Решение по делу № 2-178/2018 от 15.11.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2018 года                                        г.Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска

в составе председательствующего судьи Бакановой О.А.,

при секретаре Карпий О.В.,

с участием ответчика Королева Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-178/2018 по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к Королев Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец «Газпромбанк» (акционерное общество) (далее по тексту – АО «Газпромбанк») обратился с исковым заявлением к Королеву Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что на основании заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц - сотрудников «зарплатных» организаций между ГПБ (ОАО) и Королевым Л.А. заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО).

Условия кредитного договора регулируются вышеуказанным заявлением, Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) (далее – Условия предоставления кредита), Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), с которыми ответчик ознакомлен в соответствии с п. 9 заявления.

В соответствии с п.1.1. Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт ГПБ (ОАО), на основании которого Банк проводит кредитование счета карты при отсутствии или недостаточности денежных средств на нем (овердрафт) состоит из заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), Условий использования международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифов.

В соответствии с п.1.12, п.2.1. Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) состоит из заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифов.

Указанные документы в совокупности составляют Договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), оформленный в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Королеву Л.А. была выдана международная банковская карта Visa «Classic» с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования с лимитом <данные изъяты> руб., процентная ставка - <данные изъяты> % годовых, неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности. Начиная с даты, указанной в прилагаемом отчете об операциях, в счет погашения задолженности денежных средств не поступало, в связи с чем образовалась задолженность. Общая сумма задолженности по кредитному договору определяется прилагаемым расчетом.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 115689 руб. 12 коп., в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., неустойка <данные изъяты>., судебные расходы.

В судебное заседание истец АО «Газпромбанк», извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представителя не направил, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства не просил. При подаче иска представитель истца Ляликов А.О., действующий на основании доверенности, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Королев Л.А. заявленные исковые требования о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>, процентов в размере <данные изъяты> рублей признал в полном объеме. Одновременно обратился к суду с ходатайством о снижении размера неустойки по основаниям ст. 333 ГК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций АО «Газпромбанк» предоставил Королеву Л.А. кредитную карту Visa «Classic» № с лимитом <данные изъяты> руб. В дальнейшем размер кредитного лимита увеличен до <данные изъяты> рублей.

Согласно заявлению на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) (для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций) процентная ставка за пользование картой – <данные изъяты> % годовых, максимальная сумма кредита – <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита – <данные изъяты> %, максимальный срок кредита – <данные изъяты> год, обязательный платеж (оплата до последнего календарного дня месяца) – <данные изъяты> % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее <данные изъяты> руб. +начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца; неустойка за в связи с наличием просроченной задолженности по кредиту и процентам – <данные изъяты> % в день от суммы задолженности.

Согласно индивидуальным условиям кредитования процентная ставка <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты> %, возможность предоставления кредита предоставляется с даты подписания заявления уполномоченным представителем ГПБ (ОАО), продление срока действия карты и срока предоставления кредита осуществляется в соответствии с договором, заключенным на основании заявления. При переиздании карты на новый срок действия срок предоставления кредита может быть пролонгирован по решению банка на срок действия переизданной карты.

Подписав заявление ДД.ММ.ГГГГ, Королев Л.А. подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта для сотрудников предприятий (организаций), а также в случае заключения договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО) и договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) обязуется неукоснительно исполнять.

По Условиям предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), условия, тарифы и заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, в совокупности составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) между клиентом и банком и являются его неотъемлемой частью. В случае противоречий между условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), положения Условий предоставления физическими лицами кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) имеют преимущественную силу (п. 2.1 Условий).

Договор считается заключенным с даты подписания заявления уполномоченным представителем ГПБ (ОАО) (п. 2.2).

Клиент соглашается с тем, что сумма кредитного лимита рассчитывается исключительно по усмотрению банка, исходя из информации, указанной клиентом в заявлении, а также на основании документов, подтверждающих платежеспособность клиента, и указывает в индивидуальных условиях кредитования (п. 2.6).

При принятии положительного решения о предоставлении кредита банк в установленном порядке, рассчитывает размер кредитного лимита и открывает клиенту счет для учета операций, совершенных за счет предоставленного банком кредита. Расчет суммы кредитного лимита, предоставление кредита и открытие счетов осуществляется в валюте счета карты (п. 3.1.2).

