Решение по делу № 2-57/2024 (2-908/2023;) от 21.11.2023

Решение

именем Российской Федерации

14 марта 2024 года Отрадненский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего    Кощеевой И.А.

при секретаре Макеевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-57/2024 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Росбанк» к Чернышевой Ирине, Страховому акционерному обществу «Военная страховая компания» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Росбанк» обратилось в суд с исковым заявлением Чернышевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

    Определением Отрадненского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве соответчика привлечено Страховое акционерное общество «ВСК».

    В обоснование предъявленных исковых требований представитель истца - ПАО «РОСБАНК» указал, что 22.04.2019г. между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и Чернышевой И.В. заключен кредитный договор №-КД-2019, в соответствии с которым был предоставлен кредит в размере 2 200 000 руб. на приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под ее залог.

Денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается Выпиской из банковского счета.

Ответчик Чернышева И.В. за счет предоставленных кредитных средств приобрела в собственность недвижимое имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств б/н от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним..

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должна осуществляться ежемесячными равными частями в размере 19169,08 руб., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита процентной ставе – 10,75% годовых.

Начиная с августа 2022 года ответчик прекратила исполнять свои обязанности по кредитному договору надлежащим образом.

В соответствии с решением № единственного акционера АО «КБ ДельтаКредит», АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «РОСБАНК»., ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о прекращении юридического лица путем реорганизации в форме присоединения.

Банком в адрес заемщика было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита, однако указанное требование исполнено не было..

На основании изложенного, уточняя исковые требования истец – представитель ПАО «РОСБАНК» просит суд :

Расторгнуть кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ,

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый №, установить ее начальную продажную цену в размере 3386400 руб. 00 коп.,

Взыскать с Чернышевой Ирины Викторовны в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору №-КД -2019 от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ – 116748,78 руб., в том числе сумма неуплаченных процентов – 112829,30 руб., сумма пени - 3919,48 руб.

Взыскать с Чернышевой Ирины Викторовны в пользу ПАО РОСБАНК судебные расходы, судебные издержки, связанные с рассмотрением дела: расходы по оплате государственной пошлины - 3457,00 руб., расходы по оплате услуг оценщика – 4000,00 руб.

Истец – представитель ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем сообщил суду письменно.

    Ответчик - Чернышева И.В. в судебное заседание не явилась, исковые требования признает частично в части:

О расторжении кредитного договора №-№,

Взыскать с Чернышевой Ирины Викторовны в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ – 116748,78 руб., в том числе сумма неуплаченных процентов – 112829,30 руб., сумма пени - 3919,48 руб.

Взыскать с Чернышевой Ирины Викторовны в пользу ПАО РОСБАНК судебные расходы, судебные издержки, связанные с рассмотрением дела: расходы по оплате государственной пошлины - 3457,00 руб., расходы по оплате услуг оценщика – 4000,00 руб.

Исковые требования об обращении путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в размере 3386400 руб. 00 коп., не согласна, т.к. задолженность по кредиту меньше 5% от рыночной стоимости заложенного имущества, которая по представленной в деле оценке от ПАО РОСБАНК составляет 4 233 000 руб.

Ответчик Чернышева И.В. частично признает исковые требования и просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем сообщила суду письменно.

Соответчик - представитель Страхового акционерного общества «Военная страховая компания» в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем сообщил суду письменно.

Суд, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с решением № единственного акционера АО «КБ ДельтаКредит», АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «РОСБАНК»., ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о прекращении юридического лица путем реорганизации в форме присоединения.

Материалами дела подтверждается следующее.

Между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и Чернышевой Ириной Викторовной заключен кредитный договор №-№ на следующих индивидуальных условиях:

- сумма кредита – 2200 000 руб.,

- срок кредита – 182 месяца с даты предоставления кредита,

- процентный период – календарный месяц,

- процентная ставка – 10,75% годовых. В случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с Индивидуальными условиями, начиная с первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором получена информация о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию, и до первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитор получил информацию об исполнении заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с индивидуальными условиями, действующая процентная ставка определенная в соответствии с условиями кредитного договора, увеличивается:

- на 1,5 процентных пунктов при неисполнении обязанности по страхованию рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества,

- на 1 процентный пункт при неисполнении обязанности по страхованию рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц,

- на 1,5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности.

Процентные ставки определены с учетом снижения на 1,5% в соответствии с выбранными заемщиком условиями кредитования и при оплате заемщиком на указанное снижение ставки кредитором платежа в размере 88000 руб.

- дата платежа - 22 числа каждого календарного месяца.

- целевое использование кредита - приобретение квартиры по адресу: <адрес> по договору приобретения прав в собственность Чернышевой Ирины Викторовны,

- обеспечение кредита – ипотека недвижимого имущества – квартира по адресу: <адрес>,

- стоимость предмета ипотеки - 3098945,00 руб. Права кредитора удостоверяются закладной.

Согласно договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 купила <адрес>.

Согласно п. 7 сумма в размере 1000000 руб., являющиеся собственными средствами передана покупателем продавцу до подписания договора.

Окончательный расчет производится за счет кредитных средств, полученных по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Чернышевой Ириной Викторовной и Акционерным общество «Коммерческий Банк ДельтаКредит».

Ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации в установленном законом порядке.

Согласно п. 8 в соответствии с Федеральным законом РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости объект считается находящимся в залоге у кредитора-залогодержателя в обеспечение исполнения обязательств покупателя по кредитному договору.

