Решение по делу № 2-652/2024 (2-6844/2023;) от 27.12.2023

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    27 февраля 2024 года                                     г. Улан-Удэ

    Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе судьи Цыденовой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Мункуевой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Копыриной А.О. к САО "Ресо-Гарантия" о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    Копырина А.О. обращаясь в суд с иском, просит обязать САО «Ресо-Гарантия» произвести выплату страхового возмещения в размере 752 000 руб., выплату неустойки в размере 80185,86 руб., выплату штрафа в размере 50% за отказ в выплате страхового возмещения, моральный вред в размере 10000 руб.

    Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. при заключении кредитного договора № с ПАО «Промсвязьбанк» её мать Копырина Е.Д. была включена в список застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования №, заключенного меду ПАО «Промсвязьбанк» и САО «Ресо-Гарантия». В соответствии с п.1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг по программе добровольного страхования «Защита заемщика» № в пользу САО «Ресо-Гарантия» удержано комиссионное вознаграждение в размере 80185,86 руб. Страховым риском по договору страхования является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Период страхования по договору личного страхования начинается с ДД.ММ.ГГГГ г. и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г. Застрахованное лицо не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором застрахованное лицо достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором застрахованному лицу исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств перед банком по кредитному договору. В соответствии с п. 1.2.3 страховая сумма устанавливается: по рискам, указанным в п.1.2.1.1 и 1.2.1.2 заявления в размере 752 000 руб. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования является банк. ДД.ММ.ГГГГ г. Копырина Е.Д. умерла, в связи с чем, истец, как ее дочь обратилась в САО «Ресо-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако случай страховым не признали и в ее адрес направлен отказ от ДД.ММ.ГГГГ г. На ее претензию от ДД.ММ.ГГГГ г., направленную в страховую компанию также направлен отказ от ДД.ММ.ГГГГ г. ДД.ММ.ГГГГ г. финансовым уполномоченным также принято решение об отказе в удовлетворении требований №. Полагает, что отказ страховой кампании и отказ финансового управляющего неправомерны, поскольку ее мать скончалась не в результате заболевания, а в результате «<данные изъяты>. Таким образом, причиной смерти явилось <данные изъяты>, а не заболевание органов. В соответствии с амбулаторной картой, заболевания ЖКТ выявлены у Копыриной Е.Д. только ДД.ММ.ГГГГ г., то есть после заключения договора страхования.

В судебное заседание истец Копырина А.О. не явилась, извещена надлежаще.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Тарасова В.А. исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика САО «Ресо-Гарантия» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Направил письменное возражение на иск.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Как указано в пункте 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО «Промсвязьбанк» и Копыриной Е.Д. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику Копыриной Е.Д. кредит в размере 752000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ г. между Копыриной Е.Д. и СК САО «Ресо-Гарантия» был заключен договор личного страхования № в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в соответствии с условиями договора, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 3 от 02.12.2021, Правилами страхования на случай добровольной потери работы от 02.12.2021 г.

Срок страхования начинается в дату заключения между заявителем и банком договора и заканчивается: в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита № с ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования. установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором застрахованное лицо достигнет возраста 65 лет – в дату предшествующую дню, в котором застрахованному лицу исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств перед банком по кредитному договору. Страховая премия составила 80185,86 руб.

Страховыми рисками являются: 1.2.1.1. установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после его окончания; 1.2.1.2. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевании, произошедших (впервые выявленных)в течение срока страхования.

Страховая сумма устанавливается по рискам, указанным в пунктах 1.1.1.1 и 1.2.1.2 заявления – в размере 752000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ г. Копырина Е.Д. умерла, причина смерти: <данные изъяты> (справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ г.).

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась в САО "РЕСО - Гарантия" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью Копыриной Е.Д. в период действия договора страхования.

В соответствии с ответом САО "РЕСО - Гарантия" от ДД.ММ.ГГГГ г. № Копыриной А.О. отказано в страховой выплате, поскольку заявленный случай является не страховым по данному договору.

ДД.ММ.ГГГГ г. Копыриной А.О. в адрес СК САО «Ресо-Гарантия» направлена претензия с требованием произвести страховую выплату по страховому случаю в связи со смертью застрахованной Копыриной Е.Д.

Из ответа САО "РЕСО - Гарантия" от ДД.ММ.ГГГГ г. № следует, что исходя из п.5.7.17 Правил, не признается страховым случаем смерть, если она произошла в том числе из-за заболеваний печени, почек и ЖКТ. Следствие того, что смерть Копыриной Е.Д. произошла вследствие заболевания почек и ЖКТ, а следовательно, является исключением из страхового покрытия, как указано в п.5.7.17 правил. Правовых оснований для пересмотра ранее изложенного решения не имеется, в связи с чем отказано в удовлетворении заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ г. № в удовлетворении требовании Копыриной А.О. к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано, требования о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления страховой выплаты, штрафа в размере 50% от суммы взысканных денежных средств оставлены без рассмотрения.

Ответчиком и финансовым уполномоченным было истцу отказано в выплате страхового возмещения по п.5.7.17 Правил, в связи с тем, что смерть застрахованного лица произошла вследствие заболеваний почек и ЖКТ.

Согласно п. 5.7 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 3 от 02.12.2021 г., не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, указанные в п. 5.3 настоящих правил, которые произошли следствие заболеваний печени (гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии) и ЖКТ, заболеваний почек.

Согласно протоколу операции от ДД.ММ.ГГГГ г. Копыриной Е.Д. проведено оперативное вмешательство на <данные изъяты>, послеоперационный диагноз: <данные изъяты>.

Из выписки из медицинской документации Копыриной Е.Д., представленной ГБУЗ «Городская поликлиника № 2» следует, что Копыриной Е.Д. установлен диагноз: <данные изъяты> – ДД.ММ.ГГГГ г.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что спорный случай является страховым, поскольку заболевание, послужившее одной из причин смерти застрахованного лица, появилось у Копыриной Е.Д. в период действия договора страхования, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность исполнителя за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за невыполнение условий договора в размере 80185,86 руб.

Вместе с тем, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГПК РФ.

В силу ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, учитывая обстоятельства дела, объем вины с ООО СК «Сбербанк страхование», неисполнение ответчиком принятых обязательств по Соглашению о страховании, также требования разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер неустойки до 30 000 руб.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28 июня 2012 г. № 17 разъяснено, что достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителя. Причинитель морального вреда возмещает его вне зависимости от своей вины.

Поскольку права истца ответчиком были нарушены, учитывая степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей, полагая данную сумму разумной, справедливой, соразмерной фактическим обстоятельствам дела и последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца.

ДД.ММ.ГГГГ г. истец обратилась в СПАО «Ресо-Гарантия» с письменной претензией о выплате страхового возмещения, претензия оставлена без удовлетворения, истец обратился в суд с указанным иском.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с исполнителя за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, установленных законом.

Требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик свои обязательства по выплате страхового возмещения должным образом не исполнил, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за нарушение прав потребителей.

На основании части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 377 500 руб. согласно следующему расчету (752 000 руб. + 3 000 рублей) х 50%.

При этом, определяя размер штрафных санкций, учитывая отсутствие доказательств несоразмерности штрафа и просьбы о его снижении, суд не находит правовых оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Копыриной А.О. к САО "Ресо-Гарантия" о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с САО «Ресо-Гарантия» в пользу Копыриной А.О. страховое возмещение в размере 752 000 руб., неустойку в размере 30 000 руб., штраф в размере 377 500 руб., моральный вред в размере 3 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Судья                                                                                    Н.М.Цыденова