Решение по делу № 2-820/2022 от 10.02.2022

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-820/2022 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

копия дело № 2-820/2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 марта 2022 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Юсуповой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М,

У С Т А Н О В И Л :

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения финансового уполномоченного по тем мотивам, что Резчиков А.А. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств в размере 126067 руб. 52 коп., за предоставленную дополнительную услугу при заключении договора потребительского кредита, а именно подключение сервис-пакета «Финансовая защита». Финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. приняла решение № о частичном удовлетворении требований Резчикова А.А. и взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Резчикова А.А. уплаченной комиссии за подключение к сервису-пакету «Финансовая защита» в размере 124067 руб. 52 коп. за «СМС-оповещение». в связи с несоответствием положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О потребительском кредите (займе), Закона РФ «О защите прав потребителей». Вывод финансового уполномоченного о нарушении Банком п.1 ст.10 ГК РФ и злоупотреблении правом, выразившимися в изменении условий кредитного договора в обход требованиям действующего законодательства неверен, поскольку Банк действовал в соответствии с требованиями статей 420, 421 ГК РФ. Условия о подключении к сервис-пакету. «Финансовая защита» это нестандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Включение в кредитный договор условия о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие. Подключение клиента к услуге «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к данной услуге. Договор займа мог быть заключен и исполнен и без услуги подключения сервис-пакета «Финансовая защита». Услуга подключения сервис-пакета является дополнительной услугой, предлагаемой Банком. Клиент при подключении услуги получает доступ к опциям, которые несут преимущества исключительно для клиента, а не для кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги. В заявлении о выдаче кредита Резчиков А.А. выразил согласие на приобретение услуги «Подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», на момент подписания была предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, предложено не подписывать заявление и не подключать сервис-пакт, если есть возражения по общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам. Даже после подписания всего пакета документов заемщик Резчиков А.А. был вправе в соответствии с отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия подлежала возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательства клиента по погашению кредита в полном объеме. Поскольку Банк не взимал с Резчикова А.А. оплату за пользование сервис-пакетом «Финансовая защита», комиссия была уплачена истцом за подключение сервис-пакета, то оснований для возврата комиссии за подключение сервис-пакета «Финансовая защита» у Банка не имелось. Подписью в заявлении о Подключении к Сервису-пакету «Финансовая защита» 13 августа 2021 года Резчиков А.А. подтвердил тот факт, что подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» ему не навязано, выбрано добровольно. 13 августа 2021 года на основании заявлений Резчиков А.А. произведена оплата стоимости подключения в Сервису-Пакету «Финансовая защита», денежные средства в размере 124067, 52 руб. списаны со счета Резчикова А.А. Кроме того, в период с 13.08.2021 года по 23.08.2021 года истец не обращался в банк с заявлением, предусматривающем его отказ от подключения Сервиса-пакета «Финансовая защита». Истец указывает на то обстоятельство, что Резчиковым А.А. пропущен срок обращения. Услуга «СМС-оповещение по кредиту может оказываться клиентам, заключившим с Банком кредитный договор. За подключение к Услуге банком взимается плата в размере, предусмотренном кредитном договоре и/или Тарифами банка. Внесение платы за подключение к Услуге приравнивается к письменному заявлению клиента на подключение к услуге. Внесение платы за подключение к услуге означает согласие клиента на подключение к услуге. Клиент сам выразил желание подключить данные услуги, согласно заявлению о выдаче кредита от 13 августа 2021 года. Комиссия за подключение к услуге уплачивается единоразово и не зависит от срока действия договора и срока получения услуги по соответствующему договору. В соответствии с п.2.1.1 Договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу «СМС-оповещение» сроком до полного погашения кредита. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 2000 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Услуга смс-информирование по кредиту осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Возможность для отказа от подключения указанных услуг клиенту была предоставлена. На момент обращения Резчикова А.А. с заявлением об отказе от сервис-пакета «Финансовая защита» услуга по подключению была уже фактически оказана. На основании изложенного, заявитель Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) просит отменить решение финансового уполномоченного от 24.01.2022 №

Представитель истца на судебное заседание не явился просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, предоставил возражение на исковое заявление, в котором просил оставить заявление без рассмотрения, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица Резчикова А.А. возражала против удовлетворения иска.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13 августа 2021 года между Резчиковым А.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого РезчиковуА.А. предоставлен кредит в размере 685967 руб. 52 коп., сроком на 745 дней, процентная ставка по кредиту составляет 13,8% годовых.