    Право залога кредитора-залогодержателя в отношении объекта, а также право требования кредитора-залогодержателя по кредитному договору удостоверяются закладной, подаваемой покупателем в орган регистрации прав, одновременно с договором купли-продажи квартиры.

Договор зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, право собственности - номер регистрации 63:06:0304001:626-63/006/2019-1, ипотека в силу закона зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ за №.

Права первоначального залогодержателя подтверждаются закладной.

Согласно Общих условий кредитного договора (Ипотечное кредитование) ПАО РОСБАНК кредитор имеет право:

-потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, суммы пеней, предусмотренных кредитным договором, в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе: при просрчоке заемщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту в случаях, предусмотренных законодательством РФ; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, п предусмотренных кредитным договором ( п.4.4.1 п.п. в), г).

Согласно п. 5.1 Общих условий, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов заемщик обязан уплатить кредитору за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства Чернышевой И.В.

Согласно договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, Чернышева И.В. заключила с САО «ВСК» договор страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Чернышева И.В. сообщила о страховом случае в связи с установлением ей 1 группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручение № выгодоприобретателю 1-1 очереди - ПАО РОСБАНК выплачено 1582 769,23 руб. - задолженность по кредитному договору согласно представленной информации о задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая; ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № выплачено 4548,12 руб. – выгодоприобретателю 2-1 очереди – Чернышевой И.В.

Задолженность по кредитному договору была погашена на дату страхового случая, однако полная задолженность по кредитному договору погашена не была в части начисленных и неуплаченных процентов, в связи с чем, в адрес Чернышевой И.В. было направлено письмо - требование о досрочном возврате кредита, которое заемщиком исполнено не были.

Согласно расчета, задолженность Чернышевой И.В. по кредитному договору составляет 116748,78 руб., в том числе: сумма начисленных и неуплаченных процентов - 112829,30 руб., сумма пени 3919,48 руб.

Расчет проверен судом и признан арифметически правильным.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчиком Чернышевой И.В. неоднократно были нарушены обязательства по погашению суммы займа.

Требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору было направлено в адрес ответчика Чернышевой И.В., однако оно не исполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 2 ст. 407 ГК РФ допускается прекращение обязательства по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При таких обстоятельствах, подлежат удовлетворению исковые требования :

О расторжении кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ,

Взыскании с Чернышевой Ирины Викторовны в пользу ПАО РОСБАНК суммы задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ – 116748,78 руб., в том числе сумма неуплаченных процентов – 112829,30 руб., сумма пени - 3919,48 руб.

Исковые требования об обращении путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 3386400 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.Задолженность ФИО1 по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ на день рассмотрения дела в суде составляет116748 руб.78 коп., в том числе, сумма начисленных и неуплаченных процентов - 112829 руб. 30 коп., пени - 3919, 48 руб.

Согласно отчета от ДД.ММ.ГГГГ № ЖН-23-10111 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, проведенной ООО «Институт оценки эксперт», рыночная стоимостью квартиры по адресу: <адрес> составляет 4 233000 руб., ликвидационная стоимость - 3374000 руб.

Согласно ст. 348 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ч.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 348 ч. 3 ГК РФ Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно разъяснениям в п. 51, 52 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" Взыскание на предмет залога, по общему правилу, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункты 1 и 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

В случае просрочки право обратить взыскание на предмет залога возникает у залогодержателя на следующий день после истечения срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если законом или договором не установлен более поздний момент возникновения такого права.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, при которых залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (в частности, пункты 2, 6 статьи 342.1, пункт 3 статьи 343, пункт 2 статьи 351 ГК РФ, статьи 35, 39, 46 Закона об ипотеке). Если его требование не будет удовлетворено в срок, определенный для досрочного исполнения, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи.

Пока не доказано иное, незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенной вещи и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Согласно ч. 1 ст. 49 ст. 49, Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

    сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

    период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий:

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно разъяснениям п п. 83, 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" Начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).

    Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 80% от рыночной стоимости <адрес> рублей, т.е. в размере 3386400 рублей.

    В судебном заседании установлено, что основной долг по кредитному договору погашен, задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 116748,78 руб. ( в части начисленных и неуплаченных процентов и пени), что составляет 3,45 %, т.е. менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет менее чем 3 месяца.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца ПАО Росбанк:

- по оплате государственной пошлины в сумме 3457,00 руб. подтверждаются платёжным поручением № от 10.11.2023

- по оплате экспертизы в сумме 4000 рублей подтверждаются платежным поручением № от 04.12.2023

и подлежат взысканию с ответчика Чернышевой Ирины Викторовны.

     На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковое заявление Публичного акционерного общества «Росбанк» к Чернышевой Ирине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Чернышевой Ириной Викторовной.

Взыскать с Чернышевой Ирины Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> ( паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК ( ИНН 7730060164, ОГРН 1027739460737) сумму задолженности по кредитному договору №-КД -2019 от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ – 116748,78 руб., в том числе сумма неуплаченных процентов – 112829,30 руб., сумма пени - 3919,48 руб.

Взыскать с Чернышевой Ирины Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> ( паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК ( ИНН 7730060164, ОГРН 1027739460737) расходы по оплате государственной пошлины - 3457,00 руб., расходы по оплате услуг оценщика – 4000,00 руб.

В остальной части исковых требований - отказать

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Самарский областной суд через Отрадненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.