Решение по делу № 2-896/2022 от 28.01.2022

№ 2-896/2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 марта 2022 года                                                                                             г. Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Сергиенко М.Н.,

при секретаре Хаметовой А.В.,

с участием помощника прокурора Центрального района города Оренбурга Обуховой Ю.С., истца Баширова Н.Р., представителя истца Карповой Л.В., на основании устного ходатайства, представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» Махровой Е.И., действующего на основании доверенности, третьего лица ПАО Сбербанк Юматовой О.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баширова Н.Р. к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по факту гибели застрахованного,

                                                           УСТАНОВИЛ:

Баширов Н.Р. обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав что 17.06.2020 между ФИО13 и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № в соответствии с правилами страхования ипотечных рисков от 10.10.2019, сроком действия договора с 29.04.2020 по 28.06.2021, страховая сумма 308 195,56 рублей. Страховым риском по договору страхования является в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования или в течении 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в период действия договора страхования», «установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течении срока действия договора страхования или в течении 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированного в период действия договора страхования». Выгодоприобретателем по договору страхования в пределах задолженности по кредитному договору № от 28.06.2017 является ПАО Сбербанк. В части разницы меду суммой страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю, и страховой суммой, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - законные наследники.

В подтверждении условий заключения договора добровольного страхования выдан полис-оферта №.

В период действия договора страхования, а именно 29.04.2021 года ФИО5 умер. Причиной смерти явилось: <данные изъяты>.

Учитывая, что по договору добровольного страхования    выгодоприобретателем являются наследники заемщика, истец как наследник умершего заемщика обратился к страховщику АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем и просил перечислить ему страховое возмещение.

Вместе с тем, в выплате страхового возмещения страховщиком было отказано по причине того, что произошедшее событие не является страховым случаем.

12.11.2021 истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением от 15.12.2021 в удовлетворении требований истца было отказано.

Ссылаясь на то, что в период действия договора добровольного страхования наступил страховой случай, а именно смерть заемщика в результате <данные изъяты>, просил суд признать произошедшее событие страховым случаем и обязать АО «АльфаСтрахование» произвести выплату страхового возмещения в размере 309 195,56 рублей, штраф в размере 154 597,78 рублей, неустойку по день фактической выплаты страхового возмещения, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей и почтовые расходы 96,50 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные исковые требования привлечен ПАО Сбербанк.

Истец Баширов Н.Р. в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что ФИО5 являлся его отцом и на дату смерти был застрахован в рамках добровольного страхования при заключении кредитного договора. Страховым случаем является смерть застрахованного лица. Ранее у отца не было проблем <данные изъяты>, умер он на работе внезапно <данные изъяты>. Полагает, что произошедшее событие является страховым случаем, в связи с чем, просил суд заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца Карпова Л.В., действующая на основании устного заявления истца в судебном заседании, исковые требования поддержала и просила удовлетворить. Пояснила, что в выписке из больницы им. Пирогова видно, что отец истца наблюдался по <данные изъяты>, но чтоб он обращался за медицинской помощью с жалобой на <данные изъяты>, таких документов нет.

Представитель АО «АльфаСтрахование» Махрова Е.И. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила суду, что при расследовании страхового случая установлено, что застрахованное лицо неоднократно обращалось в лечебное учреждение с заболеванием, которое повлекло смерть. При заключении договора ФИО5 не указал, что у него имеется заболевание, связанное с <данные изъяты>. За период с января 2015 года по 16 апреля 2021 года ФИО05 <данные изъяты>. Так же имеются сведения, что с 04 мая 2016 года по 11 мая 2016 года он был на больничном. Лечение по поводу <данные изъяты> проходил ежегодно. Наличие этих болезней подтверждено медицинскими документами. При этом он в заявлении при заключении договора страхования представил сведения, что абсолютно здоров.

Представитель ПАО Сбербанк Юматова О.В., в судебном заседании пояснила, что в отношении признания случая страховым, требование оставляют на усмотрение суда, а в части требований истца о взыскании страхового возмещения подтверждают, что между ними и ФИО5 заключен кредитный договор с условием финансовой защиты, где у заемщика есть право страховать жизнь и здоровье в любых страховых компаниях. Смерть наступила в период действия договора и полиса. По состоянию на дату смерти, если случай будет признан страховым, просят взыскать денежные средства в пользу в ПАО Сбербанк, поскольку являются выгодоприобретателями.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения относительно исковых требований, в которых в удовлетворении требований считал возможным отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав пояснения истца и его представителя, представителя ответчика и третьего лица, заключение прокурора, полагавшего, что заявленные исковые требования Баширова Н.Р. удовлетворению не подлежат, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-I) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона N 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

Судом установлено, что 28.06.2017 года между ФИО14. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 459 000 рублей на срок 84 месяца.

При заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в связи с чем, обратился с заявлением на страхование в АО «АльфаСтрахование».

На основании заявления ФИО5 17.06.2020 года между ним и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № сроком по 28.06.2021.

Настоящий договор заключен в соответствии с правилами страхования ипотечных рисков от 10.10.2019, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.

Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в течении срока действия договора страхования или в течении 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированного в период действия договора страхования (п.1 договора страхования).

Установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течении срока действия договора страхования или в течении 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированного в период действия договора страхования» (п.2).

Согласно п.3.3.4.2 правил под болезнью (заболеванием), применительно к условиям настоящих правил, понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора заболевания, указанного/заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

В подтверждении условий заключения договора добровольного страхования выдан полис-оферта №.

Договор заключен на основании заявления на страхование, Условий изложенных в полисе - оферте, правил страхования ипотечных рисков.

Полис – оферта № правил страхования ипотечных рисков получены ФИО5, что подтверждается его личной подписью.

В период действия договора добровольного страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ года наступила смерть застрахованного лица ФИО5, о чем сделана актовая запись о смерти от ДД.ММ.ГГГГ года.

    02.06.2021 истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» в связи со смертью его отца ФИО5 и выплате страхового возмещения ему как наследнику.

    10.06.2021 АО «АльфаСтрахование» письмом № просили истица представить дополнительные медицинские документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, включая: заверенную копию посмертного эпикриза (в случае смерти в лечебном учреждении), протокол патологоанатомического вскрытия (если вскрытие не производилось - копия заявления от родственников об отказе от вскрытия), копию выписки из амбулаторной карты с 2015 года, документы расследования органов МВД (в случае смерти не в лечебном учреждении).

    05.07.2021 Баширов Н.Р. снова обратился в АО «АльфаСтрахование» с претензией о выплате страхового возмещения на основании ранее предоставленных документов.

    08.07.2021 АО «АльфаСтрахование» направлен запрос в <данные изъяты>» г. Оренбург на предоставление медицинских документов, подтверждающих факт наступления страхового случая: заверенную копию посмертного эпикриза (в случае смерти в лечебном учреждении), протокол патологоанатомического вскрытия, копию выписки из амбулаторной карты с 2015 года.

    08.07.2021 АО «АльфаСтрахование» письмом № повторно запросила у заявителя медицинские документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, в том числе: заверенную копию посмертного эпикриза (в случае смерти в лечебном учреждении), протокол патологоанатомического вскрытия, копию выписки из амбулаторной карты с 2015 года.

    24.08.2021 в АО «АльфаСтрахование» поступила претензия заявителя с требованием об осуществлении страховой выплаты по факту смерти застрахованного лица с приложением выписки из акта судебно-медицинского исследования.

    26.08.2021 АО «АльфаСтрахование» уведомило заявителя о необходимости предоставить заверенную копию посмертного эпикриза.

    04.10.2021 в АО «АльфаСтрахование» поступила претензия заявителя с требованием об осуществлении страховой выплаты по факту смерти застрахованного лица с приложением справки ГБУЗ «<данные изъяты>».

    Письмом от 26.10.2021 АО «АльфаСтрахование» Баширову Н.Р. отказано в осуществлении страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

    Истец не согласился с отказом ответчика в выплате, выполняя требование законодательства обратился к финансовому уполномоченному.

    В рамках рассмотрения обращения Баширова Н.Р., финансовым уполномоченным была проведена экспертиза с привлечением экспертной организации ООО «<данные изъяты>».

    Согласно заключению медицинской экспертизы ООО «<данные изъяты>» от 13.12.2021 № <данные изъяты><данные изъяты>, предоставленные документы содержат достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом:

    - согласно выписке № из акта судебно-медицинского исследования трупа № от 30.04.2021: судебно-медицинский диагноз - комбинированное основное заболевание:

    1.    Основное заболевание. <данные изъяты>

    2.    Фоновое заболевание. <данные изъяты>

    Смерть ФИО5 наступила от <данные изъяты>.

    В случаях, когда основное заболевание представлено двумя нозологическими единицами (бикаузальный вариант), при оформлении клинического или патологоанатомического диагнозов первую рубрику обозначают не как «Основное заболевание», а как «Комбинированное основное заболевание». Далее указывают: <данные изъяты> (в случае летального исхода) (Зайратьянц О.В., Кактурский JI.B. Формулировка и сопоставление клинического и патологоанатомического диагнозов: справочник. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ООО «Медицинское информационное агентство», 2011 — 576 е.).

    Согласно выписке из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях из ГАУЗ <данные изъяты>: «ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 установлен диагноз: <данные изъяты>

    Таким образом, предоставленными документами факт наступления страхового случая, предусмотренного условиями страхования события, не подтверждается, так как <данные изъяты>, явившаяся одной из причин развития <данные изъяты>, была впервые диагностирована до вступления в силу договора страхования и не указана ФИО5 в заявлении на страхование.

    Решением финансового уполномоченного <данные изъяты> от 13.08.2021 Баширову Н.Р. отказано в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, в виду отсутствия наступления страхового события предусмотренного договором добровольного страхования, в связи с чем истец обратился в суд.

При обращении в суд, Баширов Н.Р. выражая несогласие с отказом в выплате страхового возмещения, указывает на то обстоятельство, что смерть его отца наступила внезапно, без каких-либо предпосылок ее наступления,    находясь в стабильном состоянии.

    Вместе с тем, судом в ходе рассмотрения дела установлено, что согласно справке о смерти №№, причиной смерти ФИО5 является: <данные изъяты>

    Как усматривается их выписки из амбулаторной карты, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях ГАУЗ <данные изъяты>» на имя ФИО5, последний в период с 01.01.2015 по 16.04.2021 наблюдался в данной медицинской организации и проходил лечение с диагнозом заболевания: «<данные изъяты>». С 04.05.2016 по 11.05.2016 ФИО5 находился на больничном листе с диагнозом: <данные изъяты>. Сопутствующий диагноз: <данные изъяты> (<данные изъяты>) <данные изъяты> Далее с 14.12.2018 по 27.12.2018 ФИО5 проходил стационарное лечение в ГБУЗ «ГКБ №» с диагнозом: <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>. Сопутствующий диагноз: <данные изъяты>

    Как установлено медицинскими документами, лечение по поводу <данные изъяты>. <данные изъяты> у ФИО5 с ДД.ММ.ГГГГ диагноз в представленной документации зафиксирован в 2018 году (стационарное лечение в ГБУЗ «ГКБ №» с 14.12.2018 по 27.12.2018).

    Данные медицинские документы свидетельствуют о том, что на момент заключения договора страхования ФИО5 имел заболевания, по поводу которых он обращался в медицинские учреждения и проходил лечение, в результате наличия которых привело к смерти.

Таким образом, ФИО5 предоставил тем самым недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, введя страховую компанию в заблуждение.

Вместе с тем, согласно п. 12.2.1. Правил страхования ипотечных рисков Страхователь обязан: При заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также представить все необходимые Страховщику документы для оценки риска. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, оговоренные в Заявлении на страхование. Существенными могут быть также признаны сведения и обстоятельства, относящиеся к определению степени риска, если Страховщик докажет, что, зная о таких сведениях и/или обстоятельствах, он никогда бы не принял данный риск на страхование, либо принял бы его на иных условиях.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которые являются приложением к настоящему договору. Заявление по страхованию ФИО5 от 17.06.2020г. по своему правовому смыслу является запросом страховщика в целях определения страхового риска.

На вопросы заявления на страхование по риску смерти, утраты трудоспособности об имеющихся на момент страхования заболеваниях, отклонениях и/или расстройствах здоровья, в том числе и имеющимся заболеваниям деятельности сердца и заболевания сосудистой системы, ФИО5 отвечал отрицательно, проставив соответствующие отметки.

В заявлении на ипотечное страхование от 17.06.2020 при заключении договора истец отрицательно ответил на вопросы о наличии заболеваний, отклонений и/или расстройств здоровья, тем самым введя страховую компанию в заблуждение, представив недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.

Поскольку смерть ФИО5 наступила в результате <данные изъяты>, что исключено из страхового покрытия, обязательств по выплате страхового возмещения у страховщика не возникло.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований Баширову Н.Р. о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, а также производных требований о взыскании штрафа и неустойки суд отказывает.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Баширова Н.Р. к АО «АльфаСтрахование» о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения – отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию Оренбургского областного суда через Центральный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна. Судья:

    В окончательной форме решение принято 18 марта 2022 года