При заключении кредитного договора Резчиковым А.А. дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по подключению к сервису-пакету «Финансовая защита», а также к услуге «SMS-оповещению» на срок до полного погашения кредита. Оплата дополнительной услуги «Финансовая защита» и услуги по подключению «SMS-оповещению» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 124067 руб. 52 коп. и 2000 руб.

13 августа 2021 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу РезчиковаА.А. перечислены денежные средства в размере 685967 руб. 52коп.

13 августа 2021 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произведено списание денежных средств со счета в общем размере 126067 руб. 52 коп. за услуги по подключению.

По условиям индивидуальных условий кредитного договора в случае заключения кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и РезчиковА.А. заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется (пункт 9); заключение Резчиковым А.А. кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие со всеми его положениями (пункт 14).

В соответствии с пунктами 8.1.14 и 8.1.15 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее также общие условия), являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора, предоставление дополнительной платной услуги в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренными в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно общих условий в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» банк предоставляет Резчикову А.А. следующие возможности: «Изменение даты платежа»; «Пропуск платежа» по кредиту»; «Уменьшение суммы платежа»; «Кредитные каникулы»; «Отказ от взыскания».

Согласно пункту 8.7.16 общих условий клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая защита»).

В соответствии с пунктом 8.7.17 общих условий клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», представив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия договора представления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

2 октября 2021 года Резчиков А.А. направил в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление о возврате денежных средств, удержанных за услуги по подключению.

19 октября 2021 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ответ на заявление сообщил, что заявитель вправе отказаться от услуг по подключению в течении десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

23 декабря 2021 года Резчиков А.А. направил на электронную почту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление, содержащие аналогичные требования. Ответ на заявление не поступил.

Решением финансового уполномоченного от 24 января 2022 года № с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу потребителя услуги Резчикова А.А. взысканы уплаченные денежные средства в размере 124067 руб. 52 коп.

Удовлетворяя требования Резчикова А.А. о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 124067 руб. 52коп., финансовый уполномоченный исходил из того, что подключение сервис-пакета «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, отказу от взыскания), не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг.

Услуга «SMS-оповещение» может оказываться клиентам, заключившим с Банком кредитный договор. За подключение к услуге банком взимается плата в размере, предусмотренном договором.

Суд находит законным и обоснованным решение Финансового уполномоченного о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу потребителя денежных средств в счет платы за услугу «SMS-оповещение».

Согласно ч.1. ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренныхстатьей 1109ГК РФ.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не предоставлены сведения, подтверждающие размер затрат КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за период фактического пользования потребителем услугой «SMS-оповещение».

Согласно п.7.2.2 Общих условий в рамках услуги «SMS-оповещение» КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставляет потребителю следующую информацию: напоминание о сумме и дате предстоящего планового ежемесячного платежа; уведомление о зачислении денежных средств на счет; уведомление о полном погашении кредита; уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору; информацию о подключении потребителя к услуге и об отключения клиента от услуги; иную информацию по счету и/или по кредиту по усмотрению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Услуга «SMS-оповещение» носит длящийся характер, действия КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в рамках данной услуги неразрывно связаны с кредитным договором.

В соответствии с заявлением о заключении кредитного договора стоимость «SMS-оповещение» составляет 2000 руб. и уплачивается единовременно.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщик вправе отказаться от дополнительных в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При таких данных, финансовый уполномоченный верно пришел к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием Услуги «SMS-оповещение», рассчитанный только за период, в котором потребитель пользовался услугой «SMS-оповещение».

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения указанных требованийКБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М., не имелось.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан (подпись) Абдрахманова Л.Н.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Абдрахманова Л.Н.

Решение вступило в законную силу « »_________________2022 года.

РЎСѓРґСЊСЏ: