО «СК «РГС-Жизнь», нет четкой информации о стоимости услуги по страхованию и информации о возможности получения кредита без услуги по страхованию, а также о возможности выбора страховой компании.

С учетом уточнений, просила суд взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору от <дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от <дата> в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по кредитному договору от <дата> в размере <данные изъяты> рублей; денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору от <дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от <дата> в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по кредитному договору от года в размере <данные изъяты> рублей; денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору от <дата>, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от <дата> в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по кредитному договору от <дата> в размере <данные изъяты> рублей, а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штраф.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Росгосстрах Банк» ФИО6 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Взыскать с истца государственную пошлину <данные изъяты> рублей.

Ссылается на то, что подписав заявления о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, клиент подтвердила, что при заключении кредитных договоров была ознакомлена с условиями программы страхования, ее стоимостью, была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа от заключения кредитного договора, подтвердила, что присоединение к Программе страхования является для нее добровольным (п.п. 2, 4, 5, 7, 9 Заявления о страховании).

Согласно п.2 Заявлений о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по всем трем кредитным договорам, заемщик выразила согласие быть застрахованной на срок кредитования в страховой компании ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», поручила банку перечислить страховую премию за присоединение к договору коллективного страхования на счет страховщика. Пунктом 12 Заявлений о страховании, Дровосекова О.В. добровольно поручила банку перечислить страховую премию на счет страховщика (ООО «СК «РГС-Жизнь»), что также свидетельствует о намерении клиента исполнять условия заключенных кредитных договоров в будущем.

Банк, при обращении клиента с заявлением на заключение кредитного договора доводит до него, на ряду с условиями заключения кредитного договора, условия предоставления услуги по организации страхования и стоимость такой услуги - п. 7 Заявление клиента на страхование (во всех случаях). Расходы, подлежащие оплате банку за присоединение клиента к договору коллективного страхования определены в Программе потребительского кредитования, приложение № 1 по указанным выше кредитным договорам и составляют согласно п.4 разд.1 - 0,25 % в месяц от первоначальной суммы.

Согласно Приложению № 4 к Договорам страхования, установлен страховой тариф и порядок расчета страховой премии.

Вместе с тем, клиент не обращалась в банк с заявлением о предоставлении ей информации о размере непосредственно суммы страховой премии подлежащей оплате за нее в страховую компанию. Согласно Заявлений о страховании, клиент письменно подтвердила, что с Программой страхования являющейся неотъемлемой частью настоящего Заявления, ознакомлена, условия страхования ей понятны и возражений по ним клиент не имеет. Также понимает и согласна с тем, что в любой момент может запросить любую необходимую информацию, касающуюся страхования клиента, что лично подтвердила своей подписью по тексту Заявления.

Таким образом, информация об условиях кредитования, стоимости услуги по страхованию, была доведена до стороны истца. До заключения кредитных договоров заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых банк осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц.

Полагает, что оказанные услуги по страхованию жизни и здоровья истца являются добровольными, согласуются с положениями ст. 935 Гражданского кодекса РФ ст.ст.10,16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания действий ответчика в этой части незаконными, и взыскании с банка денежных средств в пользу истца, не имелось.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства (ч.1 ст.327-1 ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика ФИО6, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, и, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще уведомленных о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. п. 2, 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года г. № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является, в том числе: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Частично удовлетворяя исковые требования Дровосековой О.В., суд первой инстанции исходил из того, что суду не было представлено доказательств того, что Дровосековой О.В. была предоставлена информация о размере составляющих частей платы за присоединение к программе страхования, что ей было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, в том числе, без оплаты посреднических услуг банка, что истица при заключении кредитных договоров была уведомлена о возможности заключения Договора страхования в любой другой страховой организации и на иных условиях.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они не подтверждены материалами гражданского дела.

Как следует из материалов дела, <дата> между ОАО «РГС Банк», переименованным впоследствии в ПАО «РГС Банк», и Дровосековой О.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до <дата>.

При заключении кредитного договора заемщик подписала отдельное заявление о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков «Финансовая защита», в котором выразила согласие быть застрахованной на <данные изъяты> месяцев и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «РГС-Жизнь». Обязалась оплатить банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на нее условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий договора страхования плату в размере <данные изъяты> рублей.

Также <дата> истцом подписано уведомление о размере полной стоимости кредита.

Согласно выписке из лицевого счета Дровосековой О.В., <дата> на счет заемщика банком перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, в этот же день из суммы предоставленного кредита банком удержано за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования, <данные изъяты> рублей - вознаграждение по программе страхования, <данные изъяты> рублей - обязательства по перечислению страховой премии ООО «СК «РГС-Жизнь».

<дата> между ОАО «РГС Банк» и Дровосековой О.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до <дата>.

При заключении кредитного договора заемщик подписала отдельное заявление о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков «Финансовая защита», в котором выразила согласие быть застрахованной на <данные изъяты> месяцев и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «РГС-Жизнь». Обязалась оплатить банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на нее условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий договора страхования плату в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке из лицевого счета Дровосековой О.В. <дата> на счет заемщика банком перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, в этот же день из суммы предоставленного кредита банком удержано за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования, <данные изъяты> рублей - вознаграждение по программе страхования, <данные изъяты> рублей - обязательства по перечислению страховой премии ООО «СК «РГС-Жизнь».

<дата> между ОАО «РГС Банк» и Дровосековой О.В. заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до <дата>.

При заключении кредитного договора заемщик подписала отдельное заявление на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков с дополнительным покрытием для клиентов ОАО «РГС Банк», в котором выразила согласие быть застрахованной на период действия кредитного договора и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «РГС-Жизнь». Обязалась оплатить банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на нее условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий договора страхования плату в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке из лицевого счета Дровосековой О.В. <дата> на счет заемщика банком перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, в этот же день из суммы предоставленного кредита банком удержано за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - НДС, полученный с вознаграждения банка по программе страхования, <данные изъяты> рублей -вознаграждение по программе страхования, <данные изъяты> рублей - обязательства по перечислению страховой премии ООО «СК «РГС-Жизнь».

Не оспаривая указанные кредитные договоры по существу, истица просила вернуть удержанные комиссии за подключение к программе страхования по всем трем договорам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть во░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░. ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░. ░░. 421, 329 ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 1 ░░░░░░ 10 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░.3 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░–░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.4, 5 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░.7 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░.9 ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░11 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: