Решение от 23.08.2022 по делу № 33-7955/2022 от 25.07.2022

Судья: Анучкина К.А.

Докладчик: Савинцева Н.А. Дело № 33-7955/2022

(№2-832/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«23» августа 2022 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Савинцевой Н.А.,

и судей: Болотовой Л.В., Шульц Н.В.,

при секретаре Гордиенко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Савинцевой Н.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Будариной Анастасии Александровны в лице представителя Цыганковой Анастасии Андреевны на решение Кемеровского районного суда Кемеровской области от 31 мая 2022 года по иску Будариной Анастасии Александровны к АО «Русский Стандарт Страхования» о взыскании денежных средств,

установила:

Бударина А.А. обратилась в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхования» о взыскании части страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа, мотивируя тем, что 20.02.2021 года между истцом и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №. Сумма кредита - 372 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту -13,90% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с «Русский Стандарт Страхование». Страховая премия составила 72 000 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.    

Полис страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

23.11.2021 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем, страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 20.02.2021 г. по 23.11.2021 - 276 дн. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставленных услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 72 000 руб. 00 коп. / 1826 дп. * 276 дн. = 10 882 руб. 80 коп.; 72 000 руб. 00 коп. - 10 882 руб. 80 кон. = 61 117 руб. 20 коп.

Таким образом, часть страховой премии в размере 61 117 руб. 20 коп. подлежит возврату. Кроме того, условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» - не соответствует ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя» согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связан исполнением обязательств по данному договору.

В рассматриваемом случае, 22.12.2021 г. в страховую компанию направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 14.01.2022 года) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 61117 руб. 20 коп. * 0,03 = 1 833 руб. 52 коп. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 14.01.2022 г. по 04.03.2022 г. составляет: 1 833 руб. 52 коп. * 49 дней = 89 842 руб. 48 коп. Так как по Закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считаю необходимым требовать взыскать неустойку в размере 61117 руб. 20 коп.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного истец просила взыскать часть страховой премии в размере 61 117 руб. 20 копеек; неустойку в размере 61 117 руб. 20 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1900 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Бударина А.А., представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхования», представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заедание не явились.

Решением Кемеровского районного суда Кемеровской области от31 мая 2022 года постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Будариной Анастасии Александровне к АО «Русский Стандарт Страхования» о взыскании денежных средств, отказать в полном объеме».

В апелляционной жалобе истец Бударина А.А. в лице представителя Цыганковой А.А., действующей на основании доверенности, просит решение отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. Указывает, что суд необоснованно не принял во внимание, что в связи с досрочным погашением задолженности у истца появилось право на получение страховой премии за неиспользованный период страхования. Фактически истец пользовалась услугами по страхованию за период с 20.02.2021 по 23.11.2021. т.е. 276 дней, в связи с чем ей подлежит возврату сумма в размере 31 117,20 руб. Кроме того, апеллянт полагает, что судом первой инстанции не принят закон, подлежащий применению, а именно положения ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», поскольку заемщик не обладая специальными познаниями не может оценить стоимость агентских услуг банка, при этом в договоре указана общая сумма страховой премии без указания, какая сумма из указанных средств уплачивается заемщиком в качестве комиссии за услуги банка, а какая перечисляется страховой компании в качестве оплаты страховой премии. Отсутствие в договоре данной информации свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя информации о предоставляемой услуге. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях и на другой срок с другой страховой компанией, не ставя в зависимость от кредитного договора, поскольку такая возможность из текста кредитного договора отсутствует. Кроме прочего, указывает, что у истца не было права выбора страховой компании. Апеллянт ссылается на то, что составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие альтернативных условий получения кредита свидетельствует, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика, что не позволило истцу влиять на содержание договора, а также заключить кредитный договор без страхования рисков. Кроме того, претензии истца не были удовлетворены в связи с чем полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Представителем ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» Мантуровой О.А., действующей на основании доверенности, на апелляционную жалобу принесены возражения.

Стороны и представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, доказательства уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кемеровского областного суда.

Принимая во внимание положения ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на жалобу, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 20.02.2021 года Бударина А.А. заключила с АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор № с лимитом кредитования на сумму 372 000 рублей сроком на 10 лет под 13,9% годовых (л.д.32-33).

В тот же день 20.02.2021 между Будариной А.А. и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц, программа страхования «<данные изъяты>».

Правила страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016 в редакции от 10.12.2018 являются неотъемлемой частью договора страхования (л.д.62-67).

Договор страхования был заключен на срок 60 месяцев, дата начала действия договора - 21.02.2021 года (п.10,11).

В соответствии с п.п.4- 4.4 договора страхования страховыми рисками по договору являются: 1) смерть застрахованного лица по любой причине, 2) инвалидность застрахованного лица по любой причине, 3) временная утрата трудоспособности, 4) причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.

Согласно абз.1 п.8 договора страхования страховая сумма по риску смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине устанавливается совокупно.

Страховая премия за весь срок страхования по Договору составила 72 000,00 рублей (п.9 договора страхования) и перечислена на счет страховщика в полном объеме, что не оспаривается ответчиком.

Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 600 000,00 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования (п.8 договора страхования). Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности» устанавливается отдельно и составляет 25 920,00 рублей, в том числе, по состоянию на дату погашения кредита (абз.2 п.8 договора страхования). Страховая сумма по риску «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» устанавливается отдельно и составляет 600 000,00 рублей, в том числе по состоянию на дату погашения кредита (абз. 3 п. 8 Договора страхования).

Договор страхования заключен в письменной форме путем подписания сторонами отдельного документа, оформленного на фирменном бланке Страховщика.

Договор страхования со стороны страховщика оформлен агентом страховщика - АО «Банк Русский Стандарт» на основании агентского договора № от 01.07.2014, заключенного между АО «Русский Стандарт Страхование» и АО «Банк Русский Стандарт», согласно которого банк обязуется за агентское вознаграждение оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования (л.д.68-71).

В договоре страхования определены и согласованы все существенные условия договора, предусмотренные п.2 ст.942 ГК РФ, о чем свидетельствует подпись Будариной А.А. в указанном договоре.

Подписывая договор страхования, Бударина А.А. подтвердила, что условия договора страхования и правил страхования ей разъяснены, она с ними ознакомилась, их поняла и согласна на заключение договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях.

23.11.2021 Будариной А.А. произведено полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору (л.д.25).

22.12.2021 года истец направила ответчику по электронной почте заявление о возврате ей в течение 10 дней части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора (л.д.20-21 27).

Ответом АО «Русский Стандарт Страхование» от 23.12.2021 года (л.д.46) Будариной А.А. разъяснено о необходимости направления заявления о возврате страховой премии по адресу: г. Москва, ул. Преображенская площадь 8, БЦ «Прео-8», этаж 6.

21.01.2022 года истец повторно направила ответчику по электронной почте заявление о возврате ей в течение 10 дней части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора (л.д.13-14,22).

24.01.2022 года ответчиком направлен истцу ответ, аналогичный ответу от 23.12.2021 года (л.д.81).

Фактически требования возврат страховой премии истцу Будариной А.А. ответчиком произведен не был.

14.02.2022 года Бударина А.А. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованиями в порядке ст. 16 Закона №123-Ф3, с приложением необходимых документов, в том числе претензии в организацию и ответов об отказе (л.д.23-24).

04.03.2022 г. решением финансового уполномоченного Будариной А.А. отказано в удовлетворении исковых требований (л.д.34-36).

Разрешая возникший спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции с учетом представленных по делу доказательств и принимая во внимание условия заключенного договора страхования, исходил из того, что досрочное исполнение заемщиком Будариной А.А. обязательств по кредитному договору не прекратило действие договора страхования, так как допустимых доказательств тому, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в дело не представлено: при этом, судом принято во внимание, что риск наступления страхового случая после 23.11.2021 не исключается, сумма страховой выплаты в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не становится равной нулю, так как по условиям договора страхования страховая сумма не равна размеру неисполненного обязательства по кредитному договору, а определяется суммой, согласованной сторонами при заключении договора, то есть договор страхования продолжает свое действие, при этом, банк не назван в качестве выгодоприобретателя по договору страхования.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отказе в иске, поскольку они основаны на законе, исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, которым оценка дана в соответствии с требованиями статей 56, 67 ГПК РФ.

Соглашаясь с принятым решением, судебной коллегией отмечается, что судом первой инстанции правильно принято во внимание, что из представленных в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ в дело доказательств не следует, что предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования; в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имела возможность отказаться от страхования; кредитный договор и договор страхования не предлагают разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования (в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования Банк не является, он не получает страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования не изменяется в зависимости от размера задолженности по кредитному договору; условиями договора страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашение кредита.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом первой инстанции установлено, что страхование истца осуществлялось на договора страхования, содержащего все существенные условия страхования, которые были доведены до сведения гражданина-потребителя.

Заключение договора страхования являлось добровольным, отказ от страхования не являлся основанием для отказа в предоставлении страхователю финансовых услуг. Вопреки доводам заявителя жалобы допустимые, достоверные и достаточные доказательства тому, что страхователь не имел право выбора страховщика, при рассмотрении дела представлены не были.

Страховые суммы согласно договору установлены в рублях в фиксированной сумме, и их изменение не зависит от фактического размера задолженности по кредиту.

Возможность наступления страховых случаев, срок действия договора страхования и размеры страховых выплат не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховых премий на основании п.1 ст.958 ГК РФ, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям страхования возврат страховых премий при досрочном отказе от страхования за пределами «периода охлаждения» не производится.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховых премий в случае досрочного погашения кредита за пределами «периода охлаждения», соответствующее соглашение сторонами не достигнуто.

Разрешая спор, с учетом того, что договор страхования и кредитный договор были заключены 20.02.2021, суд первой инстанции проверил возможность применения к правоотношению сторон положений части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», подлежащих применению к договорам, заключенным начиная с 01.09.2020, в силу которых в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку судом после проверки заключенных истцом кредитного договора и договора страхования на предмет наличия условий, приведенных в части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, по░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 7, 11 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 27.12.2019 N 483-░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░.958 ░░ ░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 600 000 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ (23.11.2021) ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░:

600 000 ░░░. - (600 000 ░░░. / 60 ░░░.) ░ 9 = 510 000 ░░░., ░░░ 600 000 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, 60 ░░░░░░░ – ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. 9 – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ 25 920 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░. 2 ░. 8 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ 600 000 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░. 3 ░. 8 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░.░. 4.3, 4.4 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 421 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░.2 ░░.16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░.1 ░░. 327.1, ░░. ░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 31 ░░░ 2022 ░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░