Клиент дает поручение банку в одностороннем порядке изменять кредитный лимит в случае изменения суммы среднемесячных перечислений на счет «Зарплатной» карты, производимых предприятием («зарплатной организацией») в соответствии с договором, заключенным ГПБ (ОАО) и «заработной организацией», работником которой является клиент. Периодичность изменения кредитного лимита определяется банком (п.3.1.3).

В соответствии с п. 3.1.4 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных Банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет карты.

Согласно п. 3.4.3 Условий клиент обязуется производить внесение на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором.

Согласно заявлению сумма обязательного платежа - <данные изъяты> % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее <данные изъяты> руб., плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца.

Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного Банком кредита определен разделом 3.3 Условий предоставления кредита. Размер процентов указан в заявлении. Кроме того, размер процентов, неустойки при возникновении просроченной задолженности определены тарифами.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредитному договору, выдаче кредитной карты ответчику Королеву Е.Л. и ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту подтверждается выпиской по счету банковской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному отчету ответчик первый раз воспользовался картой ДД.ММ.ГГГГ, регулярно ей пользовался до ДД.ММ.ГГГГ (совершена последняя покупка).

Согласно п. 3.4.8 Условий при расторжении по инициативе банка договора банк в течение семи рабочих дней с даты принятия решения о расторжении договора формирует и направляет клиенту выписку-уведомление с указанием суммы и срока погашения общей задолженности по договору. При непогашении общей задолженности по договору установленный выпиской-уведомлением срок задолженности по кредиту и процентам учитывается как просроченная задолженность с даты, следующей за датой погашения установленной в выписке-уведомлении.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось уведомление о прекращении предоставления кредита и расторжении договора, согласно которому общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в срок для погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, указанная задолженность ответчиком не погашена, в связи, с чем истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Королева Е.Л.

Мировым судьей судебного участка № 119 Кировского районного района г. Иркутска ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № 2-1421-2014 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями ответчика судебный приказ был отменен.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил <данные изъяты>., в том числе: просроченная задолженность по кредиту – <данные изъяты> просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., неустойка на сумму не возвращенного в срок кредита и неуплаченных процентов – <данные изъяты>.

Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям принятого сторонами обязательства и фактическим обстоятельствам.

Проверив отчет по кредитной карте Visa «Classic» №, суд находит установленным, что свои обязательства по уплате суммы кредита, процентов за пользование им ответчик исполняет ненадлежащим образом, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием для взыскания с него суммы основного долга <данные изъяты> долга по процентам <данные изъяты>.

Ответчик размер суммы основного долга <данные изъяты>. и долга по процентам <данные изъяты> коп. признал.

    Разрешая требования искового заявления о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>, суд приходит к следующему.

    Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

    Согласно заявлению на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций размер неустойки составляет <данные изъяты> % в день от суммы просроченной задолженности.

    В соответствии с п. 3.3.4 Условий (раздел 3 порядок начисления процентов и неустойки) при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

    Как следует из представленного истцом расчета, неустойка начислялась по ставке <данные изъяты> % годовых, то есть <данные изъяты> % в день. Исследованной выпиской по счету по счету банковской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что ответчик Королев Е.Л. допускал просрочки внесения платежей, в том числе вносил не в полном внесение сумму обязательного платежа, что повлекло начисление неустойки на просроченный основной долг и сумму неуплаченных процентов, составившей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, начисляемой с ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>.

    Стороной ответчика Королевым Е.Л. заявлено ходатайство об уменьшении неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства в соответствии со ст. 333 ГПК РФ.

    В силу ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

    В соответствии с п. 70 данного Постановления по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

    Пунктом 71 Постановления предусмотрено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

    При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

    Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

    Учитывая характер последствий нарушения обязательства, общий размер задолженности, сумму непосредственно начисленных процентов по договору, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера неустойки по кредитному договору.

    Так, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки на сумму не возвращенного в срок кредита и неуплаченных процентов с <данные изъяты>. до <данные изъяты> рублей.

    При таких обстоятельствах суд находит исковые требования АО «Газпромбанк» о взыскании с ответчика Королева Е.Л. задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению частично в сумме 57882,14 рублей, в том числе основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты> рублей.

    Согласно абз. 4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3452,92 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 237, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) - удовлетворить частично.

Взыскать с Королев Л.А. в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57882,14 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 3452,92 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения будет изготовлен 20.01.2018 г.

Председательствующий                                                      О.А. Баканова

Мотивированный текст решения изготовлен 20.01.2018 г.